Как продлить займ в МФО на 25 тысяч рублей, если нет возможности погасить

При этом процедура такого изменения регулируется ст. 452 ГК РФ: соглашение об изменении договора должно быть совершено в той же форме, что и сам договор. Поскольку договор микрозайма обычно заключается в письменной форме (в виде документа или электронного документа), ваше соглашение о продлении срока также должно быть оформлено письменно. На практике это означает необходимость подписать дополнительное соглашение к договору, которым устанавливается новый срок возврата. Если МФО не ответит на ваше предложение в 30-дневный срок (или в иной срок, указанный в предложении), вы не сможете обратиться в суд с требованием о понуждении к продлению, так как это не предусмотрено законом — суд изменяет договор только в исключительных случаях, перечисленных в п. 2 ст. 450 ГК РФ.

1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

1. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 452

Однако Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предоставляет заемщику более конкретный и льготный механизм — право требовать предоставления льготного периода (приостановления исполнения обязательств) при соблюдении определенных условий. Согласно ст. 6.1-2 353-ФЗ, вы можете в любой момент в течение действия договора обратиться к кредитору с требованием о льготном периоде, если размер займа не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ, и ранее условия договора не изменялись по такому требованию. Ваш займ в 25 000 рублей, вероятно, укладывается в установленный лимит (на сегодняшний день он составляет, по общему правилу, 300 000 рублей), а значит, вы имеете право подать такое требование. Льготный период предполагает приостановление исполнения обязательств (в том числе по уплате процентов) на срок до 6 месяцев, что может фактически заменить продление срока займа.

1. Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика
   — Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2

Если вы не сможете договориться о продлении или получить льготный период и допустите просрочку платежа, вступают в действие специальные ограничения на начисление процентов и штрафов, установленные законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В силу ст. 12.1 151-ФЗ, после возникновения просрочки по займу со сроком возврата до одного года (что характерно для микрозаймов), микрофинансовая организация вправе начислять проценты только на непогашенную часть основного долга, и при этом общая сумма процентов не может превышать двукратную сумму непогашенной части займа. Одновременно неустойка (штрафы, пени) может начисляться также только на непогашенную часть основного долга. Эти правила защищают вас от бесконтрольного роста долга.

1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

1. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1

Аналогичные положения содержатся в Законе о защите прав при возврате просроченной задолженности. Согласно ст. 12.1 230-ФЗ, после просрочки микрофинансовая организация может начислять проценты только на непогашенную часть основного долга, и эти проценты перестают начисляться, когда их общая сумма достигает двукратного размера непогашенной части займа. Это означает, что ваш долг не может расти бесконечно: максимальный размер процентов ограничен, и после достижения этого предела МФО вправе взыскивать только основную сумму и фиксированные проценты в пределах этого лимита.

1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за
   — Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 12.1

Общая норма о неустойке (ст. 330 ГК РФ) устанавливает, что неустойка (штраф, пеня) может быть взыскана с должника при неисполнении обязательства, но при этом кредитор не обязан доказывать убытки. Однако в вашем случае эта норма применяется с учетом специального ограничения из ст. 12.1 151-ФЗ — неустойка может начисляться только на непогашенную часть основного долга.

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

1. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 330

При взыскании неустойки вы как заемщик можете воспользоваться правом на ее уменьшение на основании ст. 333 ГК РФ, если предъявленная к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения. Суд вправе уменьшить неустойку, причем для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность (то есть для вас, как физического лица), это возможно даже без специального заявления, хотя на практике лучше его сделать. Таким образом, даже если МФО начислит большие штрафы, вы можете оспорить их размер в суде.

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

1. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 333

Наконец, необходимо учитывать последствия нарушения срока возврата займа. Согласно ст. 14 353-ФЗ, при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это означает, что если вы не договоритесь о продлении и допустите просрочку, МФО может не просто начислять проценты и неустойку, а потребовать сразу всю сумму долга (25 000 рублей) и все начисленные проценты. Поэтому своевременное обращение с предложением о продлении или требованием о льготном периоде критически важно, чтобы избежать досрочного истребования долга.

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
   — Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 14

Таким образом, законодательство предоставляет вам два основных пути для урегулирования ситуации: договорное продление срока (ст. 450, 452 ГК РФ) и требование о льготном периоде (ст. 6.1-2 353-ФЗ). При просрочке вас защищают ограничения на начисление процентов и неустоек (ст. 12.1 151-ФЗ, ст. 12.1 230-ФЗ, ст. 330, 333 ГК РФ). Рекомендуется немедленно обратиться в МФО с письменным заявлением о продлении срока или предоставлении льготного периода, ссылаясь на соответствующие нормы.