Двойная выплата долга по кредитной карте при исполнительном производстве

Правомерность требований банка о прямом погашении долга при возбужденном исполнительном производстве

Описанная вами ситуация, когда банк требует прямого погашения задолженности при уже ведущемся исполнительном производстве, создает риск двойного взыскания и является неправомерной. Ниже представлен юридический анализ по вашим вопросам.

Анализ применимых норм и ситуации

1. Правомерность действий банка по начислению штрафов и требованию прямого погашения долга.

Действия банка по начислению новых штрафных санкций (неустойки) и требованию погасить долг напрямую, минуя службу судебных приставов, в период принудительного исполнения решения суда являются неправомерными.

После вступления решения суда в законную силу и возбуждения исполнительного производства, порядок исполнения обязательства меняется. Денежные средства, взыскиваемые с должника, должны перечисляться на депозитный счет службы судебных приставов, а не напрямую банку. Это прямо следует из норм Федерального закона «Об исполнительном производстве»:

«Денежные средства, подлежащие взысканию в рамках исполнительного производства... перечисляются на депозитный счет службы судебных приставов... Перечисление указанных денежных средств на счет взыскателя... осуществляется в порядке очередности... в течение пяти операционных дней со дня поступления денежных средств на депозитный счет службы судебных приставов».
(Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», Статья 110, пункт 1)

Требование банка о прямом погашении долга по сути вынуждает вас платить дважды: один раз через удержания из зарплаты по исполнительному листу, а второй раз — напрямую по требованию банка. Это не соответствует законному порядку исполнения судебного решения.

2. Момент, с которого начисление договорных неустоек неправомерно.

Требование кредитора о досрочном возврате всей суммы долга, которое привело к судебному разбирательству и вынесению решения, трансформирует договорное обязательство в судебное. С момента вступления решения суда в законную силу, дальнейшее начисление договорных неустоек (штрафов, пеней), предусмотренных кредитным договором, является неправомерным.

Это объясняется тем, что с момента вынесения судебного решения и начала принудительного взыскания, долг погашается в порядке и способом, установленным судом. Банк уже реализовал свое право на судебную защиту, и его требование удовлетворено решением суда.

Кроме того, если банк направляет требования, игнорируя факт принудительного взыскания, то он фактически уклоняется от принятия надлежащего исполнения, которое производится через приставов. В такой ситуации сам кредитор может считаться просрочившим, что влечет для него определенные последствия:

«По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора».
(Источник: «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ, Статья 406, пункт 3)

3. Надлежащий порядок исполнения денежного обязательства после возбуждения исполнительного производства.

После возбуждения исполнительного производства надлежащим порядком исполнения для вас является погашение долга через механизмы принудительного исполнения, а не путем прямых перечислений банку. Процесс регулируется Федеральным законом «Об исполнительном производстве»:

«Принудительное исполнение судебных актов... возлагается на Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы».
(Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», Статья 5)

Таким образом, ваше обязательство считается исполняемым надлежащим образом по мере удержания средств из вашей зарплаты и их перечисления на депозитный счет приставов, а затем взыскателю. Прямая выплата банку не требуется и может быть расценена как исполнение ненадлежащему лицу. Вы вправе требовать подтверждения полномочий у того, кто требует платеж:

«Если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования».
(Источник: «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ, Статья 312, пункт 1)

В вашем случае, единственным законным способом принять исполнение для кредитора (банка) сейчас является получение денег со счета службы судебных приставов.

4. Являются ли действия банка злоупотреблением правом?

Да, направление уведомлений с требованием прямого погашения задолженности и угрозами штрафов при наличии возбужденного исполнительного производства содержит признаки злоупотребления правом. Вероятно, таким образом банк пытается получить с вас сумму, уже взыскиваемую приставами в установленном законом порядке, что создает угрозу неосновательного обогащения со стороны банка.

Закон прямо запрещает такие действия:

«Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)».
(Источник: «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ, Статья 10, пункт 1)

Игнорирование банком факта возбужденного исполнительного производства и продолжающиеся требования — это действие в обход закона, ущемляющее ваши права.

Выводы и рекомендации

Вы не обязаны производить прямую оплату банку при действующем исполнительном производстве. Двойная выплата невозможна, если следовать законному порядку. Для защиты ваших прав и пресечения неправомерных действий банка я рекомендую следующий алгоритм действий:

Шаг 1. Уведомите судебного пристава-исполнителя.
Направьте в отдел судебных приставов, ведущий ваше исполнительное производство, письменное заявление. В заявлении подробно опишите ситуацию: укажите, что кредитор (банк) продолжает требовать прямого погашения долга и угрожает начислением штрафов, несмотря на удержания из вашей заработной платы по исполнительному листу. Попросите судебного пристава-исполнителя разъяснить кредитору порядок исполнения решения суда и принять меры для предотвращения двойного взыскания. Это ваше право, прямо предусмотренное законом:

«Стороны исполнительного производства вправе... заявлять ходатайства».
(Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», Статья 50)

Судебный пристав-исполнитель обязан будет рассмотреть ваше заявление.

Шаг 2. Обратитесь в банк с письменной претензией.
Направьте в банк заказным письмом с уведомлением о вручении официальную претензию. В претензии следует:

• Указать реквизиты решения суда и номер исполнительного производства.
• Сообщить, что задолженность погашается в принудительном порядке через службу судебных приставов, и вы не имеете права производить выплаты напрямую во избежание двойного взыскания.
• Потребовать прекратить направление требований о прямом погашении и начисление каких-либо новых штрафных санкций.
• Предупредить, что в случае дальнейшего недобросовестного поведения и двойного взыскания вы будете вынуждены обратиться в суд с иском о возврате неосновательного обогащения на основании:

«Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)».
(Источник: «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ, Статья 1102, пункт 1)

Шаг 3. Обжалуйте действия судебного пристава (при необходимости).
Если после вашего заявления судебный пристав-исполнитель не предпримет мер, и ситуация не изменится, вы имеете право обжаловать его бездействие. Жалоба подается старшему судебному приставу или в суд.

«Постановления судебного пристава-исполнителя, его действия (бездействие) могут быть обжалованы в порядке подчиненности или в суд».
(Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», Статья 121)

Шаг 4. Обратитесь в суд.
Если банк в принудительном порядке спишет с ваших счетов денежные средства, создав тем самым двойное взыскание, вам необходимо будет обратиться в суд с иском о взыскании с банка неосновательного обогащения, а также убытков (например, процентов за пользование вашими денежными средствами) и компенсации морального вреда. В суде вы также можете потребовать пресечения действий, нарушающих ваше право.

«Защита гражданских прав осуществляется путем: ... восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; ... возмещения убытков».
(Источник: «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ, Статья 12)

Ситуация требует активных действий с вашей стороны, чтобы пресечь неправомерное поведение банка на ранней стадии. Если ваши обращения к приставу и в банк не дадут результата, настоятельно рекомендую обратиться за квалифицированной помощью к адвокату, специализирующемуся на исполнительном производстве и защите прав потребителей финансовых услуг, для представления ваших интересов в суде.