Что будет с заложенным в банке автомобилем при гибели заемщика на СВО: переходит ли авто банку, включается ли в наследство, кто выплачивает кредит и может ли гражданская жена доказать оплату без документов

Прекращается ли кредит и залог при гибели заёмщика — участника СВО

В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ
Это центральная норма для вашей ситуации: при гибели заёмщика, участвовавшего в СВО, кредитный договор не переходит по наследству, а прекращается. Обязательства по кредитному договору прекращаются, а значит, банк теряет и основное требование, и обеспечение — но только при соблюдении двух условий: (1) заёмщик относится к категориям, перечисленным в ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ, и (2) гибель наступила при выполнении задач СВО либо позднее, но вследствие увечья/заболевания, полученных в ходе СВО (причинная связь устанавливается военно-врачебными комиссиями и учреждениями МСЭ).

В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров , а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются.
— ч. 2 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ
Эта же норма снимает долг с членов семьи военнослужащего — но только по заключённым ими кредитным договорам. Важно: гражданская жена в круг «членов семьи военнослужащего» по п. 5 ст. 2 ФЗ № 76-ФЗ не входит, если брак не зарегистрирован. А дочь-наследница под действие ч. 2 не подпадает напрямую (она не заключала кредитный договор), но и её ответственность исключается, поскольку самого долга после прекращения обязательства не существует.

Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, помимо военнослужащего может быть направлена кредитору, с которым военнослужащим заключен кредитный договор: (В редакции Федерального закона от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1) членом семьи военнослужащего, иным лицом, состоящим в родстве (свойстве) с военнослужащим, при предъявлении им документов, подтверждающих родство (свойство), а также их законными представителями; 2) наследниками военнослужащего при предъявлении ими документов, подтверждающих право на наследство;
— ч. 3 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ
Это порядок действий: информацию о наступлении обстоятельств кредитору может направить не только сам военнослужащий, но и наследники при предъявлении документов, подтверждающих право на наследство. То есть после получения свидетельства о смерти и документов о причинной связи вы (наследники) вправе сами уведомить банк о прекращении обязательства.

под заемщиком понимаются: 1) лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации , или лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), направленное для прохождения службы в войска национальной гвардии Российской Федерации на должностях, по которым предусмотрено присвоение специальных званий полиции, по мобилизации, заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня мобилизации кредитный договор (договор займа)
— п. 1 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ
Это проверка самого главного условия: заёмщиком по 377-ФЗ является либо мобилизованный, либо контрактник — участник СВО, либо доброволец. Ваш статус в вопросе прямо не назван, поэтому судьба кредита зависит от того, к какой категории вас отнести. Если вы подпадаете под одну из них — кредит по автокредиту прекращается в силу закона. Если нет — действует общий режим наследственного правопреемства (см. блок 2).

Вывод: если вы относитесь к мобилизованным, контрактникам — участникам СВО или добровольцам и погибнете при выполнении задач СВО (либо вследствие полученных там увечий/заболевания), обязательства по автокредиту прекращаются в силу закона. Автомобиль при этом не «уходит банку» по требованию долга: обеспечиваемое залогом обязательство прекратилось. Уведомить банк о гибели вправе наследники. Если же ваш статус не подпадает под категории 377-ФЗ, кредит и залог переходят в общий наследственный режим (следующий блок).

Входит ли заложенный автомобиль в наследство и кто платит кредит (общий режим)

