В рассматриваемой ситуации гражданин Казахстана, законно находящийся на территории Российской Федерации и имеющий открытый банковский счет в Сбербанке, столкнулся с ограничением использования своей банковской карты. Формальным поводом для блокировки, согласно информации из мобильного приложения, послужила «реструктуризация по данным ЦБ» с одновременным требованием пройти процедуру РПФЛ (расширенную проверку финансового лица). Пользователь настаивает на законности своего пребывания и источников доходов, предполагая, что блокировка связана с технической ошибкой или устаревшей информацией в базах данных Центрального банка или самого банка.
Юридически значимыми факторами здесь являются: а) статус пользователя как иностранного гражданина (нерезидента в валютном и налоговом контексте); б) факт блокировки банковской карты и счета; в) ссылка банка на некую «реструктуризацию» (под которой, вероятно, понимается актуализация данных в рамках требований законодательства о противодействии легализации доходов); г) прямое требование провести углубленную идентификацию клиента (РПФЛ).
Квалификация ситуации лежит в плоскости пересечения нескольких отраслей права: во-первых, это банковское законодательство и законодательство о национальной платежной системе, регулирующее порядок использования банковских карт и обслуживания счетов; во-вторых, это законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), которое уполномочивает кредитные организации отказывать в совершении операций и запрашивать информацию у клиентов, в том числе иностранцев. Банк, как субъект первичного финансового мониторинга, вправе и обязан проводить такие проверки при возникновении подозрений или в рамках регулярной актуализации сведений о клиентах.
Юридически значимым является сам факт запроса банка: если банк инициирует процедуру РПФЛ (которая является, по сути, углубленной проверкой), это означает, что он либо не может однозначно идентифицировать пользователя по имеющимся документам, либо информация о пользователе (например, из баз ФНС, ЦБ или Пенсионного фонда) расходится с той, что была предоставлена клиентом при открытии счета, либо клиент попал в «черные списки» (как ошибочно, так и обоснованно). «Реструктуризация по данным ЦБ» — это неофициальный термин, но он может указывать на обновление банком информации о клиенте в связи с изменениями в справочниках Центробанка (например, при обмене данными с иностранными регуляторами или при верификации документов иностранцев). Ситуация осложняется тем, что пользователь — иностранец: для него процедура РПФЛ может быть более формализованной, включая требование предоставить нотариально заверенные переводы документов, подтверждающих законность нахождения (патент, ВНЖ, миграционная карта, регистрация) и источник средств.
Таким образом, возникшие правоотношения — это отношения между кредитной организацией (Сбербанк) и клиентом-нерезидентом по договору банковского счета и эмиссии банковской карты. Банк, реализуя свои права по контролю и идентификации, временно приостановил обслуживание. Ключевой вопрос для дальнейшего анализа — насколько правомерно и обоснованно банк заблокировал счет, а также каковы точные требования банка к документам для прохождения РПФЛ, так как именно от этого зависит порядок действий по разблокировке.
Блокировка Вашего счета (карты) и требование пройти процедуру РПФЛ, скорее всего, связаны с реализацией банком мер, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ. Ключевой вопрос — является ли блокировка следствием отнесения Вас к группе высокого риска или же следствием обычной проверки в рамках процедур внутреннего контроля.
В первую очередь следует рассмотреть норму, которая прямо регулирует ситуацию отнесения клиента к высокой степени риска и последующую блокировку. Согласно части 1.1 статьи 7.8 Закона № 115-ФЗ, если Вы получили от банка информацию (которая, судя по сообщению в приложении, Вам поступила) о том, что Центральный банк РФ отнес Вас к группе высокой степени риска совершения подозрительных операций, у Вас есть специальное право.
В случае получения заявителем в соответствии с частью шестой статьи 9.1 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" информации об отнесении его Центральным банком Российской Федерации к группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций заявитель при условии, что к нему не применены меры, предусмотренные пунктом 5 статьи 7.7 настоящего Федерального закона, вправе обратиться с заявлением о пересмотре высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций с приложением при необходимости документов и (или) сведений (далее - заявление о пересмотре высокой степени (уровня) риска) в Центральный банк Российской Федерации.
— Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 7.8
Эта норма — Ваш прямой инструмент. Поскольку Вы утверждаете, что работаете официально, все документы легальны и в базе ЦБ ошибка, Вам следует незамедлительно реализовать это право — обратиться в Центральный банк РФ с заявлением о пересмотре степени риска, приложив документы, подтверждающие законный источник доходов и Вашу легальную деятельность. Если банк не применил к Вам более строгие меры, эта процедура является специализированным механизмом для оспаривания именно таких решений на уровне регулятора.
