Можно ли использовать материнский сертификат на первоначальный взнос по ипотеке, если он оформлен на мать, а дети уже взрослые?

Кто вправе распоряжаться сертификатом: только мама, а не совершеннолетний ребёнок

Право на материнский (семейный) капитал возникает у матери, родившей третьего ребёнка (или последующих детей), если ранее она этим правом не пользовалась. В вашей семье владельцем сертификата является именно мама, и именно она указана в сертификате.

Право на дополнительные меры государственной поддержки возникает при рождении (усыновлении) ребенка (детей), приобретшего (приобретших) гражданство Российской Федерации по рождению, у следующих лиц, имеющих гражданство Российской Федерации на день рождения ребенка, независимо от их места жительства: (В редакции Федерального закона от 25.12.2023 № 634-ФЗ) 1) женщин, родивших (усыновивших) второго ребенка начиная с 1 января 2007 года; 2) женщин, родивших (усыновивших) третьего ребенка или последующих детей начиная с 1 января 2007 года, если ранее они не воспользовались правом на дополнительные меры государственной поддержки;
— п. 1 ч. 1 ст. 3 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Ключевая норма о распоряжении прямо называет круг лиц, которые вправе подать заявление, — это лица из частей 1 и 3 статьи 3, получившие сертификат, то есть сама мама (а в специально оговорённых случаях — отец либо сам ребёнок, но только когда право перешло к нему по правилам частей 4–5 статьи 3).

Распоряжение средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала осуществляется лицами, указанными в частях 1 и 3 статьи 3 настоящего Федерального закона, получившими сертификат, путем подачи в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации непосредственно либо через многофункциональный центр заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала (далее - заявление о распоряжении), в котором указывается направление использования материнского (семейного) капитала в соответствии с настоящим Федеральным законом.
— ч. 1 ст. 7 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Именно этими двумя нормами ограничен круг управомоченных: распоряжается тот, кто «получил сертификат» и входит в круг лиц части 1 статьи 3.

Вывод: заявление о распоряжении подаёт мама как лицо, получившее сертификат; вы как 22-летний ребёнок в этот круг не входите и подать заявление от своего имени по ч. 1 ст. 7 не можете — это прямо ограничивает перечень управомоченных лиц владельцем сертификата.

Можно ли направить капитал на первоначальный взнос по ипотеке и нужно ли ждать 3 года

Закон допускает направление средств капитала на первоначальный взнос по ипотечному кредиту — это прямо названо одним из способов улучшения жилищных условий.

В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на: а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
— п. 3 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862

Важно и то, что при использовании капитала именно на первоначальный взнос или погашение ипотеки не нужно ждать трёх лет со дня рождения ребёнка: заявление можно подать в любое время с рождения такого ребёнка. Это снимает обычно главное препятствие, связанное с 12-летним возрастом младшего ребёнка.

Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией,
— ч. 6.1 ст. 7 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Общее направление использования — улучшение жилищных условий — включает приобретение жилого помещения путём любых не противоречащих закону сделок с безналичным перечислением средств кредитной организации, предоставившей кредит.

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: 1) на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.
— п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Вывод: направить капитал на первоначальный взнос по ипотеке можно, причём сразу, без ожидания трёхлетнего срока; по общему правилу деньги перечисляются банку или продавцу, а не выдаются на руки.

На чьё жильё можно направить капитал: обязательное оформление в общую собственность родителей и детей

Главное ограничение, которое определяет судьбу вашей ипотеки: жильё, приобретённое с использованием средств капитала, обязательно оформляется в общую собственность владельца сертификата (мамы), её супруга и всех детей с определением долей по соглашению. Это императивная норма закона.

Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
— ч. 4 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Круг собственников закреплён в самой норме: «такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей)». Оформление жилья только на вас с мужем противоречит этому перечню, поскольку дети владельца сертификата в таком случае не получают долей.

Вывод: направить капитал на квартиру, оформленную только на вас с мужем, нельзя — ч. 4 ст. 10 требует оформить жильё в общую собственность владельца сертификата, его супруга (супруги) и всех детей с определением долей по соглашению.

