Отказ от наследства при кредите умершего: нужно ли платить долг и как отказаться через нотариуса

Прекращает ли отказ от наследства обязанность платить по кредиту наследодателя

Вы, как наследники первой очереди (дети умершей), по общему правилу могли бы стать носителями обязанности по её кредитному дослу — но только при условии принятия наследства. Кредит в 15 тысяч рублей входит в состав наследства как имущественная обязанность:

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Статья 1113. Открытие наследства Наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина. Статья 1114. Время открытия наследства 1. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда. (В редакции Федерального закона от 30.03.2016 № 79-ФЗ) 2. Граждане, умершие в один и тот же день, считаются в целях наследственного правопреемства умершими одновременно и не наследуют друг после друга, если момент смерти каждого из таких граждан установить невозможно.
— ст. 1112 ГК РФ, п. 2

Ключевой принцип: ответственность по долгам наследодателя возлагается законом исключительно на принявших наследство наследников, и лишь в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА Статья 1176.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Из процитированного прямо следует: должниками банка становятся только те наследники, которые наследство приняли. Если вы откажетесь от наследства в установленном порядке (или просто не примете его), вы не являетесь принявшими наследниками — а значит, не подпадаете под круг лиц, обязанных по долгам матери, указанный в п. 1 ст. 1175 ГК РФ. Пленум ВС уточняет: при отсутствии наследственного имущества требования кредитора за счёт личного имущества наследников не удовлетворяются вовсе.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. 61. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
— п. 60 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Вывод: Ваше понимание верно. Если вы оформите и зафиксируете отказ от наследства у нотариуса, лично вы не обязаны погашать кредит матери и банк не сможет взыскать его с вас — ни во внесудебном, ни в судебном, ни в исполнительном порядке. Отказ — надёжный способ прекратить статус наследника и, соответственно, исключить притязания банка лично к вам.

Как оформляется отказ от наследства через нотариуса и в какие сроки

Отказ от наследства — это одностороннее заявление, которое подаётся по месту открытия наследства (последнему месту жительства умершей) нотариусу. Закон прямо предусматривает право отказаться от наследства и срок, в который это допустимо:

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства. 2. В случае, когда заявление об отказе от наследства подается нотариусу не самим наследником, а другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на таком заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять завещания в соответствии с пунктом 1 статьи 1127 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 03.04.2023 № 101-ФЗ) 3. Отказ от наследства через представителя возможен, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на такой отказ. Для отказа законного представителя от наследства доверенность не требуется. Статья 1160. Право отказа от получения завещательного отказа 1. Отказополучатель вправе отказаться от получения завещательного отказа (статья 1137). При этом отказ в пользу другого лица, отказ с оговорками или под условием не допускается. 2. В случае, когда отказополучатель является одновременно наследником, его право, предусмотренное настоящей статьей, не зависит от его права принять наследство или отказаться от него. Статья 1161. Приращение наследственных долей 1.
— ст. 1159 ГК РФ, п. 1

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи. Статья 1155. Принятие наследства по истечении установленного срока 1. По заявлению наследника, пропустившего срок, установленный для принятия наследства (статья 1154), суд может восстановить этот срок и признать наследника принявшим наследство, если наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства или пропустил этот срок по другим уважительным причинам и при условии, что наследник, пропустивший срок, установленный для принятия наследства, обратился в суд в течение шести месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали.
— п. 1 ст. 1154 ГК РФ

То есть срок для отказа — шесть месяцев со дня открытия наследства (со дня смерти матери). Отказ, поданный в этот срок, не требует согласия банка или кого-либо ещё. Важно учитывать безвозвратный характер отказа:

Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно. 4. Отказ от наследства в случае, когда наследником является несовершеннолетний, недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин, допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Статья 1158. Отказ от наследства в пользу других лиц и отказ от части наследства 1. Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156). (В редакции Федерального закона от 15.02.2016 № 22-ФЗ) Не допускается отказ в пользу какого-либо из указанных лиц: от имущества, наследуемого по завещанию, если все имущество наследодателя завещано назначенным им наследникам; от обязательной доли в наследстве (статья 1149); если наследнику подназначен наследник (статья 1121). 2. Отказ от наследства в пользу лиц, не указанных в пункте 1 настоящей статьи, не допускается. Не допускается также отказ от наследства с оговорками или под условием. 3. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается.
— п. 3 ст. 1157 ГК РФ

Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается. 2. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными. 3. Отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно. 4. Отказ от наследства в случае, когда наследником является несовершеннолетний, недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин, допускается с предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Статья 1158. Отказ от наследства в пользу других лиц и отказ от части наследства 1. Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156).
— п. 1 ст. 1157 ГК РФ

Разбор применения к вашей ситуации: вам нужно обратиться к нотариусу по месту последнего жительства матери до истечения шести месяцев со дня её смерти и подать заявление об отказе от наследства без указания лиц, в пользу которых вы отказываетесь. Документы, как правило, — ваш паспорт, свидетельство о смерти матери, документы, подтверждающие родство (свидетельство о рождении), и сам текст заявления. У вас уже есть свидетельство о смерти — это основа для начала; к нотариусу идти необходимо. Каждый из нескольких наследников (например, все дети) должен подать отказ самостоятельно — отказ одного не освобождает других от их статуса наследников.

Вывод: Отказ от наследства оформляется заявлением, поданным нотариусу по месту открытия наследства в течение 6 месяцев со дня смерти матери. После подачи отказа он необратим и не может быть взят обратно. Если вы откажетесь в установленный срок — обязанность по кредиту матери на вас не перейдёт.

