Как добиться перерасчета выплат от СОГАЗ, если часть суммы ошибочно выплачена совершеннолетней дочери погибшего, которая не имеет права на выплаты

Кто входит в круг выгодоприобретателей страховой суммы 2 млн руб. по обязательному государственному страхованию

Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию (далее - выгодоприобретатели) являются застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица следующие лица: супруга (супруг), состоявшая (состоявший) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица; дедушка и (или) бабушка застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее трех лет в связи с отсутствием у него родителей; отчим и (или) мачеха застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее пяти лет; несовершеннолетние дети застрахованного лица, дети застрахованного лица старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, его дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях , на день гибели (смерти) застрахованного лица, его дети в возрасте до 23 лет, прекратившие образовательные отношения с образовательной организацией и поступившие в год прекращения таких отношений в другую образовательную организацию
— п. 3 ст. 2 Федерального закона № 52-ФЗ

Эта норма задаёт закрытый перечень лиц, имеющих право на страховую сумму по ОГС при гибели застрахованного. Для дочери клиента оснований быть в списке три: несовершеннолетие, инвалидность до 18 лет либо очное обучение (до 23 лет). По вашим данным, старшая дочь на день гибели отца уже достигла 18 лет, очно не обучается, инвалидности не имеет — значит, ни одно из оснований к ней не относится, и выгодоприобретателем по этому закону она не является.

в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов, - 2 000 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях
— п. 2 ст. 5 Федерального закона № 52-ФЗ

Страховая сумма 2 000 000 рублей делится только между выгодоприобретателями, то есть между теми, кто входит в перечень выше. Раз старшая дочь в перечень не входит, она не должна учитываться в знаменателе — деление на пятерых (включая её) противоречит закону, и выплата должна быть рассчитана на четырёх: родители погибшего и двое дочерей, состоящих в перечне.

Вывод. Совершеннолетняя дочь, которая не обучается очно и не является инвалидом, не является выгодоприобретателем по страховой сумме по обязательному государственному страхованию, поэтому учёт её при делении выплаты на пять частей неправомерен.

Круг получателей единовременных выплат по Указу № 98 (5 млн руб.) и по ч. 8 ст. 3 Закона № 306-ФЗ (3 млн руб.)

в случае гибели (смерти) военнослужащих, лиц, проходящих службу в войсках национальной гвардии Российской Федерации и имеющих специальное звание полиции, принимавших участие в специальной военной операции, военнослужащих, выполнявших специальные задачи на территории Сирийской Арабской Республики, либо смерти указанных военнослужащих и лиц до истечения одного года со дня их увольнения с военной службы (службы), наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных ими при исполнении обязанностей военной службы (службы), членам их семей осуществляется единовременная выплата в размере 5 млн. рублей в равных долях. При этом учитывается единовременная выплата, осуществленная в соответствии с подпунктом "б" настоящего пункта. Категории членов семей определяются в соответствии с частью 12 статьи 12 Федерального закона от 19 июля 2011 г. № 247-ФЗ "О социальных гарантиях сотрудникам органов внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и частью 11 статьи 3 Федерального закона от 7 ноября 2011 г. № 306-ФЗ "О денежном довольствии военнослужащих и предоставлении им отдельных выплат". При отсутствии членов семей единовременная выплата осуществляется в равных долях совершеннолетним детям указанных военнослужащих и лиц либо в случае отсутствия совершеннолетних детей полнородным и неполнородным братьям и сестрам указанных военнослужащих и лиц
— п. 1 Указа Президента РФ № 98 от 05.03.2022

Как и в страховании, категории членов семьи для выплаты по Указу № 98 определяются через специальную норму — ч. 11 ст. 3 Закона № 306-ФЗ, и выплата идёт в равных долях только между членами семьи погибшего.

