Списание микрозаймов с пенсии по инвалидности: защита дохода

Юридический анализ ситуации с долгами по микрозаймам и защитой дохода

Описание ситуации: Вы являетесь получателем пенсии по инвалидности в размере 15 300 рублей, других источников дохода не имеете. У вас возникла просроченная задолженность перед несколькими микрофинансовыми организациями (МФО), и теперь одна из них угрожает прямым списанием всех средств с вашей банковской карты для погашения долга. Вас беспокоит вопрос: насколько законны такие действия и можно ли защитить от взыскания хотя бы прожиточный минимум.

Разберем вашу ситуацию по поставленным вопросам, опираясь исключительно на предоставленные нормы закона.

1. Может ли МФО списать деньги с вашей карты без вашего согласия?

Нет, в вашей ситуации прямое (безакцептное) списание денег микрофинансовой организацией незаконно.

Порядок списания средств с банковского счета строго регулируется законом. Без вашего прямого распоряжения банк может списать деньги только в трех случаях:

• по решению суда;
• в случаях, прямо установленных законом;
• если такая возможность предусмотрена вашим договором с банком.

"Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом." (Источник: ГК РФ Статья 854)

Микрофинансовая организация не является налоговой, таможенной службой или иным органом, которому закон предоставляет право на бесспорное списание. Пока решения суда нет, а вряд ли в вашем договоре с банком есть пункт о списании в пользу конкретной МФО, любые попытки списать деньги помимо вашей воли будут являться нарушением со стороны банка (если он их исполнит).

Договор займа, который вы заключали с МФО, может содержать пункт о вашем согласии на прямое списание. Однако такое условие касается ваших отношений с кредитором, но не с банком. Банк списывает средства в пользу третьих лиц только на основании вашего отдельного распоряжения.

"Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление." (Источник: ГК РФ Статья 847)

Без такого распоряжения банк не вправе исполнять требования МФО о списании.

2. Защищена ли ваша пенсия по инвалидности от взыскания и можно ли сохранить прожиточный минимум?

Да, у вас есть право на сохранение прожиточного минимума при принудительном взыскании. Это два разных, но связанных механизма защиты.

Во-первых, важно знать: пенсия по инвалидности не входит в перечень доходов, на которые вообще нельзя обращать взыскание.

"1. Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов: ... 9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности... а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;" (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве" Статья 101)

Это означает, что взыскание на вашу пенсию обратить можно.

Во-вторых, несмотря на это, в рамках уже начатого исполнительного производства (когда у взыскателя есть решение суда) вы имеете гарантированное право на сохранение ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума. Этот механизм прямо закреплен в законе.

Для его реализации вам нужно будет подать заявление. Сделать это можно двумя способами:

• непосредственно в банк, если исполнительный документ к ним уже поступил;
• судебному приставу-исполнителю.

Закон устанавливает следующее:

"Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования... с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума... Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве" Статья 8, часть 6)

Аналогичное право действует и при работе с приставом:

"Должник-гражданин вправе обратиться в подразделение судебных приставов... с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума..." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве" Статья 69, часть 5.1)

Этот механизм также отражен и в Гражданском процессуальном кодексе:

"...продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении, в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума..." (Источник: ГПК РФ Статья 446)

Также существуют ограничения по размеру удержаний — не более 50% от дохода.

"При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве" Статья 99, часть 2)

3. Что делать при угрозах или начале незаконных списаний?

Поскольку у МФО еще нет решения суда и исполнительного листа, их угрозы «списать все до копейки» — это психологическое давление. Ваши действия должны быть следующими:

1. Немедленно обратитесь в свой банк. Напишите заявление в произвольной форме о том, что вы не даете согласия на списание денежных средств по требованиям микрофинансовых организаций без вашего личного распоряжения или решения суда. Это обезопасит вас от возможных ошибочных действий банка.
2. Зафиксируйте угрозы. Сохраняйте все письменные и голосовые сообщения от МФО.
3. Если МФО подаст в суд и получит исполнительный лист, вас уведомят об этом. После возбуждения исполнительного производства действуйте на опережение:
   • Как только узнаете о возбуждении исполнительного производства, подайте заявление в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) или непосредственно в свой банк (если исполнительный лист поступил туда) о сохранении прожиточного минимума. В заявлении укажите реквизиты вашего счета и ссылку на ст. 69 (ч. 5.1) или ст. 8 (ч. 6) Федерального закона "Об исполнительном производстве".
4. Если списание все же началось незаконно (без суда и исполнительного листа), это является прямым нарушением со стороны банка. Вы вправе обжаловать такие действия, в том числе в суде.

4. Имеете ли вы право на сохранение прожиточного минимума при принудительном взыскании?

Однозначно да. Как подробно описано выше, это ваше безусловное право, прямо гарантированное законом. Пенсия по инвалидности является вашим доходом, на который распространяется механизм сохранения прожиточного минимума.

Выводы и рекомендации

Угрозы микрофинансовой организации о «списании всех средств» без вашего согласия и решения суда незаконны. Прямое списание с вашей карты возможно только на основании судебного акта или в иных, строго оговоренных законом случаях, к которым долг перед МФО не относится.

Конкретные шаги:

1. Успокойтесь и не поддавайтесь давлению. Пока нет судебного решения, никаких принудительных списаний быть не может.

2. Напишите заявление в свой банк о запрете безакцептного списания средств по требованиям микрофинансовых организаций.

3. Готовьтесь к суду. В случае подачи искового заявления со стороны МФО, вы вправе в судебном процессе заявить о своем тяжелом материальном положении и просить об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда на основании:

   "...исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения." (Источник: ГПК РФ Статья 203)

   и в порядке:

   "При наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления... должник... вправе поставить перед судом... вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения..." (Источник: ГПК РФ Статья 434)

4. В случае возбуждения исполнительного производства — незамедлительно подавайте заявление о сохранении прожиточного минимума в ФССП или банк. Это обеспечит вам получение ежемесячно суммы, равной как минимум прожиточному минимуму, даже при удержаниях из пенсии.

В случае, если ситуация покажется вам слишком сложной, настоятельно рекомендую обратиться за очной консультацией к адвокату, специализирующемуся на защите прав должников.