Возврат полученного, но не потраченного займа: право на отказ, «период охлаждения» и досрочное погашение
Вы получили деньги по договору потребительского займа, но еще не успели их потратить и хотите от сделки отказаться, вернув всю сумму. Опасения понятны: проценты капают, а неопределенность пугает. Давайте разберемся, какие у вас есть права и как правильно действовать.
Анализ ситуации: отказ от договора или досрочный возврат?
Ключевой момент: вы уже получили деньги. С юридической точки зрения договор займа считается заключенным и вступившим в силу с момента передачи вам суммы займа. Это прямо следует из ГК РФ:
«Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.» (ГК РФ, статья 807, пункт 1)
Поэтому «отказаться от получения займа» в вашем случае уже нельзя – вы его получили. Речь теперь идет исключительно о досрочном возврате суммы займа. И закон (Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») дает вам на это особое право в течение первых 14 дней. Именно это право в обиходе и называют «периодом охлаждения».
Применимые нормы: «период охлаждения» и проценты
1. Ваше право на возврат в течение 14 дней
Да, у вас есть право вернуть всю сумму займа в течение 14 календарных дней с даты получения денег без предварительного уведомления кредитора. Это императивная норма закона:
«Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.» (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 11, часть 2)
Эта норма дает вам право действовать быстро, не дожидаясь чьего-либо согласия.
2. А как же проценты? Вот главное заблуждение
«Период охлаждения» не освобождает от уплаты процентов. Он дает право вернуть деньги досрочно и без штрафов, но проценты за каждый день, пока вы пользовались деньгами, начисляются. Это прямо указано в той же норме: «с уплатой процентов за фактический срок кредитования». Ваше предположение, что можно уложиться в этот период и ничего не платить, к сожалению, неверно.
Проценты начисляются с даты выдачи займа по дату возврата включительно. Это общее правило, закрепленное и в Гражданском кодексе:
«В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.» (ГК РФ, статья 809, пункт 6)
Поэтому сумма, которую вы должны будете вернуть, составит 150 000 рублей плюс проценты за все дни с момента получения денег до дня их фактического зачисления обратно кредитору.
3. Можно ли просто перевести деньги обратно и забыть?
Простой перевод денег без какого-либо уведомления или заявления — это очень рискованный путь.
Во-первых, в рамках 14-дневного срока закон не требует от вас предварительного уведомления, но это не отменяет необходимости четко обозначить ваше намерение именно досрочно погасить заем, а не совершить какой-то иной платеж. Во-вторых, просто отправив 150 000 рублей, вы не выполните обязательство по процентам, и долг (пусть и небольшой) останется висеть, на него будут начисляться штрафы и пени. Кредитор просто зачтет поступившую сумму в счет частичного погашения основного долга, а проценты продолжат капать, что приведет вас в суд.
Более того, для стандартного (не в рамках 14 дней) досрочного возврата закон напрямую устанавливает обязанность уведомить кредитора способом, указанным в договоре:
«Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа)...» (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 11, часть 4)
Хотя для 14-дневного срока уведомление не обязательно (ч. 2 той же статьи), во избежание споров лучше все равно действовать через официальное заявление.
Что насчет пункта 4.2 вашего договора?
Пункт 4.2 вашего договора может содержать условия о расторжении. Вы должны знать главное: закон имеет приоритет над договором, если договор ухудшает ваше положение как потребителя.
Закон «О защите прав потребителей» прямо говорит:
«Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные... законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.» (Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 16, часть 1)
А Федеральный закон № 353-ФЗ вторит:
«Условия договора потребительского кредита (займа), не соответствующие требованиям настоящего Федерального закона, ничтожны.» (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6, часть 6)
Это означает, что если ваш пункт 4.2, например, устанавливает штраф за досрочный возврат (что закон прямо запрещает — ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ), требует уведомления за 30 дней, когда закон позволяет обойтись без него в первые 14 дней, или вводит иные ограничения, эти условия являются ничтожными, то есть недействительными с момента заключения договора. Вы можете смело руководствоваться нормами закона, а не таким пунктом.
Вывод и пошаговые рекомендации
Вы имеете полное право выйти из этой ситуации с минимальными потерями в виде процентов за несколько дней. Суд вам не грозит, если вы будете действовать правильно и быстро.
Вот что вам нужно сделать:
- Немедленно свяжитесь с кредитором по официальным каналам, указанным в договоре (телефон горячей линии, электронная почта, личный кабинет).
- Запросите точную сумму для полного досрочного погашения на сегодняшнюю дату. Скажите, что хотите воспользоваться правом, предусмотренным ч. 2 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ. Кредитор обязан назвать вам сумму основного долга (150 000 руб.) и сумму начисленных процентов за фактическое пользование деньгами.
- Направьте письменное заявление. Хотя в первые 14 дней закон не требует уведомления, лучше подстраховаться. Составьте заявление в свободной форме, например: «Я, [ФИО], на основании части 2 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, заявляю о полном досрочном возврате суммы потребительского займа по договору № [номер] от [дата]. Прошу предоставить реквизиты и точную сумму, включая проценты за фактический срок пользования займом, для полного погашения». Направьте его способом, позволяющим зафиксировать дату отправки (заказное письмо с описью и уведомлением, или на email, если это предусмотрено договором).
- Внесите на свой счет (если погашение происходит с него) или переведите кредитору ТОЧНО ту сумму, которую вам рассчитали. Платеж должен включать и «тело» займа, и начисленные проценты. Обязательно указывайте назначение платежа: «Полное досрочное погашение по договору займа № [номер]».
- Получите справку о закрытии долга и отсутствии задолженности. После проведения платежа обязательно запросите у кредитора этот документ. Это ваша страховка от любых будущих претензий.
Не бойтесь, закон на вашей стороне. Действуйте быстро, чтобы проценты не набегали дольше необходимого. Если кредитор начнет чинить препятствия или требовать штрафы за досрочное погашение, смело ссылайтесь на ничтожность таких условий и обращайтесь за помощью к адвокату.