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Статья 1113. Открытие наследства Наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина. Статья 1114. Время открытия наследства 1. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда. (В редакции Федерального закона от 30.03.2016 № 79-ФЗ) 2. Граждане, умершие в один и тот же день, считаются в целях наследственного правопреемства умершими одновременно и не наследуют друг после друга, если момент смерти каждого из таких граждан установить невозможно.
— ст. 1112 ГК РФ, п. 2
Приобретённый вами автомобиль — ваша собственность на день открытия наследства, а значит, он образует наследственное имущество. Вместе с ним в наследство входят и имущественные обязанности — долг по кредиту. Именно поэтому при отсутствии оснований по 377-ФЗ машина не «автоматически уходит банку», а попадает в наследственную массу, но обременённой залогом.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ
Ключевая норма об ответственности: наследники отвечают по долгам солидарно, но каждый — строго в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Значит, если дочь (единственный наследник) получит автомобиль стоимостью, например, 800 000 руб., она отвечает перед банком максимум на эту сумму; личное её имущество неприкосновенно. Если стоимость наследства окажется меньше долга, разницу банк «простит» — взыскать её с наследника нельзя.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу
— п. 3 ст. 1175 ГК РФ
До принятия наследства требования кредиторов предъявляются не к наследникам лично, а к наследственному имуществу. Это означает, что банк не вправе требовать долг с вас «как с наследника», пока вы не приняли наследство; до этого он может обратить требование на само имущество (в том числе на заложенный автомобиль) в судебном порядке.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Статья 1153. Способы принятия наследства 1. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять завещания в соответствии с пунктом 1 статьи 1127 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 03.04.2023 № 101-ФЗ) Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется. 2.
— п. 4 ст. 1152 ГК РФ
Принятое наследство считается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства — независимо от того, когда он фактически обратился к нотариусу и получил свидетельство. Значит, право собственности на машину возникает не в момент выдачи свидетельства, а в день смерти наследодателя.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи. Статья 1155. Принятие наследства по истечении установленного срока 1. По заявлению наследника, пропустившего срок, установленный для принятия наследства (статья 1154), суд может восстановить этот срок и признать наследника принявшим наследство, если наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства или пропустил этот срок по другим уважительным причинам и при условии, что наследник, пропустивший срок, установленный для принятия наследства, обратился в суд в течение шести месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали.
— п. 1 ст. 1154 ГК РФ
На принятие наследства у наследников шесть месяцев со дня открытия наследства (для объявленных умершими — шесть месяцев со дня вступления в силу решения суда об объявлении умершим). В течение этого срока распорядиться автомобилем полноценно нельзя, и банк, если возникнет просрочка, будет взаимодействовать с нотариусом по месту открытия наследства (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 2. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления. Статья 1143. Наследники второй очереди 1. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. 2. Дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя) наследуют по праву представления. Статья 1144. Наследники третьей очереди 1. Если нет наследников первой и второй очереди, наследниками третьей очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя). 2. Двоюродные братья и сестры наследодателя наследуют по праву представления. Статья 1145. Наследники последующих очередей 1. Если нет наследников первой, второй и третьей очереди (статьи 1142 - 1144), право наследовать по закону получают родственники наследодателя третьей, четвертой и пятой степени родства, не относящиеся к наследникам предшествующих очередей. Степень родства определяется числом рождений, отделяющих родственников одного от другого. Рождение самого наследодателя в это число не входит. 2. В соответствии с пунктом 1 настоящей статьи призываются к наследованию: в качестве наследников четвертой очереди родственники третьей степени родства - прадедушки и прабабушки наследодателя;
— п. 1 ст. 1142 ГК РФ
Круг наследников по закону первой очереди — дети, супруг и родители. Ваша несовершеннолетняя дочь — наследник первой очереди. Гражданская жена в этот перечень НЕ входит: супругом признаётся только лицо, состоящее в зарегистрированном браке, а «гражданский брак» (сожительство) законных наследственных прав не даёт.

Вывод: при отсутствии оснований по 377-ФЗ автомобиль входит в состав наследства и переходит к вашей несовершеннолетней дочери (и иным наследникам первой очереди) со дня открытия наследства. Долг по кредиту также входит в наследство, но платится наследниками солидарно и только в пределах стоимости полученного ими имущества. Гражданская жена, не состоящая в браке, наследницей не является и обязанности платить по кредиту не несёт. Кредит прекращается полностью только по правилам 377-ФЗ (блок 1).

