Что делать, если после смерти мужа банк требует вернуть его кредит с наследников, а единственное наследство — доля в квартире, которую нельзя продать из-за возражений других собственников, и при этом нет дохода кроме пенсии ребёнка-инвалида и выплаты по уходу

Пределы ответственности наследников по кредиту мужа

Основная норма — ст. 1175 ГК РФ. Кредит не прекращается смертью заёмщика (ст. 418 ГК РФ прекращает обязательство только если оно неразрывно связано с личностью должника, а денежный долг таковым не является), поэтому обязанность платить переходит на наследников — но строго в пределах стоимости принятого наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Это значит: банк вправе взыскать с вас и сына долг мужа, но максимальный размер вашей личной ответственности — рыночная стоимость унаследованной вами доли в квартире. Не «400 тысяч с процентами» сами по себе, а сумма, не превышающая стоимость доли каждого наследника.

1. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
   — п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Здесь ключевой практический момент: банк не может взыскать с вас больше, чем стоит доля, — а рыночная стоимость доли в двухкомнатной квартире на момент смерти мужа, скорее всего, многократно превышает 400 тыс. руб. Но обязательно заявляйте ходатайство об определении стоимости наследственного имущества (экспертиза/отчёт оценщика): именно от неё зависит потолок долга. Ответственность всех наследников — солидарная (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), то есть банк может потребовать всю сумму с любого из вас, но каждый платит не больше стоимости своей доли.

Помимо основного долга банк вправе требовать договорные проценты и проценты как меру ответственности за просрочку.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Это означает, что «с процентами» в вашем случае — не безгранично: проценты начисляются лишь до дня фактического исполнения, а их общий размер вместе с основным долгом всё равно упирается в стоимость унаследованной доли. Проверьте расчёт банка: сумма процентов и неустойки по кредиту, начисленных до смерти мужа, включается в наследственный долг, а начисленные после открытия наследства — взыскиваются с наследника только за период просрочки самого наследника (п. 61 Пленума № 9).

Вывод: вы с сыном отвечаете по кредиту мужа только в пределах стоимости унаследованной вами доли в квартире, солидарно; сумма долга с процентами, превышающая стоимость доли, с вас взыскана быть не может, но суд обязан установить эту стоимость — требуйте её определения и уменьшения исковых требований. Спор рассматривает районный суд (иск банка предъявляется по общим правилам подсудности — по месту жительства ответчиков, ст. 28 ГПК РФ), размер требований в любом случае превышает 50 тыс. руб.

Отвечает ли жена дополнительно как супруг по «общему долгу»

Банк может попытаться предъявить к вам требования не как к наследнику, а как к супругу по общему долгу — это отдельная, более опасная линия защиты. Она урегулирована ст. 45 СК РФ.

По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 45 СК РФ

Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
— п. 2 ст. 45 СК РФ

Для ваших фактов это означает: кредит, взятый мужем «на ремонт», сам по себе не становится автоматически общим долгом — закон требует, чтобы суд установил, что полученное по кредиту использовано на нужды семьи. Бремя доказывания этого лежит на банке. Если ремонт был в этой самой квартире (общем жилье семьи) — банк может доказать общий характер долга, и тогда взыскание перейдёт на общее имущество супругов, и вы будете отвечать не только наследственной долей, но и как супруг — солидарно. Если же ремонт был, например, в квартире матери мужа или в ином личном объекте — долг остаётся личным долгом мужа, и вы отвечаете только в пределах наследства.

Отдельно учтите: если доля мужа в квартире приобретена в браке, вам как пережившему супругу сначала принадлежит супружеская доля в этом имуществе, и лишь доля умершего входит в наследство (ст. 1150 ГК РФ).

Принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом. Иное может быть предусмотрено совместным завещанием супругов или наследственным договором. (Дополнение частью - Федеральный закон от 19.07.2018 № 217-ФЗ)
— ст. 1150 ГК РФ

Вывод: по умолчанию кредит — личный долг мужа, и вы отвечаете только в пределах наследства; риск дополнительной солидарной ответственности возникает лишь если банк докажет в суде, что кредит израсходован на нужды семьи. Возражайте против «общего долга» и требуйте от банка доказательств его использования на семью; при этом унаследованная вами доля в квартире, нажитая в браке, изначально включает вашу супружескую долю.

Можно ли обратить взыскание на долю в квартире, если сособственники против продажи

Да, взыскание на долю юридически возможно — но только в определённом порядке, и отказ сособственников продавать или не покупать сам по себе суд не остановит. Регулирует это ст. 255 ГК РФ.

Кредитор участника долевой или совместной собственности при недостаточности у собственника другого имущества вправе предъявить требование о выделе доли должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Если в таких случаях выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга. В случае отказа остальных участников общей собственности от приобретения доли должника кредитор вправе требовать по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности путем продажи этой доли с публичных торгов.
— ст. 255 ГК РФ

Порядок такой: банк (кредитор) сначала требует выдела доли должника для обращения взыскания. Если выдел в натуре невозможен или сособственники возражают (а они как раз возражают), то банк вправе требовать продажи доли самим сособственникам по цене, соразмерной рыночной. И только если сособственники откажутся её выкупать — банк вправе требовать обращения взыскания через продажу доли с публичных торгов.

При этом сособственники сохраняют преимущественное право покупки (ст. 250 ГК РФ).

При продаже доли в праве общей собственности постороннему лицу остальные участники долевой собственности имеют преимущественное право покупки продаваемой доли по цене, за которую она продается, и на прочих равных условиях, кроме случая продажи с публичных торгов, а также случаев продажи доли в праве общей собственности на общее имущество, указанных в пункте 2 статьи 259 2 настоящего Кодекса . (В редакции федеральных законов от 23.06.2014 № 171-ФЗ, от 24.07.2023 № 351-ФЗ) Публичные торги для продажи доли в праве общей собственности при отсутствии согласия на это всех участников долевой собственности могут проводиться в случаях, предусмотренных частью второй статьи 255 настоящего Кодекса, и в иных случаях, предусмотренных законом. 2. Продавец доли обязан известить в письменной форме остальных участников долевой собственности о намерении продать свою долю постороннему лицу с указанием цены и других условий, на которых продает ее. Если остальные участники долевой собственности не приобретут продаваемую долю в праве собственности на недвижимое имущество в течение месяца, а в праве собственности на движимое имущество в течение десяти дней со дня извещения, продавец вправе продать свою долю любому лицу. В случае, если все остальные участники долевой собственности в письменной форме откажутся от реализации преимущественного права покупки продаваемой доли, такая доля может быть продана постороннему лицу ранее указанных сроков.
— п. 1 ст. 250 ГК РФ

То есть заявления матери и сестры мужа «ничего продавать не дадим и выкупать не хотим» не блокируют взыскание: их отказ лишь открывает путь к продаже доли с торгов, что для них самих невыгодно. Заплатить банку вместо вас они не обязаны — банк вправе требовать именно с наследников-должников.

Вывод: обращение взыскания на унаследованную долю возможно: сначала доля предлагается сособственникам по рыночной цене, а при их отказе выкупить — продаётся с публичных торгов; отказ родственников продавать и выкупать взыскание не останавливает, поэтому рассчитывать только на их «нежелание» как защиту нельзя.

Защита доли как единственного жилья ребёнка (исполнительный иммунитет)

Здесь важно чётко разделить два разных вопроса. Иммунитет единственного жилья по ст. 446 ГПК РФ защищает жильё должника, в котором он и члены его семьи совместно проживают.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей; (см.
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Ключевое слово — «совместно проживающих» и «единственное пригодное для проживания». По вашим фактам вы с сыном в этой квартире не проживаете (живёте в другом городе у вашей мамы), и вы прямо указываете, что иного имущества у вас нет, — но именно это и ослабляет защиту: чтобы сработала ст. 446 ГПК РФ, нужно доказать, что спорная квартира — ваше единственное пригодное для постоянного проживания помещение. Если у вашей мамы, где вы живёте, есть своё жильё, это не ваш объект, но суд будет выяснять, есть ли у вас и сына другое жильё. Если спорная доля — действительно единственное жильё ребёнка, взыскание на неё по ст. 446 ГПК РФ обращено быть не может (кроме случая ипотеки, которого здесь нет).

