Развод и ипотека: квартира оформлена на жену, я поручитель — как вернуть свои деньги и расторгнуть договор с банком

Можно ли расторгнуть договор поручительства и выйти из обязательства перед банком

Развод сам по себе не прекращает поручительство. Перечень оснований прекращения поручительства закрыт законом, и расторжения брака в нём нет.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство. Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части. Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство. 2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника. 3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
— п. 1 ст. 367 ГК РФ

Для вашей ситуации ключевой пункт — п. 3 той же статьи: поручительство прекращается только при переводе долга на другое лицо, если поручитель не согласился отвечать за нового должника.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника. Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу. 4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство. 5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. 6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 6.
— п. 3 ст. 367 ГК РФ

Это означает: ваше желание «расторгнуть договор с банком» в одностороннем порядке невозможно. Пока ипотечный кредит (основное обязательство) не погашен, поручительство сохраняется, а ваша солидарная ответственность перед банком — продолжает действовать независимо от расторжения брака и от того, как вы с женой разделите долг между собой.

Сроки поручительства также важны, но они не дают развода как основания прекращения:

оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 6. Независимая гарантия (Наименование в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 6 ст. 367 ГК РФ

Единственный путь юридически снять с себя поручительство — перевод долга с согласия банка. Раздел ипотечного долга между супругами (судом или нотариальным соглашением) действует только между вами и женой, но никак не связывает банк. Чтобы обязательство по кредиту осталось на жене, а вы вышли из поручительства, банк должен явно согласиться на изменение договора (перевод долга, рефинансирование или снятие поручительства).

Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным. Если кредитор дает предварительное согласие на перевод долга, этот перевод считается состоявшимся в момент получения кредитором уведомления о переводе долга. 3. При переводе долга по обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 1 настоящей статьи, первоначальный должник и новый должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если соглашением о переводе долга не предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника либо первоначальный должник не освобожден от исполнения обязательства. Первоначальный должник вправе отказаться от освобождения от исполнения обязательства. К новому должнику, исполнившему обязательство, связанное с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, переходят права кредитора по этому обязательству, если иное не предусмотрено соглашением между первоначальным должником и новым должником или не вытекает из существа их отношений. 4. К форме перевода долга соответственно применяются правила, содержащиеся в статье 389 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ)
— п. 1 ст. 391 ГК РФ

Аналогично перевод долга (например, признание кредита личным обязательством только жены) без согласия банка ничтожен. Вывод: расторгнуть договор поручительства в одностороннем порядке или «просто перестать платить» нельзя — до тех пор, пока банк не согласует перевод долга/снятие поручительства, вы остаётесь солидарным должником перед банком. На практике банки идут на такое только при рефинансировании либо при переводе обязательства на лицо, чья платёжеспособность их устраивает (как правило, с досрочным погашением или заменой поручителя/заёмщика).

Является ли квартира общим имуществом и как делится ипотечный долг

Квартира, купленная в браке, по общему правилу является совместной собственностью супругов независимо от того, что кредитный договор оформлен только на жену.

Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.
— п. 2 ст. 34 СК РФ

Общий ипотечный долг при разделе распределяется пропорционально долям — внутри отношений супругов.

Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям. ГЛАВА 8. ДОГОВОРНЫЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА СУПРУГОВ
— п. 3 ст. 39 СК РФ

Это важно для вас в двух плоскостях. Во внутренних отношениях с женой: доли в квартире признаются равными, а общий долг по ипотеке делится пропорционально этим долям. При этом обязательство перед банком (ваше поручительство и кредитный договор жены) составляет отдельный слой — оно не изменяется и не прекращается только потому, что вы с женой договорились о разделе.

Кредит, взятый на покупку жилья в браке и использованный на нужды семьи, является общим обязательством супругов:

Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
— п. 2 ст. 45 СК РФ

То есть при недостаточности общего имущества вы и жена отвечаете перед банком солидарно — с учётом и вашего поручительства, и того, что кредит пошёл на общие семейные нужды. Вывод: квартира — общее совместное имущество, разделу подлежит пополам (если иное не докажете), а ипотечный долг — общий долг. Пока долг не погашен, распределение его между вами (судом или соглашением) не освобождает ни вас, ни жену от ответственности перед банком.

Как вернуть личные средства, вложенные в первоначальный взнос

Деньги от продажи квартиры, принадлежавшей жене до брака, — её личное имущество; ваши сбережения, накопленные до брака, — ваше личное имущество.

Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью. 2. Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, хотя и приобретенные в период брака за счет общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался. 3. Исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, созданный одним из супругов, принадлежит автору такого результата. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 18.12.2006 № 231-ФЗ)
— п. 1 ст. 36 СК РФ

Ключевой момент: имущество, купленное в браке, но за счёт личных (добрачных) средств одного из супругов, не становится общей совместной собственностью в соответствующей части.

При разделе имущества учитываются также общие долги супругов (п. 3 ст. 39 СК РФ) и право требования по обязательствам, возникшим в интересах семьи. Не является общим совместным имущество, приобретенное хотя и во время брака, но на личные средства одного из супругов, принадлежавшие ему до вступления в брак, полученное в дар или в порядке наследования, а также вещи индивидуального пользования, за исключением драгоценностей и других предметов роскоши (ст. 36 СК РФ). 16. Учитывая, что в соответствии с п. 1 ст. 35 СК РФ владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов должно осуществляться по их обоюдному согласию, в случае когда при рассмотрении требования о разделе совместной собственности супругов будет установлено, что один из них произвел отчуждение общего имущества или израсходовал его по своему усмотрению вопреки воле другого супруга и не в интересах семьи, либо скрыл имущество, то при разделе учитывается это имущество или его стоимость. Если после фактического прекращения семейных отношений и ведения общего хозяйства супруги совместно имущество не приобретали, суд в соответствии с п. 4 ст. 38 СК РФ может произвести раздел лишь того имущества, которое являлось их общей совместной собственностью ко времени прекращения ведения общего хозяйства. 17. При разделе имущества, являющегося общей совместной собственностью супругов, суд в соответствии с п. 2 ст.
— п. 15 Постановления Пленума ВС РФ № 15 от 05.11.1998

Это прямо увязано с правилом, которое применяет Пленум Верховного Суда:

Не является общим совместным имущество, приобретенное хотя и во время брака, но на личные средства одного из супругов, принадлежавшие ему до вступления в брак, полученное в дар или в порядке наследования, а также вещи индивидуального пользования, за исключением драгоценностей и других предметов роскоши (ст. 36 СК РФ). 16. Учитывая, что в соответствии с п. 1 ст. 35 СК РФ владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов должно осуществляться по их обоюдному согласию, в случае когда при рассмотрении требования о разделе совместной собственности супругов будет установлено, что один из них произвел отчуждение общего имущества или израсходовал его по своему усмотрению вопреки воле другого супруга и не в интересах семьи, либо скрыл имущество, то при разделе учитывается это имущество или его стоимость. Если после фактического прекращения семейных отношений и ведения общего хозяйства супруги совместно имущество не приобретали, суд в соответствии с п. 4 ст. 38 СК РФ может произвести раздел лишь того имущества, которое являлось их общей совместной собственностью ко времени прекращения ведения общего хозяйства. 17. При разделе имущества, являющегося общей совместной собственностью супругов, суд в соответствии с п. 2 ст. 39 СК РФ может в отдельных случаях отступить от начала равенства долей супругов, учитывая интересы несовершеннолетних детей и (или) заслуживающие внимания интересы одного из супругов.
— п. 15 Постановления Пленума ВС РФ № 15 от 05.11.1998 (о личных средствах)

Что это означает практически: та часть стоимости квартиры, которая покрыта личным первоначальным взносом жены (деньги от продажи её добрачной квартиры), по общему правилу остаётся её личной долей, а не делится пополам. Аналогично ваша часть взноса из добрачных сбережений — ваша личная доля, и она не должна «растворяться» в общем имуществе. Однако ипотечная часть долга, выплаченная в период брака из общих доходов, является общей.

Механизм возврата зависит от того, как будет оформлен раздел:

• Если квартира остаётся жене, вы вправе требовать компенсации в размере вашей личной доли (ваш добрачный взнос) плюс половины той части стоимости, что нажита в браке, за вычетом распределённого долга (п. 3 ст. 38, п. 3 ст. 39 СК РФ).
• Если доли делятся в натуре, ваш добрачный взнос учитывается при определении долей — ваша доля увеличивается пропорционально вложенным личным средствам, а разница может быть компенсирована деньгами.

