Проблема с возвратом переведённых кредитных средств без трудоустройства

Анализ ситуации: невозможность выплат по кредитной карте из-за мошеннических действий получателя средств и отсутствия дохода

Здравствуйте. Описанная вами ситуация, к сожалению, является одновременно и сложной с финансовой точки зрения, и юридически регламентированной. Вы заключили договор кредитной карты, средства с которой перевели третьему лицу, а оно, в свою очередь, не исполнило перед вами обязательства по их возврату. Однако для банка этот факт не имеет значения. Ваша обязанность по погашению кредита перед банком сохраняется в полном объеме, независимо от того, как вы распорядились полученными деньгами. Рассмотрим ваши возможности на основе действующего законодательства.

1. Действия банка по блокировке и аресту счетов

Для начала важно понять, насколько правомерны действия самого банка сейчас.

• Законность блокировки карт и счетов. Банк вправе приостановить операции по вашей кредитной карте в рамках договора, так как вы нарушили обязательства. Однако блокировка или арест ваших собственных средств на других счетах (зарплатных, личных и т.д.) до вынесения судебного решения является незаконной.

"Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом." (Источник: ГК РФ, Статья 854)

"Ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства... или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом." (Источник: ГК РФ, Статья 858)

Если в вашем договоре нет условия о безакцептном списании со всех счетов в этом банке, то банк грубо нарушает закон. Даже если такое условие есть, то списание не может оставлять вас без средств к существованию ниже прожиточного минимума, о чем подробнее будет сказано в разделе о судебном взыскании.

2. Судебное взыскание задолженности: как защищаться

Банк, скорее всего, будет взыскивать долг через суд. Так как сумма не превышает 500 000 рублей, дело будет рассмотрено в порядке приказного производства.

• Судебный приказ и его отмена.
  Банк может обратиться в суд за вынесением судебного приказа — это упрощенная процедура без вызова сторон.

"Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично... если размер денежных сумм, подлежащих взысканию... не превышает пятьсот тысяч рублей." (Источник: Гражданский процессуальный кодекс РФ, Статья 121)

"Судья... высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения." (Источник: Гражданский процессуальный кодекс РФ, Статья 128).

"При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ." (Источник: Гражданский процессуальный кодекс РФ, Статья 129).

Это ваш первый и самый важный рубеж обороны. Если вы получите копию судебного приказа, обязательно в течение 10 дней с момента получения направьте в тот же суд возражения. Текст может быть простым: «С вынесенным судебным приказом не согласен, возражаю против его исполнения». Этого достаточно. Судья отменит приказ, и тогда банку придется подавать уже полноценный иск, где вы сможете заявить ходатайства.

• Уменьшение неустойки в суде.
  В исковом производстве, а впоследствии и при исполнении решения, вы имеете право просить суд снизить размер неустойки (штрафов, пеней), если она явно несоразмерна последствиям нарушения.

"Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку." (Источник: ГК РФ, Статья 333).

Аналогичное право есть у суда и в отношении процентов за пользование чужими денежными средствами, если их размер по договору чрезмерен. Учитывая ваше тяжелое материальное положение, суд с высокой вероятностью снизит штрафные санкции.

3. Варианты реструктуризации и «кредитных каникул»

В вашей ситуации, когда работа потеряна и доход складывается только из подработок, существует законный механизм получения отсрочки.

• Льготный период («кредитные каникулы») по требованию заемщика.
  Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предоставляет вам право обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, а именно — о приостановлении платежей на срок до 6 месяцев.

  Главное условие для вас — подтвердить, что вы находитесь в трудной жизненной ситуации. В вашем случае это — снижение среднемесячного дохода более чем на 30%.

"Заемщик... вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору...
Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается... снижение среднемесячного дохода заемщика... более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом... рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика." (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, Статья 6.1-2).

**Что нужно сделать:**
1.  Направить в банк заявление, в котором вы требуете предоставить льготный период, указав желаемые дату начала и длительность (до 6 месяцев).
2.  Приложить документы, подтверждающие снижение дохода. Для человека с подработками это могут быть справки 2-НДФЛ за прошлые периоды, выписки с банковских счетов, налоговая декларация для самозанятых и т.д.
3.  Банк обязан рассмотреть ваше требование в срок до 5 рабочих дней.

