Отказ от наследства и долги по кредитам умершей мамы: обязаны ли платить дочь и муж, если они не поручители?

Переходят ли кредиты умершей к дочери и мужу и в каком объёме

Главное правило: долг не «переходит» сам по себе к родственникам — он входит в состав наследства вместе с имуществом и ложится только на тех, кто это наследство принял.

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА Статья 1176.
   — п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Обратите внимание на два ключевых элемента нормы. Во-первых, ответственность возникает лишь у того, кто принял наследство. Во-вторых, объём ответственности ограничен — каждый отвечает не больше, чем стоит доставшееся ему имущество. Именно поэтому в вашей ситуации сначала нужно понять, кто и что принял.

Долг по кредиту принципиально отличается от алиментов или возмещения вреда здоровью — он не связан с личностью должника и потому входит в наследственную массу.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Статья 1113. Открытие наследства Наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина. Статья 1114. Время открытия наследства 1. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда. (В редакции Федерального закона от 30.03.2016 № 79-ФЗ) 2. Граждане, умершие в один и тот же день, считаются в целях наследственного правопреемства умершими одновременно и не наследуют друг после друга, если момент смерти каждого из таких граждан установить невозможно.
— ст. 1112 ГК РФ, п. 2

Значит, «набранные, но никому не известные» кредиты с кредитных карт и потребкредит попадают в состав наследства как имущественные обязанности — если только по конкретному договору не было страхования, о котором отдельно ниже. Смерть заёмщика сама по себе кредит не «аннулирует».

Это подтверждает и судебная практика: кредиторы наследуют право требования в очерченных законом пределах и с учётом осведомлённости наследников.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 59. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
— п. 58 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Очень важный для вас вывод: незнание о кредитах не освобождает от них — ответственность не зависит «от времени их выявления и осведомлённости о них наследников». Но при этом долг не может превысить стоимость наследства; излишек «сгорает».

Если имущества не хватает, кредит прекращается в недостающей части, и банк не сможет взыскать остаток из личных средств наследника.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. 61. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
— п. 60 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

И ещё нюанс про проценты: наследник становится должником со дня открытия наследства, но проценты за период просрочки кредитора, который знал о смерти и молчал, могут быть не взысканы.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Оценочная стоимость вашей собственной половины квартиры сюда не входит, а мамина половина (или её доля в ней) — входит и «оплачивает» её долги только в её пределах.

Вывод: кредиты умершей не становятся вашими личными долгами автоматически. Они переходят только к наследникам, принявшим наследство, и лишь в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Излишек долга прекращается невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Если наследство не принять — долги к вам не переходят вообще.

Освобождает ли отказ от наследства от долгов

Отказ от наследства — законный и самый прямой способ не связываться с кредитами. Отказаться можно в течение срока, отведённого на принятие наследства.

1. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными. 3. Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно. 4. Отказ от наследства в случае, когда наследником является несовершеннолетний, недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин, допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Статья 1158. Отказ от наследства в пользу других лиц и отказ от части наследства 1. Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156). (В редакции Федерального закона от 15.02.2016 № 22-ФЗ) Не допускается отказ в пользу какого-либо из указанных лиц: от имущества, наследуемого по завещанию, если все имущество наследодателя завещано назначенным им наследникам; от обязательной доли в наследстве (статья 1149);
   — п. 2 ст. 1157 ГК РФ

Из нормы прямо следует: отказ возможен в течение шестимесячного срока (ст. 1154 ГК РФ), причём даже если вы уже успели что-то принять. Отказ окончателен — его нельзя отменить или вернуть обратно (п. 3 ст. 1157 ГК РФ). Никаких «оговорок» — отказаться от долгов «частично», оставив себе квартиру, нельзя.