Важно: чтобы добиться учёта вашего добрачного взноса, он должен быть документально подтверждён (выписки о накоплениях до брака, факт внесения в первоначальный взнос, платёжные документы). Без доказательств того, что именно эти личные средства пошли во взнос, суд будет исходить из презумпции, что приобретение совершено на общие средства. То же касается и доли жены — она должна подтвердить происхождение её добрачных денег от продажи квартиры.

Вывод: вернуть свой добрачный взнос реально — не как «возврат платежа банку», а как учёт личной доли при разделе (компенсация или увеличение доли). Для этого добрачное происхождение средств нужно подтвердить документами.

Как оформить раздел и сроки

Раздел общего имущества возможен как в браке, так и после развода, по соглашению супругов (обязательно нотариально удостоверенному) или в судебном порядке при споре.

К требованиям супругов о разделе общего имущества супругов, брак которых расторгнут, применяется трехлетний срок исковой давности.
— п. 7 ст. 38 СК РФ

Раздел можно оформить двумя способами:

1. Нотариальное соглашение о разделе имущества и долгов (ст. 38 СК РФ, п. 2). В нём вы с женой договариваетесь, кому достаётся квартира, как делится остаток ипотечного долга и кто кому выплачивает компенсацию. Но это соглашение не обязательно для банка.
2. Иск в суд о разделе совместно нажитого имущества и общих долгов (ст. 38 СК РФ, п. 3) — если договориться не удаётся. Подсудность — районный (городской) суд при цене иска по стоимости доли, превышающей 50 000 рублей, либо мировой судья при меньшей цене иска (определяется правилами ГПК РФ о подсудности по цене иска по имущественным требованиям).

Срок исковой давности по разделу имущества после развода:

К требованиям супругов о разделе общего имущества супругов, брак которых расторгнут, применяется трехлетний срок исковой давности.
— п. 7 ст. 38 СК РФ

Важно понимать про общий долг и поручительство: даже если в соглашении или решении суда весь долг отнесён на жену, вы остаётесь поручителем перед банком, пока банк письменно не согласится изменить обязательство. Поэтому практичный сценарий для вашей цели «после развода не хотим вместе платить» — совместить раздел с обращением в банк за переводом долга/рефинансированием (с выводом вас из поручительства, о чём сказано в первом разделе). Если жена будет платить исправно, реального взыскания к вам банк не предъявит; но юридически ваша солидарная ответственность сохраняется.

Вывод: раздел оформляется нотариальным соглашением или иском в районный (городской) суд; трёхлетний срок исковой давности после развода. Соглашение/решение о разделе долгов не связывает банк — для выхода из поручительства нужно согласие банка.

Что грозит, если банк взыщет долг: право регресса поручителя

Если банк обратит взыскание и вы как поручитель исполните обязательство (частично или полностью), к вам в силу закона переходят права кредитора — вы сможете взыскать уплаченное с жены (основного должника), включая проценты и убытки.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. 2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. 3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.
— п. 1 ст. 365 ГК РФ

Это ваша «страховка» на случай, если после перевода долга не состоится и платить придётся вам: выплаченное банку можно впоследствии взыскать с жены как с основного должника по кредиту. Дополнительно вы получаете права залогодержателя (на квартиру) в том объёме, в котором удовлетворили требование банка.

Также следует учитывать, что при недостаточности общего имущества супруги несут солидарную ответственность по общим обязательствам (п. 2 ст. 45 СК РФ), — но это не отменяет вашего права регресса к жене после исполнения.

Вывод: даже в худшем сценарии (банк взыскивает с вас как поручителя) вы не теряете деньги безвозвратно: исполнив обязательство, вы вправе взыскать всю сумму с уплаченными процентами и убытками с жены, а также получить права залогодержателя на квартиру.

Денежные последствия: проценты при задержке компенсации

Если при разделе вам причитается денежная компенсация (возврат доли, в том числе вашего личного добрачного взноса), а жена задерживает её выплату, на сумму долга начисляются проценты.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Для вашей ситуации это значит: присуждённая судом или согласованная в нотариальном соглашении компенсация (например, за вашу долю в квартире или возврат добрачного взноса при передаче квартиры жене) в случае её неправомерного удержания или просрочки индексируется — на сумму долга начисляются проценты по ключевой ставке Банка России до дня фактической уплаты. Это дополнительная гарантия, что затягивание выплаты со стороны жены будет экономически наказуемо.

Вывод: при просрочке выплаты причитающейся вам компенсации вы вправе требовать проценты по ключевой ставке ЦБ РФ (ст. 395 ГК РФ) сверх самой суммы компенсации.