Наследование с долгами: отвечает ли несовершеннолетняя дочь по кредитам отца и можно ли погасить долги за счёт проданной квартиры

Обязаны ли несовершеннолетняя наследница (через опекуна) платить долги отца наравне со старшими детьми

Долги наследодателя входят в наследственную массу, поэтому наследуются всеми принявшими наследство наследниками независимо от возраста и способа принятия наследства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Статья 1113. Открытие наследства Наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина. Статья 1114. Время открытия наследства 1. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда. (В редакции Федерального закона от 30.03.2016 № 79-ФЗ) 2. Граждане, умершие в один и тот же день, считаются в целях наследственного правопреемства умершими одновременно и не наследуют друг после друга, если момент смерти каждого из таких граждан установить невозможно.
— ст. 1112 ГК РФ, п. 2

Кредиты и другие обязательства — это «имущественные обязанности», которые входят в состав наследства наряду с квартирой, автомобилем и гаражом. Несовершеннолетняя дочь наследует их в полном объёме наравне со старшими детьми.

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
   — п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Каждый наследник, включая дочь 15 лет, отвечает по долгам отца солидарно, но строго в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Это означает, что дочь 15 лет отвечает только той частью наследства (квартиры, машины, гаража), которую она получит (примерно 1/3), и своим личным имуществом и имуществом опекуна за долги отца не отвечает. Если её доля неделимого имущества стоит меньше суммы долгов — она выплатит лишь в пределах стоимости своей доли.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Смерть должника не прекращает обязательства по кредитным договорам — наследник становится должником со дня открытия наследства. Предел ответственности определяется рыночной стоимостью перешедшего имущества на день открытия наследства.

Будьте внимательны: если дочь 15 лет на день смерти отца была зарегистрирована и проживала с ним (например, в той самой квартире), она могла фактически принять наследство без подачи заявления нотариусу, и тогда она автоматически становится солидарным должником по кредитам.

1. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
   — п. 2 ст. 1153 ГК РФ

Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, за исключением названных в пункте 2 настоящей статьи, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя. Сделка, совершенная таким несовершеннолетним, действительна также при ее последующем письменном одобрении его родителями, усыновителями или попечителем. 2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя: 1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами; 2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности; 3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими; (В редакции Федерального закона от 30.12.2012 № 302-ФЗ) 4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса. По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах. 3. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно несут имущественную ответственность по сделкам, совершенным ими в соответствии с пунктами 1 и 2 настоящей статьи. За причиненный ими вред такие несовершеннолетние несут ответственность в соответствии с настоящим Кодексом. 4.
— п. 1 ст. 26 ГК РФ

Если дочь зарегистрирована по месту жительства отца и продолжает жить в унаследованной квартире, это может расцениваться как фактическое принятие наследства (вступление во владение), со всеми вытекающими долговыми последствиями. При этом даже при отказе от наследства постановка вопроса иная — см. следующий блок. Законным представителем (опекуном/родителем) дочери 15 лет, который будет действовать от её имени в наследственном деле и решать вопрос о принятии/отказе, является её мать (или лицо, назначенное опекуном).

Вывод: Да, если дочь 15 лет примет наследство (в том числе путём фактического проживания в унаследованной квартире), она отвечает по кредитным долгам отца наравне со старшими детьми, но только в пределах стоимости доставшегося ей наследственного имущества (≈ её 1/3 доли). Ни опекун, ни сама дочь своим личным имуществом сверх наследства за долги отца не отвечают. Если ясно, что долги существенно превышают стоимость наследства, дочери целесообразно отказаться от наследства через орган опеки (см. следующий блок).

Особый порядок отказа несовершеннолетней наследницы от наследства (при превышении долгов над активами)

Если долги перед банками превышают стоимость наследственного имущества, для несовершеннолетней наследницы правильным решением может быть отказ от наследства. Но в отличие от взрослых наследников, которые отказываются свободно, для несовершеннолетнего отказ допускается только с предварительного разрешения органа опеки и попечительства.