Ключевое правило «всё или ничего»:

1. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Статья 1159. Способы отказа от наследства 1. Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства. 2. В случае, когда заявление об отказе от наследства подается нотариусу не самим наследником, а другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на таком заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять завещания в соответствии с пунктом 1 статьи 1127 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 03.04.2023 № 101-ФЗ) 3. Отказ от наследства через представителя возможен, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на такой отказ. Для отказа законного представителя от наследства доверенность не требуется. Статья 1160. Право отказа от получения завещательного отказа 1.
   — п. 3 ст. 1158 ГК РФ

Это значит, что нельзя принять квартиру и при этом отказаться от кредитов. Наследство — единое целое. Либо вы принимаете и долю в квартире, и сопряжённые с ней долги (в пределах стоимости этой доли), либо отказываетесь от всего сразу.

Отказ подаётся нотариусу по месту открытия наследства — порядок прямо установлен в ГК:

Оформляется он точно так же, как принятие: заявлением нотариусу по месту открытия наследства.

Срок отсчитывается от дня смерти.

1. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи. Статья 1155. Принятие наследства по истечении установленного срока 1. По заявлению наследника, пропустившего срок, установленный для принятия наследства (статья 1154), суд может восстановить этот срок и признать наследника принявшим наследство, если наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства или пропустил этот срок по другим уважительным причинам и при условии, что наследник, пропустивший срок, установленный для принятия наследства, обратился в суд в течение шести месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали.
   — п. 1 ст. 1154 ГК РФ

Вывод: если вы с отцом оба подадите нотариусу заявление об отказе от наследства в течение 6 месяцев со дня смерти и не совершите действий, свидетельствующих о фактическом принятии, — вы не будете платить по кредитам вообще, и личная собственность (ваша половина квартиры, отца — его имущество) останется неприкосновенной. Срок на подачу отказа — 6 месяцев со дня смерти; тот факт, что вы уже получили свидетельство о смерти и свидетельство о браке, сам по себе принятием наследства не является.

Состав наследства: ваша половина, мамина половина и супружеская доля отца

Вы пишете, что «половина квартиры ваша, половина мамина». Это принципиально, потому что в наследство входит только мамина часть — а если квартира приобреталась в браке, то ещё меньше.

Принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом. Иное может быть предусмотрено совместным завещанием супругов или наследственным договором. (Дополнение частью - Федеральный закон от 19.07.2018 № 217-ФЗ) Статья 1151. Наследование выморочного имущества 1. В случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. 2. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: (В редакции Федерального закона от 14.04.2023 № 121-ФЗ) жилое помещение;
— ст. 1150 ГК РФ, п. 5

Если квартира покупалась в браке за общие деньги, то половина, записанная на маму, юридически является общим имуществом супругов, и в наследство входит не вся мамина половина, а лишь супружеская доля умершей. Это опирается на режим совместной собственности супругов:

Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Статья 35. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов 1. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов. 2.
— п. 1 ст. 34 СК РФ

Тогда картина такая: отец как переживший супруг имеет право на свою супружескую долю (в общем случае — половину от совместно нажитого), а в наследственную массу попадает лишь доля умершей. Это уменьшает и то имущество, за счёт которого отвечают банки, и то, на что претендуют наследники.

Обратите внимание на альтернативу (ваша ветка «если»): квартира могла быть получена мамой не в браке по возмездной сделке, а, например, приватизирована или получена по наследству/в дар. Тогда режим совместной собственности на неё не распространяется, и в наследство входит вся мамина доля целиком.

Отдельно про вашу половину: она в состав наследства не входит и по маминым кредитам не отвечает. Долги «привязаны» к наследственному имуществу, а не к вам лично.

Вывод: по кредитам мамы отвечает только та доля квартиры, которая входит в наследство. Ваша половина — вне наследства. Если квартира нажита в браке, наследственной является не вся мамина половина, а её супружеская доля (обычно 1/2 от совместно нажитого, т.е. в пересчёте на всю квартиру — 1/4); отец вправе претендовать на свою супружескую долю, не «оплачивая» ею долги жены сверх стоимости унаследованного. Если же мамина доля не является совместно нажитым имуществом — в наследство входит она вся. Точную арифметику определит нотариус по правоустанавливающим документам.

