Что делать, если у мамы прогрессирующий Альцгеймер, кредиты и квартира: как не унаследовать долги и оформить инвалидность

Перейдут ли кредиты и микрозаймы матери на дочерей

При жизни матери её долги ни на кого не «переходят»: обязанности по кредитному договору и микрозаймам несёт только сама заёмщица, если только кто-то из дочерей сам не подписал договор поручительства или согласие отвечать по этим долгам. Опасения сестёр касаются лишь момента после смерти — и здесь действует принцип ограниченной ответственности наследников.

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
   — п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Из этой нормы следует: дочери (а также супруг и родители матери, если они живы) будут отвечать по долгам только если примут наследство и только в пределах стоимости перешедшего к каждому имущества — то есть их личные активы и личные доходы кредиторы тронуть не смогут.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
— ст. 1112 ГК РФ

Ключевой факт для вас: наследуется не только имущество (квартира), но и долги — они входят в наследственную массу как «обязанности». Если сумма долгов (автокредит + микрозаймы + проценты) окажется больше стоимости той доли в квартире, которая перейдёт наследнику, «лишнюю» часть долга кредиторы с наследника взыскать не вправе.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
— ст. 1112 ГК РФ

Страхование и прочие личные обязательства, неразрывно связанные с личностью, не наследуются, — но денежные обязательства (кредиты, займы) к таковым не относятся и наследуются в общем порядке.

Вывод: при жизни матери долги на дочерей не переходят и не перейдут. После смерти дочери отвечают по долгам только если примут наследство, и только в пределах стоимости полученного имущества; сверх этой суммы личным имуществом они не рискуют. Единственное исключение — если кто-то из них ранее сам подписал поручительство/совместный договор по кредиту мамы, тогда он отвечает как самостоятельный содолжник, безотносительно наследства.

Отказ от наследства как способ не принимать долги

Если долговая нагрузка матери сопоставима со стоимостью квартиры или превышает её, закон прямо предусматривает механизм ухода от ответственности — отказ от наследства.

1. Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается. 2. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (
   — п. 1–3 ст. 1157 ГК РФ

Важно понимать правовые последствия: отказаться можно от всего наследства целиком (нельзя принять квартиру, но «отказаться от долгов» — отказ от части наследства не допускается). Отказавшийся наследник полностью выбывает из наследования: не получает ни имущества, ни долгов. Отказ необратим.

Если же наследник примет наследство (подаст заявление нотариусу или фактически вступит во владение — например, продолжит жить в квартире, оплачивать её счета), то он приобретает и активы, и долги в пределах стоимости активов.

Вывод: к наследству не обязывают — каждый наследник вправе в течение 6 месяцев (срока принятия наследства) отказаться от него, и тогда долги матери его не коснутся. Но отказ распространяется и на квартиру: унаследовать квартиру, оставив долги «за бортом», нельзя. Решение принимается исходя из сравнения стоимости наследуемой доли и суммы долгов, которую нотариус поможет определить.

Недееспособность, ограничение дееспособности и инвалидность — это разные вещи

Сёстры путают два разных правовых института. Инвалидность (её предлагает оформить врач через МСЭ) — это медико-социальный статус, дающий право на пенсию, льготы и реабилитацию, но не лишающий человека гражданских прав и не отменяющий его долги и сделки. Недееспособность — это судебное ограничение способности совершать сделки, и устанавливается она только судом.

1. Гражданин, который вследствие психического расстройства не может понимать значения своих действий или руководить ими, может быть признан судом недееспособным в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Над ним устанавливается опека.
   — п. 1 ст. 29 ГК РФ

1. Гражданин, который вследствие психического расстройства может понимать значение своих действий или руководить ими лишь при помощи других лиц, может быть ограничен судом в дееспособности в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Над ним устанавливается попечительство.
   — п. 2 ст. 30 ГК РФ

Главное практическое различие для вашей семьи: пока мать не признана судом недееспособной или ограниченно дееспособной, она юридически остаётся полностью дееспособной и может продолжать совершать сделки — в том числе новые займы, продажу квартиры и т.п. Простая справка об инвалидности этого не меняет.

