Начисляются ли пени за кредит умершего с 1 сентября за полгода до вступления в наследство, если смерть наступила 1 марта 2025

Распространяется ли новый запрет начисления пени на заёмщика, умершего до вступления закона в силу (01.03.2025)

Ситуация регулируется новеллой ч. 5 ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введённой Федеральным законом от 23.07.2025 № 246-ФЗ и вступающей в силу 01.09.2025.

Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2025 года. 2. Положения части 5 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров потребительского кредита (займа), которые заключены до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, в части прав и обязанностей, которые возникнут после 1 сентября 2025 года.
— ст. 2 Федерального закона от 23.07.2025 № 246-ФЗ, п. 1

Эта переходная норма прямо ограничивает действие нового запрета: для договоров, заключённых до 01.09.2025, ч. 5 ст. 14 применяется только в части прав и обязанностей, которые возникнут после 1 сентября 2025 года. Иными словами, запрет начисления банком неустойки действует лишь для штрафных сумм, подлежащих начислению (возникающих) начиная с 01.09.2025, и не изымает задним числом пени, уже начисленные до этой даты.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. 2. По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.
— ст. 4 ГК РФ, п. 1

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда. (В редакции Федерального закона от 30.03.2016 № 79-ФЗ) 2. Граждане, умершие в один и тот же день, считаются в целях наследственного правопреемства умершими одновременно и не наследуют друг после друга, если момент смерти каждого из таких граждан установить невозможно. При этом к наследованию призываются наследники каждого из них. (В редакции Федерального закона от 30.03.2016 № 79-ФЗ) Статья 1115. Место открытия наследства Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (статья 20). Если последнее место жительства наследодателя, обладавшего имуществом на территории Российской Федерации, неизвестно или находится за ее пределами, местом открытия наследства в Российской Федерации признается место нахождения такого наследственного имущества. Если такое наследственное имущество находится в разных местах, местом открытия наследства является место нахождения входящих в его состав недвижимого имущества или наиболее ценной части недвижимого имущества, а при отсутствии недвижимого имущества - место нахождения движимого имущества или его наиболее ценной части.
— п. 1 ст. 1114 ГК РФ

Днём открытия наследства человека, умершего 01.03.2025, является 01.03.2025. Соответственно, защитный период «до принятия наследства, но не более шести месяцев со дня открытия наследства» для этого случая истёк 01.09.2025 — ровно в день вступления закона в силу. Весь шестимесячный льготный период (март–август 2025) пришёлся на время до начала действия установленного законом запрета, а принятие наследства по общему правилу должно было состояться не позднее 01.09.2025 (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Вывод: Новый запрет ч. 5 ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ не имеет обратной силы и применяется только к правам/обязанностям, возникающим с 01.09.2025. Для заёмщика, умершего 01.03.2025, льготные шесть месяцев без начисления пени (до 01.09.2025) целиком «перекрываются» датой вступления закона в силу: пени, начисленные банком в период март–август 2025, под действие нового запрета не подпадают и автоматически не аннулируются.

Каково содержание нового запрета и на какой период он распространяется

Содержательная норма ч. 5 ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ запрещает банку начислять неустойку (штрафы, пени) в случае смерти заёмщика за период до принятия наследства, но не более шести месяцев со дня открытия наследства.

В случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства наследником (наследниками), но не более шести месяцев со дня открытия наследства, если иное не установлено законодательством Российской Федерации или решением суда. (Дополнение частью - Федеральный закон от 23.07.2025 № 246-ФЗ ) 6. Правила, предусмотренные частью 5 настоящей статьи, также применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. (Дополнение частью - Федеральный закон от 23.07.2025 № 246-ФЗ ) Статья 15. (Статья утратила силу - Федеральный закон от 03.07.2016 № 231-ФЗ ) Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона 1. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. 2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами. Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона 1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. 2.
— ч. 5 ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Из текста нормы следует важный ориентир: даже в отношении наследодателя, смерть которого наступила после 01.09.2025, запрет ограничен шестью месяцами со дня открытия наследства (а не приурочен к моменту фактического вступления наследника в права). По истечении шести месяцев со дня смерти банк вновь вправе начислять неустойку.