Фактическое принятие: главный риск, уничтожающий выгоду отказа

Даже если вы подадите отказ, банк может доказать, что вы наследство уже приняли фактически. Закон понимает это очень широко.

1. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. 3. Принятие наследства наследственным фондом осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 2 статьи 123 20-8 настоящего Кодекса. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.07.2017 № 259-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 287-ФЗ) Статья 1154. Срок принятия наследства 1. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3.
   — п. 2 ст. 1153 ГК РФ

Этот перечень открытый: вступление во владение квартирой, оплата коммунальных услуг маминой квартиры, ремонт, оплата долгов мамы, снятие её денег со счёта, проживание и даже вселение в квартиру — всё это может быть расценено как фактическое принятие. Последствие прямо описано в практике:

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. 61.
— п. 60 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Ключевая фраза для вас: наследник, совершивший действия о фактическом принятии, отвечает в пределах стоимости всего причитающегося ему наследственного имущества — то есть отказаться «задним числом» он уже не сможет просто так, и долги «прилипнут».

Правда, у вас есть защитная ветка: закон позволяет такому наследнику просить суд признать его отказавшимся от наследства и после истечения срока.

1. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными. 3. Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно. 4. Отказ от наследства в случае, когда наследником является несовершеннолетний, недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин, допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Статья 1158. Отказ от наследства в пользу других лиц и отказ от части наследства 1. Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156). (В редакции Федерального закона от 15.02.2016 № 22-ФЗ) Не допускается отказ в пользу какого-либо из указанных лиц: от имущества, наследуемого по завещанию, если все имущество наследодателя завещано назначенным им наследникам; от обязательной доли в наследстве (статья 1149);
   — п. 2 ст. 1157 ГК РФ

Вот здесь та же норма работает в обратную сторону: суд может по заявлению наследника признать его отказавшимся даже после совершения фактических действий о принятии и после срока — если причины пропуска срока уважительны. То есть даже при риске «фактического принятия» шанс отказаться сохраняется, но только через суд и при уважительных причинах.

Вывод: до подачи отказа воздержитесь от любых действий с маминым имуществом и долгами: не оплачивайте её кредиты и коммунальные счета её квартиры «от её имени», не снимайте деньги с её счетов, не оформляйте на себя её долю, не вселяйтесь в порядке наследования. Если фактические действия уже совершены — не всё потеряно: вы вправе ходатайствовать перед судом о признании вас отказавшимся от наследства (п. 2 ст. 1157 ГК РФ) при уважительных причинах пропуска срока. Обычная бытовая помощь (оплата похорон) сама по себе принятием наследства не является — расходы на похороны по закону возмещаются из наследства (ст. 1174 ГК РФ), но их лучше документально оформлять как расходы на погребение.

Защита от банков и «коллекторов»: письма и звонки

Ваш статус — важная деталь: вы не поручитель и в кредитах не расписывались. Это значит, что лично вы должником перед банком не являетесь. Но банки и взыскатели, зная о наследстве, часто давят на родственников звонками и письмами в расчёте на добровольную оплату. Это регулируется специальным законом о защите прав физлиц при возврате просроченной задолженности.

Взаимодействие с третьими лицами (а это и есть дочь, муж умершего) допускается только с письменного согласия и должника, и самого третьего лица:

Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия. (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 254-ФЗ ) 6. Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. (В редакции федеральных законов от 01.07.2021 № 254-ФЗ , от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 6 1 . Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, могут быть даны в кредитную организацию в любой позволяющей подтвердить факт их получения форме независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности.
— п. 5 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Поскольку мамы уже нет, а её согласия вы не давали, взаимодействие с вами как с третьим лицом незаконно без вашего письменного согласия — его у вас никто не получал.

