Невыплата возмещения вреда здоровью после ДТП страховой компанией

Задержка страховой выплаты за вред здоровью при ДТП: сроки, ответственность страховщика и алгоритм действий

Здравствуйте, Ирина Сергеевна. Опираясь на описанную вами ситуацию и действующее законодательство, могу пояснить следующее. Ваше право на получение страховой выплаты и своевременное рассмотрение заявления четко регламентированы, и бездействие страховой компании является прямым нарушением закона. Давайте пошагово разберем, что обязана была сделать страховая и какие у вас есть рычаги воздействия.

Сроки осуществления выплаты за вред здоровью

Закон устанавливает жесткие временные рамки для страховщика, в течение которых он должен произвести выплату или направить мотивированный отказ.

Важный момент: Ключевое значение имеет срок в 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней. Этот срок отсчитывается со дня, когда страховая компания приняла к рассмотрению ваше заявление со всеми приложенными документами.

Именно так, в п. 21 ст. 12 Федерального закона «Об ОСАГО» (ФЗ № 40) закреплена эта обязанность:

"...страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему... либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении."
(Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ, статья 12, пункт 21)

Поскольку вы уже подали заявление и приложили все документы, включая медицинские заключения и результаты экспертизы, этот срок начал течь. Тот факт, что вам до сих пор не перечислили деньги и не дали никакого ответа, свидетельствует о грубом нарушении.

Обязанность предоставить мотивированный отказ

Страховая компания не может просто «молчать». Закон обязывает ее принять одно из двух решений на основании представленных вами документов: осуществить выплату или официально отказать в ней, объяснив причину.

"Страховщик принимает решение об осуществлении страхового возмещения либо о мотивированном отказе в осуществлении страхового возмещения на основании представленных потерпевшим документов..."
(Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ, статья 11, пункт 5)

Отсутствие какого-либо ответа — это прямое нарушение не только сроков рассмотрения заявления, но и вашей возможности понять причины задержки и защитить свои права.

Ответственность страховщика: неустойки и финансовая санкция

За нарушение сроков выплаты и сроков направления мотивированного отказа для страховщика наступает финансовая ответственность. Вы имеете право требовать двух видов компенсации:

1. Неустойка за просрочку выплаты. Если страховщик не перечислил вам страховое возмещение в течение 20-дневного срока, за каждый последующий день просрочки начисляется пеня.

   "При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты... страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда..."
   (Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ, статья 12, пункт 21)

2. Финансовая санкция за отсутствие ответа. Поскольку вам не направили даже мотивированный отказ, страховая обязана заплатить за сам факт игнорирования вашего заявления.

   "При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда..."
   (Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ, статья 12, пункт 21)

   В вашем случае страховая сумма по виду вреда здоровью, как указано в подпункте «а» статьи 7 ФЗ «Об ОСАГО», составляет 500 тысяч рублей.

   Важно, что общий размер неустойки и финансовой санкции не может превышать размер самой страховой суммы (500 000 рублей), что следует из п. 6 ст. 16.1 ФЗ «Об ОСАГО».

Ваш пошаговый план действий

Ситуация требует незамедлительных и последовательных действий. Вот алгоритм, который необходимо соблюсти:

Шаг 1. Направьте досудебную претензию в страховую компанию.
Поскольку вы являетесь потерпевшей — физическим лицом и, соответственно, потребителем финансовых услуг, для вас действует особый порядок. Прежде чем обращаться в суд, необходимо направить страховщику письменное заявление (претензию) о несогласии с его бездействием.

"...указанный... потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"."
(Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ, статья 16.1, пункт 1)

В претензии четко изложите требования: немедленно произвести страховую выплату, уплатить неустойку и финансовую санкцию на ваши банковские реквизиты. Отправьте претензию заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Шаг 2. Обратитесь к финансовому уполномоченному.
Если страховая компания не удовлетворит вашу претензию в установленный срок (или снова промолчит), следующим обязательным шагом перед судом для вас является обращение к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Это обязательный досудебный порядок. Споры, вытекающие из ОСАГО, включая взыскание неустоек, финансовых санкций, рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от размера требований.
Обращение к омбудсмену является обязательным. Без этого решения суд впоследствии оставит ваш иск без рассмотрения.

Шаг 3. Обращение в суд.
Исковое заявление в суд вы вправе подать в двух случаях:

• Если вы не согласны с решением финансового уполномоченного.
• Если финансовый уполномоченный по каким-либо причинам не принял решение по вашему обращению в установленный срок.
  При обращении в суд вы можете заявить следующие требования:
• Взыскание суммы страховой выплаты.
• Взыскание неустойки и финансовой санкции за весь период просрочки на день вынесения решения суда.
• Компенсация морального вреда. Поскольку на правоотношения по ОСАГО распространяется Закон «О защите прав потребителей», вы имеете право на такую компенсацию. Как указано в ст. 15 этого Закона, она осуществляется "...при наличии... вины" нарушителя, и ее размер определяет суд.
• Штраф в размере 50% от всей присужденной судом суммы за отказ страховщика добровольно удовлетворить требования потребителя. Это прямо следует из общего закона (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей») и подтверждается специальной нормой Закона об ОСАГО: "При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф..." (ст. 16.1, п. 3 ФЗ «Об ОСАГО»).

Совет: Для грамотного составления претензии, обращения к финансовому уполномоченному и искового заявления с учетом всех нюансов и правильным расчетом требований настоятельно рекомендую обратиться за помощью к адвокату, специализирующемуся на страховых спорах. Это значительно повысит ваши шансы на полное возмещение.