Можно ли спустя 5 лет взыскать долг умершей матери с наследника, если коллекторы не уведомляли, и почему требуют только часть основного долга?

Отвечает ли наследник по кредитному долгу матери и в каких пределах

Долг по кредиту не прекращается смертью должника: имущественные обязанности, включая долги, входят в состав наследства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
— ст. 1112 ГК РФ, п. 2

Поэтому как единственный наследник вы отвечаете по кредиту матери, но не всем своим имуществом, а строго в пределах стоимости полученного наследства.

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
   — п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Ключевой для вас предел: ответственность ограничена стоимостью 1/3 доли дома, причём определяется она рыночной ценой на момент открытия наследства (июль 2017), а не оценкой коллектора на дату иска.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9

Отдельно обращаю внимание: то, что вы не знали о кредите и ничего не подписывали, само по себе от долга не освобождает — но именно это обстоятельство работает на вас по взысканию процентов. Если кредитор, знавший о смерти должника, умышленно и без уважительных причин долго не предъявлял требования наследнику, которому о кредите известно не было, суд по п. 2 ст. 10 ГК РФ может вовсе отказать во взыскании процентов за период со дня открытия наследства.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления 26 кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9

Вывод: вы как наследник отвечаете по кредиту матери, но только в пределах рыночной стоимости принятой 1/3 доли дома. Если эта стоимость меньше заявленного долга — взыскание в любом случае не может превысить стоимость доли; и наоборот, при превышении долга над стоимостью взыскание ограничивается стоимостью имущества. Заявляйте суду о необходимости определить стоимость наследства именно на июль 2017 г. (оценка, представленная истцом, может быть оспорена), и настаивайте на отказе во взыскании процентов по мотиву недобросовестного бездействия кредитора.

Исковая давность по долгу 2015 года: применима ли и как её заявить

Общий срок исковой давности — три года, и по обязательству с определённым сроком исполнения он течёт с момента окончания срока исполнения по договору, а не с момента обращения в суд.

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
   — п. 1–2 ст. 200 ГК РФ

Смерть должника течение срока не приостанавливает и не прерывает — срок «продолжает течь в том же порядке», и кредитор может предъявить требование лишь в оставшейся части срока. Более того, к таким требованиям, в отличие от обычных долгов, закон прямо запрещает и перерыв, и приостановление, и восстановление срока.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. Например, при открытии наследства 15 мая 2012 года требования, для которых установлен общий срок исковой давности, могут быть предъявлены кредиторами к принявшим наследство наследникам (до принятия наследства – к исполнителю завещания или к наследственному имуществу) по обязательствам со сроком исполнения 31 июля 2009 года – до 31 июля 2012 года включительно; по обязательствам со сроком исполнения 31 июля 2012 года – до 31 июля 2015 года включительно. 25 К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
— п. 59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9

1. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
   — п. 3 ст. 1175 ГК РФ

Перемена кредитора (уступка коллектору) на течение срока никак не влияет — дата цессии 22.02.2023 ничего не «обновляет».

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
— ст. 201 ГК РФ, п. 3

Чтобы суд применил давность, недостаточно заявить об этом в возражении «вообще» — это надо сделать заявлением стороны до вынесения решения. Это обязанность именно ответчика: без вашего заявления суд сам давность не применит.

1. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
   — п. 2 ст. 199 ГК РФ

Вывод: если по графику платежей срок возврата кредита от ноября 2015 года истёк до середины 2020 года, а иск подан только в 2023 году, трёхлетний срок давности по основному долгу истёк, и при вашем заявлении суд обязан отказать в иске. Заявление о применении исковой давности подайте письменно (в возражении на иск) и продублируйте устно в заседании — обязательно до удаления суда в совещательную комнату. Проверьте точную дату, к которой по договору кредит должен был быть возвращён: если платежи были аннуитетными (по частям), срок течёт по каждому платежу отдельно, и свежие платежи могут оказаться в пределах давности — это главный решающий факт, который надо выяснить из самого кредитного договора.

