Долги погибшего на СВО по кредитной карте: обязаны ли наследники платить, если военное ведомство заявило о списании?

Прекращаются ли обязательства сына по кредитной карте в связи с его гибелью в ходе СВО

Главный вопрос — действует ли специальный «военный» механизм списания долгов. Да, для участников СВО установлен особый режим: при гибели военнослужащего его обязательства по кредитному договору не переходят к наследникам, а прекращаются.

В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это означает, что сам кредит, взятый сыном в августе 2024 года, при его гибели при выполнении задач СВО прекращается как обязательство — банк не вправе требовать его исполнения ни от наследников, ни из наследственного имущества. Обратите внимание: важно, что сын подпадает под критерии «заемщика» по этому закону.

Для целей настоящего Федерального закона под заемщиком понимаются: 1) лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации , или лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), направленное для прохождения службы в войска национальной гвардии Российской Федерации на должностях, по которым предусмотрено присвоение специальных званий полиции, по мобилизации, заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор); (В редакции Федерального закона от 06.04.2024 № 72-ФЗ ) 2) лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне", при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей , заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики
— ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Закон прямо называет, кто является «заёмщиком» для целей списания: мобилизованный, контрактник — участник СВО, доброволец. Если сын не проходил ни по одному из этих оснований (например, был гражданским лицом на территории СВО), механизм к нему не применяется, и тогда работает общий наследственный порядок (см. блок 2).

лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации или войска национальной гвардии Российской Федерации , и заключившее с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня подписания контракта кредитный договор;
— п. 3 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это основание для добровольцев по контракту о содействии в выполнении задач ВС РФ — кредитный договор должен быть заключён до дня подписания контракта. Кредитная карта оформлена в августе 2024 года; оно должно быть сопоставлено с датой начала участия сына в СВО.

Также важно, что прекращаются не только обязательства самого военнослужащего, но и обязательства членов его семьи — включая заключённые ими кредиты, а также обязательства родителей, участвующих на стороне заёмщика:

В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров , а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются.
— ч. 2 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

То есть если родители выступали созаёмщиками или поручителями по карте сына, их обязательства в связи с его гибелью тоже прекращаются.

Основание для применения механизма — причинная связь смерти с выполнением задач СВО, устанавливаемая военно-врачебной комиссией. С 22.11.2024 (гибель) очевидно, что смерть наступила при выполнении задач СВО, что и подтверждается воинской частью; извещение военного ведомства и есть подтверждающий документ.

Банк должен быть уведомлён о наступлении этих обстоятельств; направить информацию кредитору вправе в том числе наследники:

Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, помимо военнослужащего может быть направлена кредитору, с которым военнослужащим заключен кредитный договор: (В редакции Федерального закона от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1) членом семьи военнослужащего, иным лицом, состоящим в родстве (свойстве) с военнослужащим, при предъявлении им документов, подтверждающих родство (свойство), а также их законными представителями; 2) наследниками военнослужащего при предъявлении ими документов, подтверждающих право на наследство; 3) уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 4. Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, может быть направлена членом семьи военнослужащего кредитору, с которым таким членом семьи заключен кредитный договор. (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 5. В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, и уплаты гарантом бенефициару суммы, на которую выдана независимая гарантия, обеспечивающая исполнение обязательств по кредитному договору, положения пункта 1 статьи 379 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяются. (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 6.
— ч. 3 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Вывод по вопросу: военное ведомство сообщило верно — при гибели сына-участника СВО его обязательства по кредитной карте прекращаются (ч. 1 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ), и это обязательство не входит в состав наследства. Требование банка к родителям как наследникам неправомерно. Родителям необходимо направить банку уведомление о наступлении обстоятельств ч. 1 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ, приложив документы о родстве, свидетельство о смерти и документы воинской части (извещение, заключение ВВК о причинной связи), со ссылкой на прекращение обязательства. Если возникнет спор — он разрешается в суде по месту нахождения ответчика (банка).

