Что делать, если на ваше имя оформили микрозаймы без вашего ведома: оспаривание записей, ответственность за мошенничество и защита от чужих долгов
Анализ ситуации
Вы обнаружили в своей кредитной истории запись о микрозайме на 20 000 рублей и запросы от неизвестных вам микрофинансовых организаций, при этом никаких договоров с ними не заключали и денег не получали. Такая ситуация с высокой вероятностью является результатом мошенничества: неизвестные лица, завладев вашими персональными данными, оформили от вашего имени договоры займа. С юридической точки зрения волеизъявление на заключение этих сделок вы не выражали, поэтому ни формальным заёмщиком, ни обязанным лицом по таким «договорам» вы не являетесь.
Порядок оспаривания недостоверных записей в кредитной истории
Основным инструментом для исправления вашей кредитной истории является подача заявления об оспаривании информации в бюро кредитных историй (БКИ).
Согласно Федеральному закону «О кредитных историях»:
«Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.»
(Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», статья 8, часть 3)
Также вы можете обратиться с заявлением непосредственно к источнику – микрофинансовой организации, если из закрытой части кредитного отчёта видно, что она передавала такие сведения.
После получения вашего заявления БКИ обязано провести проверку:
«Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления… обязано… провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив её у источника формирования кредитной истории.»
(Там же, часть 4)
Микрофинансовая организация как источник обязана отреагировать в десятидневный срок:
«Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании… представить в письменной форме в бюро кредитных историй… подтверждение достоверности ранее переданных сведений… либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.»
(Там же, часть 4.1)
Если будет подтверждено, что договор не относится к вам, БКИ обновит запись или аннулирует её. При отказе источника или БКИ удовлетворить заявление вы вправе обратиться в суд:
«При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений… субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника… в судебном порядке.»
(Там же, часть 7)
Обязаны ли вы гасить чужие займы?
Нет, вы не обязаны платить по договорам, которые заключены без вашего волеизъявления. Согласно Гражданскому кодексу РФ:
- «Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей» (статья 153 ГК РФ). Действия мошенников не являются вашими действиями, направленными на получение займа.
- Договор считается заключённым только при наличии соглашения сторон (статья 420, 432 ГК РФ). Если вы не направляли оферту и не акцептовали предложение, договора как юридического факта нет.
- Если кто‑то действовал от вашего имени без полномочий: «При отсутствии полномочий действовать от имени другого лица… сделка считается заключённой от имени и в интересах совершившего её лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку.» (статья 183 ГК РФ). Поскольку вы такую сделку не одобряете, обязательства лежат на мошеннике.
- Кроме того, вы можете оспаривать займы по безденежности, так как фактически денежные средства к вам не поступали: «Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).» (статья 812 ГК РФ). Это дополнительно усиливает вашу позицию.
Куда заявить о мошенничестве
В первую очередь необходимо обратиться в полицию с заявлением о совершении преступления. Использование ваших персональных данных для оформления займов содержит признаки мошенничества:
«Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путём представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений»
(Уголовный кодекс РФ, статья 159.1)
В зависимости от способа оформления займа могут применяться и иные статьи УК РФ, предусмотренные в контексте (например, статьи 159, 159.3, 159.6, 272, 272.1, 327). Факт возбуждения уголовного дела даёт вам мощную правовую защиту перед кредиторами.
Важный механизм защиты при возбуждении уголовного дела
После того как по вашему заявлению будет возбуждено уголовное дело, микрофинансовые организации теряют право требовать от вас исполнения обязательств по «липовым» договорам:
«Кредитные организации, микрофинансовые организации не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита (займа) при одновременном наличии следующих обстоятельств:
- кредитная организация нарушила требования… микрофинансовая организация нарушила требования…
- возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по договору потребительского кредита (займа) у заемщика.»
(Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 13, часть 7)
Эти ограничения действуют с момента передачи заёмных средств до вступления приговора в законную силу либо до дня прекращения уголовного дела (часть 9 той же статьи). Копию постановления о возбуждении уголовного дела вы можете направить займодавцам – это станет для них прямым запретом на любые требования и начисление процентов.
Дополнительные обстоятельства, усиливающие вашу позицию
Обратите внимание: современное законодательство обязывает микрофинансовые организации при дистанционном заключении договора проводить строгую идентификацию клиента с использованием государственных биометрических систем. Из материалов дела видно, что установлено требование:
«Микрофинансовая организация в целях заключения договора потребительского займа в электронной форме обязана осуществлять идентификацию или аутентификацию заемщика с использованием государственной информационной системы “Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных”…»
(Изменения, внесённые в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ, статья 9, часть 14)
Невыполнение этого требования свидетельствует о серьёзном нарушении со стороны МФО и может быть дополнительным аргументом как при оспаривании записей, так и при оценке недействительности сделки (статья 168 ГК РФ).
Рекомендации
- Подайте заявление в бюро кредитных историй (выясните через Центральный каталог кредитных историй, где хранится ваша история) с требованием оспорить все недостоверные записи, приложив имеющиеся доказательства (например, скриншоты смс, ваш кредитный отчёт).
- Одновременно направьте письменные заявления в каждую микрофинансовую организацию, которая фигурирует в отчёте с запросами или «договорами». Укажите, что договор вы не заключали, денег не получали, потребуйте прекратить обработку ваших данных и направить корректные сведения в БКИ.
- Незамедлительно обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве. Добейтесь получения талона-уведомления и затем копии постановления о возбуждении уголовного дела.
- Как только получите постановление о возбуждении дела, направьте его копии в МФО и БКИ, ссылаясь на статью 13 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» – это лишит их права требовать с вас возврата «долга».
- Если БКИ или МФО отказываются исключать недостоверные записи – подавайте иск в суд о признании договоров незаключёнными (или недействительными) и удалении порочащей информации из кредитной истории.
- Для профилактики рекомендуем установить через портал «Госуслуги» запрет на заключение с вами договоров потребительского займа без вашей явки – это предусмотрено статьёй 5.1 Федерального закона «О кредитных историях».
В случае возникновения сложностей на любом этапе целесообразно воспользоваться помощью профессионального адвоката, который сможет грамотно составить все процессуальные документы и защитить ваши интересы в суде.
Никаких платежей по «займам», которые вы не брали, совершать не нужно – это может быть истолковано как частичное одобрение сделки и усложнит защиту. Действуйте последовательно и фиксируйте все ответы организаций и правоохранительных органов.
