Навязанное страхование жизни при ипотеке с нерелевантными условиями
Анализ ситуации
Банк требует от вас оформления страхования жизни через него с включением условия о покрытии инвалидности в связи с участием в военных действиях. Стоимость такой страховки составляет 29 000 рублей, тогда как на рынке аналогичные полисы (без указанного условия) предлагаются за 6 000 рублей. Банк угрожает повышением процентной ставки на 1% в случае отказа от его страховки.
Применимые правовые нормы
О навязанных услугах и свободе договора
"Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату." (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 5, часть 7)
"Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 5, часть 18)
О недопустимости навязанных услуг
"Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей." (Источник: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Статья 16, часть 1)
"Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг)" (Источник: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Статья 16, часть 3.1)
О праве банка повысить ставку при отказе от страховки
"В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данного заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Статья 11, часть 14)
О существенных условиях договора страхования
"При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), Статья 942)
Выводы и рекомендации
1. Требование включения условия о военных действиях неправомерно
Включение в страховку условия о покрытии инвалидности из-за участия в военных действиях для женщины, не относящейся к соответствующей категории, является необоснованным и нарушает принцип соразмерности. Страховой риск должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Навязывание конкретной страховой компании ограничивает ваши права
Если в договоре ипотеки не указана конкретная страховая компания, банк не вправе навязывать свою страховку. Вы имеете право выбрать любую страховую компанию, предлагающую полис, соответствующий требованиям банка.
3. Угроза повышения ставки имеет ограниченное применение
Банк может повысить ставку только если:
- В договоре прямо предусмотрена такая возможность
- Вы отказались от уже заключенного договора страхования
- Прошло более 30 дней с момента отказа
4. Конкретные действия
-
Направьте письменное заявление в банк с требованием предоставить перечень обязательных условий страхования и обосновать необходимость включения условия о военных действиях.
-
Предложите альтернативу - найдите страховую компанию, предлагающую полис без включения условия о военных действиях, и направьте его на согласование в банк.
-
В случае отказа подайте жалобу в Центральный банк РФ и Роспотребнадзор на действия банка по навязыванию услуг.
-
При угрозе повышения ставки требуйте от банка ссылку на конкретное положение договора, позволяющее такое повышение.
Рекомендую обратиться к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей финансовых услуг, для подготовки грамотных претензий и, при необходимости, судебного иска.
