Переходит ли кредит умершего отца на наследников, если он был болен раком и имелась страховка жизни

Входит ли долг по кредиту в наследство и каковы пределы ответственности наследников

Долг отца по кредиту входит в состав наследства и переходит к наследникам в силу универсального правопреемства — принять наследство «с имуществом» можно только вместе с долгами умершего, раздельно они не наследуются.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 2. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.
— п. 1 ст. 1110 ГК РФ

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
— ст. 1112 ГК РФ

Здесь ключевое: ст. 1112 ГК РФ прямо включает в состав наследства «имущественные обязанности», то есть долги. А ст. 1110 ГК РФ закрепляет, что наследство переходит как единое целое в неизменном виде. Поэтому если вы примете наследство, то вместе с имуществом к вам перейдёт и обязанность вернуть кредит.

Однако эта обязанность строго ограничена — никто из наследников не отвечает больше того, что получил в наследство.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Разбор применения: из п. 1 ст. 1175 ГК РФ следует, что ответственность каждого наследника ограничена стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества. Это означает, что вы не обязаны платить из собственных денег: если кредит больше стоимости унаследованного имущества (или имущества нет вовсе), банк не вправе взыскать с вас больше этой стоимости. Личное имущество наследников взысканию не подлежит. Пленум ВС прямо указывает, что долги входят в наследство именно «в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества».

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); 6 имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). 15. Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации, далее – СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 ГК РФ), поручения (пункт 1 статьи 977 ГК РФ), комиссии (часть первая статьи 1002 ГК РФ), агентского договора (статья 1010 ГК РФ). 16. Граждане, умершие одновременно (коммориенты), не наследуют друг после друга; в этих случаях открывшееся наследство переходит к наследникам каждого из них, призываемым к наследованию по соответствующим основаниям.
— п. 14 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Вывод по вопросу: да, кредит отца переходит на вас, если вы вступите в наследство, но только в пределах стоимости полученного наследственного имущества; сверх этой стоимости вы собственными средствами не отвечаете.

Является ли смерть от рака страховым случаем по договору страхования жизни заёмщика

Смерть застрахованного лица от онкологического заболевания является основанием для выплаты страховой суммы по договору личного страхования. Законодательство не относит болезнь к основаниям освобождения страховщика от выплаты.

Страховым случаем является наступление предусмотренного договором события — «причинение вреда жизни… застрахованного лица» (ст. 934 ГК РФ). Смерть застрахованного признаётся таким событием.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
— ст. 934 ГК РФ, п. 1

Перечень оснований, при которых страховщик вообще освобождается от выплаты, исчерпывающий и в него не входит смерть от болезни:

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
— п. 1 ст. 964 ГК РФ

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. 2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. 3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
— п. 1 ст. 963 ГК РФ

Разбор применения: п. 1 ст. 963 ГК РФ освобождает страховщика от выплаты только при умысле застрахованного (самоубийство через 2 года действия договора — выплачивается, п. 3); п. 1 ст. 964 называет лишь ядерный взрыв, военные действия, гражданскую войну. Онкологическое заболевание ни в один из этих случаев не входит, поэтому смерть от рака — страховой случай, и отказ страховщика по одному лишь факту смерти от болезни будет незаконным.

Развилка по выгодоприобретателю (ст. 934 п. 2 ГК РФ): при кредитном страховании жизни заёмщика выгодоприобретателем обычно назван банк — тогда страховая сумма идёт банку в счёт погашения долга (что для вас даже лучше: долг гасится страховкой и взыскивать с вас уже нечего). Если выгодоприобретатель не назван, выплату получают наследники застрахованного (ст. 934 п. 2 ГК РФ — «выгодоприобретателями признаются наследники»).

Вывод по вопросу: смерть от рака является страховым случаем по договору страхования жизни заёмщика; страховщик не вправе отказать в выплате только из-за болезни. Куда пойдёт выплата (банку или вам как наследникам) зависит от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре.

Вправе ли банк требовать погашения долга до вступления наследников в наследство

Пока наследники не приняли наследство, они не обязаны и не могут отвечать по долгам наследодателя лично. Требования банка в этот период обращаются не к наследникам, а к наследственному имуществу.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
— п. 3 ст. 1175 ГК РФ

Разбор применения: из п. 3 ст. 1175 ГК РФ прямо следует, что кредиторы до принятия наследства вправе предъявлять требования только к наследственному имуществу (с привлечением нотариуса или исполнителя завещания). Личного денежного требования к вам, пока вы не вступили в наследство, у банка нет: он не вправе требовать, чтобы вы погашали долг из собственных средств. Звонки и требование «срочно погасить» до оформления наследства юридически не обоснованы. Даже если банк подаст иск — до принятия наследства суд приостановит производство.

Обратная сторона вступает в силу, лишь когда вы приняли наследство — только тогда возникает солидарная ответственность по п. 1 ст. 1175 ГК РФ (цитата выше). Срок вступления — шесть месяцев со дня открытия наследства:

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 1154 ГК РФ

Вывод по вопросу: до вступления в наследство вы не обязаны ничего платить банку из своих денег; банк может обращать требование только к наследственному имуществу. Платить придётся (в пределах стоимости наследства) только после того, как вы наследство примете.

Развилка: вариант избежать ответственности — отказ от наследства

Если стоимость наследственного имущества меньше долга по кредиту (или имущества нет) и страховая выплата не покрывает задолженность, у вас есть законный способ вообще не отвечать по долгу — отказаться от наследства. Также напомню ключевое правило: ответственность всё равно никогда не превышает стоимость полученного.

Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается. 2. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными. 3. Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно. 4. Отказ от наследства в случае, когда наследником является несовершеннолетний, недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин, допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства.
— п. 1 ст. 1157 ГК РФ

Разбор применения: отказ от наследства возможен в течение срока принятия наследства (6 месяцев), при этом отказ нельзя впоследствии изменить или взять обратно (п. 3 ст. 1157 ГК РФ). Отказавшийся наследник не считается принявшим наследство и потому не отвечает по долгам наследодателя (ст. 1152, 1175 ГК РФ). Это важно учесть: отказавшись от наследства, вы теряете и право на любое наследственное имущество (квартиру, деньги, вещи). Поэтому решение нужно принимать, сравнив всю стоимость наследства с размером кредита и с учётом страховой выплаты.

Анализ двух веток:

• Если наследства достаточно, чтобы покрыть и долг, и сохранить что-то своё (или страховка гасит кредит банку) — выгоднее вступить в наследство: кредит фактически оплатится из наследства/страховки, а остаток имущества останется вам, и то не за счёт личных средств.
• Если долг больше стоимости наследства — выгоднее отказаться от наследства, тогда банк не сможет ничего требовать с вас лично, а наследственное имущество уйдёт на погашение долга (или другим наследникам при отказе в их пользу по ст. 1158).

При принятии любого из решений действуйте в 6-месячный срок (ст. 1154 ГК РФ); для отказа обратитесь к нотариусу по месту открытия наследства.

Дополнительно: если отец знал о болезни и не сообщил о ней при заключении договора страхования, страховщик вправе оспорить договор — но только если страховщик прямо спрашивал об этих обстоятельствах и умолчание было существенным (п. 1 ст. 944 ГК РФ). При кредитном страховании без медосмотра и вопросов о здоровье этому основанию обычно нет места.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. 3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
— п. 1 ст. 944 ГК РФ

Вывод по вопросу: у вас есть развилка: вступить в наследство (тогда долг перейдёт, но только в пределах стоимости имущества и часто гасится страховой выплатой) либо отказаться от наследства в 6-месячный срок — тогда по долгу лично вы не отвечаете. Решение надо принимать, сопоставив стоимость наследства с размером кредита и наличием страховой выплаты.

Денежные последствия: начисление процентов по кредиту после смерти заёмщика

Важно разграничить два вида процентов: (1) договорные проценты за пользование кредитом и (2) штрафные проценты по ст. 395 ГК РФ за просрочку. Судьба их разная.

В отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства. М.И., М.А. – сын и супруга умершего 19 января 2015 г. М. – обратились в суд с иском к банку о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату юридических услуг. В обоснование требований указали, что 28 июля 2014 г. между М. и банком заключен договор потребительского кредита. После смерти отца М.И. направил ответчику письменное уведомление о смерти заемщика, а также заявление о приостановлении начисления процентов и исполнения обязательств по договору потребительского кредита до вступления наследников в наследство. Впоследствии М.И. оплатил основной долг, однако полагает незаконными действия банка по начислению процентов по договору потребительского кредита. Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано. Определением суда апелляционной инстанции решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании договора потребительского кредита исполненным и взыскании расходов на представителя отменено, в отмененной части принято новое решение, которым признан исполненным договор потребительского кредита от 28 июля 2014 г., заключенный между М. и банком, с банка в пользу М.И. взысканы расходы на оплату услуг представителя.
— п. 10 Обзора ВС РФ № 2/2018 от 04.07.2018 (со ссылкой на п. 61 Пленума № 9)

Разбор: по разъяснению ВС (п. 10 Обзора 2/2018, со ссылкой на п. 61 Пленума № 9), проценты за пользование суммой кредита продолжают начисляться и после открытия наследства — они входят в состав наследственного долга. Наследник обязан уплачивать их со дня открытия наследства («наследник… становится должником и несет обязанности… со дня открытия наследства»). Это плановые проценты по ставке договора.

А вот штрафные проценты (неустойка) по ст. 395 ГК РФ не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (т.е. за 6-месячный срок принятия):

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства. В нарушение приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации судом апелляционной инстанции сделан прямо противоположный вывод о том, что наследником не подлежат уплате проценты за пользование кредитом. Определение № 5-КГ17-79 Разрешение споров, связанных с обеспечением жилыми помещениями
— п. 10 Обзора ВС РФ № 2/2018 (проценты ст. 395 не начисляются)

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Это означает: за период с момента смерти и до истечения 6 месяцев на принятие наследства вы не обязаны платить неустойку/пени за просрочку возврата кредита. Проценты по ст. 395 ГК РФ начисляются лишь после принятия наследства и только с момента, когда вы как наследник уже обязаны исполнять — по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Дополнительная защита: если банк, зная о смерти заёмщика, намеренно долго не предъявляет требований к наследникам, суд может отказать во взыскании даже договорных процентов за весь период со дня открытия наследства, признав это злоупотреблением правом (п. 2 ст. 10 ГК РФ):

установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).
— п. 10 Обзора ВС РФ № 2/2018 (защита от недобросовестного кредитора)

Применительно к вашей ситуации: банк звонит и требует погасить долг — значит, он осведомлён о смерти. Если банк затянет с обращением в суд, вы вправе ссылаться на этот пункт. Также важно отметить: все суммы (основной долг + проценты) взыскиваются только в пределах стоимости наследственного имущества по ст. 1175 ГК РФ — об этом уже сказано в блоке 1.

Вывод по вопросу: плановые проценты по кредиту продолжают начисляться и после смерти должника, но штрафные проценты по ст. 395 ГК РФ не начисляются за время принятия наследства (6 месяцев). При злоупотреблении банка (длительное затягивание требований) суд может отказать во взыскании даже плановых процентов. Все суммы ограничены стоимостью наследства.