В центре ситуации — сложный наследственный переход прав и обязанностей от двух последовательно умерших родителей. В ноябре 2021 года скончалась мать, имевшая непогашенное кредитное обязательство. Её смерть была застрахована, но страховая компания отказала в выплате, сославшись на то, что смерть от коронавирусной инфекции не признаётся страховым случаем по условиям договора.
После смерти матери в течение четырёх месяцев наследство фактически не было принято никем, поскольку следующий наследник (отец) умер, не успев этого сделать. Затем, после смерти отца, пользователь (дочь) приняла наследство, в состав которого вошёл дом, принадлежавший отцу. Юридически значимо то, что в момент смерти матери кредитный долг стал частью наследственной массы, открывшейся после неё. Поскольку отец был наследником первой очереди после матери, но умер до истечения шести месяцев на принятие наследства, его право перешло к пользователю в порядке наследственной трансмиссии либо как наследнику по закону после отца, принявшего наследство после матери фактически, либо, если отец наследство не принимал — как наследнику, принявшему наследство от матери напрямую по праву представления или как наследнице второй очереди после смерти отца. В любом случае, долг матери мог перейти к пользователю, если она является универсальным правопреемником — то есть приняла всё наследственное имущество и все долги, включая долг матери, если он не был погашен.
Коллекторы сейчас обращаются к пользователю, считая её наследницей, отвечающей по долгам наследодателя. Ситуация осложняется тем, что наследство после матери могло состоять только из долгов (если дом не входил в её наследственную массу, а принадлежал единолично отцу). Правовое значение имеет факт принятия наследства, сроки, состав наследства, а также то, что коллекторы являются лицами, которым банк (кредитор) мог уступить право требования долга по договору цессии — это необходимо проверить. Кроме того, существенным является вопрос о действительности договора страхования и законности отказа страховой компании, так как при наличии страховой суммы долг мог бы быть погашен страховщиком, и обязательство прекратилось бы.
Центральным вопросом является переход долга матери к дочери. Согласно ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Мать умерла в ноябре 2021 года – срок для принятия её наследства истёк в мае 2022 года. Если дочь не принимала наследство матери в этот период, она не становится наследником первой очереди по долгам матери. Однако важно, что отец, как супруг, также имел право наследовать за матерью. Если отец в течение шести месяцев (до мая 2022 года) принял наследство матери (подал заявление нотариусу или фактически вступил во владение имуществом), то долг матери перешёл к отцу как к наследнику. Впоследствии, когда дочь вступила в наследство на дом отца (а отец умер через 4 месяца после матери, то есть в марте 2022 года), она наследует уже всё имущество отца, включая его долги, в том числе тот кредит матери, который был принят отцом. Если же отец не принял наследство матери (не совершил действий по его принятию), то долг матери не вошёл в его наследственную массу, и дочь, как наследница отца, не отвечает по этому обязательству. Коллекторы вправе требовать долг только в том случае, если дочь действительно является универсальным правопреемником умершей матери через отца. Необходимо проверить, было ли открыто наследственное дело после матери и принял ли его отец.
- Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
- Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования.
- Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья), ст. 1154
Переходя к вопросу о страховой выплате, необходимо оценить законность отказа страховой компании. В силу ст. 934 ГК РФ в случае смерти застрахованного лица, если в договоре не назван иной выгодоприобретатель, таковыми признаются наследники застрахованного лица. Поскольку мать умерла, дочь в любом случае является потенциальным выгодоприобретателем (как наследник первой очереди, если она приняла наследство матери, или как наследник отца, если долг перешёл к отцу). Однако страховая компания отказала в выплате на том основании, что смерть от коронавируса не является страховым случаем. Здесь применима ст. 942 ГК РФ, которая требует, чтобы при заключении договора личного страхования было достигнуто соглашение о характере события, признаваемого страховым случаем. Если в тексте договора страхования прямо не указано, что заражение коронавирусной инфекцией исключено из страхового покрытия, то отказ страховщика может быть неправомерным. Кроме того, ст. 963 ГК РФ устанавливает исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты при наступлении страхового случая: умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а также самоубийство застрахованного лица, если договор действовал менее двух лет. Смерть от коронавируса не подпадает ни под одно из этих исключений, поэтому отказ страховой компании, основанный лишь на том, что «вирус не входит в покрытие», без ссылки на конкретное условие договора или закон, представляется сомнительным. Дочери следует запросить копию договора страхования и правила страхования, чтобы проверить, действительно ли коронавирус прямо исключён из числа страховых рисков. Если такого исключения нет, отказ можно оспорить в суде или через финансового уполномоченного.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 934
- При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: ... 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 942
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
- Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
- Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 963
Что касается действий коллекторов, Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ устанавливает строгие правила. Согласно ст. 6 этого закона, кредитор или его представитель (коллектор) обязан действовать добросовестно и разумно. В частности, не допускается введение должника и иных лиц в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, а также относительно передачи вопроса о возврате долга на рассмотрение суда. Если дочь не является наследником долга матери (например, если отец не принял наследство матери, или дочь не принимала наследство матери, и долг не перешёл через отца), то коллекторы, требуя погашения этого долга, могут вводить её в заблуждение относительно её обязанности платить. Кроме того, коллекторы обязаны соблюдать временные ограничения на непосредственное взаимодействие: ст. 7 Закона № 230-ФЗ запрещает звонки в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Если звонки поступают в это время или с угрозами, это является нарушением.
Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности
- При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно.
- Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с:
...
- введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер адм
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 6
Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником.
- По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктом 1 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона (непосредственное взаимодействие): ... 2) с должником с момента получения документов, подтверждающих наличие оснований, свидетельствующих, что он: ... б) находится на излечении в стационарном лечебном учреждении; ...
- По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
- в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника,
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 7
Таким образом, правомерность требований коллекторов напрямую зависит от того, перешёл ли к дочери долг матери в порядке наследования. Если такой переход не подтверждается, коллекторы не вправе что-либо требовать, а их действия могут быть оспорены как введение в заблуждение. Отказ страховой компании подлежит проверке на соответствие условиям договора и ст. 963 ГК РФ — при отсутствии прямого исключения коронавируса в договоре отказ незаконен.
