Хочу узнать у какого банка коллекторское агентство выкупило мой долг. Пришло письмо с требованием оплаты, номер договора от 2015 года, но я не помню такой кредит. За что они вообще имеют право высчитывать? Ничего не подписывал с ними.
НейроадвокатПолучив от коллекторского агентства требование об оплате долга, который вы не помните, вы оказались в непростой ситуации. Ваше желание выяснить, какому банку изначально принадлежало право требования, а также проверить обоснованность предъявленных требований, абсолютно правомерно. Закон предоставляет вам действенные инструменты для защиты.
Ключевой момент в вашей ситуации — это отсутствие у вас договора с коллекторским агентством. Вы не давали согласия на уступку долга и не подписывали никаких бумаг с этой организацией. Закон в данном случае на вашей стороне.
Согласно Гражданскому кодексу, уведомление о переходе права требования может направить как старый, так и новый кредитор. Однако есть важная оговорка. Должник, то есть вы, вправе не исполнять обязательство новому кредитору до того момента, пока вам не предоставят доказательства перехода права.
«Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.» (Источник: ГК РФ, статья 385, пункт 1)
Поскольку письмо пришло от самого коллекторского агентства, которое и является новым кредитором, у вас есть законное право приостановить любые выплаты и требовать предъявить документы, подтверждающие уступку права требования (договор цессии). Без этих документов претензии агентства юридически ничтожны для вас.
Ваше право не просто пассивно ждать, но и активно требовать информацию. Законодательство, регулирующее деятельность коллекторов (Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»), предъявляет к их письменным обращениям строгие требования. В любом письменном требовании, направляемом должнику, обязательно должны быть указаны сведения, позволяющие идентифицировать долг и его основание:
Эти требования закреплены в пункте 7 статьи 7 Федерального закона № 230-ФЗ, и агентство обязано их соблюдать.
Таким образом, в самом письме уже должен быть указан первоначальный кредитор (банк), номер вашего договора с ним и правовое основание, по которому долг перешел к агентству. Если этих данных нет, агентство нарушает закон. Более того, коллекторам прямо запрещено вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства (статья 6, пункт 2, подпункт 5 того же Федерального закона № 230-ФЗ).
Даже если в требовании указан минимум сведений, вы имеете право запросить у агентства полный пакет доказательств. Для этого нужно направить в его адрес официальное заявление. Закон обязывает кредитора и его представителя ответить вам по существу поставленных вопросов в течение десяти рабочих дней.
«Кредитор и представитель кредитора обязаны ответить на обращение должника и представителя должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее десяти рабочих дней со дня получения такого обращения.» (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, статья 10)
В своем обращении вы вправе потребовать предоставить вам:
То, что вы не помните договор, — это не просто ваша забывчивость, а важный юридический фактор. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, и ее несоблюдение влечет его ничтожность.
«Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.» (Источник: ГК РФ, статья 820)
Более того, даже если договор был заключен, заемщик вправе доказывать, что деньги по нему он фактически не получал (оспаривание по безденежности).
«Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).» (Источник: ГК РФ, статья 812, пункт 1)
Это означает, что бремя доказывания существования долга в полном объеме лежит на том, кто его требует, то есть на коллекторском агентстве. Если они не предоставят оригинал договора с вашей подписью и доказательства перечисления вам денег (выписку по счету), вы можете смело заявлять об отсутствии долга как такового. Поскольку вы не подписывали соглашений с агентством, у вас есть все основания выдвигать против его требований те же возражения, которые вы могли бы выдвинуть банку.
«Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.» (Источник: ГК РФ, статья 386)
Это самый сильный ваш аргумент, если долг связан с договором 2015 года. Общий срок исковой давности составляет три года.
«Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.» (Источник: ГК РФ, статья 196, пункт 1)
Течение этого срока начинается со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По кредитному договору это, как правило, день, следующий за датой невнесения очередного платежа. Важно, что сама по себе продажа долга коллекторскому агентству (перемена лиц в обязательстве) не прерывает и не возобновляет срок исковой давности.
«Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.» (Источник: ГК РФ, статья 201)
Если последний платеж по кредиту 2015 года должен был быть совершен, например, в 2016 или 2017 году, то трехлетний срок давности по взысканию этого долга истек еще в 2019-2020 годах. С истечением срока давности по главному требованию (сумме кредита) истек и срок по всем дополнительным требованиям: процентам, неустойкам, штрафам.
«С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.)...» (Источник: ГК РФ, статья 207, пункт 1)
Истечение срока исковой давности не аннулирует долг автоматически. Однако заявление о пропуске срока, сделанное вами в суде, является безусловным основанием для отказа в иске. Это значит, что коллекторы могут сколько угодно требовать от вас деньги, но взыскать их через суд принудительно они уже не смогут, если вы заявите о пропуске срока давности.
Более того, совершать действия по безакцептному списанию средств после истечения срока давности также не допускается (статья 199, пункт 3 ГК РФ). Однако здесь есть опасность: если вы письменно признаете долг (например, подпишете предложенный график платежей или ответите на претензию с признанием обязательств), течение исковой давности начнется заново.
«Если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.» (Источник: ГК РФ, статья 206, пункт 2)
Именно поэтому очень важно не совершать необдуманных действий и не подписывать никаких документов без консультации с адвокатом.
Подробно опишите детали,
и Нейроадвокат подберёт решение
