Платим кредит за умершего, но нотариус пишет о просрочке: что делать?

Кто и в каком объёме отвечает по кредиту умершего

Долги наследодателя — это часть наследства, они переходят к наследникам вместе с имуществом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
— п. 1 ст. 1112 ГК РФ

Соответственно, обязанность платить по кредиту умершего возникает только у наследника, который наследство принял, — и лишь в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Принятие наследства — обязательное условие возникновения статуса наследника-должника:

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. 2. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. 3. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. 4. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
— п. 1 ст. 1152 ГК РФ

Норма отчётливо показывает: пока наследство не принято (не подано заявление нотариусу о принятии или о выдаче свидетельства, ст. 1153 ГК РФ), наследник юридически не отвечает по долгам умершего. Более того, закон прямо указывает, что требования кредитора «до принятия наследства» предъявляются не к наследникам лично, а к самому наследственному имуществу, причём «к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус» (п. 3 ст. 1175 ГК РФ — > Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА

— п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Это и объясняет, почему письмо о «просрочке» могло прийти именно от нотариуса, у которого открыто наследственное дело: кредитор (банк) вправе адресовать свои требования к нотариусу до того, как наследники формально примут наследство.

Вывод по этому вопросу: то, что вы «платите кредит за умершего», само по себе ещё не делает вас должником автоматически — вы отвечаете по кредиту лишь в той мере, в какой приняли наследство, и только в пределах стоимости унаследованного имущества. Если вы не приняли наследство или стоимость имущества меньше долга, вы не обязаны платить сверх этой стоимости.

Важное предупреждение: уплата долга за умершего может означать «принятие наследства»

Осуществляя платежи «за умершего» из своих средств, вы рискуете невольно зафиксировать факт принятия наследства. Закон прямо называет «оплату за свой счёт долгов наследодателя» одним из действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. 3. Принятие наследства наследственным фондом осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 2 статьи 123 20-8 настоящего Кодекса. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.07.2017 № 259-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 287-ФЗ)
— п. 2 ст. 1153 ГК РФ

Это означает: если вы не подавали нотариусу заявление о принятии наследства, но регулярно оплачивали кредит умершего за счёт собственных денег, у суда (и у банка) есть основания считать вас принявшим наследство. И тогда вы становитесь ответственным по ВСЕМ долгам наследодателя — в пределах стоимости всего унаследованного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ — > Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА

— п. 1 ст. 1175 ГК РФ), а не только по этому кредиту. Если же вы, наоборот, хотите принять наследство — такие платежи вам на руку как доказательство.

Поэтому, прежде чем продолжать платить, решите принципиальный вопрос: выгодно ли вам вообще принимать наследство. Если совокупные долги умершего превышают стоимость его имущества, платить из своих средств бессмысленно и опасно.

Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается. 2. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (
— ст. 1157 ГК РФ, п. 1

Вывод по этому вопросу: продолжайте платежи только если вы осознанно принимаете наследство (или уже приняли его) и стоимость имущества покрывает долги. В противном случае рассмотрите отказ от наследства — тогда обязанность отвечать по кредиту умершего у вас не возникает вовсе.

Почему банк сообщает о просрочке, хотя вы переводите деньги: проценты после смерти и «невидимые» платежи

Смерть должника не прекращает кредитное обязательство и не даёт банку права требовать досрочного возврата всего долга. Наследник платит проценты «в срок и в порядке, которые предусмотрены договором».

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
— п. 59 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Но ключевой момент в том, с какого момента у наследника возникает просрочка и начисляются проценты. Это не вся сумма сразу и не со следующего дня после смерти:

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления 26 кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. 62.
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

То есть проценты за неисполнение денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ) на наследника начисляются только «по истечении времени, необходимого для принятия наследства». Однако из этого же правила есть важное следствие: если просрочка уже существовала при жизни заёмщика, она не «обнуляется» смертью — она переходит к наследникам вместе с начисленными к этому моменту процентами и неустойкой. Поэтому если умерший, например, перестал платить за несколько месяцев до смерти, то сумма «просрочки» в письме банка может складываться именно из долга, накопленного ещё при его жизни, а не из-за ваших регулярных перечислений.

