Списание кредитной задолженности после мобилизации при переходе на контракт

Ситуация: Списание долгов и кредитные каникулы для мобилизованного военнослужащего

Вы были призваны по мобилизации и заключили контракт, имея несколько действующих кредитов. Банк отказал в предоставлении отсрочки по договору, сославшись на то, что вы уже использовали кредитные каникулы по 106-ФЗ, и настаивает на их однократности. Вы хотите узнать о возможности полного списания или уменьшения долга.

Анализ применимых норм и вашей ситуации

Специальным законом, регулирующим ваши права как военнослужащего, призванного по мобилизации, является Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ. Ваша ситуация полностью подпадает под его действие.

1. Возможность полного списания долга (прекращения обязательств)

Вы слышали о законе, списывающем долги участникам СВО. Такой механизм действительно существует, но он применяется только при наступлении строго определённых, трагических обстоятельств, а не в общем порядке.

Согласно Федеральному закону от 07.10.2022 N 377-ФЗ, кредитные обязательства прекращаются, а задолженность признается безнадежной и списывается в случае:

• гибели (смерти) заемщика;
• установления ему инвалидности I группы;
• получения им ранения (контузии, травмы, увечья);
• признания его безвестно отсутствующим или объявления умершим,
  если эти обстоятельства наступили в связи с участием в специальной военной операции.

"В случае гибели (смерти) заемщика, или установления ему инвалидности I группы, или получения им ранения (контузии, травмы, увечья), или признания его безвестно отсутствующим, или объявления умершим в связи с участием в специальной военной операции, обязательства заемщика по кредитному договору (договору займа) прекращаются." (Источник: Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ, статья 3)

Поскольку в вашем вопросе нет информации о наступлении подобных обстоятельств, на данный момент оснований для полного списания ваших долгов, к сожалению, нет.

2. Правомерность отказа банка в отсрочке из-за ранее использованных "каникул" по 106-ФЗ

Это ключевой момент в вашей ситуации, и здесь банк вас ввел в заблуждение. Отказ банка неправомерен по следующим причинам:

• Разные законы — разные основания: Кредитные каникулы в связи со снижением дохода регулируются Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ. В вашем случае применяется специальный Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ, который регулирует особенности исполнения обязательств именно в связи с мобилизацией и участием в СВО. Этот закон не содержит ограничений, связанных с предыдущим использованием "каникул" по другому основанию.
• Прямое дозволение закона: Более того, Закон N 377-ФЗ прямо предусматривает, что списание долга по нему применяется и к тем обязательствам, по которым ранее уже предоставлялся льготный период по Закону N 106-ФЗ. Это еще раз подтверждает, что эти две процедуры независимы.

"Положения частей 1 и 2 настоящей статьи применяются также в отношении обязательств, по которым ранее был предоставлен льготный период в соответствии с настоящим Федеральным законом или Федеральным законом от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ." (Источник: Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ, статья 3)

• Однократность внутри одного закона: Ограничение по однократному использованию льготного периода действительно существует в рамках одного и того же основания. Например, нельзя ​​воспользоваться каникулами по 106-ФЗ из-за падения дохода повторно. Но это не лишает вас права на льготный период по совершенно другому основанию — в связи с мобилизацией, как установлено в общих нормах Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

"...не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием... в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, статья 6.1-2). Это означает, что использование каникул по одному пункту (снижение дохода) не препятствует их получению по другому (ваш случай как военнослужащего).

3. Начисление пеней и приостановление обязательств

Вы имеете полное право приостановить выплаты по кредитам. Для этого, пока не наступили обстоятельства, ведущие к списанию, вы должны оформить льготный период. Его механизм следующий:

• Приостановление: На время вашей военной службы и еще 30 дней после её окончания вы можете не платить по кредитам.
• Запрет на санкции: В течение этого льготного периода банкам запрещено начислять вам какие-либо пени, штрафы или неустойки за просрочку.

"В течение льготного периода приостанавливается исполнение заемщиком обязательств по уплате основного долга и процентов, а также не начисляются неустойка (штраф, пеня) и иные меры ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств." (Источник: Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ, статья 2)

Важно отметить, что начисление процентов на сумму основного долга в этот период продолжается, но они не увеличивают ежемесячный платеж сразу. По окончании льготного периода банк изменит график платежей, увеличив срок кредита.

4. Виды кредитов (потребительский кредит, кредитная карта, автокредит)

Вид вашего кредитного обязательства в контексте предоставления вам льготного периода не имеет юридического значения. Действие Федерального закона N 377-ФЗ распространяется на все кредитные договоры и договоры займа, за исключением тех, что обеспечены ипотекой, которая регулируется отдельными нормами. Ваши потребительский кредит, кредитная карта и автокредит подпадают под его действие. То обстоятельство, что автокредит обеспечен залогом автомобиля, не лишает вас права на льготный период.

Выводы и рекомендации

1. Полное списание долгов сейчас невозможно. Такой механизм предусмотрен только в случае гибели, получения инвалидности I группы или тяжелого ранения, полученных в ходе СВО. В обычной ситуации службы по контракту долг не списывается.
2. Отказ банка незаконен. Ваше предыдущее использование кредитных каникул по закону 106-ФЗ не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода по закону 377-ФЗ, который регулирует права именно военнослужащих.
3. Ваши действия:
   • Немедленно направьте в каждый банк, где у вас есть кредиты, повторное письменное требование о предоставлении льготного периода. Оформите его в двух экземплярах, на одном из которых получите отметку о принятии, или направьте ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
   • В требовании прямо укажите, что вы являетесь военнослужащим, проходящим военную службу по контракту в связи с призывом по мобилизации, и требуете предоставления льготного периода на основании Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ, а не на основании ранее полученных вами каникул по 106-ФЗ.
   • Приложите к требованию копии документов, подтверждающих ваш статус (например, выписку из приказа о зачислении в списки части, контракт).
   • Если банк снова ответит отказом, незамедлительно обращайтесь за защитой ваших прав. Вы можете подать жалобу в Банк России (Центральный банк РФ) на неправомерные действия кредитной организации. Для составления мотивированной жалобы и дальнейшей защиты в суде я рекомендую обратиться за профессиональной помощью к адвокату, специализирующемуся на спорах с финансовыми организациями.

Таким образом, полного списания долгов сейчас добиться не получится, но вы имеете законное и безусловное право полностью приостановить все выплаты и начисление штрафных санкций на весь период вашей службы.