На время льготного периода вам перестанут начислять пени и штрафы, а банк не сможет требовать досрочного возврата кредита и обращать взыскание на залог (если он есть). Важно понимать, что проценты по кредиту в это время продолжают начисляться на оставшуюся сумму долга.

4. Процедура банкротства

Если сумма долга превышает 500 000 рублей, или если вы понимаете, что и после окончания льготного периода не сможете восстановить платежеспособность, следует рассмотреть процедуру банкротства.

• Внесудебное банкротство. Для него сумма долга должна быть от 25 000 до 1 000 000 рублей, и должны соблюдаться определенные условия (например, исполнительное производство закрыто из-за отсутствия имущества). В вашем случае это, вероятно, невозможно, так как по вашему долгу еще нет оконченного исполнительного производства.
• Судебное банкротство. Это более реальный путь для крупных долгов.

"Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.3).

"Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если... задолженность... составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.4).
Учитывая проценты в 30% годовых, сумма долга быстро перевалит за 500 000. Как только это произойдет, вы будете обязаны подать в арбитражный суд заявление о своем банкротстве.

В рамках дела о банкротстве применяются процедуры:

1. Реструктуризация долгов. Утверждается план погашения долгов сроком до 5 лет (или до 3 лет) на основе вашего дохода. Поскольку ваш доход нерегулярен, утверждение такого плана маловероятно.

   "План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям: гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.13).

2. Реализация имущества. Это основная процедура для граждан без стабильного дохода. Ваше имущество (за исключением единственного жилья и жизненно необходимых вещей) будет продано для расчетов с кредиторами.

"После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.28).

Это означает, что непогашенные долги будут списаны. Это сложная, дорогостоящая, но реальная возможность «начать с чистого листа».

5. Взыскание денег с получателя перевода

Вы перевели деньги конкретному человеку, и он обязан их вернуть. Этот факт является отдельным обязательством между вами и этим лицом и существует параллельно с вашими обязательствами перед банком.

• Гражданско-правовая ответственность. Вы имеете право подать на получателя денег в суд. Основой иска будет неосновательное обогащение или взыскание долга по договору займа, если вы смогли его как-то задокументировать.

"Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)..." (Источник: ГК РФ, Статья 1102).

• Заявление о мошенничестве. Если вы считаете, что лицо изначально не собиралось возвращать вам деньги и похитило их обманным путем, вы вправе обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве. Возбуждение уголовного дела и признание вас потерпевшим может помочь вернуть деньги.

Однако помните: успешное взыскание денег с мошенника — это отдельный, часто длительный процесс, который не освобождает вас от обязательств перед банком и не приостанавливает начисление процентов по вашему кредиту.

6. Что делать, если дело дойдет до судебных приставов

Если суд все же вынесет решение против вас, и дело передадут судебным приставам, ваша задача — не допустить списания с вас последних средств.

• Сохранение прожиточного минимума. Вы имеете право на ежемесячное сохранение дохода в размере не менее прожиточного минимума, даже после возбуждения исполнительного производства.
• Рассрочка исполнения решения. Вы можете обратиться в тот же суд, который вынес решение, с заявлением об отсрочке или рассрочке его исполнения.

"Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда." (Источник: Гражданский процессуальный кодекс РФ, Статья 203).

Выводы и рекомендации

1. Немедленно направьте в банк письменное заявление о предоставлении льготного периода («кредитных каникул») по закону. Это приостановит рост штрафов и давление на срок до 6 месяцев. Ваша цель — доказать снижение дохода более чем на 30%.
2. Обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве на лицо, которое не вернуло деньги. Это может помочь вернуть средства, но не снимает с вас ответственность перед банком.
3. Если банк подаст в суд, вы получите копию судебного приказа. Немедленно, в течение 10 дней, подайте на него возражения. Это отменит приказ и переведет дело в стадию искового производства, где вы сможете заявить о снижении неустойки.
4. Оцените перспективу банкротства. Как только общая сумма долга с учетом процентов приблизится к 500 000 рублей, это станет вашей обязанностью. Процедура платная, но по ее итогам вы можете полностью освободиться от долгов. Для детальной консультации о порядке банкротства и перспективах именно в вашем случае рекомендую обратиться к адвокату.
5. Не прячьтесь от суда и приставов. Явка и демонстрация вашего тяжелого материального положения — отсутствие постоянной работы, подработки — сыграет вам на руку. Суд и приставы будут видеть невозможность единовременного взыскания и пойдут на рассрочку или иные уступки.