Квартира, даже находящаяся в залоге у банка, полностью входит в наследственную массу наследодателя. Обременение (ипотека) не исключает квартиру из состава наследства — она лишь наследуется вместе с долгом и с сохранением залога.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Статья 1113. Открытие наследства Наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина. Статья 1114. Время открытия наследства 1. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда. (В редакции Федерального закона от 30.03.2016 № 79-ФЗ) 2. Граждане, умершие в один и тот же день, считаются в целях наследственного правопреемства умершими одновременно и не наследуют друг после друга, если момент смерти каждого из таких граждан установить невозможно.
— ст. 1112 ГК РФ, п. 2
Статья 353. Сохранение залога при переходе прав на заложенное имущество к другому лицу 1. В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
— п. 1 ст. 353 ГК РФ
Вывод: брат вправе претендовать на долю в квартире как наследник первой очереди наравне с вами (и с супругом мамы, если он есть). Объём его доли зависит от числа наследников первой очереди, принявших наследство. Однако квартира наследуется вместе с ипотечным долгом и залогом — «чистой половины» без обязательств он получить не может. Если право собственности на квартиру зарегистрировано только на маму — в наследство входит вся квартира; если вы являетесь сособственником (дольщиком), в наследство входит только доля мамы — это важное развилы внизу.
Правовой вопрос: обязан ли брат-наследник отвечать по ипотечному долгу
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества. Это означает: если брат примет наследство, он не может «забрать половину и не платить» — его доля в квартире переходит к нему лишь с пропорциональной долей ипотечного долга, и банк/созаёмщик вправе предъявить к нему требования в пределах стоимости полученного имущества.
Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя 1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ
При этом квартира в залоге и наследуется с сохранением залога: наследники становятся залогодателями. Поскольку квартира — неделимая вещь, наследники-залогодатели несут солидарную ответственность по обеспеченному обязательству соразмерно перешедшим долям.
Если имущество, заложенное по договору об ипотеке, перешло по указанным в пункте 1 настоящей статьи основаниям к нескольким лицам, каждый из правопреемников первоначального залогодателя несет вытекающие из отношений ипотеки последствия неисполнения обеспеченного ипотекой обязательства соразмерно перешедшей к нему части заложенного имущества. Если предмет ипотеки неделим или по иным основаниям поступает в общую собственность правопреемников залогодателя, правопреемники становятся солидарными залогодателями.
— п. 2 ст. 38 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Вывод: брат, приняв наследство, обязан отвечать по ипотечному долгу пропорционально своей доле, но не сверх стоимости перешедшего к нему имущества (ст. 1175). Если он не примет наследство (откажется от него в установленном порядке, ст. 1157–1158), он не отвечает по долгу и не получает долю в квартире. Ключевая развилка: если брат откажется от наследства — долг и квартира полностью остаются вам (созаёмщику). Если он отказаться не хочет, но и платить не собирается — долг перед банком с него вправе взыскать как банк, так и вы в порядке регресса (см. следующий блок).
Правовой вопрос: положение дочери-созаёмщика, солидарная ответственность и регресс к брату
Пока вы являетесь созаёмщиком по кредитному договору, вы остаётесь солидарным должником перед банком. Смерть заёмщика не освобождает вас от обязательств по кредиту — банк вправе требовать погашения всей суммы задолженности как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, независимо от того, получили ли вы наследство.
Статья 322. Солидарные обязательства 1. Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
— п. 1 ст. 322 ГК РФ
Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности 1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
— ст. 323 ГК РФ
Однако если вы фактически выплатите ипотеку полностью или в части, приходящейся на долю брата-наследника (принявшего наследство), вы вправе предъявить ему регрессное требование — взыскать с других солидарных должников (в пределах их наследственных долей) выплаченную за них часть.
Статья 325. Исполнение солидарной обязанности одним из должников 1. Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору. 2. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками: 1) должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого
— п. 1, 2 ст. 325 ГК РФ
Если брат после вашего регрессного требования или решения суда о взыскании будет уклоняться от выплаты, на сумму долга подлежат начислению проценты по ключевой ставке Банка России — как за неправомерное удержание денежных средств.
Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ
Вывод: у вас есть два защитных механизма: (1) банк вправе взыскать долг с брата-наследника в пределах стоимости его наследственной доли — вы не обязаны в одиночку выплачивать всю ипотеку за того, кто унаследовал долю квартиры; (2) если вы всё же заплатили за брата, вы можете взыскать с него выплаченную за его долю часть в порядке регресса (ст. 325 ГК РФ) с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ при уклонении от выплаты. Дополнительно банк вправе обратить взыскание на саму заложенную квартиру при нарушении обязательств — то есть ипотечный долг обеспечен имуществом, которым воспользуется и наследник.