Вторая причина «невидимости» платежей: банк мог фактически не засчитывать переводимые вами деньги. После смерти заёмщика его счёт (карту) банк вправе заблокировать или закрыть, а автоплатёж отменяется; деньги, внесённые на реквизиты умершего или без правильного назначения платежа, могут не попадать в погашение кредита и числиться как «неисполнение». Между тем обязанность банка принять исполнение от третьего лица (наследника) существует:

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо. 2. Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях: 1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства; 2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество. 3. Кредитор не обязан принимать исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. 4. В случаях, если в соответствии с настоящей статьей допускается исполнение обязательства третьим лицом, оно вправе исполнить обязательство также посредством внесения долга в депозит нотариуса или произвести зачет с соблюдением правил, установленных настоящим Кодексом для должника. 5. К третьему лицу, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора по обязательству в соответствии со статьей 387 настоящего Кодекса. Если права кредитора по обязательству перешли к третьему лицу в части, они не могут быть использованы им в ущерб кредитору, в частности такие права не имеют преимуществ при их удовлетворении за счет обеспечивающего обязательства или при недостаточности у должника средств для удовлетворения требования в полном объеме.
— пп. 1, 2 ст. 313 ГК РФ

Вывод по этому вопросу: прежде чем спорить, выясните две вещи — (1) была ли просрочка ещё при жизни заёмщика (если да — она правомерно перешла к вам и подлежит погашению в пределах наследства), и (2) засчитывал ли банк ваши платежи в уменьшение долга. Если деньги переводились, но не засчитывались (заблокированный счёт, неверные реквизиты, отсутствие назначения платежа) — начисленная банком «просрочка» неправомерна, и её нужно оспорить.

Что делать: порядок действий и ответ нотариусу/банку

1. Проверьте свой статус. Если заявление нотариусу о принятии наследства вы не подавали и наследство принимать не хотите — прекратите платить и рассмотрите отказ от наследства (ст. 1157 ГК РФ — > Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается. 2. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (

— ст. 1157 ГК РФ, п. 1). Тогда письмо о «просрочке» переадресуйте банку: требование следует предъявлять к наследственному имуществу через нотариуса (п. 3 ст. 1175 ГК РФ — > Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
— п. 3 ст. 1175 ГК РФ), а не к вам лично.

1. Если вы наследники и наследство приняли — запросите в банке письменно: справку о состоянии задолженности на дату смерти заёмщика и на текущий день, выписку о зачислении ваших платежей (с разбивкой: сколько из ваших перечислений пошло в основной долг, сколько в проценты, сколько осталось «невыясненным»/возвращено), и расчёт начисленных процентов и неустойки. Требуйте, чтобы все платежи оформлялись с корректным назначением — «погашение кредита по договору № … (ФИО умершего) за счёт наследника/из состава наследства» — и на действующие реквизиты кредитора.

2. Оспорьте проценты, начисленные за период до истечения срока принятия наследства. Из п. 61 Постановления Пленума № 9 вытекает, что платить проценты как должник вы обязаны лишь «по истечении времени, необходимого для принятия наследства»; неправомерно начисленные за этот промежуток суммы и штрафы требуйте пересчитать, а при отказе — обратитесь в суд. Сроки исковой давности по требованиям кредитора продолжают течь и не приостанавливаются открытием наследства (п. 59 Пленума № 9 — > Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

— п. 59 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012).

1. Проверьте страховку кредита. Если у заёмщика было страхование жизни/здоровья по кредиту, заявите страховой случай в страховую компанию — долг (или его часть) может быть погашен страховой выплатой, а не из ваших средств.

