Право на страховые выплаты при гибели отца, если в договоре указан выгодоприобретатель

Право на страховую выплату по указанию в договоре

Ключевой вопрос — вид договора страхования. Если договор является обязательным государственным страхованием жизни и здоровья военнослужащего (ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ), то круг выгодоприобретателей при гибели застрахованного исчерпывающе установлен законом:

Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию (далее - выгодоприобретатели) являются застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица следующие лица: супруга (супруг), состоявшая (состоявший) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица; дедушка и (или) бабушка застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее трех лет в связи с отсутствием у него родителей; отчим и (или) мачеха застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее пяти лет; несовершеннолетние дети застрахованного лица, дети застрахованного лица старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, его дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях , на день гибели (смерти) застрахованного лица, его дети в возрасте до 23 лет, прекратившие образовательные отношения
— п. 3 ст. 2 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ

В этот закрытый перечень входят только «несовершеннолетние дети», «дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до 18 лет» и «дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся очно». Вам 28 лет, и вы (при отсутствии данных об инвалидности и очном обучении до 23 лет) не относитесь к выгодоприобретателям по обязательному государственному страхованию — указание вас в договоре ОГС правового значения не имеет, поскольку перечень императивен.

Однако если речь идёт о добровольном договоре личного страхования (гл. 48 ГК РФ), правила иные — право на выплату принадлежит прямо названному в договоре лицу:

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
— п. 1 ст. 934 ГК РФ

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников
— п. 2 ст. 934 ГК РФ

Поскольку вы указаны выгодоприобретателем в договоре и являетесь застрахованным отцом лицом (сыном, застрахованным в договоре личного страхования его жизни), и вы не застрахованное лицо — договор в вашу пользу по п. 2 ст. 934 мог быть заключён лишь с письменного согласия отца (застрахованного). Если такое согласие было дано (а раз отец сам указал вас выгодоприобретателем — оно есть), вы вправе получить страховую сумму по добровольному договору личного страхования.

Вывод: право на страховую выплату по договору напрямую зависит от его вида. По обязательному государственному страхованию (52-ФЗ) вы как совершеннолетний сын не являетесь выгодоприобретателем — выплату получит супруга. По добровольному договору личного страхования, где вы названы выгодоприобретателем с согласия отца, вы имеете право на страховую сумму и обращаетесь за ней к страховщику.

Право на единовременные выплаты (5 млн и 3 млн) членам семьи погибшего

Государственные единовременные выплаты производятся членам семьи погибшего военнослужащего — категория «членов семьи» определяется законом закрытым перечнем:

1. дети, не достигшие возраста 18 лет, или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, дети, достигшие возраста 18 лет и завершившие обучение по образовательным программам основного общего или среднего общего образования в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, на период до 1 сентября года, в котором завершено указанное обучение, а также дети, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения, - до окончания обучения, но не более чем до достижения ими возраста 23 лет
   — п. 3 ч. 11 ст. 3 ФЗ от 07.11.2011 № 306-ФЗ

В перечень членов семьи (п. 3 ч. 11 ст. 3 ФЗ № 306-ФЗ) входят лишь дети до 18 лет, дети-инвалиды (инвалидность до 18 лет) и дети до 23 лет, обучающиеся очно. Вам 28 лет — по общему правилу вы не относитесь к членам семьи для целей единовременного пособия по ч. 8 ст. 3 ФЗ № 306-ФЗ:

членам семьи погибшего (умершего) военнослужащего или гражданина, проходившего военные сборы, или гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, выплачивается в равных долях единовременное пособие в размере 3 000 000 рублей. (В редакции федеральных законов от 04.11.2022 № 419-ФЗ, от 25.12.2023 № 639-ФЗ)
— ч. 8 ст. 3 ФЗ от 07.11.2011 № 306-ФЗ

Размер единовременной выплаты по Указу Президента № 98 (5 млн руб.) также приурочен к категории «членов семьи», определяемой по той же ч. 11 ст. 3 № 306-ФЗ:

