Должен ли наследник платить кредит умершего, если в свидетельстве о праве на наследство долги не указаны?

Входит ли долг по кредиту в состав наследства и переходит ли он к наследникам автоматически

Заявление сотрудника банка («раз в свидетельстве долги не прописаны, значит вы ничего не должны») юридически неверно. Свидетельство о праве на наследство — это документ, подтверждающий переход права на конкретное имущество, указанное в нём, а вовсе не перечень всех прав и обязанностей наследодателя. Долги переходят к наследникам по закону, независимо от того, упомянуты ли они в свидетельстве.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 2. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.
— п. 1 ст. 1110 ГК РФ

Это принцип универсального правопреемства: наследство переходит как единое целое, включая не только активы, но и долги.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
— ст. 1112 ГК РФ

Долг по кредитному договору — это имущественная обязанность на день открытия наследства, поэтому он входит в состав наследства.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. 3. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. 4. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
— п. 2 ст. 1152 ГК РФ

Это ключевая норма для вашей ситуации: вы приняли квартиру (часть наследства), значит, в силу закона приняли и всё остальное, включая долг по кредиту, даже если он в свидетельстве не назван.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
— п. 4 ст. 1152 ГК РФ

Вы стали собственником унаследованного имущества со дня смерти наследодателя, и с этого же момента к вам перешли его обязательства по кредиту.

Вывод: долг по кредиту умершего вошёл в состав наследства и перешёл к вам автоматически в момент смерти наследодателя — в силу закона, а не в силу записи в свидетельстве. Утверждение банка «в свидетельстве нет долгов, значит вы ничего не должны» противоречит закону: свидетельство лишь оформляет ваше право на конкретное имущество, долги же переходят по ст. 1110, 1112, 1152 ГК РФ независимо от его содержания.

В каком объёме и на каких условиях вы отвечаете по долгу

Ваша ответственность по долгу ограничена и не «обнуляется» молчанием банка или отсутствием записи в свидетельстве.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 2. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.
— п. 1 ст. 1110 ГК РФ

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
— ст. 1175 ГК РФ, п. 1

Вы отвечаете по долгам наследодателя строго в пределах стоимости перешедшего к вам наследственного имущества (квартиры). Сверх этой стоимости, за счёт вашего личного имущества, долг с вас взыскать нельзя.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
— п. 1 ст. 323 ГК РФ

Если наследников несколько, они отвечают перед банком солидарно, но каждый — в пределах стоимости своей доли.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. 61.
— п. 60 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Даже фактически принявший наследство наследник отвечает в пределах стоимости всего причитающегося ему имущества; при нехватке наследственного имущества обязательство по долгу прекращается в недостающей части, и за счёт вашего личного имущества взыскание невозможно.

Вывод: вы отвечаете по кредиту умершего только в пределах рыночной стоимости унаследованной квартиры на день смерти наследодателя. Если сумма долга превышает эту стоимость, разница с вас взыскана быть не может. То, что долги не указаны в свидетельстве, никак не освобождает вас от ответственности в этих пределах.

Что именно взыскивается: сумма долга, проценты, сроки

Объём взыскания уточняется в п. 61 Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Размер долга, подлежащего взысканию, определяется на дату вынесения решения суда, но ответственность ограничена стоимостью наследственного имущества на день открытия наследства. Проценты за неисполнение обязательства самим наследодателем начисляются по день открытия наследства; за период после открытия наследства проценты (по ст. 395 ГК РФ) начисляются лишь по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Теперь о сроке, в который банк вправе предъявить к вам требование.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
— п. 3 ст. 1175 ГК РФ

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Требования кредитора предъявляются в пределах общего срока исковой давности — три года. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока начинается по окончании такого срока; для повременных платежей — по каждому платежу отдельно.

Если банк, зная о смерти заёмщика, намеренно и без уважительных причин долго не предъявлял требования, суд может отказать во взыскании процентов за период со дня открытия наследства (п. 2 ст. 10 ГК РФ, п. 61 Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012).

Вывод: банк вправе взыскать с вас основной долг по кредиту и проценты, начисленные по день смерти, а также проценты за просрочку за период после смерти (по истечении срока, необходимого для принятия наследства) — но всё это строго в пределах стоимости унаследованной квартиры. Право требования банк должен реализовать в пределах трёхлетнего срока исковой давности; при злоупотреблении банка (длительное необращение при осведомлённости о смерти) возможно освобождение от процентов за период после открытия наследства.

Почему нотариус не указал долги, и можно ли теперь «отказаться» от долгов

Нотариус не обязан и не вправе перечислять в свидетельстве долги: свидетельство оформляет только наследуемое имущество (актив), заявленное наследником.

Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части. В таком же порядке выдается свидетельство и при переходе выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции Федерального закона от 29.11.2007 № 281-ФЗ) 2. В случае выявления после выдачи свидетельства о праве на наследство наследственного имущества, на которое такое свидетельство не было выдано, выдается дополнительное свидетельство о праве на наследство.
— п. 1 ст. 1162 ГК РФ

По желанию наследника свидетельство выдаётся на отдельные части имущества; долги в нём не фиксируются, поскольку переход долгов происходит в силу закона (ст. 1110, 1175 ГК РФ), а не в силу свидетельства.

Важный момент — «отказаться только от долгов», сохранив квартиру, нельзя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. 2. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. 3. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. 4. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
— п. 1 ст. 1152 ГК РФ

Принятие наследства под условием или с оговорками не допускается: приняв квартиру, вы приняли и долги.

Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.
— п. 3 ст. 1158 ГК РФ

Отказ от части наследства (например, только от долгов, оставив себе квартиру) невозможен — отказаться можно лишь от всего наследства целиком.

Кроме того, отказ возможен только в пределах срока принятия наследства; после выдачи свидетельства отказ теряет практический смысл.

Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (
— п. 2 ст. 1157 ГК РФ

Вывод: долги не были вписаны в свидетельство потому, что нотариус подтверждает в нём лишь переход наследуемого имущества (актива), а переход долгов происходит в силу закона. «Отказаться только от долгов», оставив квартиру, нельзя: отказ от наследства возможен лишь от всего наследства целиком и только в установленный срок. Раз вы уже получили свидетельство и приняли квартиру — вы приняли и долг в пределах её стоимости.

Как кредитор взыскивает долг и как решить вопрос «по-хорошему»

До принятия наследства кредиторы предъявляют претензии нотариусу.

Нотариус по месту открытия наследства в соответствии с законодательством Российской Федерации принимает претензии от кредиторов наследодателя. Претензии должны быть предъявлены в письменной форме.
— ст. 63 Основ законодательства РФ о нотариате

Нотариус по месту открытия наследства принимает письменные претензии кредиторов — эта процедура существует, чтобы кредитор мог заявить свои требования ещё до оформления наследства.

Если иск подаётся после принятия наследства (ваш случай), то есть к наследникам, он подаётся в суд по общим правилам подсудности — по месту жительства наследника-ответчика; исключительная подсудность по месту открытия наследства установлена только для исков, предъявляемых до принятия наследства.

Иски кредиторов наследодателя, предъявляемые до принятия наследства наследниками, подсудны суду по месту открытия наследства. 3. Иски к перевозчикам, вытекающие из договоров перевозки, предъявляются в суд по адресу перевозчика, к которому в установленном порядке была предъявлена претензия. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 4. Иски о защите прав и законных интересов группы лиц, в том числе прав потребителей, подаются по адресу ответчика. (Дополнение частью - Федеральный закон от 18.07.2019 № 191-ФЗ ) Статья 30 1 . Подсудность дел, связанных с осуществлением судами функций содействия и контроля в отношении третейских судов 1. Заявление об отмене решений третейских судов и международных коммерческих арбитражей, принятых на территории Российской Федерации, подается в районный суд, на территории которого принято решение третейского суда. По соглашению сторон третейского разбирательства заявление об отмене решения третейского суда может быть подано в районный суд по месту нахождения или месту жительства одной из сторон третейского разбирательства. 2. Заявление о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решений третейских судов и международных коммерческих арбитражей, принятых на территории Российской Федерации, подается в районный суд по месту нахождения или месту жительства должника либо, если место его нахождения или место жительства неизвестно, по месту нахождения имущества должника - стороны третейского разбирательства.
— ч. 2 ст. 30 ГПК РФ

Суд при рассмотрении дела о взыскании долга определяет состав и стоимость наследственного имущества и взыскивает задолженность в пределах стоимости, перешедшей к каждому наследнику.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. Наследование отдельных видов имущества 64. В состав наследства застройщика, осуществившего самовольную постройку на не принадлежащем ему земельном участке, входит право требовать возмещения расходов на нее от правообладателя земельного участка в случае признания за правообладателем права собственности на самовольную постройку (пункт 3 статьи 222 ГК РФ). Если самовольная постройка была осуществлена наследодателем на принадлежащем ему на праве собственности, пожизненного наследуемого владения земельном участке, наследник, к которому перешло соответствующее вещное право на этот земельный участок, при признании за ним права собственности на самовольную постройку возмещает иным наследникам по закону и по завещанию, содержащему распоряжения в отношении остального имущества (помимо земельного участка) без указания конкретных объектов, стоимость постройки исходя из причитающейся им доли наследства. 65.
— п. 63 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Что касается «решения по-хорошему»: вы не обязаны платить добровольно до вынесения судебного решения. Однако чтобы избежать начисления процентов и судебных издержек, целесообразно письменно обратиться в банк с заявлением о предоставлении расчёта задолженности по состоянию на день смерти, с копией свидетельства о праве на наследство и свидетельства о смерти, и запросить расчёт долга в пределах стоимости наследственного имущества. Если есть страхование жизни заёмщика — одновременно запросить выплату страхового возмещения в счёт погашения кредита.