1. Заявление об ограничении гражданина в дееспособности, о признании гражданина недееспособным, об ограничении или о лишении несовершеннолетнего в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет права самостоятельно распоряжаться своими доходами подается в суд по месту жительства данного гражданина, а если гражданин помещен в медицинскую организацию, оказывающую психиатрическую помощь в стационарных условиях, или стационарную организацию социального обслуживания, предназначенную для лиц, страдающих психическими расстройствами, по адресу этих организаций.
   — ч. 2 ст. 281 ГПК РФ (подсудность)

Заявление о признании недееспособным подаётся в районный суд по месту жительства матери (или по адресу стационара, если она помещена в организацию). Право подать его имеют дети, супруг, братья/сёстры, орган опеки, медицинская организация. Диагноз «альцгеймер» сам по себе этого не предопределяет — суд назначает судебно-психиатрическую экспертизу, и решающим является не диагноз, а способность понимать значение своих действий или руководить ими.

Вывод: инвалидность и (не)дееспособность — независимые статусы. Если болезнь прогрессирует и мать уже не может руководить своими действиями, главный шаг для защиты её имущества и от новых сделок — обращение в районный суд с заявлением о признании недееспособной (или ограниченно дееспособной, если она ещё способна действовать с посторонней помощью). До решения суда оформить опеку/попечительство нельзя.

Патронаж вместо недееспособности: менее жёсткий способ помощи

Признание недееспособным — крайняя и необратимая по последствиям мера (человек лишается права совершать любые сделки, всё решает опекун). Если мать ещё способна принимать решения, но из-за здоровья не может сама защищать свои права, есть более мягкий механизм — патронаж, который не затрагивает её дееспособность.

1. Над совершеннолетним дееспособным гражданином, который по состоянию здоровья не способен самостоятельно осуществлять и защищать свои права и исполнять свои обязанности, может быть установлен патронаж.
   — п. 1 ст. 41 ГК РФ

Главная особенность патронажа: он устанавливается органом опеки и попечительства (не судом), с согласия самой матери, а назначенный помощник действует от её имени только на основании договора поручения или доверительного управления. То есть мать остаётся дееспособной и сохраняет контроль над своим имуществом и завещанием.

Применимо к вашей ситуации так: если мать ещё ориентируется и добровольно согласна на помощь, патронаж позволит дочери (как помощнику) законно помогать с платежами, документами и защитой от злоупотреблений третьих лиц, не лишая мать дееспособности и не запуская тяжёлую судебную процедуру. Если же она уже не понимает значение своих действий — патронаж невозможен, нужна процедура признания недееспособной (см. предыдущий блок).

Вывод: при сохранной способности понимать свои действия патронаж — предпочтительный и более щадящий путь; при её утрате — только суд о признании недееспособной. Выбор зависит от фактического состояния матери, которое оценит психиатр.

Определение круга наследников, супружеская доля и завещание

Раз квартира — главный актив матери, важно уже сейчас прояснить, кому и в каких долях она перейдёт.

1. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 2. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
   — п. 1 ст. 1142 ГК РФ

Наследники первой очереди — дети, супруг и родители. Если отец умер, а родители матери умерли, то наследниками будут только дети (дочери) в равных долях. Если у матери есть живой супруг, важна оговорка:

Принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом. Иное может быть предусмотрено совместным завещанием супругов или наследственным договором. (Дополнение частью - Федеральный закон от 19.07.2018 № 217-ФЗ)
— ст. 1150 ГК РФ

Это значит: если квартира куплена в браке и не была оформлена как личная (договор дарения/наследство от третьих лиц), то половина квартиры не входит в наследство вовсе — это супружеская доля пережившего супруга, а наследуется только половина матери. При покупке квартиры до брака или получении в дар/наследство — вся квартира входит в наследство.

Параллельно решите вопрос о завещании, пока мать способна понимать свои действия:

Нотариус удостоверяет завещания дееспособных граждан, составленные в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и лично представленные ими нотариусу. Удостоверение завещаний через представителей не допускается.
— ст. 57 Основ законодательства РФ о нотариате

Завещание должно быть удостоверено лично дееспособной матерью у нотариуса. Важно: если у матери есть нетрудоспособные супруг, родители или нетрудоспособные дети (инвалиды, пенсионеры), они имеют обязательную долю даже при наличии завещания:

1. Несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 статьи 1148 настоящего Кодекса, наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля), если иное не предусмотрено настоящей статьей.
   — п. 1 ст. 1149 ГК РФ

Вывод: нужно срочно установить круг наследников первой очереди (жив ли супруг, живы ли родители), определить судьбу квартиры (брачная/личная собственность) и — если мать ещё дееспособна — успеть оформить завещание у нотариуса. После утраты ею способности понимать свои действия завещание оформить будет уже нельзя, а спорное завещание могут оспорить.