Кроме того, закон даёт право прямо запретить общение:

Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя; 2) отказ от взаимодействия. 2. Форма указанного в части 1 настоящей статьи заявления утверждается уполномоченным органом. Такое заявление должно быть направлено способами, предусмотренными частью 4 статьи 4 настоящего Федерального закона . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 3. Заявление должника о том, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, регистрационный номер адвоката в реестре адвокатов субъекта Российской Федерации, номер контактного телефона представителя должника, адрес его электронной почты (при наличии), а также почтовый адрес представителя должника или адвокатского образования, в котором адвокат осуществляет свою профессиональную деятельность. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. В качестве представителя должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, может выступать только адвокат. 4 1 . Взаимодействие через указанного должником представителя не осуществляется или прекращается, если: 1) представитель должника утратил статус адвоката;
— ч. 1 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

Вывод: вы не обязаны общаться с банками и взыскателями по маминым кредитам, пока не приняли наследство. Требования о «добровольной оплате» адресованы вам как потенциальному наследнику, а не как должнику или поручителю, и юридической силы для вас не имеют. Вы вправе письменно заявить об отказе от взаимодействия (кредитор обязан прекратить навязчивое общение), а обращения с угрозами, ночные звонки и давление на третьих лиц обжалуются в ФССП/прокуратуру. Ни одно устное или письменное «требование банка» не создаёт для вас обязанности платить, если наследство не принято. Единственный законный путь взыскания с вас — суд, и лишь в пределах наследственной доли.

Если отказаться нельзя/невыгодно: принять и отвечать в пределах стоимости

Возможна и противоположная стратегия: принять наследство и гасить долги строго в пределах стоимости маминой доли. Тогда ваша личная половина квартиры и иное ваше имущество остаются защищёнными, а на единственное жильё взыскание не обращается в принципе.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Это значит: исполнительное взыскание по долгам наследника не может быть обращено на единственное пригодное для проживания жильё должника (если оно не в ипотеке). Это дополнительный «щит» для квартиры, если она для вас единственное жильё.

Если долгов больше, чем стоит наследство, есть и механизм банкротства умершего — он специально урегулирован:

Права и обязанности гражданина в деле о его банкротстве в случае смерти гражданина или объявления его умершим по истечении срока, установленного законодательством Российской Федерации для принятия наследства, осуществляют принявшие наследство наследники гражданина. Для признания наследников гражданина лицами, участвующими в деле о банкротстве гражданина, нотариус представляет по запросу суда копию наследственного дела. До истечения срока, установленного законодательством Российской Федерации для принятия наследства, нотариус по месту открытия наследства является лицом, участвующим в процессе по делу о банкротстве гражданина, и осуществляет следующие полномочия: заявляет в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, ходатайство о применении в деле о банкротстве гражданина правил настоящего параграфа и переходе к реализации имущества (для крестьянских (фермерских) хозяйств - к конкурсному производству) в течение пяти рабочих дней с даты открытия наследственного дела в случае, если в деле о банкротстве гражданина применяется реструктуризация долгов гражданина; передает финансовому управляющему информацию о наследственном имуществе, ставшую ему известной в связи с исполнением своих полномочий. 5.
— п. 4 ст. 223.1 ФЗ № 127-ФЗ

До истечения срока принятия наследства в деле о банкротстве участвует нотариус, а после — принявшие наследство наследники. Это позволяет «разом» рассчитаться с кредиторами за счёт наследственного имущества и освободиться от остатка долга (п. 10 ст. 223.1 предусматривает освобождение от дальнейшего исполнения требований по завершении расчётов).

Вывод: если мамина доля в квартире стоит больше долгов (или вы хотите её сохранить) — можно принять наследство и платить строго в пределах стоимости этой доли; больше стоимости вы не отдадите. Единственное жильё защищено от взыскания (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). При превышении долгов над стоимостью наследства возможна процедура банкротства умершего (ст. 223.1 ФЗ № 127-ФЗ), в которой в конкурсную массу включается только наследственное имущество. Решение «отказ/принятие» принимайте, сопоставив рыночную стоимость маминой доли с общей суммой долгов.

Ветка «все откажутся»: куда уйдёт доля и кто ответит

Если и вы, и отец откажетесь без указания, в чью пользу, мамина доля может оказаться выморочной.