Это самый сильный для вас аргумент — и его нужно строить на доказательствах: справка о регистрации, отсутствие иного жилья в собственности у вас и сына, вынужденный характер проживания в другом городе. Обратите внимание: защита ст. 446 ГПК РФ работает только если помещение единственное пригодное для проживания; если у сына или у вас окажется другое жильё, суд может взыскание допустить.

Вывод: на унаследованную долю нельзя обратить взыскание, если она является единственным пригодным для постоянного проживания жильём ребёнка (и вас); но поскольку фактически вы проживаете в другом городе, этот иммунитет придётся доказывать — представьте доказательства отсутствия иного жилья и нуждаемости в этом помещении.

Защищены ли пенсия ребёнка-инвалида и выплата по уходу от взыскания

Это ваш главный «финансовый щит». Перечень доходов, на которые взыскание не обращается, установлен ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

социальная пенсия по инвалидности, федеральная социальная доплата к пенсии, региональная социальная доплата к пенсии, назначаемые детям-инвалидам, инвалидам, признанным в установленном законодательством Российской Федерации порядке недееспособными; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.05.2024 № 112-ФЗ) 23) компенсация за самостоятельно приобретенные инвалидом до 1 января 2025 года технические средства реабилитации и (или) соответствующие услуги, оплаченные им за собственный счет, либо за самостоятельно приобретенные ветераном до 1 января 2025 года протезы (кроме зубных протезов), протезно-ортопедические изделия и (или) соответствующие услуги, оплаченные им за собственный счет; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 25.04.2026 № 112-ФЗ) 24) компенсация расходов инвалида, ветерана, сопровождающего лица на оплату проезда к месту нахождения организации, в которую выдано направление на получение или изготовление технического средства реабилитации инвалиду либо протезов (кроме зубных протезов) и протезно-ортопедических изделий ветерану, и обратно в случае осуществления этих расходов за счет инвалида, ветерана, сопровождающего лица; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 25.04.2026 № 112-ФЗ) 25) ежегодная денежная компенсация инвалиду расходов на содержание и ветеринарное обслуживание собаки-проводника;
— подп. 9 и 22 п. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

Для ваших фактов это означает: социальная пенсия по инвалидности, назначаемая ребёнку-инвалиду, федеральная и региональная социальные доплаты к ней прямо защищены от взыскания (подп. 22 п. 1 ст. 101). Компенсационные выплаты в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами также входят в перечень (подп. 5 п. 1 ст. 101). Поэтому по долгу мужа из пенсии сына и из вашей выплаты по уходу удерживать нельзя — эти деньги защищены законом как целевые социальные выплаты.

Важная оговорка: исключение закон делает только для страховой пенсии по инвалидности (она взыскиваемая в общем порядке), а социальная пенсия по инвалидности ребёнка-инвалида — нет. Поскольку речь идёт именно о ребёнке-инвалиде, применяется социальная пенсия, и она от взыскания освобождена.

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб
— ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Если же какое-либо взыскание всё же будет обращено на иные ваши доходы, закон ограничивает размер удержания 50 % (ч. 2 ст. 99), а по указанным социальным выплатам взыскание вообще не производится.

Вывод: социальная пенсия ребёнка-инвалида и выплата по уходу защищены от взыскания, и по кредиту мужа банк не может получать погашение из этих денег; если приставы списывают их, эти действия незаконны и подлежат оспариванию.