Помещение в психиатрическую больницу: только добровольно или через суд

Страх сестёр «закрыть в дом психиатрической больницы» исходит из неверного представления: по желанию родственников поместить человека в психбольницу против его воли нельзя. Закон устанавливает жёсткие гарантии.

(1) Психиатрическая помощь оказывается при добровольном обращении лица и при наличии его информированного добровольного согласия на медицинское вмешательство, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Законом.
— ч. 1 ст. 4 Закона РФ № 3185-1

Психиатрическая помощь оказывается добровольно, по личному согласию пациента. Пока мать не признана недееспособной, её госпитализация без её согласия возможна только в трёх чётко ограниченных случаях:

Лицо, страдающее психическим расстройством, может быть госпитализировано в медицинскую организацию, оказывающую психиатрическую помощь в стационарных условиях, без его согласия либо без согласия одного из родителей или иного законного представителя до постановления судьи, если его психиатрическое обследование или лечение возможны только в стационарных условиях, а психическое расстройство является тяжелым и обусловливает: (В редакции Федерального закона от 25.11.2013 № 317-ФЗ) а) его непосредственную опасность для себя или окружающих, или б) его беспомощность, то есть неспособность самостоятельно удовлетворять основные жизненные потребности, или в) существенный вред его здоровью вследствие ухудшения психического состояния, если лицо будет оставлено без психиатрической помощи.
— ст. 29 Закона РФ № 3185-1

То есть недобровольная госпитализация возможна только при тяжёлом расстройстве, которое (а) создаёт непосредственную опасность для неё или окружающих, (б) делает её беспомощной, либо (в) грозит существенным вредом её здоровью без лечения. «Просто» альцгеймер и желание семьи переложить уход на больницу таким основанием не являются.

(1) Лицо, госпитализированное в медицинскую организацию, оказывающую психиатрическую помощь в стационарных условиях, по основаниям, предусмотренным статьей 29 настоящего Закона, подлежит обязательному психиатрическому освидетельствованию в течение 48 часов комиссией врачей-психиатров медицинской организации, которая принимает решение об обоснованности госпитализации. В случаях, когда госпитализация признается необоснованной и госпитализированный не выражает желания остаться в медицинской организации, оказывающей психиатрическую помощь в стационарных условиях, он подлежит немедленной выписке.
— ч. 1 ст. 32 Закона РФ № 3185-1

Даже при недобровольной госпитализации в течение 48 часов её законность проверяет комиссия врачей, а затем — суд:

(1) Заявление о госпитализации лица в медицинскую организацию, оказывающую психиатрическую помощь в стационарных условиях, в недобровольном порядке судья рассматривает в течение пяти дней с момента его принятия в помещении суда либо в указанной медицинской организации. (В редакции Федерального закона от 25.11.2013 № 317-ФЗ) (2) Лицу должно быть предоставлено право лично участвовать в судебном рассмотрении вопроса о его госпитализации. Если по сведениям, полученным от представителя медицинской организации, оказывающей психиатрическую помощь в стационарных условиях, психическое состояние лица не позволяет ему лично участвовать в рассмотрении вопроса о его госпитализации в помещении суда, то заявление о госпитализации рассматривается судьей в медицинской организации, оказывающей психиатрическую помощь в стационарных условиях. (В редакции Федерального закона от 25.11.2013 № 317-ФЗ) (3) Участие в рассмотрении заявления прокурора, представителя медицинской организации, оказывающей психиатрическую помощь в стационарных условиях, и представителя лица, в отношении которого решается вопрос о госпитализации, обязательно.
— ч. 1, 3 ст. 34 Закона РФ № 3185-1

Вывод: «закрыть» мать в психиатрическую больницу вопреки её воле возможно только в исключительных, прямо перечисленных в законе случаях и только через судебный контроль (48 часов + санкция судьи). Для планового ухода это не годится: если мать нуждается в надзоре, а ухаживать дома невозможно, законный путь — стационарное социальное обслуживание (психоневрологический интернат) по её добровольному заявлению или с согласия опекуна, а не принудительная госпитализация.

