Спишут ли долги по МФО участнику СВО, если контракт подписан 1,5 года назад, а в зоне боевых действий месяц?

Возможность приостановления выплат по микрозаймам для военнослужащего-контрактника, участвующего в СВО

Вы проходите военную службу по контракту и принимаете участие в специальной военной операции (СВО), находясь в служебной командировке. У вас накопились долги по договорам микрозайма перед микрофинансовыми организациями (МФО), платить нечем, кредиторы звонят.
Рассмотрим, какие меры поддержки предусмотрены законодательством для вашей ситуации, и могут ли долги быть полностью списаны.

Анализ ситуации и применимые нормы

Предоставленный нормативный материал содержит ключевую статью, регулирующую права заёмщиков в вашем положении — статья 6.1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей с 07.10.2022. Этот закон распространяется и на договоры займа, заключённые с МФО, поскольку под потребительским займом понимаются в том числе микрозаймы.

1. Право на кредитные каникулы (приостановление обязательств)

Статья 6.1 прямо указывает, кто вправе обратиться за изменением условий договора:

«Заемщик, являющийся лицом, призванным на военную службу по мобилизации, военнослужащим, проходящим военную службу по контракту в Вооруженных Силах Российской Федерации, или лицом, принимающим участие в специальной военной операции… вправе в любое время в период действия договора потребительского кредита (займа) направить кредитору требование об изменении условий договора… предусматривающее приостановление исполнения обязательств заемщика на льготный период».
(Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6.1, часть 1)

Вы подходите под эту категорию, так как являетесь военнослужащим по контракту и участвуете в СВО. Ваш контракт заключён 1,5 года назад, а в зоне СВО вы находитесь месяц, то есть договоры микрозайма были подписаны до начала участия в СВО. Закон специально оговаривает это условие:

«…при условии, что договор потребительского кредита (займа) заключен до даты начала участия заемщика в специальной военной операции».
(Там же, часть 1)

Таким образом, у вас есть право направить кредиторам (МФО) требование о предоставлении льготного периода. Это не списание долга, а временная отсрочка по платежам.

Основные параметры льготного периода, установленные законом:

• Срок — до 6 месяцев, но не дольше срока действия самого договора. Вы вправе выбрать меньший срок.

  «Срок льготного периода не может превышать шесть месяцев».
  (Там же, часть 3)

• Что приостанавливается — обязанность вносить платежи. При этом проценты продолжают начисляться, однако их размер ограничен.
• Запрет на штрафы:

  «В течение льготного периода начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств… не производится».
  (Там же, часть 7)

• Защита от взыскания:

  «В случае неисполнения заемщиком обязательств… в течение льготного периода кредитор не вправе обращать взыскание на имущество заемщика, а также обращаться в суд с требованием о взыскании задолженности».
  (Там же, часть 14)
  Кроме того, кредитор не может уступать права требования по договору в течение льготного периода (часть 13). Это означает, что звонки коллекторов должны прекратиться, а принудительное взыскание – остановиться.

• Что с процентами после окончания каникул: сумма обязательств увеличится на проценты, начисленные за льготный период, но не более чем на 10% от суммы основного долга, включённой в льготный период.

  «…размер обязательств заемщика… увеличивается на сумму процентов, начисленных за льготный период, но не более чем на 10 процентов от суммы основного долга…».
  (Там же, часть 10)

Вы можете досрочно прекратить льготный период (часть 11) или запросить его неоднократно, но так, чтобы общий срок всех льготных периодов не превысил 6 месяцев (часть 12).

2. Можно ли полностью списать долги?

В предоставленном контексте отсутствуют нормы о полном списании (аннулировании) задолженности для военнослужащих-контрактников, которые живы и продолжают службу.
Статья 6.1 Закона № 353-ФЗ говорит только о приостановлении, но не о прощении долга.

Упоминаемое в Постановлении Правительства РФ от 18.06.2024 № 816 «прекращение обязательств» касается механизма, когда государство компенсирует кредитору 50% недополученных процентов. Само постановление регулирует взаимоотношения между кредитором и государством, а не заёмщиком. Основания для полного прекращения обязательств заёмщика установлены в другом акте — Федеральном законе «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации…», который в данном контексте не приведён. Поэтому на основе имеющихся материалов я не могу подтвердить, что в вашей ситуации долги подлежат списанию.

Выводы и рекомендации

1. Долги по МФО не спишут автоматически – законом, применимым к вашей ситуации на основе представленного контекста, предусмотрены исключительно кредитные каникулы (приостановление платежей), а не освобождение от долга.
2. Вы имеете право на льготный период длительностью до 6 месяцев уже сейчас. Для этого необходимо:
   • Подготовить письменное требование (заявление) в каждую МФО, где у вас есть заём. В требовании укажите своё право на льготный период со ссылкой на ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ и желаемый срок каникул (например, 6 месяцев).
   • Приложите документы, подтверждающие ваш статус военнослужащего по контракту и факт участия в СВО. Конкретный перечень таких документов в приведённой статье не детализирован, но обычно это справка из воинской части или выписка из приказа о направлении в зону СВО.
   • Направьте требование способом, позволяющим зафиксировать дату получения (заказное письмо с уведомлением, личное вручение под отметку).
3. Последствия для кредиторов: получив ваше требование, МФО обязана в течение 10 дней его рассмотреть и предоставить льготный период, если нет оснований для отказа (например, вы уже пользовались таким правом в предшествующий год). Во время каникул кредитор не имеет права начислять штрафы, обращаться в суд или инициировать взыскание. Звонки с требованиями оплаты также должны прекратиться, поскольку иное может расцениваться как попытка взыскания.
4. Если МФО отказывает или продолжает беспокоить звонками, несмотря на ваше заявление, вы можете подать жалобу в Банк России (регулятор микрофинансовых организаций) или воспользоваться правовой помощью адвоката.
5. Что касается полного списания долгов: в предоставленных материалах такое основание не найдено. Возможно, оно содержится в другом законе (Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ и связанные с ним акты). Для выяснения этого вопроса рекомендую ознакомиться с полным текстом указанного закона либо получить консультацию адвоката, специализирующегося на правах военнослужащих, который сможет проанализировать все действующие нормы применительно к вашей конкретной ситуации.

Таким образом, в ближайшей перспективе вы можете законно приостановить выплаты, обезопасить себя от принудительного взыскания и получить передышку для решения финансовых вопросов после возвращения.