1. Отказ от наследства в случае, когда наследником является несовершеннолетний, недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин, допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства.
   — п. 4 ст. 1157 ГК РФ

Отказ от наследства от имени дочери 15 лет может совершить её законный представитель (мать/опекун), но только с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Без такого разрешения нотариус не примет отказ от имени несовершеннолетней. Орган опеки выдаст разрешение, если установит, что отказ соответствует интересам ребёнка (например, когда долги существенно превышают стоимость наследуемого имущества). Если орган опеки разрешение не даст, отказ невозможен — и тогда дочь отвечает по долгам в пределах стоимости полученного наследства.

1. Опекун не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель - давать согласие на совершение сделок по отчуждению, в том числе обмену или дарению имущества подопечного, сдаче его внаем (в аренду), в безвозмездное пользование или в залог, сделок, влекущих отказ от принадлежащих подопечному прав, раздел его имущества или выдел из него долей, а также любых других действий, влекущих уменьшение имущества подопечного.
   — п. 2 ст. 37 ГК РФ

Также важно: если дочь уже приняла наследство (пусть даже фактически), её отказ от имущества, входящего в наследственную массу, и любые действия, влекущие уменьшение её имущества, требуют согласия органа опеки. Это же согласие понадобится, если впоследствии решат продавать квартиру, где есть доля несовершеннолетней.

Вывод: Дочь 15 лет может отказаться от наследства и тем самым избежать долгов, но только через законного представителя и только с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Орган опеки оценит, отвечает ли отказ интересам ребёнка. Если долги превышают стоимость наследства, это веский довод для разрешения на отказ. Без согласия опеки отказ от имени несовершеннолетней невозможен, и она будет отвечать в пределах стоимости доставшегося наследства.

Допустимо ли погасить долги банкам деньгами от продажи унаследованной квартиры

Да, это допустимо и является обычной практикой: после вступления в наследство наследники становятся собственниками квартиры и вправе её продать, а вырученные средства направить на погашение кредитных долгов отца. Важны две оговорки.

Во-первых, продать квартиру можно только после оформления наследственных прав (свидетельства о праве на наследство), до этого у наследников нет права собственности на неё. Продажа относится к солидарным долгам в пределах стоимости наследства — деньги от продажи идут на расчёты с кредиторами.

Во-вторых, если в унаследованной квартире будет доля несовершеннолетней дочери, её отчуждение (продажа) потребует предварительного разрешения органа опеки и попечительства, поскольку это сделка, влекущая уменьшение имущества подопечного.

1. Опекун не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель - давать согласие на совершение сделок по отчуждению, в том числе обмену или дарению имущества подопечного, сдаче его внаем (в аренду), в безвозмездное пользование или в залог, сделок, влекущих отказ от принадлежащих подопечному прав, раздел его имущества или выдел из него долей, а также любых других действий, влекущих уменьшение имущества подопечного.
   — п. 2 ст. 37 ГК РФ

Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, за исключением названных в пункте 2 настоящей статьи, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя. Сделка, совершенная таким несовершеннолетним, действительна также при ее последующем письменном одобрении его родителями, усыновителями или попечителем. 2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя: 1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами; 2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности; 3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими; (В редакции Федерального закона от 30.12.2012 № 302-ФЗ) 4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса. По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах. 3. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно несут имущественную ответственность по сделкам, совершенным ими в соответствии с пунктами 1 и 2 настоящей статьи. За причиненный ими вред такие несовершеннолетние несут ответственность в соответствии с настоящим Кодексом. 4.
— п. 1 ст. 26 ГК РФ

Продажа квартиры с долей несовершеннолетней возможна лишь с предварительного согласия органа опеки (напр., если взамен приобретается равноценное жильё или средства зачисляются на счёт ребёнка). Продажу всей квартиры, где у дочери 15 лет есть доля, самостоятельно (без опеки) совершить нельзя; сделка без разрешения органа опеки может быть признана недействительной.