в случае гибели (смерти) военнослужащих, лиц, проходящих службу в войсках национальной гвардии Российской Федерации и имеющих специальное звание полиции, принимавших участие в специальной военной операции, военнослужащих, выполнявших специальные задачи на территории Сирийской Арабской Республики, либо смерти указанных военнослужащих и лиц до истечения одного года со дня их увольнения с военной службы (службы), наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных ими при исполнении обязанностей военной службы (службы), членам их семей осуществляется единовременная выплата в размере 5 млн. рублей в равных долях. При этом учитывается единовременная выплата, осуществленная в соответствии с подпунктом "б" настоящего пункта. Категории членов семей определяются в соответствии с частью 12 статьи 12 Федерального закона от 19 июля 2011 г. № 247-ФЗ "О социальных гарантиях сотрудникам органов внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и частью 11 статьи 3 Федерального закона от 7 ноября 2011 г. № 306-ФЗ "О денежном довольствии военнослужащих и предоставлении им отдельных выплат". При отсутствии членов семей единовременная выплата осуществляется в равных долях совершеннолетним детям указанных военнослужащих
— подп. «а» п. 1 Указа Президента РФ от 05.03.2022 № 98

Как следует из цитаты, выплата 5 млн производится «членам их семей» в равных долях, а «при отсутствии членов семей» — совершеннолетним детям военнослужащего. В вашей ситуации член семьи (супруга) есть, поэтому 5 млн выплачиваются супруге как члену семьи; к вам как к совершеннолетнему сыну очередь на выплату переходит только при отсутствии членов семьи (которых здесь, поскольку есть супруга, не наблюдается).

Вывод: ни единовременное пособие 3 млн (ч. 8 ст. 3 № 306-ФЗ), ни единовременная выплата 5 млн (Указ № 98) вам как 28-летнему сыну не причитаются, поскольку вы не входите в закрытый перечень членов семьи погибшего. Эти выплаты получит супруга — при условии её нахождения с отцом в зарегистрированном браке на день гибели. На совершеннолетних детей выплата переходит лишь при полном отсутствии членов семьи (супруги, родителей и т.д.), чего в вашем случае нет.

Наследование имущества погибшего

Независимо от страховых и единовременных выплат, вы — сын погибшего, а значит наследник первой очереди по закону наравне с супругой:

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 2. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
— п. 1 ст. 1142 ГК РФ

Если завещания нет, наследство отца (имущество, денежные вклады и т.д.) делится между наследниками первой очереди поровну — между вами и супругой (при наличии ещё родителей отца — и на них).

Обратите внимание: страховые суммы по договору добровольного личного страхования, выплачиваемые вам как выгодоприобретателю, в наследственную массу не входят и делению между наследниками не подлежат — они причитаются лично вам на основании договора.

Наследство принимается в течение шести месяцев со дня открытия наследства:

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина
— п. 1 ст. 1154 ГК РФ

В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки. (В редакции федеральных законов от 02.07.2013 № 165-ФЗ, от 31.07.2025 № 317-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 11.06.2008 № 86-ФЗ) 5. При наличии между страховщиком и выгодоприобретателем спора о праве на получение страховых выплат при наступлении страхового случая, указанного в абзаце третьем или четвертом пункта 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, страховщик обязан в 30-дневный срок письменно уведомить выгодоприобретателя о наличии такого спора и обратиться в суд с соответствующим иском в целях установления обстоятельств наступления страхового случая. Если по иску страховщика судом не установлены обстоятельства наступления страхового случая, указанного в абзаце третьем или четвертом пункта 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, страховщик в 5-дневный срок со дня вступления решения суда в законную силу обязан произвести выплату страховой суммы.
— п. 4 ст. 11 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ

Вывод: вы обязаны принять наследство в 6-месячный срок (подать заявление нотариусу по месту открытия наследства), поскольку вы — наследник первой очереди наравне с супругой. Страховые суммы, причитающиеся вам лично как выгодоприобретателю по добровольному договору, в наследственную массу не входят.