Может ли банк забрать автомобиль сразу, не дожидаясь наследства

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество
— п. 1 ст. 334 ГК РФ
Залог — это право банка при неисполнении обеспеченного обязательства получить удовлетворение из стоимости машины преимущественно перед другими кредиторами. Само по себе наличие залога и хранения ПТС в банке не означает, что машина «принадлежит банку»: собственником остаётесь вы (а после вашей гибели — наследник), банк лишь имеет обеспечение.

В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
— п. 1 ст. 353 ГК РФ
Эта норма прямо отвечает на вопрос о судьбе залога: при переходе права собственности в порядке наследования (универсальное правопреемство) залог сохраняется. То есть наследник получает машину, но обременённую залогом банка, и банк при наличии долга может за счёт неё получить удовлетворение — как и до смерти заёмщика.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4.
— п. 1 ст. 348 ГК РФ
Обратиться ко взысканию на машину банк может только при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства. Причём, если нарушение незначительно и требование несоразмерно стоимости машины, взыскание не допускается; для обязательства с периодическими платежами взыскание возможно при систематическом (более трёх раз за 12 месяцев) нарушении сроков. Значит, если платежи идут по графику (пусть и с участием гражданской жены), оснований для изъятия нет.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
— п. 1 ст. 349 ГК РФ
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.
— п. 2 ст. 349 ГК РФ
Это ядро ответа на вопрос «может ли банк забрать машину сразу». По общему правилу обращение взыскания производится ПО РЕШЕНИЮ СУДА, если только договором залога не предусмотрен внесудебный порядок. Внесудебный порядок допускается только на основании соглашения залогодателя с залогодержателем — то есть нужен согласительный документ о внесудебном порядке, обычно включаемый в договор залога (либо в отдельных случаях — исполнительная надпись нотариуса по нотариально удостоверенному договору залога). Если такого соглашения нет, изъятие без суда незаконно.

Вывод: банк не становится собственником автомобиля — он залогодержатель, а с переходом машины к наследнику залог сохраняется. Забрать автомобиль «сразу, без наследства» банк по общему правилу не может: обращение взыскания возможно только при неисполнении обязательства и, по общему правилу, по решению суда; внесудебное изъятие допускается лишь при наличии соглашения о внесудебном порядке. Если график платежей не нарушается, оснований для обращения взыскания нет вовсе. Если же в вашем договоре залога условие о внесудебном порядке есть — банк вправе начать внесудебную процедуру, но с обязательным уведомлением, и вы (наследник) сохраняет право прекратить взыскание, исполнив обязательство.

Может ли гражданская жена доказать внесённые платежи и защитить их

Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Статья 35. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов 1. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов. 2.
— п. 1 ст. 34 СК РФ
Эта норма очерчивает границы: режим совместной собственности (и, соответственно, право требовать «свою долю» в имуществе) возникает у супругов, состоящих в ЗАРЕГИСТРИРОВАННОМ браке. Гражданская жена, не состоящая в браке, на машину прав как «супруг» не приобретает и в состав наследства по этому основанию не входит. Её интерес защищается иначе — через возврат внесённых ею денег.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ
Внесённые ею платежи в счёт чужого кредита — это, по сути, приобретение или сбережение имущества получателем (банком-кредитором, а затем и наследниками/залогодателем) за её счёт без законных оснований. В идеале гражданская жена может требовать возврата неосновательно сбережённого за счёт неё — но для этого надо ДОКАЗАТЬ сам факт платежа и его размер. Норма не помогает доказать оплату, она лишь определяет последствие доказанного.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
— ч. 1 ст. 56 ГПК РФ
Это ключевая процессуальная норма: факт оплаты — это обстоятельство, которое доказывает тот, кто на него ссылается. Гражданская жена должна подтвердить, что конкретные суммы внесены именно ею и именно в счёт этого кредита. Часть платежей шла с ВАШЕЙ карты — доказать их принадлежность «ей» практически невозможно; наличные через банкомат без чеков — тоже слабое звено.

