Разъяснение ситуации с требованием страховой компании о предоставлении медицинской документации после смерти застрахованного заемщика
Анализ правового положения наследника как выгодоприобретателя
Вы как наследник застрахованного лица становитесь выгодоприобретателем по договору личного страхования. Согласно Гражданскому кодексу, договор личного страхования в случае смерти застрахованного лица, при котором не назван иной выгодоприобретатель, считается заключенным в пользу его наследников: «>В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица» (Источник: ГК РФ, Статья 934).
1. Обязанности сторон при наступлении страхового случая
Законодательство определяет ограниченный круг ваших обязанностей как выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая (смерти застрахованного) от вас требуется только своевременное уведомление страховщика: «>Страхователь... обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика... Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение» (Источник: ГК РФ, Статья 961).
Обязанность по сбору медицинских доказательств законом на выгодоприобретателя не возложена. Статья 939 ГК РФ действительно позволяет страховщику требовать от выгодоприобретателя выполнения неисполненных страхователем обязанностей, но это касается лишь тех обязанностей, которые объективно существовали и могли быть выполнены. Если ваш отец не обращался за медицинской помощью, не состоял на диспансерном наблюдении, то он и не имел возможности «собрать» несуществующие документы — скрывать ему было нечего.
2. Пределы врачебной тайны и порядок получения медицинских документов после смерти
Врачебная тайна продолжает действовать и после смерти человека: «>Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека» (Источник: Федеральный закон «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», Статья 13).
Однако после смерти гражданина его близкие родственники имеют право на доступ к медицинской документации: «>После смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям… и т.д.)… по их запросу, если гражданин… не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну» (Источник: Федеральный закон «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», Статья 13, пункт 3.1).
Аналогичное положение закреплено в статье 22 того же закона: «>Супруг (супруга), близкие родственники… имеют право получать медицинские документы (их копии) и выписки из них, в том числе после его смерти, если пациент или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.» (Источник: Федеральный закон «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», Статья 22, пункт 5).
Получается два принципиальных вывода. Выдача медицинской документации осуществляется медицинской организацией по вашему запросу, а не по требованию страховой компании. Страховщик не может самостоятельно преодолеть режим врачебной тайны. Более того — он сам связан тайной страхования: «>Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья» (Источник: ГК РФ, Статья 946).
3. Недопустимость перекладывания бремени доказывания на потребителя
Требование страховой компании, возлагающее на вас обязанность предоставить выписку из амбулаторной карты, особенно при объективной невозможности её получения (территориальная удаленность, отсутствие наблюдений отца), подпадает под признаки недопустимого условия. Закон о защите прав потребителей прямо запрещает условия договора, которые: «>устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя» (Источник: Закон РФ «О защите прав потребителей», Статья 16, пункт 2, подпункт 12). Такие условия ничтожны.
Особенность страхования, сопутствующего кредитному договору с потребителем, состоит в том, что на него распространяется законодательство о защите прав потребителей, и договор страхования может рассматриваться как договор присоединения: «>Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения… содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она… не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора» (Источник: ГК РФ, Статья 428, пункт 2).
Смерть от сердечного приступа сама по себе не указывает на сокрытие заболеваний при заключении договора. Страховщик, чтобы отказать в выплате, должен доказать умысел застрахованного, а не просто строить предположения на основании отсутствия какой-либо бумаги.
4. Пределы допустимости отказа в страховой выплате
Страховщик может отказать в выплате только по основаниям, прямо предусмотренным в законе или договоре: «>Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования» (Источник: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Статья 10, пункт 3).
Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или застрахованного: «>Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица» (Источник: ГК РФ, Статья 963, пункты 1 и 3). Смерть от сердечного приступа — явно не умысел. Презумпция добросовестности прямо закреплена в законе: «>Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются» (Источник: ГК РФ, Статья 10, пункт 5).
Если страховщик и после получения всего доступного вам пакета документов (свидетельство о смерти, справка о её причине, свидетельство о праве на наследство) продолжает уклоняться от выплаты, его действия могут квалифицироваться как злоупотребление правом: «>Не допускаются... иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)» (Источник: ГК РФ, Статья 10, пункт 1).
5. Содействие банка-кредитора и особенности прекращения кредитного обязательства
Обязательство по кредиту не прекращается смертью заемщика автоматически, оно переходит к наследникам в пределах стоимости наследственного имущества (статьи 1112, 1175 ГК РФ). Но банк, будучи страхователем по коллективному договору страхования, остается стороной этого договора: «>Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору» (Источник: ГК РФ, Статья 939, пункт 1).
Иными словами, если договор коллективного страхования заключал банк, именно он является страхователем. Вы вправе потребовать от банка содействия в урегулировании страхового случая — запроса необходимых разъяснений, подтверждения отсутствия задолженности на момент смерти, предоставления копии договора страхования и правил страхования.
6. Сроки исковой давности и механизмы защиты прав
Общий срок для защиты ваших прав составляет три года: «>Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса» (Источник: ГК РФ, Статья 196, пункт 1). Течение срока начинается с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права (например, с даты получения письменного отказа страховщика в выплате).
Иск можно подать по месту вашего жительства как потребителя: «>Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту... жительства или пребывания истца» (Источник: Закон РФ «О защите прав потребителей», Статья 17, пункт 2). При этом потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины.
7. Рекомендации
Первое. Направьте в страховую компанию письменную претензию. Укажите, что смерть застрахованного подтверждена свидетельством о смерти, справкой о причине смерти; медицинские документы, которых нет, вы физически предоставить не можете. Сошлитесь на статью 16 Закона о защите прав потребителей, не допускающую возложения на потребителя обязанности по доказыванию обстоятельств, бремя которых лежит на страховщике.
Второе. Самостоятельно запросите в медицинском учреждении по месту смерти (или по месту жительства) отца выписку или справку о том, что он не состоял на диспансерном учете и не обращался за медицинской помощью — такой документ не будет содержать врачебной тайны. Приложите к запросу копии свидетельства о смерти и документов, подтверждающих родство.
Третье. Если банк был страхователем, направьте ему отдельное заявление с требованием предоставить копии договора коллективного страхования, правил страхования и оказать содействие в урегулировании убытка.
Четвертое. При сохранении отказа страховщика обращайтесь к финансовому уполномоченному (омбудсмену) либо непосредственно в суд с иском о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя и компенсации морального вреда.
Пятое. До разрешения спора со страховщиком вы вправе заявить банку о приостановлении начисления процентов на остаток долга, поскольку причиной просрочки явилось не ваше бездействие, а затягивание страховой выплаты.
Помните: отказ страховой компании, мотивированный исключительно отсутствием выписки из амбулаторной карты, которую вы объективно не можете получить, не основан на законе и может быть успешно оспорен. При грамотном процессуальном поведении страховая выплата будет взыскана, а с учетом штрафных санкций по Закону о защите прав потребителей — в увеличенном размере.
Если ситуация не разрешится в досудебном порядке, настоятельно рекомендую обратиться к адвокату, специализирующемуся на страховых спорах и защите прав потребителей, для подготовки полноценного искового заявления.