Членами семьи военнослужащего, гражданина, призванного на военные сборы, гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, или инвалида вследствие военной травмы, гражданина, ставшего инвалидом вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в связи с исполнением обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании , имеющими право на получение единовременного пособия, предусмотренного частью 8 настоящей статьи, и ежемесячной денежной компенсации, установленной частями 9 и 10 настоящей статьи, независимо от нахождения на иждивении погибшего (умершего, пропавшего без вести) кормильца или трудоспособности считаются: (В редакции федеральных законов от 22.10.2014 № 310-ФЗ, от 04.11.2022 № 419-ФЗ) 1) супруга (супруг), состоящая (состоящий) на день гибели (смерти, признания безвестно отсутствующим или объявления умершим) военнослужащего, гражданина, призванного на военные сборы, гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, или инвалида вследствие военной травмы, гражданина, ставшего инвалидом вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в связи с исполнением обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании, в зарегистрированном браке с ним. При этом право на ежемесячную денежную компенсацию, установленную частями 9 и 10 настоящей статьи, имеет супруга (супруг), не вступившая (не вступивший) в повторный брак, достигшая возраста 50 лет (достигший возраста 55 лет) или являющаяся (являющийся) инвалидом; (В редакции федеральных законов от 22.10.2014 № 310-ФЗ, от 04.11.2014 № 342-ФЗ, от 04.11.2022 № 419-ФЗ) 2) родители военнослужащего, гражданина, призванного на военные сборы, гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, или инвалида вследствие военной травмы, гражданина, ставшего инвалидом вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в связи с исполнением обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании . При этом право на ежемесячную денежную компенсацию, установленную частями 9 и 10 настоящей статьи, имеют родители, достигшие возраста 50 и 55 лет (соответственно женщина и мужчина) или являющиеся инвалидами; (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 419-ФЗ) 3) дети, не достигшие возраста 18 лет, или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, дети, достигшие возраста 18 лет и завершившие обучение по образовательным программам основного общего или среднего общего образования в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, на период до 1 сентября года, в котором завершено указанное обучение, а также дети, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения, - до окончания обучения, но не более чем до достижения ими возраста 23 лет
— п. 3 ч. 11 ст. 3 Федерального закона № 306-ФЗ

Перечень членов семьи, имеющих право на выплату, также закрытый: супруг(а), родители и дети — причём совершеннолетние дети учитываются только если стали инвалидами до 18 лет, обучаются очно (до 23 лет) или завершили общее/среднее образование (до 1 сентября года окончания). Старшая дочь ни под одну из этих категорий не подпадает, поэтому в состав получателей не входит, и «пятая доля» ей не полагается.

В случае гибели (смерти) военнослужащего или гражданина, призванного на военные сборы, наступившей при исполнении обязанностей военной службы, либо его смерти, наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при исполнении обязанностей военной службы (далее - военная травма), до истечения одного года со дня увольнения с военной службы (отчисления с военных сборов или окончания военных сборов), гибели (смерти) гражданина, пребывающего в добровольческом формировании, предусмотренном Федеральным законом от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне" (далее - добровольческие формирования), наступившей при исполнении обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании, либо его смерти, наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при исполнении обязанностей по контракту о пребывании в добровольческом формировании, до истечения одного года со дня прекращения контракта о пребывании в добровольческом формировании, членам семьи погибшего (умершего) военнослужащего или гражданина, проходившего военные сборы, или гражданина, пребывавшего в добровольческом формировании, выплачивается в равных долях единовременное пособие в размере 3 000 000 рублей
— ч. 8 ст. 3 Федерального закона № 306-ФЗ

Единовременное пособие 3 000 000 рублей по ч. 8 ст. 3 Закона № 306-ФЗ также распределяется в равных долях между членами семьи — с тем же кругом лиц. И здесь старшая дочь в делитель не включается.