Что будет, если ничего не делать: риск фактического принятия наследства

Важно понимать: отказ от наследства обязателен не всегда — иногда достаточно просто не вступать в наследство. Но существует серьёзный риск: наследник считается фактически принявшим наследство, даже не подавая никаких заявлений, если он совершает определённые действия с наследственным имуществом.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. 3. Принятие наследства наследственным фондом осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 2 статьи 123 20-8 настоящего Кодекса. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.07.2017 № 259-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 287-ФЗ) Статья 1154. Срок принятия наследства 1. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3.
— п. 2 ст. 1153 ГК РФ

Разбор применения: если вы, например, продолжили проживать в квартире матери, пользуетесь её вещами, оплачиваете коммунальные платежи по её жилью, храните и пользуетесь её имуществом — суд может признать вас фактически принявшими наследство. А фактическое принятие наследства влечёт за собой ответственность по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175 ГК РФ и п. 60 Пленума ВС № 9). Более того, согласно п. 2 ст. 1157 ГК РФ (процитирован выше, c3), если вы уже фактически приняли наследство, отказ возможен только через суд и только по уважительным причинам пропуска срока — то есть становится существенно сложнее.

Вывод: Чтобы гарантированно не отвечать по кредиту матери, недостаточно пассивно ждать — если вы совершили (или начнёте совершать) какие-либо действия с её имуществом, вас могут посчитать фактически принявшими наследство, и тогда отказ придётся оформлять через суд. Поэтому оптимально подать заявление об отказе от наследства нотариусу в пределах 6 месяцев и не совершать действий по фактическому принятию наследства.

Правомерны ли звонки банка и коллекторов наследникам, не принявшим наследство

Даже независимо от наследственного вопроса, сам характер звонков и угроз в адрес наследников как третьих лиц по отношению к должнику (умершей) регулируется ФЗ № 230-ФЗ. Наследники, не принявшие наследство, — не должники; для закона они третьи лица. Закон прямо ограничивает взаимодействие коллекторов и кредитора с родственниками должника.

Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия. (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 254-ФЗ) 6. Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. (В редакции федеральных законов от 01.07.2021 № 254-ФЗ, от 04.08.2023 № 467-ФЗ) 6 1 . Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, могут быть даны в кредитную организацию в любой позволяющей подтвердить факт их получения форме независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности.
— ч. 5 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Разбор применения: банк и коллекторы вправе беспокоить наследников (третьих лиц) только при наличии одновременно (1) согласия самого должника на такое взаимодействие и (2) согласия каждого третьего лица. Умершая не могла дать согласия на преследование наследников, а вы согласия на обработку и взаимодействие не давали. Следовательно, звонки и угрозы судом, приставами и коллекторами в ваш адрес при отсутствии вашего письменного согласия неправомерны. Нарушение указанных требований образует административное правонарушение, предусмотренное ст. 14.57 КоАП РФ, с жалобой в Главное управление ФССП России (уполномоченный орган) и прокуратуру.

Вывод: Звонки банка/коллекторов наследникам, не принявшим наследство, при отсутствии письменного согласия наследников незаконны. Вы можете направить банку и коллекторам письменное уведомление о вашем отказе от взаимодействия (через нотариуса или заказным письмом) и, при продолжении звонков и угроз, обратиться с жалобой в Главное управление ФССП России и прокуратуру по факту нарушения ФЗ № 230-ФЗ.

Денежные последствия для наследников, отказавшихся от наследства

В данном случае гражданско-правовые денежные последствия (проценты по ст. 395 ГК, неустойки, убытки) к наследникам, оформившим отказ от наследства, неприменимы. Наследники, отказавшиеся от наследства в установленном порядке, не являются должниками — ни по кредитному договору, ни в силу наследственного правопреемства. Пленум ВС № 9 прямо разъясняет: при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. 61. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
— п. 60 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Более того, отказ от наследства по п. 1 ст. 1157 ГК РФ — это прекращение прав и обязанностей наследника, исключающее универсальное правопреемство. Таким образом, банк не может предъявить отказавшимся наследникам ни иск о взыскании 15 000 рублей (ст. 1175 ГК — обязанность лежит только на принявших наследство), ни насчитать проценты по ст. 395 ГК с даты смерти матери, ни требовать неустоек и убытков. Правовых оснований для денежных притязаний к лицам, формально отказавшимся от наследства, не имеется.

Вывод: Никакие денежные обязательства (ни основной долг, ни проценты, ни неустойки) на наследников, заявивших об отказе от наследства, не переходят — банк не вправе требовать с них уплаты кредита.

Могут ли банк/приставы взыскать кредит с личного имущества или счетов наследников, отказавшихся от наследства

Наследники, подавшие заявление об отказе от наследства нотариусу в установленный срок и не совершавшие действий по фактическому принятию наследства, не являются участниками наследственного правопреемства. Их правовая связь с наследодателем ограничивается тем, что они обозначили своё намерение не вступать в наследство.

Кредитор (банк) вправе предъявить требования только к принявшим наследство наследникам согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ:

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА Статья 1176.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Таким образом, банк не может подать иск к наследникам, отказавшимся от наследства — это исключено п. 1 ст. 1175 ГК РФ, поскольку они не относятся к числу «принявших наследство наследников». Приставы также не могут обратить взыскание на личное имущество, зарплату или счета наследников по чужому долгу, из которого наследники юридически исключены отказом. Единственный возможный риск — если наследники фактически приняли наследство (п. 2 ст. 1153 ГК РФ), и суд признал факт принятия, но этот риск нивелируется своевременным заявлением об отказе.

Вывод: При правильном отказе от наследства банк не вправе взыскивать кредит с имущества или счетов наследников — ни в судебном, ни в исполнительном производстве.