В данной ситуации усматривается несколько взаимосвязанных правоотношений, возникших в период брака: кредитные (ипотека), семейные (режим совместно нажитого имущества и долгов) и обязательственные, связанные с использованием средств материнского капитала.
Ключевым обстоятельством является то, что женщина выступала созаемщиком по ипотечному кредиту, оформленному на имя супруга. Это означает, что она является солидарным должником перед банком. Поскольку кредит был взят в браке, а погашался (в том числе) за счет общих средств, сам долг по ипотеке (невыплаченная часть) по общему правилу относится к общим обязательствам супругов, подлежащим разделу.
Особую правовую значимость имеет факт внесения средств материнского капитала в погашение этого кредита. Материнский капитал — это целевая государственная помощь, которая предоставляется не супругам как таковым, а семье с детьми. Использование этих средств накладывает на родителей строгое обязательство — оформить жилье в общую долевую собственность всех членов семьи (супруга и детей). Расписка, данная в Пенсионном фонде, является письменным обязательством мужа выделить доли жене и детям. Юридически это не просто обещание, а нотариально удостоверенное (или заверенное ПФР) обязательство, которое имеет силу сделки. Его неисполнение после снятия обременения будет нарушением закона, и оно подлежит принудительному исполнению через суд, независимо от развода.
Таким образом, ситуация затрагивает два юридически значимых требования, которые, хотя и связаны одним объектом (квартира и долг по ней), имеют разную правовую природу:
- Раздел долга — это изменение условий кредитного обязательства перед банком. Банк является стороной по кредитному договору, и его согласие или решение суда обязательны для изменения режима ответственности с солидарной на долевую.
- Выделение долей — это исполнение обязательства, возникшего из использования материнского капитала. Оно касается права собственности на квартиру и не зависит напрямую от того, как будет разделен долг.
Критически важно, что квартира формально оформлена только на мужа. Однако использование общего имущества супругов (доходов) для выплат по кредиту и, главное, использование материнского капитала, создают у жены и детей правовые основания для признания за ними права на часть этого жилья. Сам по себе факт того, что женщина является созаемщиком, не делает её автоматическим собственником, но дает ей право требовать раздела долга и исполнения обязательства по выделу долей.
Применимое право
Для начала необходимо определить правовой режим приобретённой в ипотеку квартиры и возникшего долга. В силу ст. 34 Семейного кодекса РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью независимо от того, на имя кого из супругов оно оформлено. Поскольку ипотечный кредит был оформлен в период брака, а сама квартира приобретена на общие средства (включая доходы обоих супругов и средства материнского капитала), она по закону относится к совместно нажитому имуществу. Даже регистрация права собственности на мужа не меняет этого статуса. При этом долг по ипотеке, возникший в браке, также считается общим.
- Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.
- К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредит
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 34
Поскольку квартира и долг являются общими, после расторжения брака бывшая супруга вправе требовать раздела как самого имущества, так и обязательств по кредиту. Статья 38 СК РФ прямо допускает раздел общего имущества по требованию любого из супругов как в браке, так и после его расторжения. При споре раздел производится в судебном порядке.
- Раздел общего имущества супругов может быть произведен как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов...
- В случае спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе производятся в судебном порядке.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 38
При определении долей в общем имуществе и распределении общих долгов применяется правило равенства долей, установленное ст. 39 СК РФ. Однако суд может отступить от равенства с учётом интересов несовершеннолетних детей. В данной ситуации использование средств материнского капитала напрямую затрагивает права детей, поэтому отступление от равенства в пользу женщины (как лица, обеспечившего детей жильём) или выделение долей детям возможно. Более того, закон связывает распределение общих долгов с присуждёнными долями в имуществе:
- При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.
- Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов...
- Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
— Семейный кодный кодекс Российской Федерации, ст. 39
Теперь обратимся к природе обязательства по ипотечному кредиту. Поскольку женщина выступала созаемщиком, её ответственность перед банком является солидарной. Статья 322 ГК РФ закрепляет, что солидарная обязанность возникает, если она предусмотрена договором или законом. Кредитный договор с созаемщиками — типичный случай договорной солидарности. Статья 323 ГК РФ определяет, что банк вправе требовать исполнения как от обоих должников совместно, так и от любого из них по отдельности, полностью или в части. Это означает, что внутренние отношения между созаемщиками (бывшими супругами) не влияют на права кредитора, но могут быть урегулированы между собой после раздела долга в судебном порядке. При разделе общего долга суд должен определить, какая часть обязательства ложится на каждого из бывших супругов, с учётом их долей в общем имуществе и внесённого маткапитала.
- Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 322
- При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 323
Отдельного внимания заслуживает юридическая сила расписки, данной в Пенсионном фонде, об обязательстве мужа выделить доли жене и детям после снятия обременения. Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» устанавливает, что средства материнского капитала могут направляться на улучшение жилищных условий, в том числе на погашение ипотеки. Часть 1 ст. 10 этого закона прямо предусматривает такое направление, а подзаконные акты (не включённые в предоставленный контекст, но общеизвестные) требуют от лица, использующего маткапитал, дать нотариальное или письменное обязательство оформить жильё в общую собственность всех членов семьи. В контексте из НПА имеется только общая норма о направлении средств, однако сама расписка, данная в ПФР, является конкретным исполнением этой обязанности. Следовательно, она имеет обязательную силу для мужа: он не вправе уклоняться от выделения долей детям и супруге после снятия обременения. В рамках раздела совместно нажитого имущества и долга суд учтёт это обязательство и при определении долей в квартире может признать за женой и детьми право на соответствующие части.
- Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться:
- на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору
— Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», ст. 10
Таким образом, совокупность норм позволяет сделать следующие выводы. Во-первых, раздел долга по ипотеке между бывшими супругами возможен, поскольку долг является общим, а женщина — созаемщиком; суд распределит его пропорционально долям в общем имуществе с учётом внесённого маткапитала и обязательства выделить доли детям. Во-вторых, расписка в Пенсионном фонде юридически обязывает мужа выделить доли, и это требование может быть заявлено в суде при разделе. В-третьих, порядок действий: сначала следует обратиться в суд с иском о разделе общего имущества и долгов, а также о понуждении мужа исполнить обязательство по выделению долей. Изменение условий кредитного договора с банком (например, выделение долей обязательств) возможно только после судебного решения, которое установит доли каждого в долге, либо по соглашению сторон, которого в ситуации развода ожидать не приходится. Банк не вправе самостоятельно перераспределять обязанности созаемщиков без судебного акта или их обоюдного согласия. Поэтому первым шагом является суд.
