Не может платить по займу из-за болезни родственника, что делать

Действия при просрочке платежа по займу из-за болезни и госпитализации

Анализ ситуации

Ваш отец, являясь заемщиком по договору потребительского займа, временно не может исполнять свои обязательства в связи с тяжелым заболеванием, требующим стационарного лечения. В связи с отсутствием дохода образовалась просрочка. Кредитор (МФО) и/или его представители (коллекторы) осуществляют активное взаимодействие с требованиями об уплате. Рассмотрим правовые механизмы защиты.

1. Защита от неправомерных действий коллекторов и кредитора

Закон строго регламентирует деятельность по возврату задолженности. Многие угрожающие действия являются незаконными.

"Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; ... оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; введением должника и (или) иных лиц в заблуждение" (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 6, часть 2).

Ограничения по времени и частоте контактов:

• Звонки и личные встречи: Не допускаются в рабочие дни с 22:00 до 08:00, в выходные и праздничные дни с 20:00 до 09:00 по местному времени месту жительства должника (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 7, часть 3, пункт 1).
• Частота звонков: Не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 7, часть 3, пункт 3).
• СМС и электронные сообщения: Не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 7, часть 5, пункт 2).

Ваше право ограничить общение:
Вы можете направить в МФО или коллекторам заявление об отказе от взаимодействия, но только по истечении четырех месяцев с даты возникновения просрочки. После его получения они не вправе самостоятельно инициировать с вами контакт указанными способами (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 8, части 6, 7). Если срок менее 4 месяцев, можно направить заявление об осуществлении взаимодействия только через адвоката (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 8, часть 4).

2. Ограничения по начислению неустойки (штрафов, пеней)

Закон устанавливает четкие лимиты на размер неустойки, которую может начислить МФО.

"Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора ... проценты ... начисляются, ... или 0,1 процента от суммы просроченной задолженности ... за каждый день нарушения обязательств" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, статья 5, часть 21).

"После возникновения просрочки ... микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата ... по которому не превышает один год, вправе начислять ... неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга" (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ, статья 12.1, часть 2).

Это означает, что МФО не может начислять пени на уже начисленные пени или проценты. Кроме того, суд вправе уменьшить явно несоразмерную неустойку (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 333).

3. Порядок досудебного урегулирования и необходимые документы

Первым шагом является официальное обращение к кредитору с предложением об изменении условий договора (реструктуризации).

Алгоритм действий:

1. Подготовьте документы, подтверждающие уважительность причины просрочки: Это ключевой момент. Нужна справка из стационара с указанием дат госпитализации, диагноза и того, что пациент находится на лечении. Также подойдет лист нетрудоспособности (больничный лист).
2. Составьте письменное заявление в МФО. В заявлении:
   • Укажите реквизиты договора займа.
   • Изложите ситуацию: серьезное заболевание, нахождение на стационарном лечении, временное отсутствие дохода.
   • Приложите копии документов из п.1.
   • Предложите вариант решения: Например, предоставление отсрочки платежа (кредитных каникулов) на период лечения и восстановления, или рассрочку оставшейся задолженности на более длительный срок с уменьшением размера ежемесячного платежа.
   • Ссылайтесь на то, что в данной ситуации отсутствует вина в неисполнении обязательства (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 401, часть 1).
3. Направьте заявление способом, который позволяет подтвердить факт отправки и получения (заказное письмо с уведомлением, через личный кабинет на сайте МФО, если такая функция есть).
4. Дождитесь ответа. Микрофинансовая организация обязана рассмотреть ваше обращение и дать ответ (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ, статья 9.1, часть 7). Кредитор и его представитель обязаны ответить на обращение по вопросам задолженности в срок не позднее десяти рабочих дней (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 10).

Если МФО откажется идти навстречу, это будет негативным фактором в случае последующего судебного спора.

4. Куда жаловаться на нарушения

Если МФО или коллекторы нарушают ваши права (незаконные угрозы, круглосуточные звонки, отказ рассматривать заявление о реструктуризации, завышенные пени), можно обратиться в контролирующие органы:

• Банк России: Осуществляет надзор за деятельностью микрофинансовых организаций (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, статья 16, часть 1). Жалобу можно подать через официальный сайт ЦБ РФ.
• Роспотребнадзор: Защищает права потребителей финансовых услуг (Источник: Закон РФ "О защите прав потребителей", статья 40).
• Прокуратура: В случаях явных угроз и запугивания.
• Суд: За защитой нарушенных прав и для уменьшения неустойки.

5. Банкротство физического лица как крайняя мера

Процедура банкротства является сложной и дорогостоящей. Ее можно рассмотреть, если сумма долга очень значительна, а возможности его погасить нет.

"Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда" (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 25, часть 1).

"Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств ... и размер таких обязательств ... в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4, часть 1).

Для инициации процедуры необходимо соответствовать критериям неплатежеспособности, а также оплатить услуги финансового управляющего и судебные расходы. В вашей ситуации, вероятно, стоит сначала исчерпать все возможности досудебного урегулирования.

Выводы и рекомендации

1. Немедленно соберите документы: справку из стационара и/или листок нетрудоспособности.
2. Подготовьте и направьте официальное заявление в МФО с просьбой о реструктуризации долга (отсрочке/рассрочке) в связи с болезнью, приложив документы. Вести переговоры следует в письменной форме.
3. Знайте свои права в общении с коллекторами: фиксируйте все нарушения (время, содержание звонков, угрозы). При грубых нарушениях (угрозы, звонки ночью) можете заявить об отказе от взаимодействия (если просрочке более 4 месяцев).
4. Проверьте расчет начисленных пеней. Их размер не должен превышать установленных законом лимитов (20% годовых или 0,1% в день).
5. В случае отказа МФО от реструктуризации или при нарушении ваших прав подавайте жалобы в Банк России и Роспотребнадзор.
6. Обратитесь за помощью к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей финансовых услуг, для подготовки юридически грамотных документов и представительства ваших интересов.
7. Процедуру банкротства рассматривайте только как крайнюю меру при наличии большой совокупной задолженности (от 500 000 рублей) и полном отсутствии перспектив ее погашения.