Страховая выплата по полису с выгодоприобретателем «все наследники»: как распределяется между наследниками с разными долями

Входит ли страховая выплата в состав наследства

Ключевой вывод: страховая сумма по договору личного страхования, где выгодоприобретателем указаны «все наследники», не входит в состав наследства и не делится между наследниками в порядке наследования через нотариуса и свидетельство о праве на наследство. Право на выплату возникает у выгодоприобретателей непосредственно из договора страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
— п. 1 ст. 934 ГК РФ

В вашем случае в полисе прямо назван выгодоприобретатель — «все наследники», поэтому право на получение страховой суммы принадлежит именно этим лицам, а не входит в наследственную массу. Право на страховую выплату бабушка при жизни не «оформила» в собственность — это право возникло у выгодоприобретателей напрямую на основании договора страхования.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
— ст. 1112 ГК РФ

Страховая сумма не является имуществом, «принадлежавшим наследодателю на день открытия наследства», — при её наличии (назначенный выгодоприобретатель) она выпадает из наследственной массы. Это означает важное последствие: на страховую выплату не распространяются правила о наследственных долях, указанных в свидетельстве о праве на наследство, и на неё не может претендовать «по наследству» тот, кто не является выгодоприобретателем по полису.

Вывод: страховая выплата выплачивается напрямую выгодоприобретателям страховщиком, минуя наследственную массу и нотариуса. Доли, указанные в свидетельстве о праве на наследство (половина квартиры, четверть и т.д.), сами по себе не определяют доли в страховой выплате.

В каких долях распределяется выплата между наследниками

Формулировка «все наследники» в полисе определяет круг выгодоприобретателей (все лица, являющиеся наследниками бабушки), но не определяет их доли в страховой сумме. При множественности кредиторов (нескольких выгодоприобретателей), когда доли в обязательстве не установлены, применяется общее правило — выплата делится поровну.

Если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.
— ст. 321 ГК РФ

Поскольку в страховом полисе доли выгодоприобретателей не распределены (написано лишь «все наследники» без указания долей), каждый из наследников-выгодоприобретателей имеет право требовать выплату в равной доле с другими. Правило о равных долях здесь применяется именно потому, что ни из закона, ни из условий договора страхования не вытекает иное распределение.

Однако следует понимать отраслевой нюанс: сами «наследники» как термин в наследственном праве наследуют по закону в равных долях в рамках одной очереди.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).
— п. 2 ст. 1141 ГК РФ

Важно не смешивать два понятия. Доли в свидетельстве о праве на наследство (половина квартиры у одного, четверть у другого) отражают, как разделено конкретное имущество и права на него между наследниками. Страховая выплата — это самостоятельное имущественное благо, возникающее у выгодоприобретателей по страховому договору, а не по наследству. Поэтому различия в долях на квартиру и прочее имущество сами по себе не определяют долю в страховой сумме.

Вывод: при формулировке «все наследники» без указания долей страховая сумма делится между всеми наследниками-выгодоприобретателями в равных долях (поровну), если иное прямо не предусмотрено договором страхования или правилами страхования конкретной компании. Если правила страхования страховщика или условия полиса содержат указание на распределение пропорционально наследственным долям либо иное — применяется то, что прямо написано в договоре.

Порядок получения выплаты и действия при отказе страховщика

Выгодоприобретатели обращаются за выплатой напрямую к страховщику, а не к нотариусу. Для получения выплаты каждому наследнику-выгодоприобретателю следует подать страховщику заявление о страховой выплате с приложением: свидетельства о смерти застрахованной, страхового полиса, документов, подтверждающих статус наследника (свидетельство о праве на наследство или, до его получения, справка нотариуса об открытии наследственного дела), а также документы по запросу страховщика, предусмотренные его правилами страхования.

Страховщик в силу п. 1 ст. 934 ГК РФ обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретателю, названному в договоре, при наступлении страхового случая (смерть застрахованного лица).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
— п. 2 ст. 934 ГК РФ

Обратите внимание на основание освобождения страховщика от выплаты: по общему правилу страховщик не освобождается от страховой суммы при смерти застрахованного вследствие самоубийства, если договор действовал не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ). Это важно проверить по обстоятельствам смерти бабушки, если страховщик попытается отказать по такому основанию.

Если страховщик отказывает в выплате или выплачивает не в тех долях, что вы считаете верными, спор разрешается в суде общей юрисдикции (иск о взыскании страховой суммы). Такой спор — имущественный, вытекающий из договора страхования жизни гражданина-потребителя; по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (страховщика) либо, как спор с участием потребителя, по выбору истца — по месту жительства истца (альтернативная подсудность по Закону РФ «О защите прав потребителей»). При цене иска до 50 000 рублей дело подсудно мировому судье, свыше — районному суду.

До обращения в суд целесообразно направить страховщику письменную претензию, поскольку к спорам из договоров личного страхования применяется законодательство о защите прав потребителей, включая возможность взыскания неустойки и штрафа за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке.

Вывод: обращаться следует к страховщику с заявлением о выплате каждому выгодоприобретателю; при отказе — иск в суд общей юрисдикции (мировой судья до 50 000 руб., районный суд свыше этой суммы), с соблюдением предварительного претензионного порядка для целей получения штрафа как потребителю.

Денежные последствия просрочки и ответственность страховщика

Если страховщик задерживает выплату или необоснованно отказывает в ней, выгодоприобретатели вправе применить меры ответственности. Базовая норма — проценты за пользование чужими денежными средствами при просрочке денежного обязательства.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Однако в отношениях добровольного личного страхования, заключённого гражданином для личных нужд, применяется Закон о защите прав потребителей, и при заявлении требования о неустойке по ст. 28 ЗоЗПП она исчисляется от размера страховой премии, а не от суммы выплаты.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка − исчислению в зависимости от размера страховой премии. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 26 января 2016 г. № 11-КГ15-34 В настоящее время надлежит руководствоваться пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому в случае, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на 37 которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ). 17. Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии. К. обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения. При рассмотрении дела судом установлено, что 15 июля 2014 г. между ООО «К.Э.Ц.»
— п. 16 Обзора судебной практики ВС РФ от 27.12.2017

Важный практический вывод из этой позиции ВС РФ: взыскивается либо неустойка по ст. 28 ЗоЗПП (исчисляемая от страховой премии, не более её размера), либо проценты по ст. 395 ГК РФ — одновременное применение не допускается (п. 4 ст. 395 ГК РФ). Выгодоприобретателю при обращении в суд стоит выбрать меру, которая даёт больший результат исходя из конкретных сумм премии и задержки, определившись с требованием в иске. Кроме того, как потребитель он вправе требовать компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и штраф за отказ удовлетворить требования добровольно (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).

Вывод: при просрочке страховщик несёт гражданско-правовую ответственность — проценты по ст. 395 ГК РФ либо неустойка по ст. 28 ЗоЗПП (от страховой премии), а также компенсация морального вреда и штраф как в пользу потребителя; одновременное взыскание неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ не допускается.