Как удалить запись о долге из кредитной истории после досрочного погашения займа за ювелирное изделие
Ситуация, в которой после полного досрочного погашения займа в кредитной истории сохраняется запись о задолженности, является прямым нарушением ваших прав. Источник формирования кредитной истории (в вашем случае это ювелирный магазин или связанная с ним финансовая организация) не выполнил свою обязанность по передаче достоверной информации о прекращении обязательства. Такую запись не только можно, но и нужно исправить.
Давайте разберем порядок действий, опираясь на законодательство.
1. Обязанность магазина передавать достоверную информацию
Магазин, предоставивший вам заем (рассрочку), является источником формирования кредитной истории. Закон возлагает на него две ключевые обязанности: передавать информацию в бюро кредитных историй (БКИ) в установленный срок и нести ответственность за ее достоверность.
"Источники формирования кредитной истории несут ответственность за достоверность передаваемой информации."
(Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 5, пункт 3)
Поскольку вы полностью и досрочно погасили задолженность, обязательство прекратилось. В соответствии с Гражданским кодексом:
"Надлежащее исполнение прекращает обязательство."
(Источник: ГК РФ, статья 408, пункт 1)
Соответственно, у магазина возникла обязанность направить в БКИ сведения о дате и сумме фактического исполнения обязательств, что является частью вашей кредитной истории.
2. Срок для направления уточнённых сведений
Магазин обязан был направить информацию о погашении долга в очень сжатые сроки. Затягивание с этим является нарушением.
"Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок... не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории... либо за днем, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия..."
(Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 5, пункт 5)
Таким образом, после вашего последнего платежа у магазина было всего два рабочих дня, чтобы направить в БКИ обновленную информацию о том, что долг полностью погашен. Запись о задолженности в вашей кредитной истории на данный момент является недостоверной и подлежит исправлению.
3. Механизм исправления кредитной истории: куда обращаться
Существует два пути, которые можно использовать как по отдельности, так и параллельно.
Путь 1. Обращение в Бюро кредитных историй (БКИ)
Это основной способ, который позволяет запустить проверку через само БКИ.
- Подайте заявление в БКИ. Вам необходимо направить заявление об оспаривании информации, содержащейся в вашей кредитной истории, в то бюро, где эта история хранится. К заявлению приложите документы, подтверждающие досрочное погашение (чеки, справку из магазина, выписку по счету).
- Запустите проверку. БКИ обязано провести дополнительную проверку.
"Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления... обязано... провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории."
(Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, пункт 4)
- Получите результат. По итогам проверки БКИ обязано либо внести изменения в вашу кредитную историю, либо дать мотивированный отказ. Молчание или немотивированный отказ незаконны.
"О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным."
(Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, пункт 5)
Путь 2. Прямое обращение в магазин (к источнику формирования кредитной истории)
Вы также вправе обратиться с заявлением об оспаривании напрямую в магазин. Это может ускорить процесс, так как именно он изначально передал неверные сведения.
"Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории..."
(Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, пункт 3)
Магазин обязан в течение 10 рабочих дней либо подтвердить достоверность ранее переданной информации (чего он сделать не сможет при наличии ваших доказательств), либо исправить её, направив достоверные сведения в БКИ.
4. Сроки хранения записи: миф о "самопропадании"
Ошибочная запись не исчезнет сама по себе, пока ее не исправят. Важно различать саму запись об обязательстве и ошибочную запись о задолженности по нему.
"Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории."
(Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 7, пункт 1)
Если запись не корректировать, то последним изменением в ней будет считаться внесение информации о просрочке, и она может храниться до 7 лет, нанося ущерб вашей репутации. Поэтому единственный верный путь — это оспорить недостоверные сведения.
5. Что делать, если БКИ и магазин бездействуют: судебная защита
Если ваше заявление не привело к исправлению записи, следующим шагом будет обращение в суд. Наличие недостоверной информации о долге порочит ваше доброе имя и деловую репутацию. Для защиты этих нематериальных благ закон предусматривает следующие механизмы:
-
Иск о защите чести, достоинства и деловой репутации. Вы вправе требовать по суду опровержения порочащих вас сведений.
"Гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности."
(Источник: ГК РФ, статья 152, пункт 1)
-
Иск о понуждении к исполнению обязанности. Вы можете потребовать обязать магазин направить в БКИ достоверную информацию.
"Защита гражданских прав осуществляется путем... присуждения к исполнению обязанности в натуре;"
(Источник: ГК РФ, статья 12)
-
Требование о компенсации морального вреда. Поскольку ситуация, безусловно, причиняет вам нравственные страдания, вы можете в судебном порядке потребовать денежную компенсацию. Как потребитель, вы имеете на это право в силу специального закона.
"Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом...) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины."
(Источник: Закон РФ "О защите прав потребителей", статья 15)
-
Важные преимущества в суде: Иск о защите прав потребителей вы можете подать в суд по своему месту жительства и при этом вы освобождены от уплаты государственной пошлины (статья 17 Закона "О защите прав потребителей"). Любой отказ БКИ или его бездействие также можно обжаловать в судебном порядке (статья 8, пункт 7 Закона "О кредитных историях").
Рекомендации и порядок действий
- Соберите документы. Подготовьте копии договора, чеков и иных документов, подтверждающих факт полного досрочного погашения займа.
- Направьте заявление в БКИ. Узнайте в своей кредитной истории, в каком именно БКИ она хранится. Направьте туда письменное заявление об оспаривании информации с приложением копий подтверждающих документов. Отправьте его ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
- Параллельно обратитесь в магазин. Направьте аналогичное заявление с копиями документов в адрес магазина. Это ваше право, и зачастую на этом этапе вопрос может решиться быстрее всего.
- Ожидайте ответа. Магазин обязан ответить в течение 10 рабочих дней, а БКИ — провести проверку в течение 20 рабочих дней.
- Обращайтесь в суд. Если в установленный срок ответа не последовало, или вам пришел немотивированный отказ, это является прямым основанием для подачи искового заявления в суд. Для составления иска и представления ваших интересов в суде будет разумно обратиться к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей и спорах в сфере кредитных историй.
