Как заключение контракта на участие в СВО повлияет на ваши долги по кредитам и микрозаймам
Ваша ситуация действительно непростая, но законодательство предусматривает серьёзную защиту для граждан, которые заключают контракт о прохождении военной службы и принимают участие в специальной военной операции. Ниже разберу все ваши вопросы по порядку со ссылками на нормы.
1. Приостановление исполнительного производства и взыскания по суду
Поскольку по одному из договоров уже имеется судебное решение, возбуждено исполнительное производство и применяются арест счетов и удержание до 50% зарплаты, для вас особенно важно следующее.
Согласно Федеральному закону «Об исполнительном производстве», если должник-гражданин принимает участие в специальной военной операции, исполнительное производство подлежит обязательному приостановлению судебным приставом-исполнителем полностью или в части. Это прямо предусмотрено подпунктом «в» пункта 3 части 1 статьи 40:
«3) если должник-гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель: …
в) принимает участие в специальной военной операции»
(Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», статья 40).
Арест счетов и удержания из заработной платы в таком случае прекратятся на всё время участия в СВО. Кроме того, специальные выплаты, причитающиеся вам как участнику СВО, защищены от взыскания – на них нельзя обратить взыскание (за исключением алиментов и возмещения вреда жизни или здоровью):
«21) денежные средства, выплачиваемые должнику-гражданину … в связи с наличием оснований (обстоятельств), предусмотренных подпунктами “а” – “д” пункта 3 части 1 статьи 40 настоящего Федерального закона»
(Источник: Федеральный закон «Об исполнительном производстве», статья 101).
2. Кредитные каникулы (льготный период) для военнослужащих: распространяются ли на микрозаймы?
Да, распространяются. Специальный закон, принятый для защиты участников СВО, приостанавливает обязанности по уплате основного долга, процентов и неустоек по кредитным договорам и договорам займа, причём прямо упомянуты и микрозаймы:
«В период прохождения военной службы по контракту … приостанавливаются обязанности по уплате основного долга, процентов, неустоек … по кредитным договорам, договорам займа, в том числе микрозайма … на срок, установленный договором, но не более срока службы.»
(Источник: Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации…», статья 1).
Это означает, что после заключения контракта вы вправе обратиться к каждому кредитору (и в банк, и в микрофинансовые организации) за предоставлением льготного периода на весь срок службы. Проценты в это время начисляются, но их уплата откладывается. И что крайне важно: неустойки (штрафы, пени) в этот период не начисляются:
«В течение этого периода не допускается начисление неустойки (штрафов, пеней) за неисполнение обязательств.»
(Источник: тот же Федеральный закон № 377-ФЗ, статья 1).
3. Что с неустойкой 2% в день по договору микрозайма?
Такая неустойка сама по себе сомнительна с точки зрения закона. Во-первых, для потребительских займов (включая микрозаймы) Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает предельный размер неустойки:
«Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности … или … 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.»
(Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 5, пункт 21).
2% в день = 730% годовых, что многократно превышает разрешённый лимит. Во-вторых, после возникновения просрочки микрофинансовая организация вправе начислять неустойку только на непогашенную часть основного долга:
«После возникновения просрочки … микрофинансовая организация … вправе начислять заемщику – физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.»
(Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности…», статья 12.1).
В-третьих, с момента предоставления льготного периода как участнику СВО дальнейшее начисление неустойки вообще запрещено (см. цитату выше из закона № 377-ФЗ). Даже если бы вас не признали военнослужащим, вы вправе требовать снижения неустойки через суд в силу её явной несоразмерности:
«Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку»
(Источник: ГК РФ, статья 333).
4. Полное списание долгов в случае ранения или гибели
Это один из самых важных механизмов защиты. Если в период участия в СВО вы получите инвалидность I группы либо погибнете (умрёте), обязательства по кредитам и займам прекращаются.
«В случае гибели (смерти) заемщика … обязательства по возврату займа (кредита) прекращаются полностью.
В случае установления инвалидности I группы … обязательства прекращаются полностью или частично в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.»
(Источник: Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ, статья 2).
При этом кредиторам компенсируется лишь 50% недополученного дохода за счёт бюджета, то есть долги именно списываются, а не перекладываются на кого-либо (это следует из Постановления Правительства РФ от 18.06.2024 № 816, которое конкретизирует механизм).