Что можно предъявить в качестве доказательств (применимые средства): выписки по счёту кредитного договора (какие суммы и когда поступили), справки банка о поступивших платежах, реквизиты плательщика при безналичном платеже, при оплате через банкомат — данные о том, с чьей карты/счёта списывались наличные на приём, свидетельские показания о совместной жизни и об источниках её дохода. Суд оценивает эти доказательства в совокупности: строгих правил о недопустимости таких доказательств нет, но каждая сумма должна быть привязана к конкретному платежу.

Отдельная ветка — если гражданская жена уплатила часть кредита БЕЗ вашего поручения (не как «за вас», а «за себя», рассчитывая на машину). Тогда это исполнение чужого обязательства без возложения, и она вправе требовать возврата как неосновательного обогащения с того, кто за счёт неё сберёг деньги (с вас, с наследников — в пределах наследственной массы). Но и здесь бремя доказывания размера и источника платежей лежит на ней (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Вывод: «доказать, что платила она» полностью без документов нельзя; но выписки по счёту кредита и справки банка о поступивших суммах восстановить реально, и на их базе возможны требования о возврате фактически уплаченных ею сумм (неосновательное обогащение). Прав на саму машину по наследству или как «супруг» у неё нет — для этого брак должен быть зарегистрирован. Если брак так и не был зарегистрирован, её притязания ограничены возвратом доказанных денежных вложений.

Процедурная ветка, если заёмщик признан безвестно отсутствующим или объявлен умершим

Заявление о признании гражданина безвестно отсутствующим или об объявлении гражданина умершим подается в суд по месту жительства или месту нахождения заинтересованного лица. Статья 277. Содержание заявления о признании гражданина безвестно отсутствующим или об объявлении гражданина умершим В заявлении о признании гражданина безвестно отсутствующим или об объявлении гражданина умершим должно быть указано, для какой цели необходимо заявителю признать гражданина безвестно отсутствующим или объявить его умершим, а также должны быть изложены обстоятельства, подтверждающие безвестное отсутствие гражданина, либо обстоятельства, угрожавшие пропавшему без вести смертью или дающие основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая. (В редакции Федерального закона от 14.04.2023 № 118-ФЗ) Статья 278. Действия судьи после принятия заявления о признании гражданина безвестно отсутствующим или об объявлении гражданина умершим 1. Судья при подготовке дела к судебному разбирательству выясняет, кто может сообщить сведения об отсутствующем гражданине, а также запрашивает соответствующие организации по последнему известному месту жительства, месту работы отсутствующего гражданина, органы внутренних дел, службу судебных приставов, воинские части об имеющихся о нем сведениях. (В редакции Федерального закона от 07.03.2018 № 48-ФЗ) 2.
— ст. 276 ГПК РФ, п. 1
Если на момент вопроса судьба участника СВО неизвестна, для правовых последствий (в том числе прекращения обязательств) необходимо признание безвестно отсутствующим или объявление умершим в порядке особого производства: заявление подаётся в суд по месту жительства или месту нахождения заинтересованного лица, с указанием цели и обстоятельств, угрожавших гибелью. Это важно, потому что ч. 1 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ прямо упоминает объявление судом военнослужащего умершим как основание прекращения обязательства, а льготный период по ст. 1 того же закона продлевается на период безвестного отсутствия.

Вывод: пока не установлена смерть (или не объявлен умершим), обязательство по кредиту не прекращается автоматически, но на период безвестного отсутствия заёмщика льготный период по 377-ФЗ продлевается, и платежи можно не вносить. Для запуска прекращения обязательства по ч. 1 ст. 2 377-ФЗ требуется установленный факт смерти либо решение суда об объявлении умершим. Наследники могут уведомить банк о наступивших обстоятельствах после получения документов.