Процедура и ответственность страховщика

Если договор является добровольным личным страхованием и вы — выгодоприобретатель, при отказе или задержке выплаты страховщик несёт ответственность. По обязательному государственному страхованию закон прямо устанавливает неустойку за просрочку:

В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки. (В редакции федеральных законов от 02.07.2013 № 165-ФЗ, от 31.07.2025 № 317-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 11.06.2008 № 86-ФЗ) 5. При наличии между страховщиком и выгодоприобретателем спора о праве на получение страховых выплат при наступлении страхового случая, указанного в абзаце третьем или четвертом пункта 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, страховщик обязан в 30-дневный срок письменно уведомить выгодоприобретателя о наличии такого спора и обратиться в суд с соответствующим иском в целях установления обстоятельств наступления страхового случая. Если по иску страховщика судом не установлены обстоятельства наступления страхового случая, указанного в абзаце третьем или четвертом пункта 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, страховщик в 5-дневный срок со дня вступления решения суда в законную силу обязан произвести выплату страховой суммы.
— п. 4 ст. 11 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ

Поскольку по ОГС вы не выгодоприобретатель, эта неустойка адресована супруге (выгодоприобретателю по ОГС), а не вам. По добровольному договору ответственность определяется ГК РФ и условиями договора — при необоснованном отказе страховщика вы вправе обратиться в суд (общая подсудность, иск к страховой организации).

Вывод: по добровольному договору при отказе в выплате обращайтесь с претензией к страховщику, затем в суд. По ОГС право на выплату и связанную с ней неустойку имеет супруга как выгодоприобретатель.

Налогообложение страховых выплат

Страховые выплаты, полученные вами по договору личного страхования, в общем случае не образуют налогооблагаемого дохода:

При определении налоговой базы учитываются доходы, полученные налогоплательщиком в виде страховых выплат, за исключением выплат, полученных: 1) по договорам обязательного страхования, осуществляемого в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; 2) по договорам добровольного страхования жизни
— п. 1 подп. 1 ст. 213 НК РФ

Выплаты по обязательному государственному страхованию освобождаются от НДФЛ (подп. 1), выплаты по договорам добровольного страхования жизни — по подп. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ, если иное не предусмотрено законом (в случае смерти застрахованного налог не взимается). Следовательно, получаемые вами страховые суммы налогом на доходы физических лиц облагаться не будут.

Вывод: страховая выплата, полученная вами как выгодоприобретателем, НДФЛ не облагается и не требует подачи налоговой декларации.

Процедура оформления выплат и принятия наследства

Принятие наследства. Место открытия наследства и способ его принятия установлены ГК РФ:

Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (статья 20). Если последнее место жительства наследодателя, обладавшего имуществом на территории Российской Федерации, неизвестно или находится за ее пределами, местом открытия наследства в Российской Федерации признается место нахождения такого наследственного имущества. Если такое наследственное имущество находится в разных местах, местом открытия наследства является место нахождения входящих в его состав недвижимого имущества или наиболее ценной части недвижимого имущества, а при отсутствии недвижимого имущества - место нахождения движимого имущества или его наиболее ценной части. Ценность имущества определяется исходя из его рыночной стоимости
— ст. 1115 ГК РФ

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять завещания в соответствии с пунктом 1 статьи 1127 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 03.04.2023 № 101-ФЗ) Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется. 2. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства
— ст. 1153 ГК РФ, п. 1

Следовательно, для принятия наследства в 6-месячный срок (ст. 1154 ГК РФ) подайте нотариусу по последнему месту жительства отца заявление о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если последнее место жительства неизвестно, обратитесь к нотариусу по месту нахождения имущества отца. К заявлению приложите свидетельство о смерти, документы о родстве (свидетельство о рождении), справки о месте жительства погибшего.

Страховая выплата по добровольному договору: обратитесь к страховщику с заявлением о выплате, представив договор страхования, свидетельство о смерти, документы о гибели при исполнении боевой задачи и документы, подтверждающие ваш статус выгодоприобретателя.

Если супруга уже оформила выплаты: распределение наследственной доли вы вправе оспорить (в том числе при пропуске срока — через ст. 1155 ГК РФ), но единовременные выплаты членам семьи, на которые вы права не имеете, оспариванию не подлежат. При отказе страховщика по добровольному договору — письменная претензия, затем иск в суд по месту нахождения страховой организации.

Исполнение: при невыплате причитающихся вам сумм (по добровольному договору) взыскание производится в судебном порядке с применением ст. 395 ГК РФ (проценты за просрочку); по ОГС неустойка (1% в день) принадлежит выгодоприобретателю — супруге.

Вывод: вам необходимо (1) в 6-месячный срок принять наследство через нотариуса (ст. 1153, 1154 ГК РФ); (2) по добровольному договору обратиться к страховщику как выгодоприобретатель, при отказе — через претензию и суд; (3) единовременные государственные выплаты (5 млн и 3 млн) получает супруга как член семьи, а не вы.