Правила, предусмотренные частью 5 настоящей статьи, также применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. (Дополнение частью - Федеральный закон от 23.07.2025 № 246-ФЗ ) Статья 15. (Статья утратила силу - Федеральный закон от 03.07.2016 № 231-ФЗ ) Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона 1. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. 2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами. Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона 1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. 2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. 3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года. Президент Российской Федерации В.Путин Москва, Кремль 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе).
— ч. 6 ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод: Правило, которое клиент называет «законом о пени за кредит умершего с 1 сентября», состоит в том, что банк не вправе начислять неустойку (пени) за период до принятия наследства и в любом случае не дольше шести месяцев со дня открытия наследства. Запрет начинает действовать 01.09.2025 и только на права/обязанности, возникающие после этой даты.

Как отвечает наследник по долгам и какие пени подлежат уплате (ст. 1112, 1175 ГК РФ)

Кредитное обязательство смертью заёмщика-физлица не прекращается: долг входит в состав наследства, а ответственным по нему становится принявший наследство наследник — но только в пределах стоимости перешедшего имущества.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Статья 1113. Открытие наследства Наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина. Статья 1114. Время открытия наследства 1. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда. (В редакции Федерального закона от 30.03.2016 № 79-ФЗ) 2. Граждане, умершие в один и тот же день, считаются в целях наследственного правопреемства умершими одновременно и не наследуют друг после друга, если момент смерти каждого из таких граждан установить невозможно.
— ст. 1112 ГК РФ, п. 2

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА Статья 1176.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

начисление процентов по кредиту после смерти должника и до принятия наследниками наследства является незаконным, а поскольку основной долг по кредитному договору наследниками погашен, то обязательства по договору являются исполненными. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации отменила апелляционное определение и направила дело на новое апелляционное рассмотрение, указав следующее. Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 32 Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г.
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ № 2 (2018), утв. Президиумом ВС РФ 04.07.2018

Судебной практикой (Обзор ВС РФ № 2/2018, утв. Президиумом ВС РФ 04.07.2018) прямо закреплено: обязательства из кредитного договора смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства (со ссылкой на ст. 418 и ст. 1112 ГК РФ), однако начисление процентов (и тем более неустойки) по кредиту за период после смерти должника и до принятия наследства наследниками признаётся незаконным.

Вывод: Независимо от нового закона пени (неустойка) за период с даты смерти и до принятия наследства банк начислять не вправе — таков общий подход судебной практики, действующий и для периода, предшествовавшего 01.09.2025. Если банк начислил пени в защитном периоде после смерти, наследник вправе оспорить их начисление в суде. Уплате подлежат проценты и неустойка лишь в пределах стоимости наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), а для лица, умершего 01.03.2025, размер взыскиваемых пени ограничен этим пределом и может быть снижен судом.

Защита наследника: отказ от наследства как способ избежать долгов умершего

Ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью наследственного имущества: наследник, не принявший наследство, по долгам наследодателя не отвечает. Кредитные долги входят в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ), поэтому при перегруженности наследственного имущества долгами наследник вправе отказаться от наследства — тогда обязательства перед банком к нему не перейдут.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи. Статья 1155. Принятие наследства по истечении установленного срока 1. По заявлению наследника, пропустившего срок, установленный для принятия наследства (статья 1154), суд может восстановить этот срок и признать наследника принявшим наследство, если наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства или пропустил этот срок по другим уважительным причинам и при условии, что наследник, пропустивший срок, установленный для принятия наследства, обратился в суд в течение шести месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали.
— п. 1 ст. 1154 ГК РФ

Период принятия наследства для умершего 01.03.2025 составляет шесть месяцев — до 01.09.2025. Если наследник принял наследство в этот срок, он отвечает по долгам в пределах стоимости имущества; если не принял и не отказался — не отвечает вовсе.

Вывод: Наследник несёт ответственность (включая пени в допускаемых правоприменительной практикой пределах) только при принятии наследства и только в пределах стоимости перешедшего имущества. Отказ от наследства полностью снимает с лица обязанности по кредиту умершего.