Выморочным признаётся имущество, если никто из наследников не принял наследства либо все отказались, не указав, в чью пользу (ст. 1151 ГК РФ). Тогда жилое помещение переходит в собственность муниципального образования. Это существенно: ответственность по долгам в этом случае несёт уже публичный субъект в пределах стоимости выморочного имущества — а не вы.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. 61.
— п. 60 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Вывод: отказ должен быть оформлен правильно. Если вы с отцом откажетесь без указания лиц — мамина доля уйдёт как выморочное имущество в муниципалитет, и долги будет «оплачивать» он из стоимости этого имущества, а ваша половина квартиры останется вашей. Если же хотя бы один из вас откажется в пользу другого (ст. 1158 ГК РФ), наследником в этой части станет указанное лицо — и именно оно примет долги в пределах принятого. Поэтому, если цель — «чтобы долги не перешли ни к кому из нас», отказ обоих подавайте без указания лиц, в чью пользу отказываетесь.

Порядок действий и срок исковой давности банков

Практический алгоритм вытекает напрямую из норм. Нотариусу подаётся либо заявление о принятии (по месту открытия наследства), либо заявление об отказе. Начать следует с выяснения точной даты смерти: от неё отсчитываются 6 месяцев.

1. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи. Статья 1155. Принятие наследства по истечении установленного срока 1. По заявлению наследника, пропустившего срок, установленный для принятия наследства (статья 1154), суд может восстановить этот срок и признать наследника принявшим наследство, если наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства или пропустил этот срок по другим уважительным причинам и при условии, что наследник, пропустивший срок, установленный для принятия наследства, обратился в суд в течение шести месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали.
   — п. 1 ст. 1154 ГК РФ

Важная защита по срокам: банковские требования ограничены исковой давностью, которая по наследственным долгам не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается.

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА Статья 1176.
   — п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Это означает: если банк годами не предъявлял требований, часть процентов и даже основного долга может «выпасть» за пределы исковой давности (общий срок — 3 года). Суд по вашему заявлению применит исковую давность. Общий трёхлетний срок установлен ст. 196 ГК РФ, и, по приведённому выше разъяснению, его течение не прерывается фактом открытия наследства.

Вывод: действуйте в таком порядке: (1) установите дату смерти и отсчитайте 6 месяцев; (2) определите по правоустанавливающим документам, входит ли вся мамина доля в наследство или только её супружеская часть; (3) примите решение: отказаться обоим (без указания лиц) либо принять и отвечать в пределах стоимости; (4) до решения воздержитесь от фактического принятия; (5) в случае судебного иска банка — заявляйте о пропуске исковой давности и требуйте ограничить взыскание стоимостью наследственной доли. Требования банков к вам лично, как к непоручителю, до принятия наследства юридически ничтожны; единственный орган, который может обязать вас платить, — суд (районный по месту жительства), и только в пределах стоимости принятого наследства.

Денежный аспект: проценты по кредитам и расходы на похороны

По маминым кредитам банк может начислять проценты и после её смерти — но привязаны они будут к наследственной массе, а не к вашим личным средствам. Общее правило о процентах за просрочку денежного обязательства:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

В связке с разъяснением практики (см. выше, п. 61 Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012) это означает: проценты «по день открытия наследства» относятся к долгам самой мамы, а после — к обязательству наследника, которое всё равно ограничено стоимостью наследства. То есть проценты не «пробивают» барьер стоимости унаследованного имущества. Более того, если банк знал о смерти и умышленно долго не заявлял требование наследникам, не знавшим о кредите, суд может отказать во взыскании процентов за такой период (п. 61 Пленума, п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Ваша расходная часть — это, наоборот, деньги, которые вам причитаются из наследства. Расходы на достойные похороны возмещаются за счёт наследства и до расчётов с банками:

Необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости. 2. Требования о возмещении расходов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, могут быть предъявлены к наследникам, принявшим наследство, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. При этом в первую очередь возмещаются расходы, вызванные болезнью и похоронами наследодателя, во вторую - расходы на охрану наследства и управление им и в третью - расходы, связанные с исполнением завещания. 3. Для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе во вкладах или на счетах в банках. Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, а также Банк России при наличии цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов.
— п. 1 ст. 1174 ГК РФ

Вывод: по кредитам начисляются проценты, но их общий размер, включая проценты, взыскивается только в пределах стоимости принятого наследства — личные деньги наследника неприкосновенны. Расходы, которые вы понесли на похороны мамы и на охрану/содержание её имущества, возмещаются вам из наследства в первую очередь, до удовлетворения требований банков (ст. 1174 ГК РФ), — храните чеки и квитанции. Если вы решите отказаться от наследства, вы всё равно вправе требовать возмещения расходов на достойные похороны за счёт наследственного имущества в пределах его стоимости.

Документы для нотариуса и порядок оформления

Отказ от наследства и принятие наследства оформляются одним и тем же путём — письменным заявлением нотариусу по месту открытия наследства. Место открытия наследства — последнее место жительства умершей (по регистрации или, при проживании, по факту). Нотариус выдаёт документ именно по этому месту:

По письменному заявлению наследников нотариус по месту открытия наследства выдает свидетельство о праве на наследство. Выдача свидетельства о праве на наследство производится в сроки, установленные законодательными актами Российской Федерации.
— ст. 70 Основ законодательства РФ о нотариате

Нотариус при обращении сам выясняет факт смерти, время и место открытия наследства, состав и место нахождения наследственного имущества:

Нотариус при выдаче свидетельства о праве на наследство по завещанию путем истребования соответствующих доказательств проверяет факт смерти наследодателя, наличие завещания, время и место открытия наследства, состав и место нахождения наследственного имущества. Нотариус выясняет также круг лиц, имеющих право на обязательную долю в наследстве. После выдачи свидетельства нотариус обязан незамедлительно, но не позднее окончания рабочего дня представить в электронной форме заявление о государственной регистрации прав и прилагаемые к нему документы в орган регистрации прав. (Дополнение частью - Федеральный закон от 03.08.2018 № 338-ФЗ) В случае возникшей по причинам, за которые нотариус не отвечает, невозможности представить заявление о государственной регистрации прав и прилагаемые к нему документы в орган регистрации прав в электронной форме нотариус обязан представить их в орган регистрации прав в форме документов на бумажном носителе не позднее двух рабочих дней со дня выдачи свидетельства. (Дополнение частью - Федеральный закон от 03.08.2018 № 338-ФЗ) ГЛАВА XII. ВЫДАЧА СВИДЕТЕЛЬСТВ О ПРАВЕ СОБСТВЕННОСТИ НА ДОЛЮ В ОБЩЕМ ИМУЩЕСТВЕ СУПРУГОВ , СВИДЕТЕЛЬСТВ О ПРАВЕ ПЕРЕЖИВШЕГО СУПРУГА НА ВРЕМЕННОЕ ПОЛЬЗОВАНИЕ ТРАНСПОРТНЫМ СРЕДСТВОМ, КОТОРОЕ ЯВЛЯЛОСЬ СОБСТВЕННОСТЬЮ ЛИЦА, ПОГИБШЕГО (УМЕРШЕГО) В СВЯЗИ С УЧАСТИЕМ (ВЫПОЛНЕНИЕМ ЗАДАЧ) В СПЕЦИАЛЬНОЙ ВОЕННОЙ ОПЕРАЦИИ . НАЛОЖЕНИЕ И СНЯТИЕ ЗАПРЕЩЕНИЯ ОТЧУЖДЕНИЯ ИМУЩЕСТВА (Наименование в редакции Федерального закона от 31.07.2025 № 318-ФЗ)
— ст. 72 Основ законодательства РФ о нотариате

Какие документы готовить. Вам понадобятся (все уже есть на руках либо запрашиваются стандартно): свидетельство о смерти (подтверждает факт и дату смерти — от неё считаются 6 месяцев); свидетельство о браке отца с умершей (подтверждает его статус наследника первой очереди по ст. 1142 ГК РФ и право на супружескую долю по ст. 1150 ГК РФ); документы о родстве — ваше свидетельство о рождении; выписка из ЕГРН на квартиру (подтверждает доли вашу и мамину); правоустанавливающие документы на квартиру (договор приватизации/купли-продажи/дарения — чтобы нотариус определил, входит ли мамина доля в общее имущество супругов). Для полноты добавьте справку о регистрации (последнее место жительства матери).