Единовременные выплаты членам семей военнослужащих осуществляются в равных долях. 10. В адрес членов семей погибших (умерших) военнослужащих, проживающих за пределами территории Российской Федерации, воинская часть, в которой проходил военную службу погибший (умерший) военнослужащий (военный комиссариат субъекта Российской Федерации по месту жительства погибшего (умершего) военнослужащего (гражданина, уволенного с военной службы), направляет информацию о документах, необходимых для принятия решения о назначении единовременной выплаты в соответствии с настоящим Порядком. 11. При наличии в воинской части, в которой проходил военную службу погибший (умерший) военнослужащий (в военном комиссариате субъекта Российской Федерации по месту жительства погибшего (умершего) военнослужащего (гражданина, уволенного с военной службы), документов, необходимых для принятия решения о назначении единовременной выплаты, их истребование у заявителей не производится. 12. Абзац. (Утратил силу - Приказ Министра обороны Российской Федерации от 10.07.2023 № 413 ) Выписка из приказа военного комиссара субъекта Российской Федерации по месту жительства погибшего (умершего) военнослужащего (гражданина, уволенного с военной службы) приобщается к личному (пенсионному) делу погибшего (умершего) военнослужащего (гражданина, уволенного с военной службы).
— п. 1.1 Порядка, утв. Приказом Министра обороны РФ от 22.04.2022 № 236

Порядок, утверждённый приказом Министра обороны РФ № 236, прямо закрепляет то же правило — выплаты членам семей производятся в равных долях; иных получателей, кроме перечисленных категорий, он не предусматривает.

Вывод. По всем «военным» единовременным выплатам (5 млн и 3 млн рублей) старшая дочь получателем не является; делиться сумма должна между родителями и дочерьми, имеющими статус. Учёт её как пятого получателя неверен.

Обязана ли старшая дочь предоставлять паспорт и «письменный отказ» и как добиться перерасчёта без её участия

Закон не предусматривает обязанности совершеннолетнего ребёнка, не входящего в круг получателей, представлять страховщику паспорт или письменный отказ от выплаты. Перечень документов, необходимых для решения о выплате страховой суммы, устанавливается Правительством Российской Федерации и относится к лицам, претендующим на выплату; подтверждение «отказа» лица, у которого права нет, в этот перечень не входит.

Суд устанавливает факты, от которых зависит возникновение, изменение, прекращение личных или имущественных прав граждан, организаций. 2. Суд рассматривает дела об установлении: 1) родственных отношений; 2) факта нахождения на иждивении; 3) факта регистрации рождения, усыновления (удочерения), брака, расторжения брака, смерти; 4) факта признания отцовства; 5) факта принадлежности правоустанавливающих документов (за исключением воинских документов, паспорта и выдаваемых органами записи актов гражданского состояния свидетельств) лицу, имя, отчество или фамилия которого, указанные в документе, не совпадают с именем, отчеством или фамилией этого лица, указанными в паспорте или свидетельстве о рождении; 6) факта владения и пользования недвижимым имуществом; 7) факта несчастного случая; 8) факта смерти в определенное время и при определенных обстоятельствах в случае отказа органов записи актов гражданского состояния в регистрации смерти; 9) факта принятия наследства и места открытия наследства; 10) других имеющих юридическое значение фактов.
— ч. 1 ст. 264 ГПК РФ

Поскольку вопрос о том, есть ли у дочери основания для выплаты, — это вопрос факта (обучение, инвалидность, возраст), а её нежелание контактировать создаёт спор о составе выгодоприобретателей, отсутствие у неё права устанавливается судом. Суд в порядке особого производства устанавливает факты, от которых зависит возникновение или прекращение имущественных прав граждан, — в том числе «другие имеющие юридическое значение факты» (п. 10 ч. 1 ст. 264 ГПК РФ). Если при рассмотрении будет выявлен спор о праве, подведомственный суду, заявление оставляется без рассмотрения с разъяснением о предъявлении иска — тогда спор разрешается исковым производством.