Судьба процентов и неустойки при истечении срока по основному долгу

Исковая давность — это срок для защиты нарушенного права; общий срок составляет три года (ст. 195, п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Статья 196. Общий срок исковой давности 1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 197. Специальные сроки исковой давности 1. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. 2. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.
— ст. 195 ГК РФ, п. 2

Проценты и неустойка — дополнительные требования, и вместе с основным долгом у них «сгорает» и давность: с истечением срока по главному требованию считается истёкшим срок и по процентам, неустойке и т.п.

1. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
   — п. 1 ст. 207 ГК РФ

Это разъяснено и применительно к заёмным процентам: срок давности по требованию об уплате процентов по займу истекает одновременно со сроком по возврату основной суммы кредита.

Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ), судам следует иметь в виду, что, в частности, при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со статьей 395 ГК РФ;
— п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 42

Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
— п. 25 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 42

Вывод: если пропущен срок по основному долгу (вопрос 2), то одновременно пропущен срок и по начисленным процентам и неустойке. Это особенно важно для вас, поскольку истец в расчёте указал проценты и неустойку сверх ~70 000 руб. основного долга: при заявлении о давности эти суммы также не подлежат взысканию. Если же суд по каким-то причинам признает часть основного долга в пределах срока (например, при повременных платежах по кредиту), отдельно ходатайствуйте о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ как явно несоразмерной.

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
   — п. 1 ст. 333 ГК РФ

Правомерность уступки долга коллектору и объём ваших прав

Уступка по договору потребительского кредита допустима, но только в пользу определённых лиц — в том числе профессиональных взыскателей (коллекторских организаций), ведущих возврат просроченной задолженности как основной вид деятельности. При этом заёмщик сохраняет перед новым кредитором все права, которые у него были перед банком.

1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
   — ч. 1 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Уступка не требует согласия должника, а договорный запрет на неё, если он есть, сам по себе уступку не отменяет.

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1–2 ст. 382 ГК РФ

1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
   — п. 1–2 ст. 388 ГК РФ

Существенная оговорка в вашу пользу: по потребительскому кредиту должник сохраняет все права против нового кредитора, а уступка возможна только лицу из перечня ч. 1 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если цессионарий не является такой организацией (либо в договоре был запрет на уступку), у вас есть основание оспаривать переход права.

Наконец, то, что вас не уведомляли о цессии, само по себе не лишает кредитора права на иск — риск от неуведомления закон возлагает на нового кредитора, а исполнение прежнему кредитору освобождает должника от обязательства.

1. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
   — п. 3 ст. 382 ГК РФ

Вывод: сама уступка потребительского кредита коллектору законна, если цессионарий входит в число лиц, названных в ч. 1 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и в договоре не было согласованного запрета на уступку. Наследник при цессии сохраняет все возражения, включая пропуск срока давности. Требуйте от истца в суде доказательств: (1) наличия у цессионария статуса профессионального взыскателя; (2) самого договора кредита с графиком платежей (дата возврата — для давности); (3) договора уступки с реестром переданных требований. Через нотариуса, ведущего наследственное дело, проверьте, предъявлял ли банк письменную претензию, — по ст. 63 Основ законодательства о нотариате претензии кредиторов принимаются нотариусом по месту открытия наследства, и их отсутствие имеет значение для оценки добросовестности кредитора.

Нотариус по месту открытия наследства в соответствии с законодательством Российской Федерации принимает претензии от кредиторов наследодателя. Претензии должны быть предъявлены в письменной форме.
— ст. 63 Основ законодательства РФ о нотариате

Дробление иска (30 000 из ~70 000): обходит ли оно давность и грозит ли повторный иск

Закон прямо допускает для истца право уменьшить размер требований, а затем вновь его увеличить в рамках того же дела; ответчик, в свою очередь, вправе признать иск.

1. Истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.
   — ч. 1 ст. 39 ГПК РФ

При этом ключевая юридическая тонкость: увеличение или уменьшение истцом размера требований не изменяет момента перерыва течения срока давности, наступившего при предъявлении иска в установленном порядке.