Если банк откажется признать прекращение обязательства — что делать

Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, помимо военнослужащего может быть направлена кредитору, с которым военнослужащим заключен кредитный договор: (В редакции Федерального закона от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1) членом семьи военнослужащего, иным лицом, состоящим в родстве (свойстве) с военнослужащим, при предъявлении им документов, подтверждающих родство (свойство), а также их законными представителями; 2) наследниками военнослужащего при предъявлении ими документов, подтверждающих право на наследство;
— ч. 3 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ
Направление информации кредитору прямо предусмотрено законом и доступно наследникам при предъявлении документов, подтверждающих право на наследство. Если банк получил такое уведомление, но продолжает требовать платежи и угрожает обращением взыскания на автомобиль, действия банка становятся неправомерными.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу
— п. 3 ст. 1175 ГК РФ
Одновременно действует защита на случай суда: до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены только к наследственному имуществу. Значит, если банк подаст иск, он не вправе требовать долг лично с наследника до принятия наследства и не вправе взыскивать больше стоимости машины.

Порядок действий: (1) письменно (с описью вложения и уведомлением о вручении) уведомить банк о наступлении обстоятельств по ч. 1 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ, приложив свидетельство о смерти, документы о причинной связи (заключение ВВК/МСЭ) и документы о праве на наследство; (2) если банк откажет — подать жалобу в Банк России (надзор за кредитными организациями) и в прокуратуру; (3) при необходимости — иск в суд о признании обязательства по кредитному договору прекращённым и о снятии обременения (залога) с автомобиля, с привлечением банка в качестве ответчика. Иск предъявляется в суд по месту нахождения банка или по месту жительства истца (по выбору истца) в зависимости от требований.

Вывод: отказ банка не лишает обязательство силы закона. Направьте банку письменное уведомление со всеми подтверждающими документами, и при отказе обращайтесь с жалобой в Банк России и прокуратуру, а для снятия залога с автомобиля — в суд с иском о признании обязательства прекращённым. До принятия наследства банк не может требовать долг лично с наследника — только из наследственного имущества.

Риски несовершеннолетнего наследника и порядок фактического принятия

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ
Главный риск для дочери-наследницы — ответственность по долгу, но она ограничена стоимостью перешедшего к ней имущества. Она никогда не отвечает личными деньгами сверх цены автомобиля: если машина стоит меньше долга, разница с неё не взыскивается. Если же стоимость машины превышает остаток долга, риск — потерять машину в счёт долга (а разницу, превышающую долг, — получить деньгами).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4.
— п. 1 ст. 348 ГК РФ
До вступления в наследство риск взыскания минимален: обращение взыскания допускается лишь при неисполнении обязательства, а при незначительном нарушении или несоразмерности — не допускается. Пока платежи по графику вносятся, оснований для изъятия нет. Если платежи прекратятся и возникнет систематическая просрочка (более трёх раз за 12 месяцев), банк сможет начать обращение взыскания — по суду или (при наличии условия в договоре залога) во внесудебном порядке.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Статья 1153. Способы принятия наследства 1. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять завещания в соответствии с пунктом 1 статьи 1127 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 03.04.2023 № 101-ФЗ) Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется. 2.
— п. 4 ст. 1152 ГК РФ
Оформление: чтобы стать собственником, наследник должен принять наследство — подать нотариусу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство. Право собственности на автомобиль возникает со дня открытия наследства (дня смерти), а не со дня выдачи свидетельства. Это значит, что уже с даты смерти наследник считается собственником — можно получать свидетельство и переоформлять машину в ГИБДД, снимая/переоформляя залог только после погашения или прекращения долга.

Вывод: риск дочери ограничен стоимостью автомобиля. Пока кредит обслуживается, взыскание невозможно; при просрочке банк вправе начать обращение взыскания. Для оформления она как наследница первой очереди должна подать нотариусу заявление о принятии наследства (в течение 6 месяцев), после чего оформить автомобиль на себя; право собственности возникает со дня смерти наследодателя. Если применим 377-ФЗ, долг прекращается и залог снимается без выплат.