Как законно выйти из кредитного кооператива и прекратить ежедневные платежи
Здравствуйте! Описанная вами ситуация действительно сложная и, к сожалению, довольно распространенная. По существу, вам навязали членство в кредитном потребительском кооперативе (КПК) при получении займа в микрофинансовой организации (МФО), а теперь препятствуют выходу из него, ставя незаконные условия. Давайте разберем ситуацию по порядку, опираясь на законодательство.
1. Ваше безусловное право на выход из кооператива
Самый важный момент: вы имеете абсолютное право выйти из кредитного кооператива в любой момент, независимо от наличия каких-либо долгов перед ним или другими организациями. Утверждение сотрудников кооператива о том, что выход невозможен до погашения займа, является незаконным.
Закон прямо провозглашает принцип свободы выхода:
"добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков)"
(Источник: Федеральный закон "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 N 190-ФЗ, Статья 3, пункт 3)
Это означает, что ваше право на выход не может быть ограничено ни решением общего собрания, ни уставом, ни, тем более, устными заявлениями сотрудников.
2. Как правильно оформить выход из кооператива
Процедура выхода описана в законе:
"Заявление о выходе из кредитного кооператива подается в письменной форме в определенный уставом кредитного кооператива орган кредитного кооператива... Порядок выхода из кредитного кооператива определяется уставом и внутренними нормативными документами кредитного кооператива."
(Источник: Федеральный закон "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 N 190-ФЗ, Статья 14, часть 2)
Это означает, что вам нужно:
- Написать письменное заявление. Устные просьбы не имеют силы.
- В заявлении укажите:
- Кому: должность и ФИО руководителя (если знаете) или просто «В Правление КПК [Название]».
- От кого: ваши ФИО, паспортные данные, адрес.
- Суть заявления: «Прошу прекратить мое членство в кооперативе на основании принципа свободы выхода, закрепленного в п. 3 ч. 3 ст. 3 Федерального закона "О кредитной кооперации", и вывести меня из состава пайщиков».
- Требование о возврате средств: потребуйте вернуть ваши паевые взносы и другие причитающиеся вам средства за вычетом задолженности перед самим КПК (если таковая имеется). Ссылайтесь на ч. 4 ст. 14 того же закона.
- Обязательно поставьте дату и подпись.
3. Что делать, если заявление отказываются принимать
Это стандартная практика — пытаться воспрепятствовать вашему выходу. Действуйте следующим образом:
- Основной способ: Направьте заявление почтой России заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. Этот метод делает отказ невозможным. Вы получите на руки доказательство того, что ваше заявление было доставлено в кооператив. Именно этот способ я вам настоятельно рекомендую. Датой подачи заявления будет считаться дата его отправки или, в зависимости от формулировок в уставе, дата получения.
4. Какова правовая природа ежедневных платежей и их законность
Ежедневные платежи в 350 рублей, скорее всего, являются членскими взносами. По определению закона:
"членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели"
(Источник: Федеральный закон "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 N 190-ФЗ, Статья 1, пункт 7)
Это не платежи в счет погашения вашего долга по займу. Они идут на содержание самого кооператива. Эти платежи подлежат уплате только в период вашего членства. Как только ваше членство прекратится, обязанность платить эти взносы исчезнет.
Более того, сама ситуация, когда получение займа в МФО было обусловлено обязательным вступлением в кооператив, является навязыванием дополнительной услуги, что прямо запрещено законом.
"условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом"
(Источник: Закон РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, Статья 16, пункт 2, подпункт 5)
Такие условия признаются недопустимыми и ничтожными, то есть недействительными с самого начала. Вы имеете полное право требовать возврата всех денег, уплаченных по навязанному договору членства.
Сам же договор займа с МФО регулируется законом "О потребительском кредите (займе)", который устанавливает жесткие ограничения по процентам. Например:
"Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день."
(Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, Статья 5, часть 23)
Хотя ваш заем в 7000 рублей может подпадать под исключения, сам факт обременения его дополнительными непроцентными расходами в виде членских взносов может рассматриваться как способ обхода этого ограничения и является незаконным.
5. Рекомендации и выводы
Ваша первоочередная задача — немедленно прекратить членство в кооперативе. Сделайте следующее:
- Подготовьте письменное заявление о выходе из кооператива по описанной выше схеме.
- Отправьте его заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении на юридический адрес кооператива. Не тратьте время на попытки вручить его лично.
- Прекратите платить ежедневные взносы. С момента отправки заявления ваша обязанность по их уплате прекращается.
- Параллельно или после этого соберите все ваши документы (договор с МФО, договор с КПК, квитанции об оплате).
- Обратитесь в Банк России (регулятор для МФО и КПК) и в прокуратуру с жалобой на навязывание услуги при кредитовании.
- Обратитесь в суд с иском о защите прав потребителей. Вы можете потребовать признать договор членства недействительным, взыскать с МФО и КПК все уплаченные вами членские взносы, компенсацию морального вреда, а также штраф за отказ в добровольном удовлетворении ваших требований. Согласно закону, иски по защите прав потребителей могут подаваться по вашему месту жительства, и вы освобождаетесь от уплаты госпошлины (ст. 17 Закона "О защите прав потребителей").
Помните, закон полностью на вашей стороне. Отказ кооператива принять заявление или угрозы — это лишь форма психологического давления. Решительные действия в правовом поле позволят вам прекратить «грабительские» платежи и сосредоточиться на погашении основного долга по займу. Если чувствуете неуверенность, обратитесь за очной консультацией к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей финансовых услуг.