Альтернатива: банкротство наследственной массы и защита жилья

Наиболее эффективный выход из ситуации, когда наследство состоит из доли, обременённой долгом, — процедура банкротства умершего гражданина (банкротство наследственной массы). Она регулируется § 4 гл. X ФЗ № 127-ФЗ (ст. 223.1 и след.).

В конкурсную массу включается имущество, составляющее наследство гражданина. Жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, а также земельные участки, на которых расположены указанные объекты, за исключением случаев, если они являются предметом ипотеки и на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, могут быть включены в конкурсную массу по решению арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве. Имущество, указанное в абзаце втором настоящего пункта, не включается в конкурсную массу: до истечения срока принятия наследства, установленного законодательством Российской Федерации, если в жилом помещении (его частях) проживают лица, имеющие право на обязательную долю в наследстве гражданина, и для них такое жилое помещение (его части) является единственным пригодным для постоянного проживания помещением; по истечении срока принятия наследства, установленного законодательством Российской Федерации, если такое имущество является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для наследника. 8.
— п. 7 ст. 223.1 ФЗ № 127-ФЗ

Это принципиально меняет картину: в конкурсную массу включается именно имущество, составляющее наследство, а не имущество самих наследников. Жилое помещение (или доля), являющееся единственным пригодным для проживания для наследника, в конкурсную массу не включается — более того, оно не включается ни до истечения срока принятия наследства (если в нём проживают лица с обязательной долей), ни после — если оно единственное жильё для наследника. Это прямое закрепление защиты единственного жилья в банкротстве.

После реализации наследственной массы оставшиеся долги наследодателя, не покрытые её стоимостью, по общему правилу прекращаются — по смыслу ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают только в пределах стоимости наследства. То есть при банкротстве вы не остаётесь должны банку «сверх доли».

Отдельно отмечу: вы приняли наследство (с сыном «вступили в наследство»), а принятие части наследства означает принятие всего — отказаться от долга в одиночку уже нельзя (ст. 1152 ГК РФ). Поэтому защита строится не через отказ от наследства, а через ограничение ответственности его стоимостью и через спецпроцедуру.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. 4. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
— п. 3 ст. 1152 ГК РФ

Вывод: банкротство наследственной массы (ст. 223.1 ФЗ № 127-ФЗ) — законный способ рассчитаться по кредиту только за счёт наследственного имущества, при котором единственное жильё наследника не включается в конкурсную массу, а непокрытый долг прекращается; приняв наследство, отказаться от «плохого» долга в отдельности нельзя, поэтому оптимальный путь — ограничить ответственность стоимостью доли и при необходимости инициировать банкротство умершего.

Срок исковой давности по требованию банка

Требования кредитора к наследникам подчинены общим срокам исковой давности, установленным для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ — процитирован выше, c2). Для требования о возврате кредита действует общий трёхлетний срок.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 200 ГК РФ

Практически это значит: банк вправе взыскать только ту часть долга (по платежам и процентам), по которой не истёк трёхлетний срок. По платёжным периодам, наступившим более чем за три года до подачи иска, можно и нужно заявлять о пропуске исковой давности. При этом п. 3 ст. 1175 ГК РФ прямо запрещает перерыв, приостановление и восстановление срока исковой давности при предъявлении требований к наследникам — это работает в вашу пользу: банк не может «сдвинуть» срок ссылками на признание долга умершим.

Дополнительно: если банк, зная о смерти мужа, намеренно длительное время не предъявлял требования, суд вправе отказать во взыскании процентов за весь период после открытия наследства (абз. 3 п. 61 Пленума ВС РФ № 9 — процитирован выше, c1), поскольку наследники не должны отвечать за недобросовестное промедление кредитора.

Вывод: по кредиту действует общий трёхлетний срок исковой давности, который при предъявлении требований к наследникам не подлежит перерыву, приостановлению или восстановлению; заявляйте о пропуске срока по просроченным платежам и об отказе во взыскании процентов за период непредъявления банком требований.