Можно ли списать долги по кредитам умершего бывшего мужа, если дети вступают в наследство

Переходят ли долги по кредитам к несовершеннолетним детям и в каком объёме

Ваши дети — дети умершего — являются наследниками первой очереди по закону наряду с родителями наследодателя (если они живы) и его супругой на день смерти.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 2. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
— п. 1 ст. 1142 ГК РФ

Вы как бывшая супруга наследницей не являетесь, а действуете только как законный представитель (родитель) несовершеннолетних детей. Принимать наследство и отвечать по долгам будут именно дети.

Наследство переходит как единое целое — нельзя «принять только дом, а от долгов отказаться»:

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. 3. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. 4. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
— п. 2 ст. 1152 ГК РФ

Ключевое правило, ограничивающее вашу ответственность: долги переходят к наследникам, но только в пределах стоимости полученного по наследству имущества.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Практический смысл этого правила раскрывает Пленум Верховного Суда: ответственность наследников ограничена именно рыночной стоимостью дома на день смерти, а при недостаточности наследственного имущества обязательства по долгам в недостающей части попросту прекращаются — их нельзя взыскать за счёт личного имущества детей (в том числе из ваших, матери, собственных доходов и имущества).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. 61. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
— п. 60 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Вывод по вопросу: долги по кредитам переходят к детям только в том случае, если они примут наследство, и лишь в пределах стоимости унаследованного дома (плюс иное полученное имущество). «Из своего кармана», сверх этой стоимости, ни дети, ни вы платить не обязаны. Проще говоря: если долг больше стоимости дома — банк сможет претендовать только на стоимость дома; личное имущество детей и ваше имущество защищено.

Можно ли «списать» долги — развилка: принимать наследство или отказаться, и что нужно для отказа от имени детей

Сначала о том, чего закон не позволяет: принять наследство частично или «с оговорками» (например, только дом без долгов) нельзя — это прямо запрещено пунктом 2 статьи 1152 ГК РФ (процитирован выше). Поэтому «списать» долги, оставив дом за детьми, простым путём не получится.

Отказ от наследства — единственный способ полностью не отвечать по долгам, но тогда дети теряют и дом. Он допускается только целиком (отказ от части наследства не допускается) и — важный момент — с обязательного предварительного разрешения органа опеки и попечительства, поскольку наследники несовершеннолетние.

Отказ от наследства в случае, когда наследником является несовершеннолетний, недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин, допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Статья 1158. Отказ от наследства в пользу других лиц и отказ от части наследства 1. Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156). (В редакции Федерального закона от 15.02.2016 № 22-ФЗ) Не допускается отказ в пользу какого-либо из указанных лиц: от имущества, наследуемого по завещанию, если все имущество наследодателя завещано назначенным им наследникам; от обязательной доли в наследстве (статья 1149); если наследнику подназначен наследник (статья 1121). 2. Отказ от наследства в пользу лиц, не указанных в пункте 1 настоящей статьи, не допускается. Не допускается также отказ от наследства с оговорками или под условием. 3. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается.
— п. 4 ст. 1157 ГК РФ

То есть: чтобы отказаться от имени детей от наследства (дома вместе с долгами), вы обязаны сначала получить письменное разрешение органа опеки и попечительства по месту жительства детей. Орган опеки выдаст такое разрешение, только если убедится, что отказ отвечает интересам детей (например, когда долги заведомо превышают стоимость дома и наследство невыгодно). Если же дом ценнее долгов, опека, скорее всего, откажет в разрешении на отказ, поскольку отказ ухудшил бы положение детей.

Вариант, при котором никто из наследников не примет наследство: имущество признаётся выморочным и переходит в собственность государства (муниципалитета), а долги перестают касаться детей.

либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. 2. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: (В редакции Федерального закона от 14.04.2023 № 121-ФЗ) жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 333-ФЗ) Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации. (Пункт в редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 223-ФЗ) 3.
— п. 1 ст. 1151 ГК РФ

Вывод по вопросу: «списать» долги можно двумя способами: (1) отказаться от наследства с предварительного разрешения органа опеки — тогда долги не переходят, но дети теряют и дом; (2) принять наследство — тогда долги переходят, но лишь в пределах стоимости дома. Среднего варианта «дом оставить, долги списать» гражданское наследственное право само по себе не даёт — для этого есть специальный механизм (см. следующий блок про банкротство).

