Страховая компания требует нотариально заверенные копии документов после смерти заёмщика: обязательно ли это

Правовое положение наследника и право на страховую выплату

Наследники умершего заёмщика, в пользу которого был заключён договор личного страхования, являются выгодоприобретателями по этому договору и вправе получить страховую сумму.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
— п. 2 ст. 934 ГК РФ

Эта норма означает, что именно вы как наследник имеете право на получение страховой выплаты по договору личного страхования при наступлении страхового случая (смерти заёмщика), если в договоре не назван иной выгодоприобретатель. Ваш статус наследника подтверждается принятием наследства и выдачей нотариального свидетельства о праве на наследство.

Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части. В таком же порядке выдается свидетельство и при переходе выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции Федерального закона от 29.11.2007 № 281-ФЗ) 2. В случае выявления после выдачи свидетельства о праве на наследство наследственного имущества, на которое такое свидетельство не было выдано, выдается дополнительное свидетельство о праве на наследство. Статья 1163. Сроки выдачи свидетельства о праве на наследство 1. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом. 2. При наследовании как по закону, так и по завещанию свидетельство о праве на наследство может быть выдано до истечения шести месяцев со дня открытия наследства, если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется. 3.
— п. 1 ст. 1162 ГК РФ

Свидетельство о праве на наследство — главный правоустанавливающий документ, подтверждающий, что вы приняли наследство и являетесь выгодоприобретателем. Именно на его основании страховая компания идентифицирует вас как получателя выплаты. Это законное назначение нотариального органа в процессе наследования, и копия данного свидетельства — тот документ, который страховщик вправе разумно запросить для проверки ваших прав. Однако сам факт, что свидетельство выдаёт нотариус, не означает, что все остальные копии документов должны заверяться только у нотариуса.

{Ключевой вывод:} Наследник умершего заёмщика является выгодоприобретателем по договору личного страхования и вправе требовать страховую выплату; подтверждается это свидетельством о праве на наследство (ст. 1162 ГК РФ), выдаваемым нотариусом.

Обязательно ли нотариальное заверение копий документов?

Закон не устанавливает общего правила, по которому копии документов, подаваемые страховщику для выплаты, должны быть обязательно заверены нотариусом. Основания для отказа в выплате закрыты федеральным законом и договором.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.07.2013 № 234-ФЗ) 4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. (В редакции федеральных законов от 23.07.2013 № 234-ФЗ, от 01.05.2019 № 88-ФЗ) 5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы. (В редакции Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ) 6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
— п. 3 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»

Пункт 3 настоящей статьи прямо запрещает страховщику отказывать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Если правила страхования (условия договора), на которые делает ссылку страховая компания, не содержат прямо требования о нотариальном заверении копий, то такой отказ был бы незаконным.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
— п. 2 ст. 943 ГК РФ

Однако условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст полиса, обязательны для выгодоприобретателя, если в договоре прямо указано на их применение и сами правила приложены к договору либо удостоверены записью. Поэтому решающее значение имеет текст вашего полиса и правил страхования: предусмотрено ли там требование о нотариально заверенных копиях. Если такого условия в договоре и правилах нет — требование страховщика не основано на договоре.

Что касается самого нотариального заверения — закон лишь наделяет нотариуса правом свидетельствовать верность копий, но не делает это действие обязательным для любых документов, предоставляемых в страховую компанию.

Нотариус свидетельствует верность копий документов и выписок из документов, выданных органами государственной власти, органами местного самоуправления, юридическими лицами, гражданами. (В редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ) Верность выписки может быть засвидетельствована только тогда, когда в документе, из которого делается выписка, содержатся решения нескольких отдельных, не связанных между собой вопросов. Выписка должна воспроизводить полный текст части документа по определенному вопросу. Свидетельствуя верность копий документов и выписок из них, нотариус не подтверждает законность содержания документа, соответствие изложенных в нем фактов действительности, личность, дееспособность и полномочия подписавших его лиц, правоспособность юридического лица, от которого исходит документ. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.12.2013 № 379-ФЗ) Если свидетельствуется верность копии оригинала или выписки из оригинала документа, состоящих из нескольких листов, часть которых представляет собой копию иного документа, об этом делается отметка в удостоверительной надписи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ)
— ст. 77 Основ законодательства РФ о нотариате

Верность копии с копии документа свидетельствуется нотариусом при условии, если верность копии документа засвидетельствована нотариально или в ином установленном законодательством Российской Федерации порядке. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ )
— ст. 79 Основ законодательства РФ о нотариате

Из этих норм следует, что нотариальное свидетельствование верности копий — это одна из форм удостоверения, но вовсе не единственная и не безусловно обязательная для отношений со страховщиком. Верность копии может удостоверяться и «в ином установленном законодательством порядке», а сам нотариус при свидетельствовании копии лишь сверяет её с оригиналом, не подтверждая содержание документа.

{Ключевой вывод:} Общего законного требования о нотариальном заверении копий документов для получения страховой выплаты не существует. Требование страховщика может опираться только на прямое условие вашего полиса/правил страхования (ст. 943 ГК РФ); во всех остальных случаях его можно заменить оригиналами для сверки или копиями, удостоверенными вами или выдавшим органом. Категоричный отказ в выплате только из-за отсутствия нотариального заверения неправомерен (п. 3 ст. 10 Закона о страховании).

Порядок обжалования отказа страховой компании и досудебное урегулирование

Если страховая компания безосновательно настаивает на нотариальном заверении и затягивает или отказывает в выплате, действует обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного.