Вывод: ваша обязанность погашать долг ограничена стоимостью квартиры и возникает в силу закона; банк вправе взыскать его в суде. «Решить по-хорошему» можно через письменное обращение в банк с просьбой зафиксировать сумму долга на день смерти и (при наличии) задействовать страховку. Платить сверх стоимости унаследованного имущества вы не обязаны — это прямо запрещено ст. 1175 ГК РФ.

Поручители, созаёмщики и страхование — смежные обязательства

Если по кредиту был поручитель, смерть должника не прекращает поручительство.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство. Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части. Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство. 2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника. 3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
— п. 1 ст. 367 ГК РФ

Поручительство прекращается только с прекращением самого обязательства. Поскольку смерть заёмщика не прекращает кредитное обязательство (оно переходит к наследникам), поручитель продолжает отвечать. При этом, если поручитель давал согласие отвечать за наследников, он становится поручителем наследника; в противном случае поручительство прекращается в части, в которой прекращается обеспеченное обязательство.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 2. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
— ст. 416 ГК РФ, п. 1

Эта норма — основание прекращения обязательства в недостающей части, когда наследственного имущества не хватает на покрытие долга (она упомянута в п. 60 Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012).

Если умерший заёмщик имел страхование жизни (страховка часто оформляется вместе с кредитом), страховая выплата покрывает остаток долга и уменьшает вашу ответственность — обязательство может быть погашено за счёт страхового возмещения, а не за счёт наследственного имущества. Наличие/отсутствие страховки и отказ заёмщика от неё — обстоятельства, которые следует проверить по кредитному договору.

Вывод: если по кредиту был поручитель или созаёмщик, они продолжат отвечать перед банком; если была оформлена страховка жизни заёмщика, долг может гаситься страховой выплатой, уменьшая вашу ответственность. Проверка кредитного договора на предмет поручителей, созаёмщиков и страхования — первый практический шаг для ограничения вашего риска.

Чем подтвердить стоимость наследства и размер долга (доказательства для суда и банка)

Поскольку ваша ответственность ограничена стоимостью унаследованного имущества на день открытия наследства, ключевые доказательства — это документы о стоимости квартиры и о размере долга.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
— п. 61 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Стоимость определяется рыночной стоимостью на время открытия наследства, вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела. Поэтому для защиты своих интересов необходимо подготовить отчёт об оценке рыночной стоимости квартиры на дату смерти наследодателя (или иную оценку на эту дату), а также запросить у банка справку о размере задолженности по кредиту на дату смерти.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. Наследование отдельных видов имущества 64. В состав наследства застройщика, осуществившего самовольную постройку на не принадлежащем ему земельном участке, входит право требовать возмещения расходов на нее от правообладателя земельного участка в случае признания за правообладателем права собственности на самовольную постройку (пункт 3 статьи 222 ГК РФ). Если самовольная постройка была осуществлена наследодателем на принадлежащем ему на праве собственности, пожизненного наследуемого владения земельном участке, наследник, к которому перешло соответствующее вещное право на этот земельный участок, при признании за ним права собственности на самовольную постройку возмещает иным наследникам по закону и по завещанию, содержащему распоряжения в отношении остального имущества (помимо земельного участка) без указания конкретных объектов, стоимость постройки исходя из причитающейся им доли наследства. 65.
— п. 63 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Суд при взыскании долга сам определяет состав и стоимость наследственного имущества, поэтому отчёт оценщика и справка банка станут основными доказательствами, фиксирующими верхнюю границу вашей ответственности.

Вывод: для ограничения ответственности пределами стоимости наследства и для «мирного» решения вопроса подготовьте два документа: отчёт об оценке рыночной стоимости квартиры на день смерти наследодателя и справку банка о задолженности по кредиту на ту же дату. Эти доказательства фиксируют, сколько именно вы обязаны уплатить (если обязаны), и защищают от взыскания сверх стоимости наследства.