Альтернативная ветка: на что реально можно направить капитал в интересах дочери

Законные «семейные» схемы, при которых капитал помогает вам, но оформление идёт по правилам закона, следующие. Первый путь: мама покупает (или участвует в покупке) жилья в общую долевую собственность родителей и детей — тогда доля в этом жилье может быть выделена и вам; при этом вы с мужем можете участвовать в оплате своими и ипотечными средствами. Второй путь: капитал направляется на общее жильё всей семьи, в котором вы фактически проживаете, с выделением долей по ч. 4 ст. 10. Третий путь — использование капитала мамой на иные законные цели (образование детей, накопительная пенсия, ежемесячная выплата, адаптация ребёнка-инвалида), но не как «взнос» на вашу с мужем частную квартиру.

Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
— ч. 4 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Обратите внимание: п. 3 Правил говорит о кредите, предоставленном лицу, получившему сертификат, или его супругу, — то есть ипотека дочери с мужем под эти направления прямо не подпадает.

В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на: а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
— п. 3 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862

Вывод: капитал не может быть «передан» вам как первоначальный взнос по вашей с мужем ипотеке без оформления общей собственности всех членов семьи владельца сертификата; реальные варианты — покупка общего семейного жилья с вашей долей либо использование капитала на иные цели, предусмотренные законом.

Процедура: кто, куда и с какими документами обращается

Заявление подаёт владелец сертификата лично либо через представителя в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования (СФР) по месту жительства; по общему правилу — через СФР или МФЦ.

Лицо, получившее сертификат, вправе лично либо через представителя обратиться в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по месту жительства с заявлением о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала (далее - заявление).
— п. 4 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862

Для первоначального взноса по ипотеке вместе с заявлением представляются сведения из кредитного договора (или копия договора займа) на приобретение жилья, а при ипотеке — сведения из зарегистрированного договора об ипотеке.

В случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья лицо, получившее сертификат, одновременно с документами (сведениями из документов), указанными в пунктах 6, 8, 9, 10, 10 2 - 10 5 и 11 настоящих Правил, представляет: (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 04.02.2025 № 101) а) сведения из кредитного договора (либо копию договора займа) на приобретение или строительство жилья;
— п. 12 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862

Если стороной сделки либо обязательства по приобретению жилья выступает супруг владельца сертификата, дополнительно предъявляется его документ, удостоверяющий личность.

Вывод: процедура предполагает личное (или через представителя) обращение мамы в СФР/МФЦ с заявлением о распоряжении и приложением кредитного договора и документов по жилью; вы как ребёнок стороной этой процедуры не являетесь — все действия совершает владелец сертификата.

Переходная ветка: если мама по каким-то причинам не сможет распорядиться (право у детей)

Право на капитал может перейти к детям в равных долях, но только в строго определённых случаях — и это, а не факт совершеннолетия, определяет, получите ли вы право распоряжения сами.

В случаях, если отец (усыновитель) ребенка, у которого в соответствии с частью 3 настоящей статьи возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, или мужчина, являющийся единственным усыновителем ребенка, умер, объявлен умершим, лишен родительских прав в отношении ребенка, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, оставил ребенка, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, в родильном доме (отделении) или иной медицинской организации, дал письменное согласие на усыновление ребенка, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки (за исключением согласия на его усыновление мачехой), совершил в отношении своего ребенка (детей) умышленное преступление, относящееся к преступлениям против личности и повлекшее за собой лишение родительских прав или ограничение родительских прав в отношении ребенка (детей) , либо если в отношении указанных лиц отменено усыновление ребенка, в связи с усыновлением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, их право на дополнительные меры государственной поддержки прекращается и возникает у ребенка (детей в равных долях), не достигшего совершеннолетия, и (или) у совершеннолетнего ребенка (детей в равных долях), обучающегося по очной форме обучения в образовательной организации (за исключением организации дополнительного образования) до окончания такого обучения, но не дольше чем до достижения им возраста 23 лет.
— ч. 4 ст. 3 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Из этой нормы видно: право переходит к совершеннолетним детям лишь тогда, когда право уже возникло у отца/усыновителя и он умер, лишён родительских прав и т.п., и только к обучающимся по очной форме до 23 лет. Ваша ситуация иная: сертификат оформлен и действует у мамы, право к детям не перешло.

Ветка «право у ребёнка» применима, только если мама умрёт, будет объявлена умершей, лишена родительских прав и т.п. Если хотя бы одно из этих обстоятельств наступит после вашего 23-летия, право перейдёт к младшим детям, а не к вам.

