Просрочки по микрозаймам у матери мобилизованного: могут ли списать долги?

Невозможность списания долгов матери мобилизованного: анализ ситуации и возможные решения

Вы находитесь в сложной финансовой ситуации, усугубленной тем, что ваш сын был мобилизован. Ваше желание найти правовую защиту абсолютно понятно. Однако важно сразу разделить ваши обязательства и обязательства вашего сына. Закон, о котором вы слышали, действительно защищает семьи мобилизованных, но в первую очередь он касается кредитов, которые взял сам военнослужащий.

1. Ключевое заблуждение: вы и ваш сын — разные заемщики

Из вашего вопроса следует, что договоры микрозаймов заключены лично вами. Вы являетесь самостоятельным заемщиком. Это принципиальный момент. Законодательство, предоставляющее льготы участникам СВО и членам их семей (Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ), распространяется на обязательства самого военнослужащего или на совместные обязательства, где он является созаемщиком. Это не означает автоматического списания или приостановления ваших личных долгов только потому, что ваш сын мобилизован.

2. Анализ применимых норм для вашей ситуации

Поскольку вы являетесь заемщиком по договорам потребительского займа, основным нормативным актом для вас является Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ. Специальных оснований для прекращения обязательств в связи со статусом "матери мобилизованного" этот закон не содержит.

Однако он предусматривает общий механизм защиты для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Этот механизм называется "льготный период" и описан в статье 6.1-2 закона.

Льготный период — это срок, в течение которого действуют измененные условия договора, предусматривающие:

"приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по соответствующему договору либо уменьшение размера платежей заемщика" (Источник: ФЗ-353, статья 3, пункт 6).

Это не списание долга, а временная передышка.

3. Что такое "трудная жизненная ситуация" по закону?

Для получения льготного периода вы должны соответствовать одному из двух критериев, четко установленных законом. Ваш статус пенсионерки или матери мобилизованного сам по себе не является таким критерием.

Закон определяет трудную жизненную ситуацию как одно из следующих обстоятельств:

• Снижение дохода:

  "снижение среднемесячного дохода заемщика... рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием... более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика... рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода" (Источник: ФЗ-353, статья 6.1-2, часть 2, пункт 1).

• Чрезвычайная ситуация (ЧС):

  "проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации..." (Источник: ФЗ-353, статья 6.1-2, часть 2, пункт 2).

4. Выводы и рекомендации

Ваш долг не может быть "списан" на основании того, что ваш сын мобилизован. Шансы на полное прекращение обязательств по этому основанию отсутствуют. Однако вы можете попытаться получить отсрочку по платежам (льготный период) на срок до 6 месяцев, если докажете снижение дохода.

План действий:

Шаг 1. Оцените свои доходы.
Это ваш главный и, скорее всего, единственный шанс. Сравните свой среднемесячный доход за последние 2 месяца со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Если снижение составило более 30%, вы имеете право на льготный период. Например, если ваш сын помогал вам материально, и эта помощь прекратилась в связи с его мобилизацией, это могло привести к падению вашего дохода.

Шаг 2. Подготовьте документы.
Если падение дохода подтвердилось, вам необходимо подготовить:

• Заявление (требование) в свободной форме о предоставлении льготного периода.
• Документ, подтверждающий снижение дохода. Закон указывает конкретный перечень:

  "справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога... за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием" (Источник: ФЗ-353, статья 6.1-2, часть 10, пункт 1).
  В вашем случае это, скорее всего, справка из Пенсионного фонда РФ о размере вашей пенсии за указанные периоды.

• Справка из военкомата о мобилизации сына не будет основным документом для получения льготного периода по вашим личным кредитам, но ее можно приложить как косвенное подтверждение причины падения дохода.

Шаг 3. Обратитесь к кредиторам.
Направьте заявление и копии документов в каждую микрофинансовую организацию, где у вас есть долг. Способы направления указаны в законе:

"Требование заемщика... представляется кредитору способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения требования под расписку." (Источник: ФЗ-353, статья 6.1-2, часть 8).

Кредитор обязан рассмотреть ваше требование в течение 5 рабочих дней. Если вы не получите ответ в течение 10 рабочих дней после отправки, льготный период считается установленным автоматически с даты, указанной вами в заявлении (Источник: ФЗ-353, статья 6.1-2, часть 15).

Шаг 4. Если снижения дохода нет.
Если ваша пенсия стабильна и оснований для льготного периода по ст. 6.1-2 нет, законных механизмов для приостановки выплат или списания долгов в связи с мобилизацией сына для вас не предусмотрено. В этом случае ситуация крайне сложная, и вам стоит подумать о личном банкротстве как о крайней мере. Для оценки этой перспективы я рекомендую вам обратиться за консультацией к адвокату, который специализируется на банкротстве физических лиц.

Резюме:
Списание ваших личных долгов невозможно. Единственный законный путь для получения отсрочки — доказать, что ваш среднемесячный доход упал более чем на 30%. Действуйте быстро, так как просрочки уже начались.