Общий порядок: отвечают ли родители по долгам сына как наследники (если спецрежим не подтвердится)

Даже если по каким-то причинам специальный механизм списания не сработает, общий объём ответственности наследников ограничен стоимостью полученного имущества. Родители — наследники первой очереди:

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 2. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
— п. 1 ст. 1142 ГК РФ

Однако по долгам наследодателя они отвечают только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а не «всем», как пишет банк:

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Это ключевое правило: если наследственного имущества нет или его стоимость меньше долга, требования банка в недостающей части не подлежат удовлетворению, а обязательство прекращается невозможностью исполнения. Подтверждает это и разъяснение Пленума ВС:

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. 61. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
— п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9

Основание прекращения обязательства при недостаточности наследства — общая норма о невозможности исполнения:

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
— п. 1 ст. 416 ГК РФ

В состав наследства входят только имущественные права и обязанности наследодателя — следовательно, сначала должен быть определён состав и стоимость наследства, а лишь затем — предел ответственности:

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
— ст. 1112 ГК РФ

Кредитная карта оформлена в августе 2024 года; что на ней было и сколько — родителям неизвестно. Состав наследственной массы (включая возможное списание денег со счёта, лимит карты) устанавливается по документам банка и наследственного дела.

Вывод по вопросу: при наследовании по закону родители — наследники первой очереди (п. 1 ст. 1142 ГК РФ), но их ответственность по кредитной карте сына ограничена стоимостью принятого наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ, п. 60 Пленума № 9). Если наследства нет или оно меньше долга — платить «всем» они не обязаны, а в недостающей части обязательство прекращается невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость имущества определяется на момент открытия наследства.

Правомерно ли банк начислил проценты и требует их с наследников

Письмо банка с «процентами» — самый спорный пункт. Обязательства из кредитного договора по общему правилу смертью должника не прекращаются (кредит — не обязательство, неразрывно связанное с личностью):

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 2. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
— ст. 418 ГК РФ, п. 1

Судебная практика разграничивает проценты: за пользование кредитом — начисляются наследникам с момента открытия наследства; а проценты как мера ответственности за просрочку — по иным правилам:

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления 26 кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. 62.
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9

Проценты за неисполнение денежного обязательства (мера ответственности) по общему правилу начисляются лишь при неправомерном удержании/просрочке:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

А ответственность за нарушение обязательства наступает при наличии вины должника:

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
— п. 1 ст. 401 ГК РФ

Наследники, которым не было известно о кредите и которые не могли его исполнить до принятия наследства, не могут считаться виновными в просрочке. Кроме того, практика прямо указывает на возможность отказа во взыскании процентов при недобросовестном поведении банка:

В отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства. М.И., М.А. – сын и супруга умершего 19 января 2015 г. М. – обратились в суд с иском к банку о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату юридических услуг. В обоснование требований указали, что 28 июля 2014 г. между М. и банком заключен договор потребительского кредита. После смерти отца М.И. направил ответчику письменное уведомление о смерти заемщика, а также заявление о приостановлении начисления процентов и исполнения обязательств по договору потребительского кредита до вступления наследников в наследство. Впоследствии М.И. оплатил основной долг, однако полагает незаконными действия банка по начислению процентов по договору потребительского кредита. Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано. Определением суда апелляционной инстанции решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании договора потребительского кредита исполненным и взыскании расходов на представителя отменено, в отмененной части принято новое решение, которым признан исполненным договор потребительского кредита от 28 июля 2014 г., заключенный между М. и банком, с банка в пользу М.И. взысканы расходы на оплату услуг представителя.
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ № 2 (2018), утв. Президиумом ВС РФ 04.07.2018

Здесь ситуация неблагоприятна для банка: родители не знали ни о карте, ни об условиях, а банк прислал требование сразу со всей суммой и процентами. Такое поведение, как минимум, позволяет оспорить проценты за просрочку, а при доказанной недобросовестности банка — их полный отказ во взыскании.