Увеличение или уменьшение истцом размера исковых требований до принятия судом решения (часть 1 статьи 34 ГПК РСФСР и часть 1 статьи 37 АПК РФ), в частности увеличение или уменьшение суммы иска, не изменяет момента перерыва течения срока исковой давности, наступившего в связи с предъявлением иска в установленном порядке.
— п. 15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 42

Само по себе изменение суммы требования в сторону уменьшения — не самостоятельное «изобретение» коллектора, а прямое процессуальное право истца (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ). Дробление иска на части само по себе тоже не запрещено, но если суд откажет в иске по мотиву пропуска срока давности, это распространится на всё обязательство, и последующее «довзыскание» остатка окажется бесперспективным: срок по основному долгу уже истёк и, как прямо установлено законом, в отношении требований кредиторов наследодателя не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

1. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
   — п. 3 ст. 1175 ГК РФ

Давность не должна использоваться в обход закона: недопустимо недобросовестное осуществление гражданских прав, и суд может отказать в защите такого права полностью или частично.

1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
   — п. 1 ст. 10 ГК РФ

1. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
   — п. 2 ст. 10 ГК РФ

Вывод: сама по себе просьба взыскать сначала 30 000 руб. при общем долге ~70 000 руб. не противозаконна и не «открывает» заново истёкшую давность — давность применяется ко всему обязательству по этому кредиту с момента подачи иска. Однако заявляйте о давности сразу по всему долгу. Если суд откажет в иске по мотиву пропуска срока давности, отказ распространится на всё обязательство, и дальнейшее «довзыскание» остатка будет бесперспективно для истца, поскольку срок по основному долгу уже истёк и восстановлению не подлежит (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Если суд по каким-то причинам удовлетворит первую часть без применения давности, риск второго иска на остаток сохраняется, поэтому настаивайте на применении давности ко всему долгу в первом же процессе.

Что делать в суде: возражение на иск и пределы взыскания

Основной ваш процессуальный инструмент — письменное возражение (отзыв) на иск с заявлением о применении исковой давности. Поскольку давность применяется судом только по заявлению стороны, сделанному до вынесения решения, это заявление нельзя откладывать.

1. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
   — п. 2 ст. 199 ГК РФ

В возражении просите суд определить ответственность строго в пределах рыночной стоимости принятого наследства на момент открытия наследства, а не по оценке истца, и поставьте вопрос о недобросовестном бездействии кредитора, знавшего о смерти должника и не предъявлявшего требования наследнику.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9

Дополнительно возражайте против взыскания процентов и неустойки со ссылкой на истечение срока давности по главному требованию и на недобросовестность кредитора; при необходимости ходатайствуйте о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления 26 кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9

По существу долга учтите норму об ответственности: наследник отвечает за неисполнение обязательства при наличии вины, и по смыслу п. 61 Пленума № 9 проценты начисляются на него только со дня принятия наследства, а при недобросовестном бездействии кредитора — отказ во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства.

1. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. 2. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
   — п. 1, 3 ст. 401 ГК РФ

Вывод: подайте письменное возражение на иск, в котором (1) заявите о применении трёхлетнего срока исковой давности ко всей задолженности по кредиту, включая проценты и неустойку; (2) сошлитесь на ограничение ответственности рыночной стоимостью наследства на июль 2017 года; (3) поставьте вопрос о недобросовестном бездействии кредитора и о снижении неустойки. Заявление о применении давности должно быть сделано до вынесения судом решения — именно это требование закона, а не конкретная дата подачи возражения, является решающим.

1. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
   — п. 2 ст. 199 ГК РФ

Одновременно заявите ходатайство об истребовании у истца кредитного договора и договора уступки для проверки даты возврата кредита и статуса цессионария. Это даёт реальную перспективу отказа в иске на основании пропуска срока давности. Если по кредиту были повременные (аннуитетные) платежи, срок давности течёт по каждому платежу отдельно — уточните это обязательно, так как от этого зависит, какая именно часть долга окажется вне давности.