Уход: социальное обслуживание на дому или психоневрологический интернат

Если семьи «смотреть за ней» не в состоянии, есть два законных варианта — оба через систему социального обслуживания, а не через принудительную психиатрическую госпитализацию.

1. Гражданин признается нуждающимся в социальном обслуживании в случае, если существуют следующие обстоятельства, которые ухудшают или могут ухудшить условия его жизнедеятельности: 1) полная или частичная утрата способности либо возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, обеспечивать основные жизненные потребности в силу заболевания, травмы, возраста или наличия инвалидности; 2) наличие в семье инвалида или инвалидов, в том числе ребенка-инвалида или детей-инвалидов, нуждающихся в постоянном постороннем уходе; 3) наличие ребенка или детей (в том числе находящихся под опекой, попечительством), испытывающих трудности в социальной адаптации; 4) отсутствие возможности обеспечения ухода (в том числе временного) за инвалидом, ребенком, детьми, а также отсутствие попечения над ними; 5) наличие внутрисемейного конфликта, в том числе с лицами с наркотической или алкогольной зависимостью, лицами, имеющими пристрастие к азартным играм, лицами, страдающими психическими расстройствами, наличие насилия в семье; 6) отсутствие определенного места жительства, в том числе у лица, не достигшего возраста двадцати трех лет и завершившего пребывание в организации для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей; 7) отсутствие работы и средств к существованию; 8) наличие иных обстоятельств, которые нормативными правовыми актами субъекта Российской Федерации признаны ухудшающими или способными ухудшить условия жизнедеятельности граждан. 2. Уполномоченный орган субъекта Российской Федерации или уполномоченная организация принимают решение о признании гражданина нуждающимся в социальном обслуживании либо об отказе в социальном обслуживании в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления. О принятом решении заявитель информируется в письменной или электронной форме. Решение об оказании срочных социальных услуг принимается немедленно. (В редакции Федерального закона от 14.11.2017 № 324-ФЗ ) 3. Решение об отказе в социальном обслуживании может быть обжаловано в судебном порядке.
   — п. 1–3 ст. 15 ФЗ № 442-ФЗ

Основания для признания нуждающейся у матери очевидно есть: полная или частичная утрата способности к самообслуживанию в силу заболевания (п. 1) и наличие в семье инвалида, нуждающегося в постороннем уходе (п. 2). Решение принимает уполномоченный орган субъекта РФ в течение 5 рабочих дней по заявлению.

Формы обслуживания и порядок помещения в стационар (интернат):

1. Социальные услуги предоставляются их получателям в форме социального обслуживания на дому, или в полустационарной форме, или в стационарной форме. 2. Социальные услуги в полустационарной форме предоставляются их получателям организацией социального обслуживания в определенное время суток. 3. Социальные услуги в стационарной форме предоставляются их получателям при постоянном, временном (на срок, определенный индивидуальной программой) или пятидневном (в неделю) круглосуточном проживании в организации социального обслуживания. Получатели социальных услуг в стационарной форме обеспечиваются жилыми помещениями, а также помещениями для предоставления видов социальных услуг, предусмотренных пунктами 1 - 7 статьи 20 настоящего Федерального закона. 4. При предоставлении социальных услуг в полустационарной форме или в стационарной форме должны быть обеспечены: 1) возможность сопровождения получателя социальных услуг при передвижении по территории организации социального обслуживания, а также при пользовании услугами, предоставляемыми такой организацией; 2) возможность для самостоятельного передвижения по территории организации социального обслуживания, входа, выхода и перемещения внутри такой организации (в том числе для передвижения в креслах-колясках), для отдыха в сидячем положении, а также доступное размещение оборудования и носителей информации; 3) дублирование текстовых сообщений голосовыми сообщениями, оснащение организации социального обслуживания знаками, выполненными рельефно-точечным шрифтом Брайля, ознакомление с их помощью с надписями, знаками и иной текстовой и графической информацией на территории такой организации, а также допуск тифлосурдопереводчика, допуск собак-проводников; 4) дублирование голосовой информации текстовой информацией, надписями и (или) световыми сигналами, информирование о предоставляемых социальных услугах с использованием русского жестового языка (сурдоперевода), допуск сурдопереводчика; 5) оказание иных видов посторонней помощи. 5. Граждане из числа лиц, освобождаемых из мест лишения свободы, за которыми в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен административный надзор и которые частично или полностью утратили способность к самообслуживанию, при отсутствии медицинских противопоказаний и по их личному заявлению принимаются на социальное обслуживание в стационарные организации социального обслуживания со специальным социальным обслуживанием в порядке, установленном нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации. 6. Вопросы приема в стационарные организации социального обслуживания и выписки из таких организаций лиц, страдающих психическими расстройствами, регулируются законодательством Российской Федерации о психиатрической помощи.
   — ч. 1, 6 ст. 19 ФЗ № 442-ФЗ