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Прежде чем обращаться к финансовому уполномоченному, вы обязаны направить страховой компании письменное заявление о восстановлении нарушенного права. Срок рассмотрения такого заявления — 15 рабочих дней при подаче в электронной форме по стандартной форме (срок не более 180 дней с момента нарушения) либо 30 календарных дней в иных случаях (ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ).

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
— ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения о взыскании с финансовых организаций денежных сумм в размере до 500 тысяч рублей. Поскольку ваш спор сраховой компанией — о страховой выплате по договору личного страхования, обращение к финуполномоченному обязательный первый шаг (если сумма требований не превышает 500 тыс. руб., а в случае превышения — также возможен прямой путь в суд по ч. 3 ст. 15 Закона № 123-ФЗ).

{c6-блок суд}
Порядок дальнейшего судебного обжалования: если вы не согласны с решением финуполномоченного, в течение 30 календарных дней после вступления его решения в силу вы вправе обратиться в суд (ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ). Для споров из договоров страхования более 100 тысяч рублей подсудность — районный суд (ст. 23–24 ГПК РФ); потребитель вправе также предъявить иск по месту своего жительства (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей).

{Ключевой вывод:} При отказе или затягивании выплаты вы обязаны сначала направить страховщику письменное заявление о восстановлении права, затем обратиться к финансовому уполномоченному (срок 3 года с момента, когда узнали о нарушении), и лишь после его решения — при несогласии — обращаться в районный суд в течение 30 дней.

Финансовые последствия незаконного требования и просрочки выплаты

Если условие о нотариальном заверении включено в договор страхования и ущемляет права потребителя, такое условие ничтожно, а за просрочку выплаты полагаются проценты и штраф.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если правила/условия вашего полиса содержат чрезмерное требование в виде исключительного нотариального заверения, которое фактически блокирует выплату и не обусловлено законом, оно может быть признано недопустимым и ничтожным. В этом случае вы вправе требовать выплату без такого заверения и возмещения убытков.

За необоснованную задержку выплаты страховой суммы подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Проценты по ст. 395 ГК РФ начисляются на сумму страховой выплаты за каждый день просрочки по ключевой ставке Банка России. Кроме того, при удовлетворении судом требований потребителя со страховщика взыскивается штраф в размере 50% от присуждённой суммы за несоблюдение добровольного порядка.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Эти нормы означают, что необоснованное требование нотариального заверения и связанная с ним задержка выплаты делают страховую компанию должником, который несёт финансовую ответственность: помимо самой страховой суммы вы вправе взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ и, при обращении в суд, штраф 50% по п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

{Ключевой вывод:} Незаконное требование о нотариальном заверении, включённое в договор, ничтожно (п. 1 ст. 16 ЗоЗПП); за просрочку выплаты начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ, а при судебном взыскании — штраф 50% по п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Альтернативы нотариальному заверению и практические варианты действий

Закон не обязывает подавать страховщику исключительно нотариально заверенные копии. Существуют иные законные способы подтвердить достоверность документов, которые страховая обязана принять.

Вариант 1 — Предъявление оригиналов. Вы вправе принести страховой компании оригиналы документов, сотрудник страховщика может снять с них копии и заверить их собственной подписью и печатью. Это распространённая практика и полностью законно — страховая, как лицо, снимающее копию с оригинала, сама удостоверяет её соответствие. При отказе страховщика ссылайтесь на то, что закон не содержит запрета на такой порядок, а навязывание нотариального заверения при отсутствии прямого договорного условия нарушает ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Вариант 2 — Копии, заверенные выдавшим органом. Например, копия свидетельства о смерти, заверенная тем органом ЗАГС, который его выдал; копия свидетельства о праве на наследство, заверенная нотариусом, выдавшим его (что обычно делается сразу). Такие копии приравниваются к нотариально удостоверенным (ст. 79 Основ о нотариате допускает «иной установленный законодательством порядок»).

Вариант 3 — Простые копии с нотариусом-выдавшим. Свидетельство о праве на наследство уже выдано нотариусом — вы можете запросить у него заверенную копию этого документа, что стоит недорого (10 руб. за страницу, ст. 22.1 Основ о нотариате). Остальные документы (паспорт, ИНН, реквизиты счёта) можно заверить у того же нотариуса либо предъявить в оригиналах.

Вариант 4 — Сканы. Закон об организации страхового дела (ст. 6.2) прямо предусматривает, что обращения в страховщика могут направляться в электронной форме. Если ваши правила страхования/договор допускают электронное взаимодействие — можно направить сканы. Риск — страховщик может настаивать, что сканированные копии не идентифицируют отправителя, но при наличии электронной подписи это возражение снимается.

Сроки рассмотрения. После подачи полного пакета документов страховщик обязан принять решение о выплате в срок, установленный договором страхования или правилами (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Если такой срок не установлен, применяются разумные сроки (ст. 314 ГК РФ). При этом срок для ответа на заявление о восстановлении права составляет, как указано выше, 15–30 дней по ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ. Просрочка даёт вам право на проценты по ст. 395 ГК РФ с даты, когда выплата должна была состояться.

{Ключевой вывод:} Нотариальное заверение — не единственный законный способ. Рекомендуется: (1) направить страховщику сканы документов с просьбой указать, как их заверить; (2) предложить предъявить оригиналы для сверки и снятия копий силами страховщика; (3) если всё же требуется заверение — удостоверить копию свидетельства о праве на наследство у выдавшего его нотариуса (минимальная плата), а остальные копии удостоверить у нотариуса либо предъявить в оригиналах.