5. Перейдут ли долги родственникам в случае гибели?
Нет, в случае гибели участника СВО долги по кредитам и займам к наследникам не переходят. Основание прекращения обязательств, указанное выше, означает, что они аннулируются в момент гибели военнослужащего, а не входят в наследственную массу. Это подтверждается и тем, что исполнительное производство также прекращается по данному специальному основанию:
«Исполнительное производство прекращается … в случаях: … прекращения обязательств должника по основаниям, предусмотренным частями 1 и 2 статьи 2 Федерального закона от 7 октября 2022 года N 377-ФЗ»
(Источник: Федеральный закон «Об исполнительном производстве», статья 43, часть 2, пункт 14).
Таким образом, ваши близкие не будут отвечать по этим обязательствам.
6. Защита от действий коллекторов в период службы
Коллекторы и кредиторы серьёзно ограничены в своих действиях, а для военнослужащих установлен практически полный запрет на такое взаимодействие. Прямо в законе «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» указано:
«При наличии документа, подтверждающего, что должник является военнослужащим … кредитор или коллектор не вправе совершать действия, направленные на возврат задолженности, в том числе взаимодействовать с третьими лицами.»
(Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, статья 15, часть 4).
Это означает, что как только вы предоставите кредитору или коллекторскому агентству документ, подтверждающий ваш статус военнослужащего (контракт, справка из части), все звонки, сообщения и другие контакты должны быть прекращены полностью. Психологическое давление, угрозы уничтожением имущества или здоровью, введение в заблуждение и вовсе запрещены при любых обстоятельствах:
«Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: … оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника…»
(Источник: тот же Федеральный закон № 230-ФЗ, статья 6, часть 2).
Кроме того, вы в любой момент можете направить кредиторам заявление об отказе от взаимодействия (после 4 месяцев просрочки, а у вас уже больше) либо о взаимодействии только через указанного адвоката – и тогда любые прямые контакты также прекратятся.
7. Что делать прямо сейчас: пошаговые рекомендации
- Заключение контракта: после подписания контракта незамедлительно получите справку о прохождении военной службы (с указанием участия в СВО) или иной подтверждающий документ.
- Приостановление исполнительного производства: направьте судебному приставу-исполнителю, в чьём производстве находится ваше дело, заявление о приостановлении с приложением копии документа, подтверждающего участие в СВО. С момента получения заявления пристав обязан приостановить производство, прекратить удержания и снять аресты (кроме случаев алиментов и вреда жизни/здоровью).
- Кредитные каникулы (льготный период) по всем долгам: направьте каждому кредитору (банку и каждой МФО) письменное заявление о предоставлении льготного периода на основании Федерального закона № 377-ФЗ, приложив тот же подтверждающий документ. Обязательно проследите, чтобы начисление неустоек было остановлено. Даже если уже есть судебное решение и идёт взыскание, вы всё равно вправе просить льготный период.
- Прекращение давления коллекторов: пошлите всем коллекторским агентствам и микрофинансовым организациям копию документа о вашем статусе – они обязаны немедленно прекратить взаимодействие. Параллельно можно подать заявление об отказе от взаимодействия по форме, установленной ФССП, через нотариуса или по почте заказным письмом. Все факты угроз фиксируйте (аудиозаписи, выписки звонков) – это может понадобиться для привлечения нарушителей к ответственности и компенсации морального вреда (ст. 11, 151 ГК РФ).
- Оспаривание грабительской неустойки: если кредиторы откажутся добровольно снизить неустойку до пределов, установленных законом (0,1% в день от суммы просрочки), либо пытаются взыскать её в суде, заявляйте в суде ходатайство об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ.
- На будущее: в случае получения инвалидности I группы или гибели – документы подаются кредиторам и приставам для полного прекращения обязательств.
Ваша ситуация имеет чёткие пути разрешения, но поскольку она уже осложнена судом и исполнительным производством, а от кредиторов поступает много требований, разумно привлечь адвоката, специализирующегося на защите прав военнослужащих и должников. Он поможет правильно составить заявления, проследит за их исполнением и сможет защитить вас от незаконных действий коллекторов. Бесплатная юридическая помощь военнослужащим по вопросам, связанным с прохождением службы, может оказываться органами военного управления, военной юстиции, а также адвокатами в установленном порядке (ст. 22 ФЗ «О статусе военнослужащих»).