2. Ответьте нотариусу письменно — приложите копии платёжных поручений/квитанций, подтверждающих перечисления, и укажите, что платежи вносились, но, по вашим данным, возможно, не были надлежаще засчитаны банком либо что просрочка возникла ещё при жизни наследодателя; за одновременной сверкой вы обратились к кредитору.

Вывод по этому вопросу: ситуация, когда банк «не видит» регулярных платежей, в большинстве случаев объясняется либо долгом, накопленным ещё при жизни заёмщика, либо техническим незачётом ваших перечислений (заблокированный счёт, неверное назначение платежа). Юридически вы отвечаете по кредиту только как наследник, принявший наследство, и только в пределах его стоимости — сверх этого вас обязать платить не могут, а начисленные за период до принятия наследства проценты подлежат пересчёту.

Денежные последствия: проценты и неустойка — что с ними после смерти заёмщика

Главный денежный вопрос — какие суммы банк вправе с вас требовать помимо основного долга. Базовая норма об ответственности за просрочку денежного обязательства:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Ключевое правовое следствие применительно к наследству раскрыто в пункте 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9: проценты по ст. 395 ГК РФ за неисполнение обязательства самим наследодателем взимаются «по день открытия наследства», а далее на наследника они начисляются только «по истечении времени, необходимого для принятия наследства» (> Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления 26 кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. 62.

— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012).

Это означает две практически важные вещи для вашей ситуации:

• Если просрочка возникла ещё при жизни заёмщика, начисленные на этот момент проценты и договорная неустойка входят в долг, который переходит к наследникам, и подлежат погашению — но опять же только в пределах стоимости унаследованного имущества (ст. 1175 ГК РФ — > Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА

— п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

• Если просрочка приписана вам как наследникам за период, когда вы ещё не могли принять наследство (шесть месяцев со дня открытия наследства, ст. 1154 ГК РФ), начисление процентов и штрафов за этот промежуток неправомерно: обязанность платить проценты у вас возникает только по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Такие начисления подлежат пересчёту (исключению).

Кроме того, пункт 61 Пленума прямо предусматривает защиту на случай недобросовестного поведения кредитора: если банк, зная о смерти заёмщика и о смене должника, умышленно затягивал предъявление требований, а наследники о договоре не знали, суд отказывает во взыскании таких процентов за весь период со дня открытия наследства.

Обратное денежное последствие — также в вашу пользу: если выяснится, что банк неправомерно удерживал перечисленные вами суммы (не засчитывал их в погашение кредита), вы вправе требовать их зачёта в счёт долга, а при погашении долга излишне удержанное — возврата. Платежи, внесённые третьим лицом (наследником) за должника, в силу закона переводят на такого плательщика права кредитора по обязательству в исполненной части (п. 5 ст. 313 ГК РФ — > Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо. 2. Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях: 1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства; 2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество. 3. Кредитор не обязан принимать исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. 4. В случаях, если в соответствии с настоящей статьей допускается исполнение обязательства третьим лицом, оно вправе исполнить обязательство также посредством внесения долга в депозит нотариуса или произвести зачет с соблюдением правил, установленных настоящим Кодексом для должника. 5. К третьему лицу, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора по обязательству в соответствии со статьей 387 настоящего Кодекса. Если права кредитора по обязательству перешли к третьему лицу в части, они не могут быть использованы им в ущерб кредитору, в частности такие права не имеют преимуществ при их удовлетворении за счет обеспечивающего обязательства или при недостаточности у должника средств для удовлетворения требования в полном объеме.

— пп. 1, 2 ст. 313 ГК РФ).

Вывод по этому вопросу: сверх основного долга банк вправе претендовать лишь на проценты/неустойку, начисленные по правилам ст. 395 ГК РФ и п. 61 Пленума № 9, — то есть начисленные до смерти заёмщика и после истечения разумного срока на принятие наследства, и всё это в пределах стоимости наследственного имущества. Начисления за «переходный» период между смертью и принятием наследства подлежат пересчёту.