Здравствуйте,могу ли я списать долг перед МФО или убрать просрочку ,если я в данный момент нахожусь в зоне боевых действий. В договоре вроде есть пункт про обстоятельства непреодолимой силы, но непонятно, считается ли это им. Коллекторы достают, родне звонят, грозят судом. Есть ли какие-то льготы для тех кто там?
НейроадвокатВаша ситуация сочетает в себе несколько острых проблем: наличие долга, невозможность его обслуживать из‑за экстремальных обстоятельств и агрессивные действия кредитора. Ниже разбираем, на какие правовые механизмы можно опереться, как прекратить неправомерные звонки и что делать, если дело дойдет до суда.
Списать основной долг только по причине нахождения в зоне боевых действий напрямую нельзя. Однако у вас есть несколько возможностей существенно облегчить положение.
Пункт договора о непреодолимой силе ссылается на понятие, заложенное в Гражданском кодексе. Согласно пункту 3 статьи 401 ГК РФ, непреодолимая сила – это «чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства». Однако эта норма прямо говорит об освобождении от ответственности лишь для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность. Заёмщик‑гражданин отвечает на началах вины (п.1 ст.401 ГК РФ), и может доказывать свою невиновность. Нахождение в зоне боевых действий действительно может свидетельствовать об отсутствии вины и, соответственно, освободить вас от штрафных санкций (неустойки) за просрочку, но не прекращает обязанность вернуть тело займа и проценты.
Полностью же прекратить обязательство можно только по статье 416 ГК РФ:
«Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает».
(Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 416)
Однако денежное обязательство (уплата долга) по общему правилу не признаётся невозможным – суды исходят из того, что отсутствие денег не «непреодолимо». Поэтому ст.416 ГК РФ вам, скорее всего, не поможет.
Также можно попытаться изменить или расторгнуть договор через суд из‑за существенного изменения обстоятельств (ст.451 ГК РФ), но на практике это очень сложный путь, который редко приводит к списанию долга.
Гораздо реальнее получить приостановление платежей с одновременным запретом на начисление неустоек.
Если вы мобилизованный, военнослужащий по контракту, доброволец или участвуете в СВО:
На вас распространяется Федеральный закон от 07.10.2022 №377‑ФЗ (прямой текст в предоставленных материалах отсутствует, но ссылка на него содержится в примечании к статье 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Этот закон даёт право на льготный период (кредитные каникулы) – приостановление исполнения обязательств на весь период службы плюс 30 дней после её окончания. В течение этого периода неустойка не начисляется, а сам долг замораживается. Более того, в случае вашей гибели или получения инвалидности I группы в связи с участием в СВО обязательство может быть полностью прекращено (см. примечание к ст.418 ГК РФ, упоминающее ст.2 того же закона №377‑ФЗ).
Если вы гражданское лицо и находитесь в зоне боевых действий, признанной зоной чрезвычайной ситуации:
Вы вправе обратиться за льготным периодом по статье 6.1‑2 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Одним из условий является проживание в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС. Закон говорит:
«Заемщик… вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода… при одновременном соблюдении следующих условий… проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации…»
(Источник: Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», статья 6.1‑2, часть 2, пункт 2)
Такой льготный период предоставляется на срок до 6 месяцев. На время его действия также не допускается начисление неустойки (ч.18 ст.6.1‑2).
Если вы постоянно проживали на территории ДНР, ЛНР, Запорожской или Херсонской областей по состоянию на 30 сентября 2022 года, и долг возник до этой даты:
Существует прямой законодательный запрет на любые действия по возврату такой задолженности до 1 января 2026 года.
«Запрещается до 1 января 2026 года осуществление… деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности…) по возникшим до 30 сентября 2022 года денежным обязательствам физических лиц, постоянно проживавших на указанную дату на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской области, Херсонской области».
(Источник: Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», статья 21.1)
Если это ваш случай – вы уже защищены от любых притязаний до 2026 года, и любые действия кредитора/коллекторов сейчас являются незаконными.
Описанные вами действия (звонки родне, угрозы судом) почти наверняка являются грубым нарушением закона.
Согласно статье 4 (часть 5) упомянутого Закона №230‑ФЗ, взаимодействие с третьими лицами (родственниками) допускается только при одновременном соблюдении двух условий:
«1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.»
Если вы такого согласия не давали, звонки родственникам незаконны.
Кроме того, статья 6 (часть 3) того же закона прямо запрещает:
«…без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.»
Сам факт обсуждения вашего долга с родственниками без вашего письменного согласия – это нарушение.
Угрозы судом, если они направлены на запугивание, могут быть расценены как психологическое давление. Статья 6 (часть 2, пункт 4) прямо запрещает:
«…оказание психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц».
За подобные неправомерные действия статья 11 того же Закона устанавливает ответственность:
«Кредитор и представитель кредитора обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.»
Да, можно, если вы воспользуетесь правом на льготный период.
Закон «О кредитных историях» содержит важную гарантию. Согласно статье 4 (часть 4.1‑1), из информационной части кредитной истории подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору займа, которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного именно по тем законам, которые мы упоминали выше (для участников СВО по ФЗ‑377, а также по ст.6.1‑1 и 6.1‑2 для попавших в трудную жизненную ситуацию).
Это означает, что после того как вы официально оформите льготный период, сведения о возникшей в этот период просрочке должны быть удалены из вашей кредитной истории. Если МФО этого не сделает или передаст недостоверную информацию, вы вправе подать в бюро кредитных историй заявление об оспаривании и исправлении записи (ст.8 Закона «О кредитных историях»).
Угроза суда — это стандартный, и в целом законный, способ взыскания долга. Однако это не повод для паники. Если иск будет подан, вы можете построить защиту следующим образом:
Подробно опишите детали,
и Нейроадвокат подберёт решение