Вывод: сейчас распоряжаться капиталом можете только мама; вы как ребёнок получите самостоятельное право лишь в исключительных случаях, перечисленных в ч. 4 ст. 3, и с учётом ограничения по очной форме обучения и возрасту до 23 лет.

Смежное право: капитал, режим общего имущества супругов и обязательство по выделению долей

Имущество, приобретённое в браке, включая квартиру по ипотеке, является совместной собственностью вас и мужа, если не установлен иной режим. Это значит, что квартира, купленная вами в браке, по общему правилу попадает в общую собственность супругов.

Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.
— п. 1, 2 ст. 34 СК РФ

При этом капитал не является общим имуществом супругов — это целевая социальная выплата, к которой применяются специальные правила статьи 10 об обязательном выделении долей членам семьи владельца сертификата, а не режим общей собственности супругов. Оба режима действуют независимо: совместная собственность супругов возникает в силу ст. 34 СК РФ в отношении нажитого в браке, а императивное требование о долях членов семьи владельца сертификата — в силу ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ.

Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
— ч. 4 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Вывод: квартира, купленная вами с мужем в браке, по ст. 34 СК РФ становится совместной собственностью супругов; если в сделке используется капитал, к этому добавляется императивное требование ч. 4 ст. 10 оформить жильё в общую собственность владельца сертификата, его супруга и всех детей — эти два режима действуют одновременно и соглашением с мужем второй устранить нельзя.

Риски: нецелевое использование, фиктивность и ответственность

Если попытаться обойти требование о выделении долей или оформить документы с недостоверными сведениями (например, указать, что жильё приобретается владельцем сертификата, тогда как фактически оно оформляется только на дочь с мужем), это образует состав мошенничества при получении выплат — средства капитала прямо отнесены к таким выплатам.

По статье 1592 УК РФ квалифицируется такое хищение денежных средств или иного имущества в форме мошенничества, которое связано с незаконным получением социальных выплат, а именно установленных федеральными законами, законами субъектов Российской Федерации, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти, нормативными правовыми актами органов местного самоуправления выплат гражданам, нуждающимся в социальной поддержке. Для целей статьи 1592 УК РФ к социальным выплатам, в частности, относятся пособие по безработице, компенсации на питание, на оздоровление, субсидии для приобретения или строительства жилого помещения, на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, средства материнского (семейного) капитала,
— п. 14 Постановления Пленума ВС РФ от 30.11.2017 № 48

Мошенничество при получении выплат, то есть хищение денежных средств или иного имущества при получении пособий, компенсаций, субсидий и иных социальных выплат, установленных законами и иными нормативными правовыми актами, путем представления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а равно путем умолчания о фактах, влекущих прекращение указанных выплат, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. 3.
— ст. 159.2 УК РФ, п. 1

Состав образует как представление заведомо ложных сведений, так и умолчание о фактах, влекущих прекращение выплат, — например, сокрытие того, что жильё не оформлено в общую собственность всех членов семьи.

Вывод: попытка использовать капитал как «взнос» на вашу с мужем квартиру без выделения долей либо с искажением сведений создаёт риск уголовной ответственности по ст. 159.2 УК РФ, а сама сделка может быть оспорена; поэтому действовать нужно только через законную схему с общей долевой собственностью.

Сроки и исполнение: когда перечисляются деньги и куда

При использовании капитала на первоначальный взнос средства перечисляются безналично кредитной организации, предоставившей кредит, либо продавцу жилья — на руки владельцу сертификата они не выдаются. Это прямо следует из нормы о направлении средств на приобретение жилого помещения.

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: 1) на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.
— п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Правила устанавливают и порядок, и сроки перечисления средств — но конкретный срок рассмотрения заявления и перечисления денег закреплён в ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ, а детализирован административным регламентом СФР; точные сроки маме следует уточнить в своём территориальном органе при подаче документов. Само использование капитала на первоначальный взнос допускается в любое время с рождения ребёнка, без ожидания трёх лет.

Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией,
— ч. 6.1 ст. 7 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ

Вывод: деньги по капиталу идут не на ваш счёт, а напрямую банку (в счёт первоначального взноса или долга) либо продавцу жилья; подача заявления возможна сразу, а конкретный срок рассмотрения и перечисления определяется ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ и регламентом СФР.