Вывод: отказ от наследства подаётся нотариусу по месту открытия наследства (последнее место жительства умершей) письменным заявлением в течение 6 месяцев со дня смерти. Документы, которые у вас уже есть (свидетельство о смерти, свидетельство о браке, выписка на квартиру), — это основной костяк; их достаточно, чтобы нотариус открыл наследственное дело и принял заявление об отказе. Нотариус истребует и проверит доказательства сам, от вас потребуется подтвердить родство и правоустанавливающие основания на долю, чтобы определить реальный состав наследственного имущества.

Исковая давность, злоупотребление права кредитором и выморочное имущество

По требованиям банков действует общий срок исковой давности:

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 197. Специальные сроки исковой давности 1. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. 2. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Статья 199. Применение исковой давности 1.
— ст. 196 ГК РФ, п. 1

По наследственным долгам этот срок, как установлено в п. 60 Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 и в п. 58 того же акта, продолжает течь «в том же порядке» — открытие наследства его не прерывает, не приостанавливает, не восстанавливает. Это значит, что кредит, по которому банк годами ничего не взыскивал, может частично или полностью «выпасть» за трёхлетний предел, и суд по вашему заявлению применит давность.

Защитная норма о недобросовестности кредитора:

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. 3. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. 4. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. 5. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. (Статья в редакции Федерального закона от 30.12.2012 № 302-ФЗ) Статья 11. Судебная защита гражданских прав 1. Защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд) в соответствии с их компетенцией. (В редакции Федерального закона от 18.07.2019 № 177-ФЗ) 2. Защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом. Решение, принятое в административном порядке, может быть оспорено в суде. (В редакции Федерального закона от 18.12.2006 № 231-ФЗ) Статья 12. Способы защиты гражданских прав Защита гражданских прав осуществляется путем: признания права;
— п. 2 ст. 10 ГК РФ

В связке с п. 61 Пленума ВС РФ № 9 (приведён выше) это работает так: если банк, зная о смерти, умышленно долго не предъявлял требование наследникам, не знавшим о кредите, суд отказывает во взыскании процентов за период такого злоупотребления. Это уменьшает возможную сумму.

Основание ответственности наследника — тоже ограничено: он отвечает при наличии своей вины в просрочке.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. 2. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств. 4. Заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства ничтожно.
— п. 1 ст. 401 ГК РФ

Вместе с нормой п. 61 Пленума это означает: проценты за неисполнение начисляются наследнику не сразу, а только по истечении времени, необходимого для принятия наследства, — то есть наследник не отвечает за неблагоприятные последствия, возникшие не по его вине.

И наконец — судьба доли при отказе всех наследников:

либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. 2. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: (В редакции Федерального закона от 14.04.2023 № 121-ФЗ) жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 333-ФЗ) Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации. (Пункт в редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 223-ФЗ) 3.
— п. 1 ст. 1151 ГК РФ

Вывод: по маминым кредитам действует общий трёхлетний срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который не прерывается фактом открытия наследства; по заявлению наследника суд применяет давность и может отказать банку во взыскании. При злоупотреблении правом со стороны банка (умышленное затягивание требования) проценты за такой период не взыскиваются (п. 2 ст. 10 ГК РФ, п. 61 Пленума ВС РФ № 9). Если вы с отцом оба откажетесь без указания лиц, в чью пользу, мамина доля станет выморочной и перейдёт муниципалитету, который и будет отвечать по долгам в пределах её стоимости, — ваша половина и личное имущество остаются неприкосновенными.