Реальный механизм «списания» долгов с сохранением дома — банкротство умершего (ст. 223.1 ФЗ № 127-ФЗ)

Если долги существенны и вы опасаетесь, что банк «отберёт» дом, существует специальная процедура — банкротство гражданина в случае его смерти. Она возбуждается по заявлению конкурсного кредитора (банка), уполномоченного органа или самих наследников после принятия наследства.

Смысл её именно в том, что долги наследодателя погашаются за счёт наследственного имущества, после чего оставшиеся требования кредиторов прекращаются.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 10 ст. 223.1 ФЗ № 127-ФЗ

Главное преимущество для вас: в посмертном банкротстве наследники не становятся личными должниками, а их собственное имущество (в том числе ваше, матери, как и личное имущество детей, не полученное по наследству) в конкурсную массу не включается — на это прямо указывает Пленум Верховного Суда.

Имущество наследников, не составляющее наследственное имущество, в конкурсную массу не включается (статья 1175 ГК РФ, пункт 3 статьи 2231 Закона о банкротстве). Кредиторы наследников, обязательства перед которыми возникли не в связи с наследованием, в деле о банкротстве гражданина в случае его смерти не участвуют. 49. Положения второго предложения абзаца третьего пункта 2 статьи 21311 Закона о банкротстве не применяются к исковым заявлениям, производство по которым возбуждено до 1 октября 2015 года и не окончено на эту дату. Рассмотрение указанных заявлений после 1 октября 2015 года продолжает осуществляться судами, принявшими их к своему производству с соблюдением правил подсудности. 17 Председатель Верховного Суда Российской Федерации В.М. Лебедев Секретарь Пленума, судья Верховного Суда Российской Федерации В.В. Момотов
— п. 48 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015

И что особенно важно в вашей ситуации: единственное жильё имеет исполнительский иммунитет. Если дом является для детей (и членов их семьи) единственным пригодным для постоянного проживания помещением и не обременён ипотекой по данному кредиту, до истечения срока принятия наследства он вообще не включается в конкурсную массу, а по истечении этого срока — включается только по решению арбитражного суда.

В конкурсную массу включается имущество, составляющее наследство гражданина. Жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, а также земельные участки, на которых расположены указанные объекты, за исключением случаев, если они являются предметом ипотеки и на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, могут быть включены в конкурсную массу по решению арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве. Имущество, указанное в абзаце втором настоящего пункта, не включается в конкурсную массу: до истечения срока принятия наследства, установленного законодательством Российской Федерации, если в жилом помещении (его частях) проживают лица, имеющие право на обязательную долю в наследстве гражданина, и для них такое жилое помещение (его части) является единственным пригодным для постоянного проживания помещением; по истечении срока принятия наследства, установленного законодательством Российской Федерации, если такое имущество является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для наследника. 8.
— пп. 1, 7, 10 ст. 223.1 ФЗ № 127-ФЗ

Тот же защитный принцип действует и вне банкротства — при обычном исполнительном производстве на единственное жильё взыскание обратить нельзя (за исключением ипотеки).

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— абз. 2-3 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Дополнительная защита при кредитах, выданных по договору потребительского кредита: банк не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за период до принятия наследства детьми (но не более 6 месяцев со дня смерти), что не даёт долгу «разрастись» за время, пока оформляется наследство.

В случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства наследником (наследниками), но не более шести месяцев со дня открытия наследства, если иное не установлено законодательством Российской Федерации или решением суда. (Дополнение частью - Федеральный закон от 23.07.2025 № 246-ФЗ ) 6. Правила, предусмотренные частью 5 настоящей статьи, также применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. (Дополнение частью - Федеральный закон от 23.07.2025 № 246-ФЗ )
— ч. 5 ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод по вопросу: если дети примут наследство, а долгов окажется больше, чем оно покрывает, единственный законный способ «списать» непокрытую часть долгов и при этом защитить дом — подать заявление о банкротстве умершего (ст. 223.1 ФЗ № 127-ФЗ). В этой процедуре единственное жильё детей защищено, личное имущество детей и ваше в конкурсную массу не включается, а после расчётов с кредиторами оставшиеся требования прекращаются. Важное условие-исключение: если кредит обеспечен ипотекой этого дома, на дом взыскание обращено быть может.

Сроки и что нужно проверить дополнительно (страхование кредита, единственное жильё, состав наследников)

Срок принятия наследства — шесть месяцев со дня смерти (п. 1 ст. 1154 ГК РФ). Поскольку со дня смерти прошло уже почти полгода, оформление наследства нужно завершать незамедлительно: срок может быть восстановлен судом только при уважительных причинах пропуска. Заявление о принятии наследства (или об отказе — с разрешения опеки) подаётся нотариусу по месту открытия наследства законным представителем (вами) от имени детей.

Прежде чем принимать решение, проверьте три обстоятельства, от которых зависит исход:

1. Был ли кредит застрахован на случай смерти заёмщика. Если при заключении кредитного договора умерший был подключён к программе страхования жизни и здоровья, страховая компания обязана погасить остаток долга — тогда кредит «списывается» по страховке и к наследникам не переходит. Запросите у банка копии кредитного договора и договора страхования.

2. Является ли дом единственным жильём для детей. От этого зависит, сможет ли банк (или арбитражный управляющий в банкротстве) обратить взыскание на дом (ст. 446 ГПК РФ, п. 7 ст. 223.1 ФЗ № 127-ФЗ — процитированы выше).

3. Есть ли другие наследники первой очереди (родители умершего, другие его дети, а также супруга, если на день смерти он состоял в новом браке). От их поведения (примут наследство или откажутся) зависит, как распределятся и дом, и долги: все принявшие наследство отвечают по долгам солидарно, но каждый — в пределах стоимости доставшейся ему доли.

Вывод по вопросу: действовать нужно безотлагательно из-за истекающего 6-месячного срока. Наилучший сценарий — если кредит был застрахован (долг гасит страховая) либо долги меньше стоимости дома (тогда наследство выгодно и страховаться не от чего). При долгах, превышающих стоимость дома, — банкротство умершего либо отказ от наследства с разрешения опеки. Рекомендую до подачи заявления нотариусу получить выписку о составе и стоимости наследства и запросить у банка информацию о задолженности и страховании, а при необходимости — консультацию нотариуса и органа опеки.

Какие документы понадобятся

Для оформления наследства от имени детей и последующего решения о долгах потребуются:

• свидетельство о смерти бывшего мужа — основание открытия наследства;
• документы, подтверждающие родство детей и умершего и их наследственные права — свидетельства о рождении детей (где он указан отцом), ваш паспорт как законного представителя;
• документы о составе и стоимости наследства — выписка из ЕГРН на дом (и на земельный участок под ним, если есть), при необходимости — отчёт об оценке рыночной стоимости для определения предела ответственности по долгам (п. 61 Пленума ВС РФ № 9);
• справки банков о задолженности по кредитам на дату смерти и сведения о том, был ли кредит застрахован (копия кредитного договора и договора/полиса страхования) — для проверки возможности погашения долга страховой выплатой;
• при отказе от наследства — предварительное разрешение органа опеки и попечительства (п. 4 ст. 1157 ГК РФ);
• при банкротстве умершего — заявление в арбитражный суд и комплект документов, предусмотренных Законом о банкротстве; при этом нотариус по запросу суда представляет копию наследственного дела (п. 4 ст. 223.1 ФЗ № 127-ФЗ).

Вывод по вопросу: перечисленные документы необходимо собрать до подачи заявления нотариусу (или в арбитражный суд), так как от соотношения стоимости дома и суммы долгов, а также от наличия страхования кредита зависит выбор между принятием наследства, отказом от него или процедурой банкротства.