Требование справки о доходах при кредитных каникулах в МФО и сроки предоставления

Правомерность требования МФО о немедленном предоставлении справки о доходах при подаче заявления на кредитные каникулы

Ваша ситуация абсолютно типична и, к сожалению, нередка. Микрофинансовая организация (МФО) вводит вас в заблуждение. Закон на вашей стороне, и вы имеете полное право не предоставлять справку о доходах (2-НДФЛ) непосредственно в момент подачи заявления на кредитные каникулы. Давайте разберемся по порядку.

1. Какая норма закона применяется и какой срок установлен

Наше законодательство предусматривает два основных механизма для получения кредитных каникул, оба описаны в Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ. Важно понимать, какой из них применяется в вашем случае, так как от этого зависит срок предоставления документов.

• Постоянно действующий механизм (статья 6.1-1): Этот механизм не привязан к конкретным датам. Он применяется в случаях, когда ваше право на каникулы связано со снижением дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев.
• Временный механизм (статья 6.1-2): Этот механизм вводился на определенный период и имел несколько иные условия, в том числе иной порядок подачи документов.

Из вашего вопроса следует, что основанием для каникул является снижение дохода, а это прямое основание, указанное в части 9 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Именно эта статья предоставляет вам право действовать по описанной вами схеме: сначала заявление, потом документы.

Закон прямо указывает на ваше право подать заявление без документов и предоставить их позже. В части 11 статьи 6.1-1 сказано, что в требовании вы вправе указать, что документы будут представлены позже:

"В требовании... заемщик вправе указать на наличие оснований... а также указать, что подтверждающие документы будут представлены заемщиком в срок, установленный частью 12 настоящей статьи."
(Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6.1-1, часть 11)

А вот и тот самый срок, который дает вам закон, а не МФО. Он составляет ровно 90 дней:

"Заемщик вправе предоставить документы, подтверждающие наличие оснований, указанных в части 9 настоящей статьи, в течение девяноста дней со дня направления требования... если более длительный срок не установлен договором потребительского кредита (займа)."
(Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6.1-1, часть 12)

2. Важно разграничить нормы

Почему же сотрудники МФО могут настаивать на немедленной подаче документов? Возможно, они ошибочно или намеренно применяют положения статьи 6.1-2 того же закона. Действительно, часть 9 той статьи устанавливает правило:

"Заемщик при представлении требования... обязан приложить документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации."
(Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6.1-2, часть 9)

Однако статья 6.1-2 и статья 6.1-1 — это разные, самостоятельные механизмы. Статья 6.1-1, которой вы воспользовались, продолжает действовать и четко разделяет процедуру на два этапа: 1) подача заявления (требования) и 2) последующее (в течение 90 дней) подтверждение права документами. МФО не имеет права подменять один порядок другим.

3. Правовые последствия незаконного требования МФО

Действия МФО, требующей немедленного предоставления справки и угрожающей отказом, не основаны на законе применительно к вашей ситуации (статья 6.1-1).

• МФО обязана принять ваше заявление. Закон не требует прикладывать к нему справку о доходах немедленно.

• МФО обязана рассмотреть ваше заявление и дать ответ. Как только вы подаете требование (заявление) по правилам статьи 6.1-1, у кредитора возникает обязанность в пятидневный срок рассмотреть его и уведомить вас о решении. Это прямо установлено законом:

  "Кредитор в течение пяти дней со дня получения требования, указанного в части 7 настоящей статьи, рассматривает его и направляет заемщику уведомление о принятом решении."
  (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6.1-1, часть 13)

  Обратите внимание, закон не ставит обязанность кредитора рассмотреть заявление в зависимость от того, приложили ли вы к нему справку.

• Отказ в приеме заявления или его рассмотрении незаконен. Если МФО отказывается принимать ваше заявление сейчас или отказывает по формальной причине «не приложена справка», это является нарушением вашего права на льготный период.

Выводы и рекомендации

Ваше понимание закона абсолютно верное. Требование МФО немедленно предоставить справку 2-НДФЛ при подаче заявления на кредитные каникулы по снижению дохода является незаконным.

Вот алгоритм ваших действий:

1. Зафиксируйте факт подачи заявления. Подайте ваше требование о предоставлении льготного периода в письменной форме. Это можно сделать способами, прописанными в вашем договоре, либо направить его по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручить под расписку в офисе МФО. В заявлении обязательно укажите, что документы будут представлены в течение 90 дней, как это и предусмотрено ч. 11 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
2. Не поддавайтесь на давление. Если сотрудник МФО отказывается принять заявление, вежливо, но твердо укажите на ч. 12 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, предоставляющую вам 90 дней. Укажите, что отказ в приеме требования нарушает ваши права.
3. Соберите документы. В спокойном режиме, в течение 90 дней, запросите у своего работодателя справку о доходах. Ориентируйтесь на справку, которую выдают сейчас (вместо 2-НДФЛ это «Справка о доходах и суммах налога физического лица»), и предоставьте ее в МФО.
4. Действия в случае отказа. Если МФО все же письменно откажет вам в предоставлении каникул именно по причине того, что вы не приложили справку к заявлению, или по истечении пяти рабочих дней вы не получите от них вообще никакого ответа, вам необходимо защищать свои права.
   • Сначала направьте жалобу в саму МФО.
   • Затем можно обращаться в надзорный орган — Банк России (он контролирует и МФО), через его интернет-приемную.
   • Следующим шагом может быть обращение к финансовому уполномоченному.
   • Если досудебное урегулирование не поможет, для защиты своих прав в суде вам потребуется квалифицированная помощь адвоката.