Банк требует погасить долг по кредитной карте умершего бывшего мужа, наследства нет, есть несовершеннолетние дети - законно ли это?

Является ли бывшая супруга, не принявшая наследство, обязанным лицом перед банком по долгу умершего

Бывшая супруга (развод в 2014 г.) не входит в круг наследников первой очереди — таковыми являются дети, супруг и родители наследодателя, то есть супруг только при наличии действующего брака.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 2. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
— п. 1 ст. 1142 ГК РФ

Поскольку брак расторгнут, вы не наследник, не поручитель и не созаёмщик по кредитной карте умершего (это предполагается, иное должно быть доказано банком). Лицом, не принявшим наследство вообще, вы не приобрели никаких прав и обязанностей в составе наследства, а потому требование банка лично к вам погасить долг умершего не основано на законе. Ни одна норма не возлагает на нетрудоспособного или иного лица, не входящего в наследство, обязанность отвечать по долгам наследодателя. Требование банка к вам законно только в одном случае — если вы являетесь поручителем (созаёмщиком) по договору кредитной карты умершего, о чём в письме банка ничего не сказано.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества
— п. 3 ст. 1175 ГК РФ

Требования кредиторов предъявляются именно к принявшим наследство наследникам либо к наследственному имуществу, а не к посторонним третьим лицам. Вы к ним не относитесь. **Вывод: письмо банка в адрес бывшей супруги с требованием лично погасить долг умершего незаконно, если она не является поручителем/созаёмщиком; она не обязана платить чужие долги.

Отвечают ли несовершеннолетние дети-наследники при отсутствии наследственного имущества

Дети являются наследниками первой очереди по закону (п. 1 ст. 1142 ГК РФ). Долг по кредитной карте — это имущественная обязанность и входит в состав наследства (оборот ст. 1112 ГК РФ). Однако ответственность наследников по долгам наследодателя строго ограничена стоимостью перешедшего к ним наследственного имущества.

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
   — п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Если наследственного имущества нет (вопрос: имущество отсутствует, что указано в фабуле), то и отвечать нечем. Верховный Суд прямо разъяснил, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов вообще не удовлетворяются за счёт собственного имущества наследников.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. 61. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
— абз. 4 п. 60 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Это означает: даже если дети формально примут наследство (например, банк подаст иск), при отсутствии наследственного имущества взыскать с детей ничего не удастся — обязательства по долгам умершего прекращаются невозможностью исполнения. Собственное имущество детей и ваше имущество для погашения долга отца не привлекается. **Вывод: при отсутствии наследственного имущества несовершеннолетние дети не понесут реальной имущественной ответственности; взыскать с них что-либо банк сможет только в пределах стоимости реально перешедшего имущества, которого в данной ситуации нет.

Судьба алиментной задолженности после смерти должника

Здесь две разные категории долгов, их надо различать.

Алиментные обязательства на будущее прекращаются смертью плательщика — обязанность платить алименты не переходит по наследству, она неразрывно связана с личностью должника и не входит в состав наследства.

Выплата алиментов, взыскиваемых в судебном порядке, прекращается: по достижении ребенком совершеннолетия или в случае приобретения несовершеннолетними детьми полной дееспособности до достижения ими совершеннолетия; при усыновлении (удочерении) ребенка, на содержание которого взыскивались алименты; при признании судом восстановления трудоспособности или прекращения нуждаемости в помощи получателя алиментов; при вступлении нетрудоспособного нуждающегося в помощи бывшего супруга - получателя алиментов в новый брак; смертью лица, получающего алименты, или лица, обязанного уплачивать алименты.
— п. 2 ст. 120 СК РФ

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации, далее – СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования
— абз. 1 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

То есть обязанность платить алименты на детей вперёд после смерти отца прекращается, и банк не вправе ссылаться на алименты как на основание для взыскания с вас.

Уже накопленная к моменту смерти задолженность по алиментам — это, напротив, имущественная обязанность, которая переходит к наследникам (детям), принявшим наследство, но только в пределах стоимости наследственного имущества.

Задолженность наследодателя по алиментам и по уплате неустойки, исчисленной на день смерти наследодателя, является имущественной обязанностью, которая переходит к его наследнику, принявшему наследство, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 28 Поскольку обязанность по уплате алиментов носит ежемесячный характер, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки за неуплату алиментов исчисляется отдельно по каждому просроченному месячному платежу, а не с даты смерти наследодателя. И. обратилась в суд с иском к А. о взыскании неустойки за несвоевременную уплату алиментов на содержание несовершеннолетней Д. в размере 561 538 руб. 46 коп. В обоснование заявленных требований истец указала, что решением районного суда О. лишен родительских прав в отношении дочери Д., с него взысканы алименты в пользу И. на содержание дочери Д. в размере ¼ части всех видов заработка начиная с 25 августа 2009 г. и до совершеннолетия дочери. На основании данного решения отделом судебных приставов возбуждено исполнительное производство. 27 апреля 2016 г. О. умер. После смерти наследодателя О. наследниками первой очереди по закону являются несовершеннолетняя дочь Д. и мать А., которые в установленный законом срок приняли наследство. В состав наследственного имущества входит квартира. Общая сумма неустойки по алиментным обязательствам на дату смерти должника составляла 1 123 076 руб. 93 коп. Истец полагала, что поскольку А.
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ № 4/2019 (утв. 25.12.2019)

Следовательно, часть алиментной задолженности, существовавшая на день смерти, как и кредитный долг, ложится лишь на принявших наследство наследников в пределах стоимости наследства. При отсутствии наследственного имущества взыскать её не с кого. Бывшая супруга как получатель алиментов на детей требований банка не касается вообще — банк не имеет отношения к алиментным обязательствам. **Вывод: алиментные обязательства на будущее прекращены смертью отца; накопленная задолженность по алиментам может быть предъявлена только принявшим наследство наследникам (детям) в пределах стоимости наследства, но при его отсутствии взыскание невозможно. Важно: не допускайте со своей стороны действий, которые могут быть расценены как фактическое принятие наследства от имени детей (см. следующий блок).

