Досрочное расторжение договора ДМС на основании дополнительного соглашения и возврат страховой премии
В вашей ситуации одновременно действуют два противоречащих друг другу условия: ограничение в основном договоре и расширенное право в дополнительном соглашении. Проанализируем, какое из них имеет приоритет, и определим последствия досрочного отказа от страховки.
1. Соотношение дополнительного соглашения и основного договора
Дополнительное соглашение – это соглашение сторон об изменении первоначального договора. Поскольку вы и страховая компания подписали его добровольно, оно становится неотъемлемой частью договора и изменяет ранее согласованные условия.
«Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором» (Источник: ГК РФ, статья 450, пункт 1).
«Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное» (Источник: ГК РФ, статья 452, пункт 1).
Стороны свободны в определении условий договора (статья 421 ГК РФ). Если основная сделка допускала расторжение только по соглашению сторон или при нарушении обязательств, а дополнительное соглашение предоставило вам право на односторонний отказ с письменным уведомлением за 30 дней, то с момента подписания дополнительного соглашения действует именно это новое правило.
При толковании договора применяется буквальное значение слов и выражений, а при неясности – сопоставление условий и цели сделки (статья 431 ГК РФ). Поскольку текст дополнительного соглашения прямо говорит о праве страхователя на досрочное расторжение, оно вытесняет собой ранее установленное ограничение. Противоречие разрешается в пользу согласованного обеими сторонами последующего условия – приоритет имеет дополнительное соглашение.
2. Право на односторонний отказ от договора страхования
Общий принцип гласит, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, но исключения могут быть установлены законом или договором.
«Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами» (Источник: ГК РФ, статья 310, пункт 1).
При этом право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть предоставлено договором. Оно реализуется путём уведомления другой стороны, и договор прекращается с момента получения такого уведомления, если иное не предусмотрено договором (статья 450.1 ГК РФ).
Ваше дополнительное соглашение как раз и является тем «иным», что предоставляет вам право отказаться от договора в одностороннем порядке с письменным уведомлением за 30 дней. Следовательно, вы вправе прекратить страховку без обращения в суд и без объяснения причин, просто направив страховой компании соответствующее уведомление.
Кроме того, закон прямо закрепляет право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая не отпала по объективным причинам (гибель имущества и т.п.):
«Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи» (Источник: ГК РФ, статья 958, пункт 2).
Это общее правило, не зависящее от дополнительного соглашения. Таким образом, даже если бы дополнительное соглашение отсутствовало, вы всё равно могли бы отказаться от полиса ДМС. Дополнительное соглашение не отменяет это законное право, а лишь уточняет процедуру – требует направления уведомления за 30 дней.
3. Возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе
Закон устанавливает диспозитивное правило о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя:
«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное» (Источник: ГК РФ, статья 958, пункт 3).
Это означает, что по общему правилу, если вы сами решили расторгнуть договор досрочно, деньги за неиспользованный период вам не вернут. Иное может быть установлено:
- самим законом (иных специальных норм о возврате при добровольном отказе от ДМС закон не содержит);
- договором страхования (включая все дополнительные соглашения к нему).
В вашем вопросе не упоминается, что дополнительное соглашение или основной договор содержат условие о частичном возврате премии при досрочном расторжении по инициативе страхователя. В предоставленных нормативных актах также нет указания на такой возврат. Следовательно, если в вашем договоре и допсоглашении этого не предусмотрено, страховая компания вправе не возвращать уплаченную вами премию, даже если полис действовал меньше года.
Обратите внимание: ссылка на неосновательное обогащение (статья 1102 ГК РФ) здесь вряд ли поможет, потому что страховая компания получает премию на основании действительного договора и прямого указания закона (статья 958 ГК РФ) – это исключает неосновательность приобретения.
Выводы и рекомендации
- Расторгнуть договор можно. Подписанное дополнительное соглашение изменяет первоначальные условия и даёт вам право в одностороннем порядке отказаться от страховки, письменно уведомив страховщика за 30 дней.
- Возврат премии, скорее всего, не предусмотрен. Если ни в договоре, ни в дополнительном соглашении не оговорено, что при досрочном отказе страхователя ему возвращается часть уплаченной премии пропорционально неиспользованному сроку, страховая компания не обязана возвращать деньги. Проверьте тексты обоих документов – возможно, такая оговорка всё же есть.
- Порядок действий: составьте письменное уведомление об отказе от договора со ссылкой на пункт дополнительного соглашения и направьте его способом, позволяющим зафиксировать дату получения (например, заказным письмом с уведомлением о вручении). Договор прекратится в соответствии с условиями – вероятно, по истечении 30 дней после получения уведомления.
- При возникновении спора со страховой компанией (например, она откажется признавать право на расторжение или предъявит требования об оплате) вы можете обратиться к адвокату для защиты ваших интересов, в том числе в судебном порядке (статья 35 Закона РФ «Об организации страхового дела»).
