Законность требования страховой компании о предоставлении медицинских выписок за период до кредита при смерти заемщика

Правомерность требования страховой компании о предоставлении дополнительной медицинской выписки за период до заключения договора

Анализ ситуации

Вы являетесь выгодоприобретателем по договору страхования, связанному с кредитом, оформленным в 2021 году. После смерти заемщика (ноябрь 2024 года) от меланомы кожи вы обратились за страховой выплатой, предоставив свидетельство о смерти и медицинскую выписку, которая свидетельствует об отсутствии обращений за медицинской помощью с 2019 по 2023 год. Страховая компания запрашивает дополнительную выписку за период с 2016 по 2021 год, то есть за время, предшествующее заключению кредитного и, вероятно, страхового договора.

Ключевой вопрос: является ли такое требование страховщика правомерным, особенно учитывая, что уже предоставлены сведения об отсутствии обращений к врачам в период, непосредственно примыкающий к дате заключения договора.

Применимые нормы права

1. Право страховщика на запрос информации при наступлении страхового случая

Законодательство прямо обязывает граждан предоставлять страховщикам по их запросам документы, необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

"Юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и информацию, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации. ... гражданами безвозмездно либо за плату..." (Источник: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статья 10, пункт 8)

Данная норма устанавливает общую обязанность предоставления информации, но не конкретизирует ее объем и временные рамки. Это означает, что страховщик вправе запросить любые документы, которые он сочтет необходимыми для принятия решения о выплате.

2. Проверка исполнения обязанности по раскрытию существенных обстоятельств

При заключении договора страхования на страхователе лежит обязанность сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска.

"При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 944, пункт 1)

Страховщик, запрашивая медицинские данные за период до заключения договора, по всей видимости, осуществляет проверку, не скрыл ли страхователь (заемщик) при заключении договора сведения о заболеваниях, которые могли повлиять на оценку риска смерти от онкологического заболевания. Меланома кожи часто развивается в течение длительного времени, поэтому информация о состоянии здоровья за несколько лет до заключения договора может быть релевантной для такой проверки.

3. Ограничения при обработке персональных данных

Обработка медицинских данных (специальной категории персональных данных) строго регламентирована. Она должна соответствовать принципам законности и соразмерности.

"Обработка персональных данных должна ограничиваться достижением конкретных, заранее определенных и законных целей... Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению к заявленным целям их обработки." (Источник: Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", статья 5, пункты 2 и 5)

Это означает, что запрос страховщика должен быть обоснованным. Требование выписки за период с 2016 года может быть признано избыточным, если, например, в правилах страхования указан конкретный период (например, 3-5 лет перед заключением договора), за который необходимо предоставлять информацию, или если уже предоставленных данных достаточно для установления всех обстоятельств. Однако доказать избыточность сложно без анализа конкретного договора.

4. Роль договора страхования и правил страхования

Ключевое значение имеют условия, прописанные в договоре страхования и в правилах страхования, на которые есть ссылка в договоре. Именно там могут содержаться:

• Конкретный перечень документов, необходимых для страховой выплаты.
• Условия, исключающие выплату (например, если смерть наступила от заболевания, которое было у застрахованного до заключения договора и о котором он умолчал).
• Период, за который страховщик вправе запрашивать медицинскую информацию для проверки указанных выше обстоятельств.

"Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 943, пункт 2)

Таким образом, правомерность требования страховой компании в первую очередь зависит от условий вашего конкретного договора страхования и правил страхования. Если в них указано, что для выплаты необходимо предоставить медицинскую выписку за 5 (или более) лет, предшествующих заключению договора, то требование страховой обосновано.

Выводы и рекомендации

1. Требование в целом правомерно. Страховая компания имеет законное право запрашивать документы, необходимые для установления обстоятельств наступления страхового случая и проверки соблюдения условий договора страхователем. Проверка состояния здоровья до заключения договора является стандартной практикой для выявления возможного сокрытия информации о заболеваниях.

2. Объем запроса должен быть соразмерен. Запрос данных за период, значительно превышающий типичные сроки развития заболевания или установленные договором, может быть оспорен как избыточный. В вашем случае запрос данных за 8 лет (2016-2024) при наличии выписки за 5 лет (2019-2023) требует дополнительного обоснования со стороны страховщика.

3. Необходимо действовать в следующем порядке:

   • Внимательно изучите договор страхования и правила страхования. Найдите разделы, касающиеся перечня документов для выплаты, исключений из страхового покрытия и обязанностей сторон. Обратите внимание на формулировки о «предшествующих заболеваниях», «существенных обстоятельствах» и периодах, за которые требуется информация.
   • Направьте в страховую компанию письменный запрос с просьбой разъяснить, на каком основании (со ссылкой на конкретные пункты договора или правил страхования) требуется выписка именно за период с 2016 по 2021 год, учитывая, что предоставленная выписка за 2019-2023 гг. уже свидетельствует об отсутствии обращений. Ссылайтесь на принцип соразмерности обработки персональных данных.
   • Попробуйте получить запрашиваемую выписку. Обратитесь в медицинские организации с запросом о предоставлении информации. После смерти гражданина его супруг или близкие родственники имеют право на получение медицинских документов, если умерший не запретил этого.

   "Супруг (супруга), близкие родственники ... имеют право получать медицинские документы (их копии) и выписки из них, в том числе после его смерти, если пациент или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну." (Источник: Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", статья 22, пункт 5)

   • В случае отказа в выплате из-за непредоставления этой выписки или по иным основаниям, вы вправе обжаловать действия страховщика в суде. Срок исковой давности по требованиям из договора имущественного страхования (к которому, скорее всего, относится страхование кредита) составляет 2 года.

   "Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, ... составляет два года." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 966, пункт 1)

Резюме: Страховая компания действует в рамках своего права на оценку обстоятельств страхового случая. Однако ее требование должно быть обосновано условиями договора и не являться явно избыточным. Ваши дальнейшие действия должны быть направлены на выяснение оснований такого запроса и, по возможности, на выполнение разумных требований для получения страховой выплаты. Если ситуация осложнится отказом в выплате, рекомендуется обратиться за помощью к адвокату, специализирующемуся на страховых спорах.