Риск фактического принятия наследства и способ защититься от претензий банка

Закон признаёт наследника принявшим наследство не только при подаче заявления нотариусу, но и при совершении действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (владение имуществом, расходы на его содержание, оплата долгов наследодателя и т.п.).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
— п. 2 ст. 1153 ГК РФ

Если вы от имени несовершеннолетних детей совершите такие действия (например, распорядитесь вещами умершего, оплатите какие-либо его долги «по-хорошему»), принятие наследства будет считаться состоявшимся, и тогда на детей ложится ответственность в пределах стоимости фактически полученного имущества. Более того, оплата вами какого-либо долга умершего собственными деньгами формально может повлечь отнесение вас к кругу лиц, «оказавшихся» в статусе отвечающего, и безвозвратно «списать» ваши деньги. Поэтому от любых добровольных выплат по долгам умершего воздержитесь.

Защитой является оформленный у нотариуса отказ от наследства, который делается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства, поскольку наследники — несовершеннолетние.

Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно. 4. Отказ от наследства в случае, когда наследником является несовершеннолетний, недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин, допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства.
— пп. 3, 4 ст. 1157 ГК РФ

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина
— ст. 1112 ГК РФ, п. 2

Отказ от наследства лишает детей статуса наследников и снимает с них ответственность по долгам отца. Однако напомним: даже без отказа, при отсутствии наследственного имущества, взыскание невозможно (блок 2). **Вывод: не совершайте никаких действий, означающих принятие наследства (в первую очередь не оплачивайте долги умершего), и при поступлении официальных претензий банка целесообразно оформить от нотариуса отказ от наследства за несовершеннолетних детей с разрешения органа опеки — это исключит любые основания претензий к ним.

Законность письма банка и порядок действий при дальнейших требованиях

Письмо банка с требованием погасить долг умершего, адресованное бывшей супруге, само по себе не создаёт для вас обязанности платить — это лишь уведомление, направленное лицом, не являющимся для вас кредитором в обязательстве. Внесудебное «требование» кредитора не имеет обязательной силы для третьего лица, не являющегося должником.

Кредитные требования банка к наследникам подлежат предъявлению в судебном порядке в пределах стоимости наследственного имущества. До принятия наследства требования могут предъявляться только к наследственному имуществу или нотариусу, а не к случайным лицам.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества
— п. 3 ст. 1175 ГК РФ

Если банк продолжит звонки, письма и иные формы давления на вас лично, это противоречит правилам взаимодействия кредитора с третьими лицами. При оформленном (либо непринятом) наследстве вы — третье лицо по отношению к долгу, и назойливое взаимодействие с вами может быть обжаловано. При поступлении судебного иска, поданного к вам лично как к «наследнику», или к детям — обратитесь к юристу, чтобы представить возражения об отсутствии наследственного имущества и (или) факт отказа от наследства.

Целесообразно написать банку письменный ответ (возражение) с изложением позиции: вы не наследник и не поручитель, наследственного имущества нет, и (если сделан) отказ от наследства оформлен. **Вывод: письмо банка — не основание для выплаты; это лишь уведомление. Вы не обязаны платить лично, а при отсутствии наследственного имущества банк не получит взыскания и с детей. При дальнейшем давлении защищайтесь письменным возражением, а в случае иска — представлением суду доказательств отсутствия наследства и/или отказа.

Сроки, доказательства и порядок исполнения: защита от претензий банка

Срок для отказа от наследства. Отказ от наследства может быть заявлен в течение того же шестимесячного срока со дня открытия наследства, что установлен для его принятия.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 1154 ГК РФ

В этот же срок наследник вправе отказаться от наследства, в том числе после его принятия (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Если с момента смерти отца прошло более 6 месяцев и никто из наследников не заявил о принятии наследства, наследство считается непринятым; тогда дети автоматически не становятся должниками. Для отказа за несовершеннолетних требуется предварительное разрешение органа опеки и попечительства (п. 4 ст. 1157 ГК РФ, цит. c8). Вывод по срокам: если 6 месяцев со дня смерти истекли, и никто (ни вы, ни иные лица) не заявляли о принятии наследства, наследство считается непринятым — дети не наследники и банк к ним претензий не имеет.

Доказательства сторон. Банк, предъявляя иск, обязан доказать: факт принятия наследства конкретным наследником, состав и стоимость наследственного имущества. Как разъяснил ВС в п. 60 Постановления № 9:

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. 61. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
— абз. 4 п. 60 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Наследник, в свою очередь, вправе доказывать отсутствие наследственного имущества либо его недостаточность, а также факт отказа от наследства, представив справки об отсутствии зарегистрированного имущества, нотариально удостоверенный отказ и т.п. Матери детей необходимо сохранить письмо банка, свидетельство о смерти, справку о разводе и (при получении) справку от нотариуса о непринятии наследства лицами.

Исполнение. Если банк всё же получит решение суда о взыскании долга с наследников, но наследственного имущества нет, то судебный пристав объективно не найдёт имущества, на которое можно обратить взыскание, и исполнительное производство будет окончено невозможностью исполнения (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»). К собственному имуществу наследников взыскание обращено быть не может в силу прямого указания закона (п. 1 ст. 1175 ГК РФ, цит. c1 и абз. 4 п. 60 Постановления № 9, цит. c2). Вывод по исполнению: реального взыскания с детей при отсутствии наследства не произойдёт, так как собственное имущество наследников неприкосновенно для долгов наследодателя.