Помогите разобраться с коллекторами по микрозаймам

Как защититься от незаконных действий взыскателей при просроченных микрозаймах

Сложившаяся ситуация содержит сразу несколько возможных нарушений со стороны взыскателей – угрозы описью имущества, вмешательство в личную жизнь матери без вашего согласия. Разберём по порядку, какие нормы нарушены, куда обжаловать и как выстроить общение с взыскателями.

Угрозы описью имущества – введение в заблуждение

Сообщения с предупреждением о том, что «приедут описывать имущество», являются классическим психологическим давлением и введением вас в заблуждение. Опись (арест) имущества возможна исключительно после судебного решения и только судебным приставом-исполнителем в рамках возбуждённого исполнительного производства.

«Судебный пристав-исполнитель вправе совершать следующие исполнительные действия: … 7) в целях обеспечения исполнения исполнительного документа накладывать арест на имущество, в том числе денежные средства и ценные бумаги, изымать указанное имущество, передавать арестованное и изъятое имущество на хранение»
(Федеральный закон «Об исполнительном производстве», статья 64, часть 1)

Закон прямо запрещает взыскателям (кредиторам или их представителям) вводить должника в заблуждение относительно последствий неисполнения обязательств, включая угрозы уголовным преследованием или применением мер административного воздействия.

«Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: … 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: … б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования»
(Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», далее – Закон № 230-ФЗ, статья 6, части 2 и 2.1)

До возбуждения исполнительного производства приставы не выезжают описывать имущество, а сами коллекторы такого права не имеют. Поэтому угроза «описью» – незаконна.

Звонок матери – вмешательство в личную жизнь и нарушение тайны персональных данных

Для взаимодействия с любым третьим лицом (в том числе с вашей мамой) взыскателю нужно одновременно ваше согласие и согласие самого третьего лица.

«Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия»
(Закон № 230-ФЗ, статья 4, часть 5)

Кроме того, передача сведений о вас (сам факт долга, сумма, ваши персональные данные) третьему лицу без вашего письменного согласия запрещена.

«Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или представитель кредитора … не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника»
(Закон № 230-ФЗ, статья 6, часть 3)

Использование номера телефона матери и сообщение ей сведений о вашем долге также подпадает под нарушение Федерального закона «О персональных данных». Оператор обязан соблюдать конфиденциальность и не раскрывать персональные данные без согласия субъекта.

«Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом»
(Федеральный закон «О персональных данных», статья 7)

Таким образом, звонок матери без вашего и её письменного согласия – двойное нарушение.

Ограничения по частоте, времени и содержанию звонков и сообщений

Закон жёстко регламентирует, когда и как часто с вами могут связываться по инициативе взыскателя.

Телефонные переговоры:

• Не более одного раза в сутки.
• Не более двух раз в календарную неделю.
• Не более восьми раз в календарный месяц.
• Только в рабочие дни с 8:00 до 22:00, в выходные и нерабочие праздничные дни с 9:00 до 20:00 (по местному времени по месту вашего жительства, известному взыскателю).

«По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора; … 3) посредством телефонных переговоров …: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца»
(Закон № 230-ФЗ, статья 7, части 3)

Сообщения (мессенджеры, СМС):

• Не более двух раз в сутки.
• Не более четырёх раз в календарную неделю.
• Не более шестнадцати раз в календарный месяц.
• В тот же временной период, что и звонки.

«По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, коротких текстовых, голосовых и иных сообщений …: 1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени …; 2) общим числом: а) более двух раз в сутки; б) более четырех раз в течение календарной недели; в) более шестнадцати раз в течение календарного месяца»
(Закон № 230-ФЗ, статья 7, часть 5)

В начале каждого разговора или в каждом сообщении обязательно должны быть указаны имя/код сотрудника, наименование кредитора, сведения о наличии просроченной задолженности (её размер).

Ваши права по отказу от взаимодействия

Вы имеете право полностью или частично прекратить общение с взыскателем.

1. Назначить представителя. Можно подать заявление о том, чтобы взаимодействие осуществлялось только через представителя – адвоката. С этого момента взыскатель может звонить только ему.
2. Отказаться от взаимодействия. Заявление об отказе подаётся не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки. После этого взыскатель по своей инициативе не вправе звонить, писать и приезжать к вам.

«Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на: 1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя; 2) отказ от взаимодействия. … Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено … не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства»
(Закон № 230-ФЗ, статья 8, части 1, 6)

Заявление об отказе направляется через нотариуса, заказным письмом, по электронной почте (если адрес был указан при заключении договора) или вручением под расписку. Взыскатель обязан прекратить контакты в течение трёх рабочих дней после получения.

Куда и как жаловаться

Контроль и надзор за действиями взыскателей

Орган, осуществляющий федеральный государственный контроль (надзор) за профессиональными коллекторскими организациями и кредиторами, включёнными в специальный перечень, – Федеральная служба судебных приставов (ФССП) или его территориальные органы.

«Федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью профессиональных коллекторских организаций, кредитных и микрофинансовых организаций, включенных в перечень, в части осуществления ими действий, направленных на возврат просроченной задолженности, осуществляется уполномоченным органом»
(Закон № 230-ФЗ, статья 18, часть 1)

«Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью профессиональных коллекторских организаций, кредитных и микрофинансовых организаций, включенных в перечень, рассматривает дела об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.57 настоящего Кодекса»
(КоАП РФ, статья 23.92, часть 1)

То есть жалобу на нарушения порядка взыскания (частота, время, угрозы, контакты с третьими лицами) нужно подавать в территориальный отдел ФССП.

Защита персональных данных

За нарушения в области персональных данных можно обратиться в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных – Роскомнадзор.

«Уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных является федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий самостоятельно функции по контролю и надзору за соответствием обработки персональных данных требованиям законодательства …»
(Федеральный закон «О персональных данных», статья 23, часть 1)

Он рассматривает жалобы, в том числе на неправомерное раскрытие ваших данных матери.

Что требуют от взыскателя

При наличии неоднократных нарушений (угроз, звонков третьим лицам, превышения лимита контактов) ФССП вправе ограничить использование определённых способов взаимодействия на срок до тридцати дней (например, запретить телефонные звонки), а за грубые нарушения – исключить компанию из реестра профессиональных коллекторских организаций (статья 19.1 Закона № 230-ФЗ, имеющаяся в контексте).

Кроме того, кредитор и его представитель обязаны возместить вам убытки и компенсировать моральный вред.

«Кредитор и представитель кредитора обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам»
(Закон № 230-ФЗ, статья 11)

Рекомендации: как действовать уже сейчас

1. Фиксируйте все нарушения. Сохраняйте скриншоты переписок, детализацию звонков (узнать номера можно у сотового оператора), по возможности записывайте телефонные разговоры (предупредив собеседника). Это ляжет в основу жалобы.

2. Направьте официальные претензии.

   • В адрес кредитора/коллектора: заказным письмом с уведомлением о вручении нужно направить заявление о недопустимости взаимодействия с третьими лицами с указанием на отсутствие вашего согласия. Одновременно можно подать заявление об отказе от взаимодействия (если просрочка уже больше 4 месяцев) или о взаимодействии только через адвоката.
   • Если звонки и угрозы продолжаются, подавайте жалобу в территориальный орган ФССП. В жалобе подробно опишите нарушения (угрозы, контакты с матерью, превышение лимитов), приложите копии доказательств.

3. Отдельно – по персональным данным. Направьте жалобу в Роскомнадзор на незаконную обработку ваших данных и данных матери (если её номер был получен и использован без согласия).

4. Не игнорируйте. Просто не брать трубки – не лучшая стратегия: долг не исчезнет, зато взыскатели могут обратиться в суд, и тогда взыскание будет происходить уже через приставов в рамках закона. Лучше реализовать своё право на отказ от взаимодействия и параллельно попытаться решить вопрос урегулирования долга – возможно, предложить реструктуризацию или дождаться истечения срока исковой давности.

5. Обратитесь к адвокату. Специалист поможет грамотно составить все заявления и защитить ваши интересы, особенно если планируете судебное обжалование или взыскание морального вреда.

Ситуация нервная, но закон на вашей стороне: угрозы, ночные звонки, подключение родственников без вашего согласия – всё это прямо запрещено. Используйте механизмы защиты, и давление должно прекратиться.