Правовой вопрос: преимущественное право дочери на квартиру и компенсация брату
Если вы с мамой являетесь участниками общей собственности на квартиру (например, если право собственности зарегистрировано на вас обоих, либо вы — дольщик), у вас есть преимущественное право при разделе наследства на получение этой неделимой вещи в счёт своей наследственной доли — перед братом, который ранее участником общей собственности не был. Это снижает риск того, что брату «присудят половину, а вам придётся с ним делить квартиру» — вы можете претендовать на сохранение квартиры за собой.
Статья 1168. Преимущественное право на неделимую вещь при разделе наследства 1. Наследник, обладавший совместно с наследодателем правом общей собственности на неделимую вещь (статья 133), доля в праве на которую входит в состав наследства, имеет при разделе наследства преимущественное право на получение в счет своей наследственной доли вещи, находившейся в общей собственности, перед наследниками, которые ранее не являлись участниками общей собственности
— п. 1 ст. 1168 ГК РФ
При этом, если в силу преимущественного права вы получаете квартиру целиком (или большую часть), а ваша наследственная доля оказывается меньше стоимости полученного имущества, вы обязаны предоставить остальным наследникам (брату) компенсацию несоразмерности — обычно выплатой денежной суммы.
Статья 1170. Компенсация несоразмерности получаемого наследственного имущества с наследственной долей 1. Несоразмерность наследственного имущества, о преимущественном праве на получение которого заявляет наследник на основании статьи 1168 или 1169 настоящего Кодекса, с наследственной долей этого наследника устраняется передачей этим наследником остальным наследникам другого имущества из состава наследства или предоставлением иной компенсации, в том числе выплатой соответствующей денежной суммы.
— п. 1 ст. 1170 ГК РФ
Вывод: если вы — сособственник квартиры с мамой, вы можете претендовать на получение квартиры в счёт своей доли (ст. 1168 ГК), выплатив брату денежную компенсацию за его долю (ст. 1170 ГК). Если право собственности зарегистрировано только на маму (типичный случай, когда она — титульный заёмщик и покупатель), то вся квартира входит в наследственную массу, и дочь и брат наследуют в равных долях наравне с супругом (если он есть). Регистрация в квартире наследственных прав сама по себе не даёт — важно лишь, кто оформлен собственником, кто принял наследство, и есть ли завещание. Уточнение этих фактов принципиально меняет расчёт долей.
Процедурные разъяснения: сроки, страхование и поведение банка
Срок принятия наследства. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК). Если брат не примет наследство в этот срок и не совершит действий по фактическому принятию, у вас (как у наследника) возрастает доля: доля непринявшего наследника распределяется между принявшими наследниками первой очереди либо призываются следующие очереди.
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи. Статья 1155. Принятие наследства по истечении установленного срока 1. По заявлению наследника, пропустившего срок, установленный для принятия наследства (статья 1154), суд может восстановить этот срок и признать наследника принявшим наследство, если наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства или пропустил этот срок по другим уважительным причинам и при условии, что наследник, пропустивший срок, установленный для принятия наследства, обратился в суд в течение шести месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали.
— п. 1 ст. 1154 ГК РФ
Страхование жизни заёмщика. По условиям большинства ипотечных договоров (особенно с государственной поддержкой) жизнь и здоровье заёмщика подлежат страхованию в пользу выгодоприобретателя — банка. Если страховой случай (смерть заёмщика) наступил, выплата страхового возмещения направляется банку на погашение остатка кредита — в этом случае ипотечный долг может быть полностью или частично погашен за счёт страховки, а наследники получают квартиру без бремени долга (либо с остатком). Проверьте свой кредитный договор и действующий страховой полис — это критически важный факт, который может изменить всю картину.
Действия банка. После смерти заёмщика банк вправе предъявить требования о досрочном погашении кредита к созаёмщику и к наследникам, а при неисполнении — обратить взыскание на заложенную квартиру в судебном порядке. При этом, если наследство ещё не оформлено, банк обычно приостанавливает начисление штрафов на период вступления в наследство при условии расчёта по кредиту.
Вывод: чтобы определить реальные доли и бремя долга, необходимо установить три факта: (1) зарегистрировано ли право собственности на квартиру только на маму или на вас обоих / есть ли ДДУ, (2) есть ли завещание и супруг у мамы, (3) застрахована ли жизнь заёмщика. От них прямо зависит, какую долю получит брат и насколько велик переходящий на него долг. Если вы хотите исключить риски «половина квартиры у брата без обязательств», оптимально до открытия наследства оформить завещание мамы в вашу пользу (если это допустимо и вы готовы выплатить компенсацию брату) либо документально зафиксировать вашу долю в праве собственности на квартиру.
