Просрочка по микрозайму, смерть заемщика, требования коллекторов через много лет, истечение срока исковой давности, отсутствие имущества

Поручительство по микрозайму: анализ ситуации с долгом, смертью заемщика и звонками коллекторов спустя 4 года

Анализ вашей ситуации

Вы выступили поручителем по договору микрозайма на сумму 15 000 рублей, заключенному совместно с родственницей. Основной заемщик (родственница) умерла в 2021 году. На протяжении 4 лет после ее смерти к вам никто не обращался, однако сейчас начались звонки от коллекторов. Вы уже выплатили более 100 000 рублей, не имеете в собственности жилья и иного имущества.

1. Истек ли срок исковой давности и срок поручительства?

Наиболее вероятный вывод: поручительство прекращено, так как кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления срока исполнения обязательства.

Согласно пункту 6 статьи 367 Гражданского кодекса РФ:

"Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю" (Источник: ГК РФ, статья 367, пункт 6)

Поскольку договор микрозайма был заключен "много лет назад", а последние 4 года (с 2021 года) никаких требований к вам не предъявлялось, срок для предъявления иска к поручителю, скорее всего, давно истек. Обратите внимание: закон говорит именно о предъявлении иска в суд, а не о звонках коллекторов.

Кроме того, общий срок исковой давности по основному обязательству составляет три года:

"Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса" (Источник: ГК РФ, статья 196)

Срок исковой давности начинает течь со дня, когда кредитор узнал о нарушении своего права. Если последний платеж был произведен более 3 лет назад, срок исковой давности также истек.

Важно: С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок и по дополнительным требованиям:

"С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.)" (Источник: ГК РФ, статья 207)

2. Прекращается ли поручительство в связи со смертью заемщика?

Прямого прекращения поручительства в связи со смертью должника не происходит, но есть важные нюансы:

Согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ:

"Смерть должника... не прекращают поручительство" (Источник: ГК РФ, статья 367, пункт 4)

Однако, если вы не давали согласия отвечать за наследников, поручительство прекращается в части, превышающей стоимость наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ:

"Смерть должника не прекращает поручительство, если поручитель дал согласие отвечать за исполнение обязательства наследниками должника. При отсутствии такого согласия поручительство прекращается в части, в которой исполнение обязательства не может быть возложено на наследников должника" (Источник: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45, пункт 43)

Поскольку родственница умерла, а вы — поручитель, обязательство может перейти к ее наследникам в пределах стоимости наследственного имущества. Если наследники не приняли наследство или наследственное имущество отсутствует, поручительство прекращается.

3. Прекращение обязательства невозможностью исполнения

Закон предусматривает прекращение обязательства в случае невозможности исполнения:

"Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает" (Источник: ГК РФ, статья 416)

Отсутствие имущества само по себе не является таким обстоятельством. Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом:

"Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание" (Источник: ГК РФ, статья 24)

Отсутствие имущества делает взыскание фактически невозможным, но не прекращает обязательство автоматически. Однако это важный аргумент при переговорах и в суде.

4. Что делать с звонками коллекторов?

Законные основания для требований

Коллекторы могли получить право требования по договору цессии (уступки прав требования). Убедитесь, что у них есть законные основания:

"Кредитор вправе уступить права (требования) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности" (Источник: Федеральный закон № 353-ФЗ, статья 12)

Запросите у коллекторов документы, подтверждающие переход права требования. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления доказательств перехода права.

Ограничения по взаимодействию

Коллекторы обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ. Они не могут:

• Звонить чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц
• Звонить в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные с 20 до 9 часов
• Оказывать психологическое давление, угрожать, вводить в заблуждение

Вы вправе направить заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами:

"Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление... 2) отказ от взаимодействия" (Источник: Федеральный закон № 230-ФЗ, статья 8)

Такое заявление можно направить не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки.

Выводы и рекомендации

1. Ваше поручительство, скорее всего, прекращено, поскольку с момента наступления срока исполнения обязательства прошло более года, а кредитор не предъявил иск в суд.

2. Срок исковой давности (3 года), вероятно, истек — это самостоятельное основание для отказа в иске, если кредитор все же обратится в суд.

3. Рекомендуемые действия:

   • Не признавайте долг и не производите никаких платежей — это может прервать течение срока исковой давности.
   • Направьте коллекторам (и/или кредитору) письменное заявление с требованием предоставить документы, подтверждающие право требования.
   • Если звонки продолжаются с нарушениями — подайте жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП России), которая контролирует деятельность коллекторов.
   • В случае обращения кредитора в суд — заявите в судебном заседании о пропуске срока исковой давности и о прекращении поручительства.

4. Рекомендую обратиться к адвокату, который сможет оценить все детали вашего договора и подготовить позицию для защиты от требований коллекторов.