Вывод. Требование СОГАЗ о паспортных данных и письменном отказе старшей дочери юридически не обосновано: право у неё отсутствует по закону, а не по её волеизъявлению. Отсутствие права подтверждается установлением юридически значимого факта в порядке особо��о производства либо разрешается судом в исковом порядке. Соответственно, добиваться перерасчёта нужно не «документом от дочери», а обращением к страховщику и далее — в суд.

Ответственность страховщика за неполную выплату: неустойка и её пределы

Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. При рассмотрении в судебном порядке спора, в котором устанавливаются выгодоприобретатели в связи с гибелью (смертью) застрахованного лица, срок выплаты страховых сумм исчисляется со дня получения страховщиком вступившего в законную силу решения суда по такому спору и документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки
— п. 4 ст. 11 Федерального закона № 52-ФЗ

Страховщик обязан выплатить страховую сумму в 15-дневный срок со дня получения всех документов. Если выплата произведена в заниженном размере (доля рассчитана на пятерых вместо четверых), на недоплаченную часть начисляется неустойка 1 % страховой суммы за каждый день просрочки — это специальная мера ответственности, прямо предусмотренная законом.

Отношения по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц урегулированы специальным законом – Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, поэтому положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 7 21 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» к таким отношениям не применяются
— п. 6 Обзора судебной практики ВС РФ от 23.12.2015

При этом к отношениям по обязательному государственному страхованию военнослужащих не применяются ни ст. 395 ГК РФ, ни Закон «О защите прав потребителей». Это означает, что нельзя требовать одновременно проценты по ст. 395 ГК РФ, штраф по п. 6 ст. 13 ЗоЗПП и неустойку по п. 4 ст. 11 Закона № 52-ФЗ — надлежащее требование одно: неустойка 1 % за каждый день просрочки по специальному закону.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Именно по этой причине ст. 395 ГК РФ в качестве самостоятельного основания здесь не подходит — она «вытеснена» специальной нормой.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Штраф 50 % и подсудность по выбору истца из Закона «О защите прав потребителей» к ОГС-спору неприменимы (см. п. 6 Обзора ВС от 23.12.2015) — и подсудность такого иска определяется общим правилом (по месту нахождения ответчика), а не альтернативной подсудностью потребителя. Поэтому заявлять надо только неустойку 1 % за каждый день просрочки недоплаченной суммы; требования о процентах по ст. 395 ГК РФ, штрафе и компенсации морального вреда по ЗоЗПП заявлять не следует — по ним откажут.

Вывод. За недоплату по ОГС взыскивается неустойка 1 % страховой суммы за каждый день просрочки (п. 4 ст. 11 Закона № 52-ФЗ); ст. 395 ГК РФ и Закон «О защите прав потребителей» к этому спору не применяются.

Как практически добиться перерасчёта: обращение к страховщику, надзор и суд

Начать следует с письменной претензии страховщику (СОГАЗ) с требованием произвести перерасчёт доли исходя из четырёх получателей и доплатить недостающую часть, сославшись на п. 3 ст. 2 и п. 2 ст. 5 Закона № 52-ФЗ (для страховой суммы) и ч. 11 ст. 3 Закона № 306-ФЗ (для выплат 5 млн и 3 млн) — с приложением свидетельств о рождении дочерей и документов, подтверждающих, что у старшей дочери оснований для выплаты нет.

Если страховщик откажет или промолчит, защита нарушенного права осуществляется в суде: требование о взыскании недоплаченной части страховой суммы и неустойки предъявляется к страховщику (АО «СОГАЗ»), а вопрос о составе выгодоприобретателей разрешается судом, в том числе путём установления юридически значимого факта (ч. 1 ст. 264 ГПК РФ) либо в исковом порядке при наличии спора о праве. Выводы о том, что старшая дочь не является получателем, суд делает на основании закона и документов, а не на основании её согласия.

Параллельно можно обратиться в Банк России как надзорный орган за страховой деятельностью с жалобой на нарушение страховщиком порядка выплаты, поскольку ОГС-выплаты производятся страховщиком в рамках обязательного страхования, а также в прокуратуру — по факту нарушения прав семьи погибшего. Способ защиты — не «истребование отказа у дочери», а возложение на страховщика обязанности пересчитать и доплатить.