Обратите также внимание: при продаже унаследованной недвижимости до истечения минимального срока владения может возникать обязанность уплатить НДФЛ с дохода (для наследства минимальный срок владения равен 3 годам — пп. 1 п. 3 ст. 217.1 НК РФ), поэтому при расчёте «хватит ли денег на погашение долгов» учитывайте и возможный налог с продажи.

Запрета направлять деньги от продажи именно на погашение долгов наследодателя нет — напротив, погашение долгов наследодателя прямо названо одним из действий, свидетельствующих о принятии наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Если же наследники не захотят платить, кредиторы вправе взыскать долг в пределах стоимости наследственного имущества и через суд (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

1. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками
   — п. 3 ст. 1175 ГК РФ

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Вывод: Да, долги банкам можно погасить из средств от продажи унаследованной квартиры. Для этого сначала нужно вступить в наследство и оформить право собственности (в т.ч. отказаться от наследства для несовершеннолетней — только с разрешения опеки). Если в квартире есть доля дочери 15 лет, продажа требует предварительного согласия органа опеки. Расчёт «хватит ли продажной цены на долги» следует вести с учётом возможного НДФЛ с продажи и с учётом того, что ответственность каждого наследника ограничена стоимостью его доли. Если квартира обременена ипотекой (залогом банка), схема несколько сложнее — кредитор вправе требования к наследникам по ст. 1175 ГК РФ.

Денежные последствия: проценты и просрочка при погашении долгов отца из наследства

Важно понимать, что долг по кредитам «не замораживается» со смертью должника — после открытия наследства наследник (в т.ч. несовершеннолетняя через опекуна) становится должником, и за просрочку платежей продолжают начисляться проценты и иные санкции вплоть до уплаты.

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 (проценты с наследника)

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если наследники затягивают с погашением кредитов после истечения времени, необходимого для принятия наследства, кредиторы вправе взыскать основной долг и проценты по ст. 395 ГК РФ (а при наличии договорной неустойки — и её). Проценты со дня открытия наследства взимаются уже с наследника, а не с наследодателя. Поэтому для расчёта «хватит ли денег от продажи квартиры на долги» важно учитывать нарастающие проценты.

Вывод: Погашать долги стоит своевременно, поскольку после открытия наследства проценты по просроченным обязательствам продолжают начисляться (на наследника), увеличивая общий размер долга. Деньги от продажи квартиры можно направить на погашение основного долга и процентов; пределом ответственности каждого наследника остаётся стоимость его доли в наследстве.

Как кредиторы (банки) могут взыскать долг с наследников

Солидарная ответственность означает, что банк вправе предъявить требование как ко всем наследникам вместе, так и к любому из них (в том числе через суд и исполнительное производство).

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
— ст. 323 ГК РФ, п. 1

Банк может потребовать исполнения обязательства от любого из наследников, притом полностью (в пределах, разумеется, стоимости перешедшего к нему имущества по ст. 1175 ГК РФ), а не только «его доли долга». Это значит, что старшие дети могут оказаться обязанными погасить долг, который «причитается» на долю, в т.ч. если дочь 15 лет откажется от наследства. При этом исполнительное производство обращается в пределах стоимости унаследованного имущества, а не на личное имущество наследников (ст. 1175, п. 61 Пленума ВС № 9).

1. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками
   — п. 3 ст. 1175 ГК РФ

Кредиторы предъявляют требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности; до принятия наследства — к наследственному имуществу через нотариуса. Это задаёт и временные рамки, в которые банкам нужно заявить свои претензии.

Вывод: Банк вправе взыскать долг через суд с любого из наследников (в т.ч. полностью в пределах стоимости наследства), а несоразмерно «распределять» долг между тремя детьми. Поскольку отвечают они солидарно, но каждый — только имуществом, полученным по наследству, важно либо погасить долг из продажи квартиры, либо (для дочери 15 лет) решить вопрос об отказе от наследства через орган опеки.