Ключевой момент в ч. 6 этой статьи: приём в стационар и выписка лиц с психическими расстройствами регулируется законодательством о психиатрической помощи — то есть помещение в психоневрологический интернат также требует добровольного согласия самой мамы, а если она недееспособна — согласия её законного представителя (опекуна) с соблюдением установленного порядка.

Применимо к вашей ситуации: (1) если мать дееспособна и согласна — можно подать заявление на надомное или стационарное соцобслуживание (уход на дому, дневное пребывание, интернат); (2) если она не способна дать согласие — сначала её необходимо признать недееспособной и оформить опеку, после чего опекун решает вопрос о помещении в интернат; (3) «закрыть» маму в интернат без её согласия или без опекуна невозможно.

Вывод: уход оформляется через признание нуждающейся в соцобслуживании (решение за 5 рабочих дней) с последующим выбором формы — надомной или стационарной. Для стационара (психоневрологического интерната) нужно добровольное согласие матери либо предварительное оформление опеки через суд. Помещение против воли — только в рамках недобровольной психиатрической госпитализации по ст. 29 Закона № 3185-1 при наличии тяжёлого расстройства.

Оформление инвалидности: порядок и сроки

«Справку об инвалидности пока не дали» — это закономерно: инвалидность устанавливает не лечащий врач, а бюро медико-социальной экспертизы (МСЭ), и только после направления от медицинской организации. Врач может лишь направить на экспертизу.

1. Гражданин направляется на медико-социальную экспертизу медицинской организацией независимо от ее организационно-правовой формы в соответствии с решением врачебной комиссии медицинской организации при наличии данных, подтверждающих стойкое нарушение функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, после проведения всех необходимых диагностических, лечебных мероприятий , а также мероприятий по медицинской реабилитации с письменного согласия гражданина (его законного или уполномоченного представителя) на направление и проведение медико-социальной экспертизы.
   — п. 17 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 588

То есть первичное звено — врачебная комиссия поликлиники, которая подтверждает стойкое нарушение функций (при альцгеймере оно есть) и формирует направление в бюро МСЭ. Согласие на направление даёт сама мать, а если она уже признана недееспособной — её законный представитель.

1. В случае признания гражданина инвалидом датой установления инвалидности считается дата поступления в бюро направления на медико-социальную экспертизу. 12. Инвалидность устанавливается до 1-го числа месяца, следующего за месяцем, на который назначено проведение очередной медико-социальной экспертизы (переосвидетельствования) гражданина. Категория "ребенок-инвалид" до достижения гражданином возраста 14 лет устанавливается до дня, следующего за днем наступления возраста 14 лет. Категории "ребенок-инвалид" до достижения гражданином возраста 18 лет устанавливается до дня, следующего за днем наступления возраста 18 лет. 13. Гражданам устанавливается группа инвалидности без указания срока переосвидетельствования, а гражданам, не достигшим 18 лет, - категория "ребенок-инвалид" до достижения гражданином возраста 18 лет: не позднее 2 лет после первичного признания инвалидом (установления категории "ребенок-инвалид") гражданина, имеющего заболевания, дефекты, необратимые морфологические изменения, нарушения функций органов и систем организма, предусмотренные разделом I приложения к настоящим Правилам;
   — п. 11 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 588

Важный нюанс: при таком прогрессирующем заболевании, как деменция при болезни Альцгеймера, группа инвалидности, как правило, устанавливается бессрочно (без указания срока переосвидетельствования) — это снимает необходимость повторных освидетельствований.

Что это даёт практически: установленная инвалидность — это пенсия/доплата (ЕДВ), льготы на лекарства, право на бесплатное социальное обслуживание и реабилитацию, а также возможность оформить уход за матерью (компенсационную выплату лицу, осуществляющему уход). Сама по себе инвалидность не отменяет долги и не лишает дееспособности — это отдельные вопросы, разобранные в предыдущих блоках.