Вывод. Практический алгоритм: письменная претензия СОГАЗ о перерасчёте и доплате (с опорой на п. 3 ст. 2, п. 2 ст. 5 Закона № 52-ФЗ, ч. 11 ст. 3 Закона № 306-ФЗ) → при бездействии/отказе иск в суд к страховщику о взыскании недоплаты и неустойки 1 % за каждый день просрочки (иск по месту нахождения ответчика; при наличии спора о праве состав получателей устанавливает суд) → жалоба в Банк России и прокуратуру. Согласие или отказ старшей дочери для перерасчёта не требуется.

Риски и исполнение при споре о составе получателей

Риск. Главный риск заключается не в «отказе» старшей дочери, а в возможном её заявлении о праве на выплату либо в сохранении позиции СОГАЗ об удержании пятой части. Если дочь заявит о праве (например, представит сведения об очном обучении или справку об инвалидности до 18 лет), состав получателей придётся пересматривать — и тогда деление на пятерых станет правомерным. Если же таких оснований у неё нет, единственный способ принудить страховщика к доплате — судебный, поскольку сам факт участия «лишнего» лица в делителе образует спор о составе выгодоприобретателей, который вне суда СОГАЗ разрешать не обязан.

Вывод о круге получателей, сделанный судом, обязателен для страховщика: в силу п. 4 ст. 11 Закона № 52-ФЗ при рассмотрении в судебном порядке спора, в котором устанавливаются выгодоприобретатели, срок выплаты исчисляется со дня получения страховщиком вступившего в законную силу решения суда и документов.

Исполнение. После вступления решения суда в законную силу страховщик обязан доплатить недостающую часть; при уклонении взыскание производится в принудительном порядке через службу судебных приставов на основании исполнительного листа. За период до фактической доплаты продолжает начисляться неустойка 1 % за каждый день просрочки (п. 4 ст. 11 Закона № 52-ФЗ).

Вывод. При отсутствии у старшей дочери законных оснований спор решается судом, и именно судебное решение о составе получателей (а не согласие дочери) обязывает СОГАЗ произвести доплату четвёртым получателям и уплатить неустойку; исполнение обеспечивается через службу судебных приставов.

Какие документы подтверждают статус дочери и отсутствие оснований для выплаты

Перечень документов, необходимых страховщику для решения о выплате, устанавливается Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 11 Закона № 52-ФЗ), а организации страхователя обязаны оказывать содействие в истребовании документов (п. 3 ст. 7 Закона № 52-ФЗ). Для подтверждения наступления страхового случая и обстоятельств гибели направляются справка воинской части об обстоятельствах наступления страхового случая и выписка из приказа (постановление Правительства РФ № 855, реализующее Закон № 52-ФЗ).

Для подтверждения того, что у старшей дочери нет основания входить в круг выгодоприобретателей, достаточно данных, получаемых без её участия: свидетельство о рождении (возраст), отсутствие сведений об инвалидности и отсутствие подтверждения очного обучения. Поскольку перечень выгодоприобретателей в п. 3 ст. 2 Закона № 52-ФЗ и ч. 11 ст. 3 Закона № 306-ФЗ носит закрытый характер, бремя доказывания наличия основания (обучение, инвалидность) лежит на том, кто на него ссылается; страховщик не вправе требовать «письменный отказ» от лица, чьё право законом не установлено. Отсутствие таких сведений устанавливается судом при разрешении спора о составе выгодоприобретателей либо в порядке установления юридически значимого факта (ч. 1 ст. 264 ГПК РФ).

Вывод. Подтверждение отсутствия у старшей дочери права на выплату не требует её личного участия: её паспорт и «отказ» не являются необходимыми документами; состав получателей суд определяет по закону и по документам, которые истребуются заявителем (свидетельство о рождении, сведения об обучении и инвалидности).