Обязанность перед банком по кредиту, оформленному на ваше имя, не прекращается смертью мужа
Ключевой факт: заёмщиком по кредитным договорам являетесь вы, муж стороной договоров не был (не созаёмщик, не поручитель). Смерть третьего лица — вашего мужа — не влияет на ваше обязательство перед банком, поскольку вы продолжаете быть должником и обязательство с вашей личностью неразрывно не связано.
Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 2. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
— ст. 418 ГК РФ, п. 1
Эта норма п. 1 ст. 418 ГК действует в отношении должника — то есть здесь применима лишь к обязательству самого заёмщика (вас), которое с вашей смертью не связывается. Смерть же мужа, который не был стороной кредитного обязательства, вообще не затрагивает вашу обязанность. Вы остаётесь единственным должником банка по этому кредиту.
По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 45 СК РФ
Значение п. 1 ст. 45 СК для вашей ситуации двоякое. Во-первых, по обязательству, оформленному на ваше имя, банк вправе обращать взыскание прежде всего на ваше имущество — то есть требовать исполнения именно от вас и в полном объёме. Прямо «списать половину» из суммы, которую вы должны банку, — нельзя: у банка перед вами один должник, и вы обязаны вернуть весь кредит. Во-вторых, правило о том, что взыскание обращается лишь на имущество должника-супруга, при отсутствии постановления суда об общем характере долга удерживает наследственную массу мужа от «автоматического» втягивания в ваши долги.
Вывод по вопросу: вы обязаны погасить кредит банку полностью и самостоятельно — смерть мужа не уменьшает ваш долг и ничего не «списывает» из суммы, которую вы должны банку, ведь заёмщиком по договору являетесь только вы. Утверждение «можно списать половину, потому что пользовались вместе» напрямую против банка не работает — банк вправе требовать всю сумму с вас как с заёмщика.
Когда половина долга может быть отнесена на мужа: общий долг супругов при использовании средств на нужды семьи
Ваша надежда на «половину» имеет законное основание, но реализуется не против банка, а за счёт наследственной массы мужа и его наследников — если кредит был израсходован на общие нужды семьи. Это вытекает из правил об общих обязательствах супругов.
Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
— п. 2 ст. 45 СК РФ
Эта норма означает: если суд установит, что всё, полученное вами по кредиту, было использовано на нужды семьи (общие расходы, покупки для дома, детей и т.п.), то такой долг признаётся общим обязательством супругов и по нему оба супруга несут солидарную ответственность — то есть внутренне на каждого супруга ложится половина лежащего на вас долга (с учётом равенства долей на п. 1 ст. 39 СК РФ). Однако банк всё равно взыщет сумму с вас как с заёмщика, а вопрос внутреннего распределения половины решается уже между вами и наследниками мужа.
Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям. ГЛАВА 8. ДОГОВОРНЫЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА СУПРУГОВ
— п. 3 ст. 39 СК РФ
Пункт 3 ст. 39 СК закрепляет, что общие долги супругов распределяются между ними пропорционально присуждённым долям (обычно — поровну). То есть при разделе общего имущества супругов и при определении долей половина признанного общим долга относится на долю мужа. Важно: признание долга общим происходит не автоматически — банк или заинтересованное лицо обязаны установить факт расхода средств на нужды семьи в судебном порядке.
Вывод по вопросу: «Списать половину» можно не с суммы долга перед банком, а за счёт доли мужа при разделе/наследовании — но только если суд признает кредит общим обязательством супругов, потому что все взятые средства были израсходованы на нужды семьи. В этом случае половина долга ложится на долю умершего мужа в общем имуществе и погашается из его наследственной доли, а не из вашего кармана полностью.
Реализация: входит ли «половина долга» в наследство мужа и в каких пределах отвечают наследники
Чтобы понять, можно ли отнести половину на мужа после его смерти, нужно разграничить: по общему правилу в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день смерти имущество, права и обязанности.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
— ст. 1112 ГК РФ
Ваш кредит — это ваше обязательство, а не обязанность мужа, поэтому сам он в его наследственную массу не входит на основании ст. 1112 ГК. Но и, наоборот, п. 1 ст. 45 СК (цитирован в первом блоке) показывает: пока суд не признал долг общим, отнести его на наследство нельзя. Если же общий характер долга доказан и доля мужа в общем имуществе определяется, применяются правила о супружеской доле.
Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом. Иное может быть предусмотрено совместным завещанием супругов или наследственным договором. (Дополнение частью - Федеральный закон от 19.07.2018 № 217-ФЗ)
— ст. 1150 ГК РФ
Согласно ст. 1150 ГК, в состав наследства мужа входит его доля в имуществе, нажитом в браке (как правило — 1/2 общего имущества, с учётом п. 1 ст. 39 СК). И именно из этой доли — при признании долга общим — и может быть возмещена лёгшая на мужа половина долга. Здесь действует предел ответственности наследников, установленный ст. 1175 ГК.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ
Если долг признан общим и вы, погасив полностью кредит как заёмщик, предъявляете требование о возмещении половины за счёт наследственной доли мужа, вы (а также другие принявшие наследство наследники) отвечаете по «долгу, отнесённому на наследодателя» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. То есть получить с наследства можно не больше, чем стоит унаследованное имущество, — если его цена меньше половины долга, возместить удастся лишь в пределах этой стоимости.
Вывод по вопросу: ваш личный кредит в наследство мужа сам по себе не входит (он ваша обязанность). Но если суд признает его общим долгом супругов (средства израсходованы на нужды семьи), то лёгшая на мужа половина может быть возмещена из его доли в общем имуществе и наследства — в пределах стоимости принятого наследниками имущества (ст. 1175 ГК). Отказ от наследства (ст. 1157 ГК) не освобождает вас от вашего собственного долга банку, но исключает вас из числа наследников, отвечающих по обязательствам, отнесённым на наследственную массу.
Денежные последствия: проценты за пользование кредитом и ответственность за просрочку
Смерть мужа не приостанавливает начисление платы за кредит и не освобождает вас от ответственности за просрочку — эти обязательства остаются на вас как на заёмщике в полном объёме.
займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5.
— п. 1 ст. 809 ГК РФ
Пункт 1 ст. 809 ГК (применяемый к кредитному договору через ст. 819 ГК) означает: до полного возврата кредита вы обязаны платить банку проценты за пользование деньгами в размере, определённом договором. Смерть мужа эту обязанность не прекращает и не уменьшает — проценты продолжают начисляться.
в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 1 ст. 811 ГК РФ
Пункт 1 ст. 811 ГК означает: если вы перестанете своевременно вносить платежи по кредиту, на сумму просроченного долга дополнительно начисляются проценты по правилам п. 1 ст. 395 ГК (неустойка) — сверх договорных процентов за пользование. Это денежное последствие также остаётся на вас как на заёмщике, независимо от того, что «деньгами пользовались вместе».
Вывод по вопросу: начисление процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку продолжается и после смерти мужа — в отношении вас как единственного заёмщика. Полностью прекратить эти денежные последствия может только погашение долга; «списание половины» напрямую против банка невозможно, а признание долга общим даёт лишь право на возмещение половины из наследственной доли мужа — уже после того, как вы рассчитаетесь с банком.