Вывод: процедура двухэтапная: врачебная комиссия медорганизации → бюро МСЭ. Начать нужно с заявления о направлении на МСЭ у лечащего врача/поликлиники; датой установления инвалидности будет считаться дата поступления направления в бюро. При деменции группа, как правило, устанавливается бессрочно.

Защита от новых сделок и займов: оспаривание по состоянию здоровья

Пока суд не признал мать недееспособной, она формально может продолжать брать микрозаймы и совершать сделки. Но закон даёт инструменты защиты.

1. Сделка, совершенная гражданином, впоследствии признанным недееспособным, может быть признана судом недействительной по иску его опекуна, если доказано, что в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими.
   — п. 2 ст. 177 ГК РФ

Это означает: если мать, находясь в состоянии, когда она не понимала значение своих действий, взяла очередной заём или подарила/продала имущество, то после признания её судом недееспособной опекун сможет оспорить такую сделку в суде, доказав, что в момент её совершения мать уже не была способна понимать значение своих действий или руководить ими.

1. Ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства. Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны. 2. В интересах гражданина, признанного недееспособным вследствие психического расстройства, совершенная им сделка может быть по требованию его опекуна признана судом действительной, если она совершена к выгоде этого гражданина.
   — п. 1 ст. 171 ГК РФ

Сделки, совершённые матерью уже после вступления в силу решения о признании недееспособной, вообще ничтожны — они не порождают обязательств, и обе стороны должны вернуть друг другу всё полученное.

Практический смысл: если дочери опасаются, что мать под влиянием болезни уже набрала или может набрать займы — эти договоры можно оспорить по ст. 177 ГК РФ (через опекуна) или признать ничтожными по ст. 171 ГК РФ (если они заключены после признания недееспособной). Это прямо отвечает на страх «перехода кредитов»: займы, навязанные недееспособному или не способному понимать свои действия лицу, подлежат аннулированию.

Вывод: чтобы прекратить поток новых займов, нужно ускорить судебное признание недееспособной — до этого момента мать может юридически совершать сделки. Уже взятые «под болезнь» займы и сделки можно оспаривать через опекуна по п. 2 ст. 177 ГК РФ и ничтожность по ст. 171 ГК РФ. Инструмент работает только после решения суда о недееспособности (или ограничении дееспособности).

Машина в залоге и банкротство как способ списания долгов

Кредит «на машину» почти всегда означает, что автомобиль находится в залоге у банка. Это важно понимать и для расчёта долгов, и для перспективы наследования.

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
   — п. 1 ст. 334 ГК РФ

Залог означает: банк вправе обратить взыскание на машину преимущественно перед другими кредиторами. После смерти матери залоговое обязательство переходит к наследникам вместе с самой машиной (ст. 353 ГК РФ), т.е. приняв наследство, наследники получают не только автомобиль, но и обязанность по автокредиту, обеспеченную этим автомобилем. Если кредит не гасится, банк заберёт машину.

Отдельный инструмент для ситуации, когда долги (автокредит + микрозаймы) в сумме превышают активы или мать не может их обслуживать:

реализация имущества гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов и освобождения гражданина от долгов
— абз. 1 п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Закон о банкротстве позволяет гражданину-пенсионеру/инвалиду списать непосильные долги — либо через судебное банкротство с реализацией имущества (включая залоговую машину), либо через упрощённое внесудебное банкротство через МФЦ (если соблюдены условия по сумме долга и доходу, в частности получение ею пенсии по старости/инвалидности). Процедура завершается освобождением гражданина от долгов. Для матери с деменцией процедуру запускает её опекун (после признания недееспособной) или сама мать с помощью помощника/представителя, пока она ещё дееспособна.

Применительно к вашей ситуации: если долговая нагрузка реально превышает стоимость квартиры/доход матери, банкротство — законный способ остановить рост долгов и в итоге их списать; это снимает и страх «перехода» долгов на детей, поскольку долги будут погашены в процедуре ещё при жизни матери (или прекратятся, если активов не хватит — наследникам достанутся лишь активы, но не «лишние» долги сверх их стоимости).

Вывод: машина, вероятно, в залоге у банка, и этот долг последует за ней к наследникам; при перегрузе долгами доступно банкротство (судебное или внесудебное через МФЦ), завершающееся списанием долгов. Запуск процедуры зависит от дееспособности матери (самостоятельно, через помощника при патронаже или через опекуна).