Далее, сама процедура РПФЛ, которую требует банк в приложении, вероятно, является частью обязанности банка по идентификации и обновлению информации о клиенте, установленной Законом № 115-ФЗ. В силу пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ банки обязаны идентифицировать клиента до приема на обслуживание, а также периодически обновлять информацию о нем.
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: 1) до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 , 1.1-1 , 1.2 , 1.4 , 1.4-1 , 1.4-2 , 1.4-4 - 1.4-8 настоящей статьи, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации)
— Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 7
Эта норма обязывает банк проверять данные о Вашем праве на пребывание (проживание) в РФ. То, что карта уже была оформлена, говорит о том, что базовую идентификацию Вы прошли. Однако, если банк усомнился в актуальности этих данных или ему поступил сигнал о несоответствии Ваших данных тем, что есть в базах ЦБ, он вправе (и обязан) запросить их повторно. Процедура РПФЛ, как мы ее понимаем, может быть формой такого запроса на обновление информации. Следовательно, Вам нужно выполнить требование банка: предоставить актуальные документы, удостоверяющие личность и подтверждающие законность пребывания (паспорт, миграционную карту, отрывную часть бланка уведомления о прибытии — если Вы временно проживаете, или вид на жительство — если постоянно).
Кроме того, блокировка банком Вашей карты может быть следствием реализации мер, направленных на противодействие легализации доходов. Пункт 1 статьи 4 Закона № 115-ФЗ устанавливает общие меры, которые банки обязаны применять.
Меры, направленные на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, экстремистской деятельности и финансированию распространения оружия массового уничтожения: 1) организация и осуществление внутреннего контроля; ... 3) обязательный контроль; ... 5) иные меры, принимаемые в соответствии с федеральными законами. 2. Предусмотренный подпунктом 4 пункта 1 настоящей статьи запрет не применяется: 1) в отношении информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества и об отмене данных мер, о приостановлении операции, а также об отказе клиенту в приеме на обслуживание, об отказе в совершении операции, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о расторжении д
— Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 4
Блокировка карты может быть одной из «иных мер» внутреннего контроля, если банк посчитал операции или личность подозрительной. Однако, обратите внимание на оговорку в самом тексте: банк вправе информировать Вас о принятых мерах (как он это и делает, указывая на необходимость РПФЛ). Сама по себе блокировка без законного на то основания недопустима. Ограничения по распоряжению деньгами могут быть только на основании закона или договора. В данном случае, закон (115-ФЗ) дает банку право на такие меры, но только при наличии обоснованных сомнений. Ваша задача — эти сомнения развеять, предоставив документы и данные.
Наконец, если все меры по обращению в банк и в ЦБ не приведут к разблокировке, у Вас есть право на судебную защиту. Статья 15 Закона № 115-ФЗ прямо это предусматривает.
Заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в установленном законом порядке.
— Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 15
Также важно отметить статью 845 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает общий принцип, что банк не вправе произвольно ограничивать Ваше право распоряжаться счетами. Однако, эта норма является общей, а Закон № 115-ФЗ является специальным, который допускает такие ограничения при соблюдении его процедур. Поэтому в данном приоритете именно положения 115-ФЗ. Если банк действовал без предусмотренных законом оснований (например, не было реальных подозрений), Вы сможете ссылаться на ст. 845 ГК РФ в суде.
Статья 845 ГК РФ устанавливает, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3). Блокировка карты без законного основания может нарушать это положение.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 845
Итак, Ваша стратегия:
- Действуйте по процедуре РПФЛ. Предоставьте банку запрашиваемые документы (паспорт, миграционные документы, подтверждение официального трудоустройства). Это обосновано требованием по ст. 7 115-ФЗ.
- Одновременно инициируйте процедуру по ст. 7.8. Подайте в Центральный банк РФ заявление о пересмотре степени риска, указав на ошибку в базе данных и приложив подтверждающие Вашу благонадежность документы.
- Если эти меры не помогут, готовьте обращение в суд на основании ст. 15 115-ФЗ и ст. 845 ГК РФ, чтобы оспорить неправомерное ограничение Вашего права распоряжаться средствами.
Начните с первого шага — это самый быстрый и прямой путь.