Важно и то, что по самому спецрежиму СВО проценты, начисленные в льготный период, уплате не подлежат (ч. 18.1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ), а при гибели обязательство прекращается в целом (блок 1).

Вывод по вопросу: начисление банком процентов сверх основного долга подлежит оспариванию. Проценты за просрочку (ст. 395 ГК РФ) начисляются только при виновной просрочке (ст. 401 ГК РФ), а по разъяснениям Верховного Суда не начисляются за время, необходимое для принятия наследства, причём при недобросовестном молчании банка, осведомлённого о смерти заёмщика, суд может отказать в их взыскании за весь период (п. 61 Пленума № 9, п. 10 Обзора ВС от 04.07.2018). Однако при подтверждении спецрежима СВО вопрос о процентах теряет смысл: прекращается всё обязательство. Спор рассматривается районным судом по месту нахождения ответчика (банка); при сумме до 100 000 руб. — мировым судьёй.

Сроки, давность и правовые последствия для наследников

Кредиторы наследодателя вправе предъявлять требования только в пределах сроков исковой давности, и здесь установлены ограничения по восстановлению сроков:

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. Например, при открытии наследства 15 мая 2012 года требования, для которых установлен общий срок исковой давности, могут быть предъявлены кредиторами к принявшим наследство наследникам (до принятия наследства – к исполнителю завещания или к наследственному имуществу) по обязательствам со сроком исполнения 31 июля 2009 года – до 31 июля 2012 года включительно; по обязательствам со сроком исполнения 31 июля 2012 года – до 31 июля 2015 года включительно. 25 К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит. 60. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
— п. 59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9

По карте, оформленной в августе 2024 года, общий трёхлетний срок исковой давности не истёк, поэтому заявление о его пропуске здесь скорее не сработает — но правило важно на будущее.

Полезно и знание срока принятия наследства, поскольку именно с ним связано принятие его родителями:

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи. Статья 1155. Принятие наследства по истечении установленного срока 1. По заявлению наследника, пропустившего срок, установленный для принятия наследства (статья 1154), суд может восстановить этот срок и признать наследника принявшим наследство, если наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства или пропустил этот срок по другим уважительным причинам и при условии, что наследник, пропустивший срок, установленный для принятия наследства, обратился в суд в течение шести месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали.
— ст. 1154 ГК РФ, п. 1

Родители вправе отказаться от наследства, что повлияет на выбор — вступать в него или нет. Наследник может отказаться от наследства в течение срока принятия, даже если уже принял его:

Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.
— п. 1 ст. 1157 ГК РФ

Это принципиальная развилка: если наследственная масса состоит только из долга (карты) без ценного имущества, отказ от наследства позволяет вообще не вступать в ответственность по долгам; при этом важно определиться в течение шести месяцев. Одновременно — при подтверждении спецрежима СВО отказ не нужен, так как долг прекращается вне зависимости от принятия наследства.

Наконец, смежный пласт — защита прав потребителей: если банк настаивает на незаконном требовании, это нарушение прав потребителя финансовой услуги, дающее право на компенсацию морального вреда:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
— ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 5

Вывод по вопросу: срок исковой давности по карте (август 2024) пока не истёк, поэтому рассчитывать только на него не стоит — главное основание защиты в прекращении обязательства (блок 1) и ограничении ответственности стоимостью наследства (блок 2). Родителям следует в течение шести месяцев со дня смерти определиться по наследству: при отсутствии ценного имущества возможен отказ от наследства (п. 1, 2 ст. 1157 ГК РФ). При необоснованном требовании банка применима ст. 15 Закона о защите прав потребителей (компенсация морального вреда). Споры по искам свыше 100 000 руб. — районный суд, при меньшей сумме — мировой судья; по месту нахождения банка-ответчика. Жалобы на действия банка можно направить в Банк России (его территориальное учреждение) и Роспотребнадзор.