Риски потери жилья и изъятия детей при наличии долгов по кредитам и ипотеке
Ваша ситуация, связанная с накоплением долгов, угрозами коллекторов и страхом потерять жилье и детей, является тяжелой, но не безысходной с точки зрения закона. Давайте разберем все по порядку.
1. Могут ли забрать квартиру, которая является единственным жильем?
Здесь необходимо различать два вида долгов: обычные потребительские кредиты и ипотека.
а) По долгам, не связанным с ипотекой (потребительские кредиты):
На единственное пригодное для постоянного проживания жилье должника-гражданина, как правило, не может быть обращено взыскание. Это фундаментальная гарантия.
"Жилище неприкосновенно. Никто не вправе проникать в жилище без согласия проживающих в нем на законных основаниях граждан... Никто не может быть выселен из жилища или ограничен в праве пользования жилищем... иначе как по основаниям и в порядке, которые предусмотрены настоящим Кодексом, другими федеральными законами." (Источник: Жилищный кодекс Российской Федерации, Статья 3)
Конкретный перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством. Взыскание по обычным долгам обращается в первую очередь на денежные средства, иное имущество, и только в последнюю очередь — на недвижимость, не являющуюся единственным жильем.
б) По долгам, связанным с ипотекой (квартира в залоге):
Здесь ситуация принципиально иная. Квартира, приобретенная в ипотеку, является предметом залога (ипотеки) для банка.
"Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору... Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании." (Источник: Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 2)
"В силу залога кредитор... имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества... преимущественно перед другими кредиторами..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 334)
Если вы перестаете платить по ипотеке, банк (залогодержатель) вправе обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенную квартиру.
"Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда..." (Источник: Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 51)
Однако и здесь есть важная оговорка для единственного жилья. Если квартира является для вас и членов вашей семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, то взыскание на нее во внесудебном порядке (по исполнительной надписи нотариуса) не допускается.
"Удовлетворение требований залогодержателя в порядке, установленном настоящей статьей, не допускается, если: предметом ипотеки является жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением..." (Источник: Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 55, пункт 5)
Это означает, что банк обязан будет обращаться в суд. В суде можно заявлять ходатайства об отсрочке или рассрочке исполнения решения, предоставлении льготного периода, что дает время на поиск выхода из ситуации.
2. Могут ли органы опеки забрать детей из-за долгов?
Нет, наличие долгов и финансовая несостоятельность родителей сами по себе не являются основаниями для изъятия детей. Органы опеки и попечительства действуют строго в рамках закона.
"Основными задачами органов опеки и попечительства... являются: защита прав и законных интересов граждан, нуждающихся в установлении над ними опеки или попечительства, и граждан, находящихся под опекой или попечительством..." (Источник: Федеральный закон "Об опеке и попечительстве", статья 7)
Изъятие ребенка (отобрание) возможно только в исключительных случаях:
"При непосредственной угрозе жизни ребенка или его здоровью орган опеки и попечительства вправе немедленно отобрать ребенка у родителей (одного из них)..." (Источник: Семейный кодекс РФ, статья 77)
Такая угроза должна быть реальной и непосредственной (например, голод, отсутствие отопления зимой, антисанитария, представляющая опасность для жизни). Сами по себе финансовые проблемы, даже приводящие к ухудшению условий жизни, если они не создают прямую угрозу жизни и здоровью, не дают права на отобрание ребенка.
Однако если из-за долгов вы лишитесь единственного жилья и дети окажутся без крыши над головой, это может быть расценено как создание условий, опасных для ребенка. Поэтому ключевое — не допустить потери жилья.
3. Законные способы защиты: что можно сделать?
а) Защита от незаконных действий коллекторов:
Действия коллекторов строго регламентированы. Запрещены угрозы, психологическое давление, раскрытие информации о долгах третьим лицам.
"Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: применением к должнику... физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; ...оказанием психологического давления на должника... использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство..." (Источник: Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...", статья 6)
"Кредитор и представитель кредитора обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам." (Источник: Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности
