Грязинский суд

Возможность отложить судебное разбирательство по иску банка об обращении взыскания на ипотечный дом и другие варианты защиты

1. Кредитные каникулы и реструктуризация при снижении дохода

Поскольку речь идёт об ипотечном кредите, предоставленном на приобретение жилого помещения, специальные правила изменения условий по требованию заёмщика содержит Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (ст. 6.1-1). Для получения льготного периода (по сути – кредитных каникул) необходимо соблюдение нескольких условий одновременно:

• размер кредита не превышает установленный Правительством максимум;
• предметом ипотеки является жилое помещение, которое для заёмщика является единственным пригодным для постоянного проживания;
• условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заёмщика;
• заёмщик находится в трудной жизненной ситуации.

Одним из видов трудной жизненной ситуации признаётся снижение среднемесячного дохода заёмщика (совокупного дохода всех созаёмщиков) более чем на 30 процентов по сравнению с доходом за предшествующие 12 месяцев, при этом размер ежемесячных платежей по кредиту в следующие 6 месяцев после обращения превышает 50 процентов от такого снизившегося дохода (п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ).

«Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации… являются… справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога…» – ст. 6.1-1 ч. 8 п. 5 ФЗ № 353-ФЗ.

Заёмщик вправе направить кредитору требование о предоставлении льготного периода, приложив подтверждающие документы. Кредитор обязан рассмотреть его в течение пяти рабочих дней и либо удовлетворить, либо мотивированно отказать (ч. 9, 12 ст. 6.1-1). Отказ возможен, если не выполнены перечисленные выше условия, не представлены обязательные документы, а также если на дату получения требования уже имеется вступившее в силу решение суда о взыскании задолженности или об обращении взыскания на предмет ипотеки, либо кредитор уже предъявил исполнительный документ (п. 5, 6 ч. 1 ст. 6.1-1). Поэтому, если суд ещё не принял решение, стоит незамедлительно ещё раз подать заявление о кредитных каникулах со всем пакетом документов, подтверждающих снижение дохода.

Обычная же реструктуризация (изменение графика платежей, отсрочка и т.п.) по соглашению с банком не является для него обязанностью – она возможна только при договорённости с кредитором.

2. Процессуальные основания для отложения судебного заседания

Супруг вправе ходатайствовать об отложении разбирательства дела, опираясь на следующие нормы Гражданского процессуального кодекса РФ:

• Суд обязан отложить разбирательство, если признает причины неявки уважительными (ч. 2 ст. 167 ГПК РФ).
• Отложение допускается также при необходимости представления дополнительных доказательств, совершения иных процессуальных действий или при возникновении технических неполадок (ст. 169 ГПК РФ).

«…Суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными» – ст. 167 ч. 2 ГПК РФ.
«Отложение разбирательства дела допускается … в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела … вследствие неявки кого-либо из участников процесса» – ст. 169 ч. 1 ГПК РФ.

3. Является ли болезнь достаточным основанием для обязательного отложения?

Болезнь сама по себе может быть признана уважительной причиной, но не влечёт автоматического и безусловного отложения. Суд оценивает представленные доказательства. Для удовлетворения ходатайства необходимо предоставить листок нетрудоспособности (больничный) или иные медицинские документы, подтверждающие невозможность явки в судебное заседание по состоянию здоровья.

«Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин» – ст. 167 ч. 1 ГПК РФ.

При этом сама по себе просьба «не рассматривать дело без моего присутствия», даже мотивированная наличием доводов, не обязывает суд откладывать процесс. Если ответчик надлежаще извещён и не представил бесспорных доказательств уважительности неявки, суд вправе рассмотреть дело в его отсутствие (ч. 4 ст. 167 ГПК РФ). Участвовать можно и удалённо – путём заявления ходатайства о веб-конференции (ст. 155.2 ГПК РФ), что позволяет донести позицию до суда, даже находясь на больничном.

Таким образом, неоднократно затягивать процесс только заявлениями о болезни не получится: первое отложение возможно, но дальше суд будет оценивать, насколько болезнь действительно препятствует явке или дистанционному участию.

4. Отсрочка и рассрочка исполнения решения суда

Частичные платежи, вносимые заёмщиком, могут сыграть ключевую роль для получения судебной отсрочки исполнения решения либо отсрочки реализации заложенного имущества.

• Отсрочка или рассрочка исполнения самого судебного решения предоставляется по заявлению должника судом, рассмотревшим дело, «исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств» (ст. 203 ГПК РФ). Аналогичная норма содержится в статье 37 Федерального закона «Об исполнительном производстве».
• Специальная норма для ипотечных споров – часть 3 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». По заявлению залогодателя-гражданина суд вправе в самом решении об обращении взыскания отсрочить реализацию заложенного имущества на срок до одного года, если залог не связан с предпринимательской деятельностью и есть уважительные причины.

«По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года» – ст. 54 ч. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
«Суд … вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения» – ст. 203 ГПК РФ.

Внесение частичных сумм, пусть и небольших, демонстрирует добросовестность заёмщика и реальное намерение погасить долг, что может убедить суд предоставить отсрочку. Кроме того, закон прямо указывает, что если должник в пределах предоставленной отсрочки удовлетворит все требования кредитора, суд отменяет решение об обращении взыскания (ч. 3 ст. 54 Закона об ипотеке). Также до момента продажи имущества на торгах должник вправе полностью погасить долг и тем самым прекратить обращение взыскания (ст. 60 Закона об ипотеке).

«Должник … вправе прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, удовлетворив все обеспеченные ипотекой требования залогодержателя … до момента продажи заложенного имущества на публичных торгах» – ст. 60 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

5. Влияние режима совместной собственности супругов

Ипотечный дом, приобретённый в браке, по общему правилу является совместной собственностью супругов (ст. 34 Семейного кодекса РФ). В связи с этим важны два аспекта:

1. Законность самой ипотеки. Если договор ипотеки заключал только супруг, необходимо было получить нотариально удостоверенное согласие второго супруга (п. 3 ст. 35 СК РФ, ст. 7 Закона об ипотеке). Если такого согласия нет, супруга вправе оспаривать сделку, но для этого требуется доказать, что банк знал или должен был знать об отсутствии согласия. В стандартных ипотечных сделках банки, как правило, сами требуют нотариальное согласие, поэтому ситуация его отсутствия маловероятна.
2. Порядок обращения взыскания. Если кредитный договор подписан одним супругом, но средства были использованы на нужды семьи (покупка общего дома), долг признаётся общим, и взыскание может быть обращено на общее имущество (п. 2 ст. 45 СК РФ). Если же сумма долга признаётся личным обязательством супруга, взыскание первоначально обращается на его долю, которую кредитор может потребовать выделить (п. 1 ст. 45 СК РФ). В любом случае прямого запрета на обращение взыскания на общее жильё только из-за режима совместной собственности закон не содержит.

«Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью» – ст. 34 ч. 1 СК РФ.
«По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника» – ст. 45 ч. 1 СК РФ.
«Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам… а также по обязательствам одного из супругов, если … полученное по обязательствам… было использовано на нужды семьи» – ст. 45 ч. 2 СК РФ.

Супруге целесообразно официально вступить в судебный процесс в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора (ст. 42 ГПК РФ). Это позволит защитить её права на долю в доме, а при необоснованном выселении – использовать механизм иска об освобождении имущества от ареста (ст. 119 Закона об исполнительном производстве).

---

Рекомендации и выводы

1. Немедленно повторно обратиться в банк за предоставлением ипотечных каникул (ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ) с полным комплектом документов, подтверждающих снижение дохода и единственность жилья. Даже если суд уже начался, подача такого заявления может на периоды приостановить начисление неустоек и обращение взыскания (ч. 15 ст. 6.1-1).
2. Болезнь действительно даёт право просить об отложении заседания, но один-два раза, с обязательным предоставлением больничного листа. Затянуть процесс на долгий срок таким способом не выйдет. Лучше параллельно готовить правовую позицию.
3. Активно использовать механизмы отсрочки: в суде первой инстанции – просить отсрочку реализации дома на основании ст. 54 Закона об ипотеке, акцентируя внимание на частичное добросовестное погашение. Продолжать вносить любые обоснованные платежи, чтобы демонстрировать уважительность причин и намерение сохранить жильё.
4. Учесть режим совместной собственности: проверить наличие нотариального согласия на ипотеку, при необходимости супруге вступить в дело в качестве третьего лица. Это может затянуть процесс, но не отменит взыскания, если долг признан общим или использован на нужды семьи.
5. Обратиться к адвокату, специализирующемуся на жилищных и кредитных спорах. Только профессиональный представитель сможет грамотно выработать процессуальную тактику, собрать доказательства, реализовать право на кредитные каникулы или отсрочку, а также защитить интересы семьи в споре с крупным банком.